• 18 декабря 2023
  • Изменено: 20 декабря 2023
  • 287 просмотров
18 декабря 2023
Изменено:
20 декабря 2023
Время чтения:
287

Содержание

Что такое кредиты под залог недвижимости?

Кредиты под залог недвижимости стали особенно актуальными в современных экономических условиях. Банки предпочитают обеспеченные сделки, так как они минимизируют риски. Когда речь идет о кредитовании под залог недвижимости, клиентам часто предлагаются более выгодные условия: крупные суммы займов и относительно низкие процентные ставки по сравнению с беззалоговыми кредитами.

Под залог можно предоставить различные виды недвижимости: квартиры, дома, коммерческую недвижимость, земельные участки и так далее. Важно, чтобы объект залога соответствовал требованиям банка и имел соответствующую рыночную стоимость. Особенности кредитования зависят от его цели. Если это потребительский кредит, то, как правило, первый взнос не требуется, что делает его доступным для широкого круга заемщиков.

Плюсы и Минусы

Плюсы

  • Доступ к крупным суммам. Один из основных плюсов кредитования под залог недвижимости – это возможность получения значительных денежных сумм. Залоговая недвижимость является гарантией для банка, и благодаря этому финансовые учреждения чаще готовы выдавать большие кредиты.
  • Низкая процентная ставка. По сравнению с классическими кредитами, кредиты под залог недвижимости предлагаются под более привлекательные процентные ставки. Это может сэкономить заемщику значительные суммы на процентах в течение всего срока кредитования.
  • Удобство онлайн-заявки. Современные технологии упрощают процесс оформления кредита. Многие банки предлагают возможность подать заявку на кредит под залог недвижимости онлайн, что позволяет потенциальным заемщикам экономить время и избегать лишних походов в отделения банка.

Минусы

  • Высокая полная стоимость кредита. Несмотря на то что кредиты под залог недвижимости предлагаются под более низкие процентные ставки, длительный срок кредитования может привести к увеличению общей суммы переплаты. В итоге полная стоимость кредита может оказаться значительно выше, чем при краткосрочном займе.
  • Необходимость предоставления большого количества документов. Для оформления кредита под залог недвижимости требуется значительное количество документов. Заемщикам придется собирать и предоставлять все необходимые справки, что может стать сложным и трудоемким процессом.
  • Риск потери залоговой недвижимости. Это, пожалуй, самый существенный риск при взятии кредита под залог. В случае невозможности выплатить кредит в установленные сроки, банк имеет право насильственно реализовать заложенное имущество. Таким образом, заемщик рискует потерять свою недвижимость в пользу банка.

Как оформить кредит под залог недвижимости?

Оформление на нашем сайте

  1. Посетите сайт. Перейдите на главную страницу сайта, где представлены кредитные программы от разных банков. С помощью удобного онлайн-калькулятора проведите предварительный расчет по интересующей вас программе: введите сумму, выберите срок кредитования и узнайте процентную ставку. Сравните полученные параметры: ежемесячный платеж, общую переплату и выберите оптимальный для себя вариант.

  2. Подтвердите выбор. После определения с кредитной программой нажмите на кнопку "Оформить". Система автоматически перенаправит вас на страницу выбранного банка для заполнения заявления.

  3. Заполните заявку. Аккуратно заполните все поля онлайн-заявки, включая личную информацию, данные паспорта, контакты, место регистрации и информацию о доходах. Если у вас есть профиль на портале Госуслуг, можете ускорить процесс, разрешив передачу персональных данных банку прямо из системы. В случае ручного заполнения анкеты приготовьте сканированные версии всех необходимых документов и справок, чтобы прикрепить их к заявке.

  4. Ожидайте предварительного решения. После отправки заявления, банк проанализирует предоставленную вами информацию. О решении банка вы узнаете в течение короткого времени — как правило, ответ приходит в течение нескольких минут. Отслеживать статус рассмотрения можно в личном кабинете, а также через SMS-уведомления.

  5. Предоставьте необходимые документы. После получения предварительного одобрения заявки на кредит, банк может потребовать предоставления дополнительной информации о залоговой недвижимости. Это может включать в себя:

    • Оценку стоимости объекта недвижимости от аккредитованной оценочной компании.

    • Выписку из ЕГРН, подтверждающую характеристики и статус недвижимого имущества.

    • Документ, удостоверяющий право собственности на представляемое в качестве залога имущество.

    Необходимо своевременно собрать и предоставить указанный пакет документов, чтобы ускорить процесс рассмотрения вашей заявки на кредит. После анализа предоставленной информации банк примет окончательное решение о выдаче кредита.

