Рефинансирование кредита: новые финансовые перспективы
- 05 сентября 2023
- Изменено: 06 сентября 2023
- 776 просмотров
Какие кредиты можно рефинансировать?
Рефинансирование потребительского кредита означает перекредитование задолженности под меньший процент и/или с увеличением срока, что позволяет вам улучшить условия выплаты и справиться с финансовой нагрузкой более эффективно. Эта услуга банков обычно предоставляется как способ облегчения финансового давления и снижения процентных расходов для физических лиц.
В банках можно рефинансировать различные виды кредитов, включая потребительские кредиты, ипотеку, POS-кредиты и даже задолженность по кредитным картам. Допускается также объединение нескольких кредитных договоров в один, что упрощает управление долгами и делает процесс погашения более структурированным. Оформляя рефинансирование кредитов, клиент банка может по этой же заявке запросить дополнительные деньги на любые цели, что дает возможность более гибко управлять финансами.
Важно отметить, что в результате рефинансирования потребительского кредита, хотя ежемесячная долговая нагрузка может снизиться, общая сумма переплаты по договору может увеличиться. Поэтому выбор правильной программы перекредитования и внимательное рассмотрение всех условий являются ключевыми шагами в этом процессе. Это позволит вам добиться оптимальных финансовых результатов и улучшить ваше положение в будущем.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Снижение процентной ставки. Возможность получить более низкую процентную ставку, что сокращает ежемесячные выплаты.
- Улучшенные условия погашения. Возможность выбора более удобного графика платежей, соответствующего вашей финансовой ситуации.
- Объединение долгов. Возможность объединить несколько кредитов в один, что упрощает управление финансами.
- Снижение финансовой нагрузки. Уменьшение ежемесячных выплат, что облегчает управление бюджетом.
- Улучшение кредитной истории. Своевременные платежи по новому кредиту могут положительно сказаться на вашей кредитной истории.
- Увеличение срока кредита. Возможность увеличения срока кредита, что может уменьшить размер ежемесячных платежей, но также увеличит общую сумму переплаты.
Минусы
- Дополнительные расходы. Зачастую рефинансирование сопровождается комиссиями и дополнительными расходами, которые могут уменьшить ожидаемую экономию.
- Увеличение общей суммы переплаты. Увеличение срока кредита может привести к увеличению общей суммы переплаты, даже если ежемесячные выплаты снижаются.
- Не всегда доступно. Не каждому заемщику одобряют рефинансирование, особенно если недостаточный доход, есть просрочки и испорченная кредитная история.
- Потеря льготных условий. При рефинансировании вы можете потерять какие-либо льготные условия, предоставленные в исходном кредите.
Как оформить рефинансирование кредита?
Оформление на нашем сайте
- Выбор банка и кредита. На нашей странице представлены предложения от разных банков, позволяющие провести рефинансирование кредитов. Сравните параметры: сумма кредита, срок и процентная ставка, ежемесячный платёж, чтобы выбрать подходящий вариант.
- Оформление заявки. Нажмите "Оформить" рядом с выбранным предложением для перехода на страницу банка.
- Заполнение онлайн-заявки. Заполните заявку, предоставив личные данные, информацию о доходах, сумму оставшегося долга по действующим кредитам и загрузив необходимые документы.
- Ожидание решения. Заявка будет рассмотрена банком, и вы получите уведомление о решении через СМС, почту или личный кабинет.
- Подписание соглашения и получение кредита. При одобрении вам предоставят кредитный договор. После его подписания выдача проходит в соответствии с условиями программы рефинансирования: самостоятельное погашение кредита и отчет перед банком или банк самостоятельно переводит деньги предыдущим кредиторам.
Оформление на сайте банка
- Выбор банка и кредитного предложения. Исследуйте доступные банки и кредитные предложения по рефинансированию кредитов, удостоверьтесь в наличии лицензии ЦБ РФ и сравните параметры: сумма кредита, срок, процентная ставка, ежемесячный платёж.
- Переход к оформлению. Перейдите на сайт выбранного банка и найдите раздел для оформления кредита. Заполните онлайн-заявку, предоставив личные данные, паспорт РФ, размер оставшегося долга по кредитам, информацию о доходах и при необходимости загрузите требуемые документы и справки.
- Ожидание решения. Ваша заявка будет проверена на платежеспособность и кредитоспособность, и решение будет принято в течение короткого времени. Результат будет отправлен вам по СМС, электронной почте, телефону или в личный кабинет.
- Получение кредита. При одобрении заявки банк предоставит кредитное предложение, с которым нужно ознакомиться и подписать. Вариант получения кредита зависит от банка и выбранной программы: на карту заемщика или наличными с отчетом о целевом использовании средств, банк самостоятельно проводит погашения кредитов клиента в других банках.
Оформление в приложении банка
- Установка приложения. Скачайте мобильное приложение банка с официального сайта, затем войдите или зарегистрируйтесь в нем.
- Заполнение заявки. В приложении заполните онлайн-заявку, предоставив личные данные, паспорт, укажите сумму оставшегося долга по кредитам и информацию о доходах. Прикрепите документы, если необходимо.
- Принятие решения. Банк проанализирует вашу заявку и ответит в течение нескольких минут или до 3 дней через СМС, приложение или электронную почту.
- Сделка и получение кредита. В случае одобрения вам предложат ознакомиться и подписать кредитный договор. Возможно потребуется оформить новый полис страхования, если это предусмотрено кредитором. После подписания договора проходит выдача кредита несколькими способами: деньги переводятся заемщику на карту или выдаются наличными с последующим отчетом о погашении кредитов в сторонних банках или для погашения кредита банк самостоятельно переводит деньги кредиторам.
Оформление в отделении банка
- Выбор банка и кредитного предложения. Начните с выбора подходящего банка и кредитной программы, учитывая основные параметры: сумма кредита, процентная ставка, срок, остаток долга, размер ежемесячного платежа. Ознакомьтесь с отзывами и рейтингами банков, удостоверьтесь в наличии лицензии ЦБ РФ.
- Подготовка документов. Узнайте список необходимых документов и подготовьте оригиналы и их копии. Если кредит предусматривает предоставление залога, подготовьте соответствующие документы. Для поручителей обязательное наличие документов и справок о доходе, как у заемщика.
- Посещение отделения банка. Посетите отделение выбранного банка и обратитесь к сотруднику. Сообщите ему, что вы хотите провести рефинансирование кредитов, и менеджер поможет вам с предварительным расчетом, определением условий кредита и заполнением заявки.
- Ожидание решения. Банк проводит анализ вашей анкеты на кредитоспособность и сообщает о решении моментально или в течение 2-3 дней, в зависимости от банка и сложности заявки.
- Подписание кредитного соглашения. Если по заявке вынесено одобрение, то вас пригласят в отделение банка для подписания кредитного договора. Важно внимательно читать документ, задавать вопросы сотруднику и только после этого ставить подпись.
- Выдача кредита. В зависимости от программы рефинансирования кредита банк может выдать кредит наличными или на карту заемщика. Однако чаще всего сумма кредита переводится действующим кредиторам банком самостоятельно и он же делает запрос справок о гашении.
Условия и требования
Условия
- Объединение кредитов. Вы можете объединить до 5 кредитных договоров в один, что упрощает управление долгами и позволяет снизить ежемесячные выплаты.
- Сумма кредита. Рефинансирование кредита можно провести на разные суммы в зависимости от кредитной программы и вида кредита. По потребительскому кредитованию суммы обычно около 5 млн рублей, а по ипотеке — до 30 млн рублей. Например, Московский Кредитный Банк по потребительскому кредитованию выдаст до 5 млн рублей, а по ипотеке — до 50 млн рублей. Альфа Банк по потребительскому кредиту — до 7,5 млн рублей, а по ипотеке — до 70 млн рублей.
- Дополнительные средства. При рефинансировании есть возможность получить дополнительные деньги, которые можно использовать на любые цели, в зависимости от ваших финансовых потребностей.
- Процентная ставка. Ставки на рефинансирование кредита зависят от кредитной истории заемщика, его доходов, предложенного залога и прочее. По потребительским кредитам ставки от 2,9 до 40%, по ипотеке — от 4%. Например, на рефинансирование кредита Альфа Банк дает от 4% по потребительскому кредитованию и от 14,49% на ипотеку. При этом Московский Кредитный Банк на потребительский кредит установил ставку от 9,9%, а на ипотеку — от 5,35%.
- Срок кредита. Исходный кредит должен быть выдан не менее 1–3 месяцев назад, что обеспечивает стабильность кредитной истории. Срок договора зависит от выбранных условий и вида кредита: по потребительским кредитам срок в среднем до 5 лет, а по ипотеке — до 30 лет.
- Остаток срока. Для рефинансирования необходимо, чтобы до окончательного погашения исходного кредита оставалось более 3 месяцев.
- Без справки о доходах. В некоторых случаях рефинансирование возможно без предоставления справок для подтверждения дохода, что упрощает процесс.
- Без реструктуризации. Кредит, который вы планируете рефинансировать, не должен быть реструктуризирован, то есть изменен по соглашению сторон.
- Отсутствие текущей просроченной задолженности. Важно, чтобы на момент рефинансирования не было текущей просроченной задолженности по исходным кредитам.