  6. Получите деньги. В случае положительного решения банка, вам будет предоставлен договор на кредит. Ознакомьтесь с его условиями и подпишите. Получите заемные средства удобным для вас способом: либо наличными в ближайшем отделении банка, либо на дебетовую карту, выпущенную банком.

Оформление на сайте банка

  1. Посетите сайт. Откройте ваш браузер и введите адрес сайта банка или воспользуйтесь поисковой системой для перехода на его главную страницу. Обратите внимание на актуальные предложения и новости, которые могут быть выделены на главной странице.
  2. Изучите кредитные программы. Перейдите в соответствующий раздел, например, "Частным клиентам" или "Кредиты". Изучите доступные кредитные программы, их условия и процентные ставки. Нажмите на кнопку "Оформить заявку" или "Подать заявление". Внимательно заполните все поля анкеты, указав личные данные, контактную информацию, а также информацию о вашем доходе и занятости. При необходимости, загрузите копии необходимых документов.
  3. Ожидайте предварительного решения. После отправки заявления ожидайте решения банка. Ваша заявка будет направлена в службу кредитования банка для проверки и анализа предоставленной информации. Время рассмотрения может различаться в зависимости от банка и конкретной кредитной программы. О решении вас уведомят в личном кабинете на сайте банка, по электронной почте или через SMS-уведомления.
  4. Предоставьте дополнительные документы. При получении предварительного согласия на выдачу кредита от банка, вам потребуется собрать расширенный комплект документов о вашем объекте недвижимости в качестве залога.
  5. Получите деньги. Если ваша заявка была одобрена, вы получите подробные инструкции по дальнейшим действиям. Средства могут быть переведены на ваш счет в том же банке или на любой другой счет, который вы указали при заполнении заявки. Также средства могут быть выданы на дебетовую карту или в виде наличных в отделении банка.

Оформление в приложении банка

  1. Скачайте приложение. Перейдите в магазин приложений вашего устройства (App Store или Google Play) и введите название банка в строке поиска. Установите приложение и откройте его. Пройдите процесс регистрации, следуя инструкциям, и подтвердите свои контактные данные.
  2. Выберите кредит. В главном меню приложения найдите раздел "Кредиты" или аналогичный. Изучите доступные кредитные программы, их условия и процентные ставки. Выберите наиболее подходящую для вас программу.
  3. Оформите заявку. Нажмите на кнопку "Оформить заявку" или аналогичную. Заполните все необходимые поля, указав личные данные, контактную информацию и информацию о вашем доходе и занятости. Загрузите необходимые документы, это может быть паспорт, справка о доходах и документы на залоговую недвижимость.
  4. Ожидайте предварительного решения. После отправки заявления оно будет рассмотрено службой кредитования банка. О решении банка вы узнаете прямо в приложении, а также возможно получите уведомление по электронной почте или через SMS.
  5. Соберите документы на залог. После получения первичного согласования кредита, банк может запросить от вас дополнительную документацию о вашей залоговой собственности.
  6. Получите деньги. В случае одобрения заявки денежные средства будут переведены на ваш банковский счет, указанный в заявке. Также есть возможность получить деньги на дебетовую карту или в виде наличных через банкоматы или кассу банка.

Оформление в отделении банка

  1. Подготовьте документы. Прежде чем посещать отделение банка, уточните на официальном сайте или по телефону службы поддержки, какие документы необходимы для оформления кредита. Как правило, это паспорт, документы о доходах, и иногда дополнительные документы в зависимости от кредитной программы.
  2. Посетите отделение. Отправляйтесь в выбранное отделение банка. Лучше выбрать время, когда в отделении меньше народу, чтобы избежать долгого ожидания.
  3. Поговорите с менеджером. В отделении вам поможет кредитный специалист или менеджер. Обсудите с ним доступные кредитные программы, процентные ставки, условия и требования.
  4. Заполните заявление. Под руководством специалиста заполните заявление на кредит, указав в нем все необходимые данные и прикрепив требуемые документы.
  5. Ожидайте решения. После предоставления всех документов и заполнения заявления, оно будет отправлено на рассмотрение. В зависимости от банка и типа кредита решение может быть принято сразу на месте или потребуется некоторое время на проверку.
  6. Соберите необходимые документы. После того как банк вынес первоначальное решение о кредите, он может попросить вас представить дополнительные материалы касательно вашего залогового имущества.
  7. Подпишите договор. При положительном решении менеджер подготовит кредитный договор. Внимательно изучите все его пункты и условия. Задайте вопросы, если что-то непонятно. После этого подпишите договор.
  8. Получите средства. Сразу после подписания договора банк предоставит вам кредитные средства. Это может быть перевод на ваш банковский счет, выдача наличных или активация кредитной карты.