- Ипотека и вывод из залога. Если вы рефинансируете ипотеку, то по текущему договору не должно быть запрета на рефинансирование. В противном случае текущий банк наложит на несколько месяцев арест и новый кредитор сможет получить данное имущество в залог спустя некоторое время. В этот период будет начисляться стандартная ставка с последующим пересчетом.
Требования
- Гражданство и регистрация. Обычно заемщик должен быть гражданином России и иметь постоянную или временную регистрацию.
- Доход. Требуется постоянный и достаточный доход, подтверждающий способность выплачивать новый кредит.
- Трудовой стаж. В зависимости от банка, могут существовать требования по сроку трудового стажа, чтобы подтвердить стабильность заемщика.
- Возраст. Заемщик должен быть старше 18–20 лет и не более 75 лет на окончание срока договора, в зависимости от условий банка.
- Контактные данные. Обязательное наличие мобильного и рабочего телефонов, а также актуальной электронной почты для связи с заемщиком и уведомлений о состоянии кредита.
Способы получения денег
- Перевод кредита на счета действующих кредиторов. После подписания кредитного договора деньги заемщику не выдаются. Банк самостоятельно переводит всю сумму кредита по реквизитам в банки, в которых нужно закрыть кредитные договоры. Он также может самостоятельно запросить справки из БКИ о проведении гашения.
- Выдача наличными. Вам могут выдать кредит наличными через кассу банка. После получения денег по целевому кредиту необходимо в указанные банком сроки отчитаться о закрытии кредитных договоров.
- Перевод на банковскую карту. Выдача кредита на рефинансирование может проводиться на карту заемщика, что обычно является наиболее удобным способом получения средств. Карта должна быть выпущена кредитующим банком, а полученные средства должны быть использованы по целевому направлению. Заемщик обязательно отчитывается перед банком о гашении кредитных договоров в указанные сроки.
- Доставка курьером. Некоторые банки предоставляют услугу доставки кредита на рефинансирование курьером на указанный вами адрес. В этом случае привозится договор и карта с пополненным балансом. После подписания документа выдается карта, с помощью которой заемщику нужно погасить действующие кредитные договоры.
Альтернативы
- Кредитные каникулы. Вместо рефинансирования вы можете запросить у банка краткосрочный кредитный отпуск или отсрочку платежей, чтобы временно снизить финансовую нагрузку. Для этого нужно веское основание: длительная болезнь, участие в СВО, увольнение или сокращение с места работы, снижение дохода.
- Переговоры с банком и реструктуризация. Вы можете обратиться в банк и попробовать переговорить о пересмотре условий кредита без рефинансирования, например, о снижении процентной ставки или изменении графика платежей. Изменение ежемесячного платежа в меньшую сторону за счет увеличения срока кредита повышает его стоимость, но позволяет снизить кредитную нагрузку.
- Автоломбарды. Эти организации предоставляют займы под залог автомобиля. Сумма займа зависит от оценки залога, но обычно составляет около 50% от оценочной стоимости. Однако залоговое имущество может быть реализовано при задолженности по договору.
- Займы у частных кредиторов. Обратиться к частным инвесторам возможно, но следует быть осторожным из-за наличия мошенников на рынке. Договоры часто заключаются с залогом, и лучше оформлять их у нотариуса.
- Помощь близких. У родных и близких можно взять в долг небольшие суммы на любые цели. Плюс такого кредита в том, что чаще всего деньги даются без процентов. Важно при этом соблюдать сроки возврата, чтобы не подорвать отношения с близкими.
На что обратить внимание
- Процентная ставка. Уделяйте внимание процентным ставкам предлагаемых кредитов. Рефинансирование должно предоставить более выгодные условия с более низкой процентной ставкой и комфортный размер ежемесячного платежа.
- Срок кредита. Рассмотрите срок рефинансируемого кредита. Он должен быть комфортным для вас и соответствовать вашим финансовым целям.
- Плата за рефинансирование. Проверьте, есть ли комиссии или дополнительные расходы, связанные с рефинансированием. Сравните их с потенциальной экономией от снижения процентной ставки. Сотрудник кредитного отдела банка может оказать вам помощь в расчетах и выборе комфортных условий. Он поможет вам подобрать новый кредит на рефинансирование по выгодной ставке, сроку и с комфортным платежом. У некоторых банков при перекредитовании есть возможность перенести дату платежа на удобную для заемщика или чуть сдвинуть первый платеж. Например, Альфа Банк отодвигает первый платеж до 45 дней.
- Общие затраты. Учитывайте все связанные с рефинансированием расходы, включая страховку, оценку недвижимости и дополнительные сборы. За счет них увеличивается общая сумма переплат и экономия может быть мизерной.
- Дополнительные условия. Внимательно читайте и анализируйте дополнительные условия рефинансирования, такие как страховка, опции досрочного погашения и изменения условий кредита в будущем. За счет страхования во многих банках можно значительно снизить ставку. Поэтому лучше сделать несколько расчетов и проанализировать выгоду.
Способы оплаты
- В офисах банков. Вы можете оплачивать кредит в офисах банков, как наличными, так и с использованием банковской карты. Если это ваш кредитующий банк, комиссия обычно не взимается. В случае если это сторонний банк, могут взиматься комиссии за перевод денег. Размер комиссии следует уточнить в банке до совершения оплаты.
- Через банкоматы. Вы можете провести погашение кредита наличными или с использованием банковских карт через банкоматы, которые часто находятся в крупных торговых точках.
- Автоплатеж. Настройте автоматические списания через мобильное приложение или интернет-банк для регулярных списаний. Это позволит избежать просрочек и задолженности по договору. Убедитесь, что на день списания вся сумма платежа доступна на вашем счете.
- В интернет-банкинге и в мобильном приложении. Оплачивайте кредит через интернет-банк или мобильное приложение банка в несколько кликов. В личном кабинете заемщика вы также можете отслеживать поступление денег на счет кредитора, узнавать остаток долга и проводить досрочное погашение.
- Перевод на банковский счет. Осуществляйте погашения кредита напрямую через интернет-банк или в отделениях других банков с учетом комиссий. Подробные условия по комиссиям и срокам зачисления узнавайте в банке.
- Через партнеров кредитора. Многие крупные банки имеют партнерскую сеть, включающую различные платежные сервисы и другие банки. Через них можно проводить погашение кредита по кредиту без комиссии. Информацию о доступных партнерах можно найти на портале своего банка или уточнить по телефону горячей линии.
Мнение редакции
Рефинансирование в банках — это мощный инструмент для улучшения финансовой устойчивости. Он позволяет заемщикам снизить ежемесячные платежи, пересмотреть условия кредита в свою пользу и даже получить дополнительные средства на разные потребности. Помимо экономии средств, рефинансирование также обеспечивает более простую систему управления финансами, объединяя несколько кредитов в один. Важно помнить, что успешное рефинансирование требует внимательного анализа условий, проверки кредитной истории и оценки своих финансовых возможностей.
Можно сказать, что рефинансирование в банках является эффективным инструментом для оптимизации долговых обязательств и улучшения финансового положения. Однако прежде чем принимать окончательное решение, необходимо тщательно изучить предложения, рассмотреть свою финансовую ситуацию и оценить потенциальные выгоды. Внимание к деталям и ответственный подход при выборе условий помогут достичь желаемых результатов при рефинансировании кредитов в банках.
Вопросы и ответы
В каком банке лучше взять кредит на рефинансирование?
Вопрос о том, в каком банке лучше взять кредит на рефинансирование, зависит от ваших индивидуальных финансовых потребностей и кредитной истории. Рекомендуется сравнить условия и процентные ставки разных банков, а также учитывать комиссии и дополнительные расходы. Лучший банк для вас будет тем, который предложит наиболее выгодные условия с наименьшей переплатой по кредиту. Решив взять рефинансирование, изучайте информацию о программе банка, анализируйте ее и делайте расчеты в калькуляторе кредитора или совместно с его специалистом в отделении банка. Учитывайте ежемесячный платёж и общую стоимость кредита.
Можно ли рефинансировать свой кредит в том же банке?
Рефинансирование кредита — это заключение кредитного договора в новом банке с целью закрытия текущих кредитов. При обращении в кредитующий банк такая услуга называется реструктуризацией. Не все банки оказывают ее, поэтому необходимо уточнять ее наличие и условия у кредитора. Некоторые банки предлагают своим заемщикам кредитные каникулы, по которым можно отсрочить платеж или временно не выплачивать проценты. Однако, в таких случаях также стоит провести анализ и сравнить предложения разных банков, чтобы удостовериться, что будет выгоднее рефинансирование или реструктуризация.
Какие кредиты можно рефинансировать?
Кредиты, которые можно рефинансировать: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, POS-кредиты и другие виды кредитов. Однако доступные опции могут различаться в зависимости от банка. Перед решением о рефинансировании важно уточнить у конкретного банка, какие виды кредитов они предлагают для рефинансирования и на каких условиях.
Чем лучше рефинансирование?
Выгодность рефинансирования определяется на основе снижения процентных ставок, улучшения сроков погашения и сокращения ежемесячных платежей. Чем лучше условия рефинансирования предлагает банк, тем выгоднее для заемщика. Однако решение о том, насколько рефинансирование лучше, должно приниматься на основе анализа конкретных условий и финансовой ситуации заемщика.