Условия и требования

Условия

  • Срок кредита. Определяет период, на который выдается кредит. Зависит от кредитной программы и может начинаться от нескольких месяцев и достигать нескольких лет. Длительный срок позволяет снизить ежемесячный платеж, но может увеличить общую переплату по кредиту из-за процентов. Для кредита под залог недвижимости могут быть установлены сроки до нескольких десятков лет.
  • Процентная ставка. Отражает годовую процентную ставку (ГПС) по кредиту. Может быть фиксированной (не меняется в течение всего срока кредита) или плавающей (может меняться в зависимости от определенных условий, например, от уровня инфляции или рефинансирования ЦБ). Высота ставки зависит от многих факторов, включая кредитную историю заемщика, срок кредита и текущую экономическую ситуацию. Средние значения для потребительских кредитов под залог недвижимости плавают в диапазоне 4%-12% годовых.
  • Сумма. Это общий объем денежных средств, который банк готов предоставить заемщику. Максимальная сумма зависит от кредитной программы, доходов заемщика, его кредитной истории и стоимости возможного залога (если кредит выдается под залог). В некоторых банках кредиты обеспеченные недвижимостью достигают значительных сумм - до 30-40 миллионов рублей.
  • Залог. Для обеспечения возврата кредитных средств банк может потребовать предоставление недвижимости в качестве залога. Это может быть квартира, дом, земельный участок или коммерческая недвижимость. В случае невыплаты кредита или нарушения других условий договора банк имеет право реализовать заложенную недвижимость для погашения долга.

Требования

  • Гражданство и регистрация. Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации. Это требование обусловлено регламентами любого банка и законодательством страны по предоставлению кредитов. Также необходимо иметь постоянную регистрацию на территории страны.
  • Возраст при получении кредита. Требования по возрасту могут различаться в разных банках, однако заемщик должен быть в возрасте не моложе 18 лет на момент получения кредита. Некоторые банки сужают возрастной диапазон для залоговых кредитов и устанавливают порог от 21-23 лет. Это объясняется тем, что банки хотят быть уверены в платежеспособности клиента.
  • Возраст на момент погашения кредита. По окончании срока кредитования возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Такое условие введено из-за возрастных рисков, которые увеличивают вероятность невозврата средств. В некоторых банках этот параметр может уменьшаться до 65-70 лет.
  • Стаж работы и источник дохода. К моменту обращения в банк за кредитом у заемщика должен быть официальный стаж работы на последнем месте не менее 3-6 месяцев. Также требуется подтверждаемый источник дохода. Это позволяет банку оценить стабильность финансового положения клиента.
  • Привлечение созаемщиков. Несмотря на то, что созаемщик не является обязательным условием, его наличие может повысить шансы на получение кредита. Это может быть основной заемщик, а также его супруг или супруга с подтвержденным доходом. Критерии, предъявляемые к созаемщикам, идентичны требованиям к главному заемщику.
  • Документы. Основные документы заемщика это паспорт РФ и справка о доходах. На залоговое имущество чаще всего требуются документы, подтверждающие право собственности, кадастровый паспорт и выписка из ЕГРН. Полный список документов может различаться в зависимости от банка.

Способы получения денег

  • Наличные в кассе банка. После одобрения кредита заемщик может прийти в отделение банка и получить сумму кредита в наличной форме. Этот вариант удобен для тех, кто предпочитает работать с наличными.
  • Перевод на банковский счет. Кредитные средства могут быть перечислены на текущий или новый банковский счет заемщика. Это удобный и быстрый способ получения денег, который позволяет избежать очередей и походов в банковское отделение.
  • Получение на дебетовую карту. Если у заемщика есть дебетовая карта в том же банке, то деньги могут быть зачислены прямо на карту. Некоторые банки выпускают отдельную дебетовую карту на сумму кредита. После этого заемщик может пользоваться средствами как обычными деньгами на карте, в том числе снимать их в банкоматах.
  • Доставка. Некоторые банки предлагают услугу доставки кредитных средств прямо к двери клиента с помощью курьера. Этот метод позволяет получить необходимую сумму без необходимости посещения банковского отделения, обеспечивая комфорт и экономию времени заемщика.

На что обратить внимание

  • Условия кредитования. Прежде чем подписывать договор, внимательно изучите все условия: процентную ставку, срок кредитования, возможные комиссии и штрафы.
  • Требования к заемщикам и недвижимости. Убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям банка к заемщикам. Когда речь идет о залоговом кредите, удостоверьтесь, что предоставленная недвижимость соответствует критериям банка.
  • Правильность заявки. При заполнении заявки на кредит дважды проверьте все предоставленные данные. Ошибки или неточности могут замедлить процесс одобрения или даже стать причиной отказа.
  • Дополнительные услуги. Иногда банки предлагают дополнительные услуги вместе с кредитом, например, страхование жизни или имущества. Оцените необходимость таких услуг и их стоимость, чтобы понять, не переплачиваете ли вы.
  • Рейтинг банка. Прежде чем взять кредит, ознакомьтесь с рейтингом и отзывами о банке. Высокий рейтинг и положительные отзывы клиентов могут служить дополнительной гарантией надежности и качества услуг банка.

Способы оплаты

  • Наличными в офисе. Один из традиционных способов погашения кредита. Просто приходите в ближайшее отделение банка и внесите необходимую сумму наличными. При этом не забудьте указать реквизиты договора и взять квитанцию об оплате.
  • Банковской картой. Если у вас есть банковская карта, вы можете воспользоваться банкоматами или терминалами для внесения платежа по кредиту.
  • Банковский счет. Вы можете внести платеж по кредиту, используя ваш текущий счет в банке. Достаточно осуществить перевод необходимой суммы на счет кредитной организации, указав при этом все необходимые реквизиты договора. Также возможно настроить регулярное автоматическое списание средств для оплаты кредита.
  • Перевод из другого банка. Если ваш основной счет открыт в другом банке, вы можете осуществить перевод на счет кредитной организации для погашения кредита. Уточните реквизиты для платежа и следите за тем, чтобы перевод был выполнен в срок. Обычно такой перевод занимает до 3х рабочих дней.
  • Онлайн-банкинг. Практически каждый банк предоставляет своим клиентам доступ к системе онлайн-банкинга. Через сайт или мобильное приложение вы можете управлять своими счетами, а также вносить платежи по кредитам, не выходя из дома.
  • Партнерские точки. Заемщики могут производить платежи в партнерских точках, таких как почтовые отделения, офисы мобильных операторов или через электронные кошельки, такие как Qiwi или ЮMoney. Стоит учитывать время зачисления денег и возможные комиссии.

Мнение редакции

В последние годы кредитование под залог недвижимости приобрело значительную популярность среди граждан. Главным преимуществом такого кредитования является возможность получения средств на более выгодных условиях. Благодаря предоставлению залога, банки чаще готовы предложить более низкие процентные ставки и более продолжительные сроки погашения. Это особенно актуально для заемщиков, которым требуются крупные суммы на длительный период. Кроме того, такое кредитование может быть доступным и тем, у кого нет идеальной кредитной истории, так как наличие залога значительно снижает риски для банка.

Однако вместе с плюсами следует учитывать и ряд рисков. Главным из которых, безусловно, является потенциальная утрата заложенной недвижимости в случае невыплаты кредита. Заемщик должен быть уверен в своей способности своевременно и в полном объеме выплачивать долг. Кроме того, процесс оформления такого кредита может быть более трудоемким из-за необходимости оценки недвижимости и сбора дополнительного пакета документов. Не стоит забывать и о возможных дополнительных расходах, таких как оплата услуг оценщика или страхование заложенного имущества.

Дополнительные материалы

Кредиты под залог квартиры

Кредиты под залог дома

Кредиты под залог участка

Кредиты под залог дачи

Кредиты под залог коммерческой недвижимости

Источники

Тинькофф. Как взять кредит под залог недвижимости

Сбербанк. Кредит под залог недвижимости

Райффайзен Банк. Как взять кредит под залог недвижимости и стоит ли

ВТБ. Кредит под залог имеющейся недвижимости

Вопросы и ответы

Для выбора между ипотекой и потребительским кредитом под залог недвижимости, важно знать их ключевые различия. Ипотека специально создана для покупки недвижимости, в то время как потребительский кредит под залог может использоваться на любые цели, с недвижимостью в роли гаранта. Ипотечные кредиты обычно имеют длительный срок и ниже проценты благодаря меньшему риску для банка, тогда как потребительские кредиты могут иметь выше ставку и короче срок. С потребительским кредитом у вас больше гибкости в расходовании средств, но оба вида кредитования несут риск утраты залога при невыплате. В зависимости от ваших целей, выберите наиболее подходящий для вас вариант.
При кредитовании под залог недвижимости банки часто требуют её оценку. Это помогает установить рыночную стоимость залога, определить возможную сумму кредита и уменьшить риски для банка. Оценка также дает заемщику понимание стоимости его имущества. Эту работу выполняют лицензированные оценщики, учитывая особенности объекта и рыночные условия. Полученный отчет предоставляется в банк для принятия решения о выдаче кредита.
Можно получить кредит под залог чужой недвижимости с согласия собственника. Собственник должен дать письменное разрешение и участвовать в сделке: подписывать договор залога и предоставлять документы на объект. Он также будет присутствовать при оценке недвижимости. Если заемщик не выплатит кредит, банк может продать заложенное имущество. Этот вариант влечет риски для собственника, поэтому прежде чем идти на такой шаг, необходимо все хорошо обдумать.
 
`