• 29 августа 2023
  • Изменено: 29 августа 2023
  • 78 просмотров
29 августа 2023
Изменено:
29 августа 2023
Время чтения:
78

Содержание

Что такое кредиты?

Если у вас недостаточно денег для покупки нужных товаров или для осуществления других планов, вы можете обратиться в банк. Банк предоставит вам нужную сумму под определенный процент — это называется банковским кредитом. Проще говоря, кредит – это договор между двумя сторонами: одна сторона дает деньги, а другая обязуется вернуть их в определенные сроки с процентами. Заемщик погашает долг постепенно, обычно одинаковыми платежами, тем самым уменьшая свою задолженность перед банком.

Некоторые люди относятся к кредитованию с предубеждением и предпочитают копить деньги на свои нужды самостоятельно. Однако такая стратегия не всегда выгодна: в процессе накопления необходимой суммы, товар или услуга могут подорожать или вовсе стать недоступной. В таких случаях потребительский кредит становится удобным финансовым инструментом. К тому же вам может быть предложена выгодная ставка или даже беспроцентный займ на лимитированный срок. Однако нужно всегда помнить о недостатках кредитов, таких как: высокие проценты по ставке при отсутствии льготных условий, штрафы и пени в случае просрочки выплат, строгие требования к заемщикам.

Процесс получения кредита довольно прост. Можно оформить его онлайн на сайте или в приложении банка, а можно лично прийти в отделение и подать заявление. Если вам срочно требуются деньги, то можно взять экспресс кредит на короткий срок с минимальным набором документов. Но данный вид кредита, как правило, обладает высокой процентной ставкой.

Самое главное, что должен сделать заемщик перед оформлением ссуды в банке - внимательно ознакомиться с условиями и требованиями предоставления заемных средств. На основании этой информации, трезво оценить свои финансовые потребности и возможности, чтобы не стать заложником чужих денег.

Плюсы и Минусы

Плюсы

  • Кредит дает возможность использовать деньги сразу, без необходимости ждать накопления необходимой суммы.
  • Рублевые кредиты более выгодны, если заемщик получает доход именно в этой валюте. Из-за изменений курса рубля, стоимость погашение долга в иностранных валютах может значительно меняться в худшую сторону.
  • Для получения, обычно требуется предоставить минимальный набор документов, включающий паспорт и справку о доходах с места работы.
  • В большинстве банков возможно досрочное погашение долга без штрафов.
  • Предусмотрены специальные акции и предложения по беспроцентным кредитам на определенный период времени.
  • Благодаря высокой конкуренции между банками, условия предоставления займов регулярно пересматриваются в пользу клиента.
  • Бесцелевые кредиты предоставляют свободу в использовании денег на любые нужды.
  • Возможно рефинансирование имеющихся задолженностей, что снижает финансовую нагрузку на бюджет заемщика.

Минусы

  • Возврат денежных средств с дополнительными процентами по кредиту.
  • Кредит может иметь высокую процентную ставку, которая определяется индивидуально для каждого клиента.
  • Наличие жестких штрафных санкций за просроченные платежи и в случае невозможности полного погашения долга.
  • Долгосрочные выплаты, которые могут привести к долговой зависимости, если платежеспособность заемщика снизится со временем.
  • Возрастные и другие ограничения, которые могут препятствовать кредитованию определенных групп граждан.
  • Сложность получения для лиц без официального трудоустройства или получающих "серую" зарплату.
  • Негативное влияние на вашу кредитную историю в случае просрочек. Это может создать трудности при попытках взять кредит в будущем.
  • В случае невозврата заемных средств в срок, возможно судебное разбирательство с банком или общение с коллекторами, которые могут выкупить ваш долг.

Условия и требования

Условия

При заключении договора кредитования с банком, в нем обычно прописываются следующие условия:

  • Процентная ставка. Определенный процент, который банк взимает за предоставление кредита. Он указывается в годовых процентах (годовой процентной ставке, ГПС).
  • Сумма кредита. Максимальная или запрашиваемая сумма денег, которую банк может выдать заемщику.
  • Срок кредита. Определенное количество месяцев или лет, в течение которых заемщик должен вернуть кредит в полном объеме.
  • Цель кредита. Ссуда может выдаваться на любые цели или на покупку только определенного продукта или услуг (авто или ипотечное кредитование).
  • Ежемесячные платежи. Размер платежей, которые заемщик обязан вносить каждый месяц для погашения кредита.
  • Штрафы и пени. Условия и размеры штрафов, которые могут быть применены в случае нарушения срока платежей или других условий кредитного договора.
  • Обеспечение кредита. Если кредитование требует обеспечения, это может быть залог недвижимости или другие активы, которые могут быть изъяты банком в случае невыплаты кредита.
  • Процедура досрочного погашения. Условия и возможность досрочного погашения кредита без дополнительных штрафов.
  • Оформление документов. Необходимые документы и условия, которые заемщик должен предоставить для оформления кредита.
  • Дополнительные услуги и страховки. Возможность предоставления дополнительных услуг или страховок при оформлении (например, страхование жизни или имущества).
  • Права и обязанности сторон. Права и обязанности заемщика и банка, которые регулируют взаимоотношения между ними.
  • Возможность изменения условий. Информация о том, может ли банк изменить условия договора в будущем и в каких случаях.
  • Способы возврата кредита. Варианты возврата кредита, такие как погашение долга наличными, платеж в интернет банке и другие методы.

Это общие пункты, которые могут включаться в банковские кредитные договоры. Условия могут различаться в зависимости от банка и типа кредита. Перед оформлением, рекомендуется внимательно ознакомиться с договором и задать вопросы банку, если что-то неясно.

Требования

  • Наличие российского гражданства.
  • Постоянная или временная регистрация в РФ.
  • Возраст: обычно от 21 лет, но в некоторых банках можно получить кредит с 18 лет. Максимальный возраст ограничивается 75 годами, возраст учитывается на момент погашения кредита.
  • Трудовой стаж: обычно не менее 1 года общего стажа и 3-6 месяцев на последнем месте работы.
  • Необходимость подтверждения дохода заемщика. Это может быть справка о доходах или иные документы по форме банка.
  • Минимальный уровень дохода, который может различаться в разных банках (например, от 10 000 рублей и выше).
  • Наличие мобильного, домашнего и рабочего телефонов (в некоторых случаях).
  • Дополнительные критерии, которые могут различаться в разных банках, в зависимости от их политики кредитования.

Как оформить кредит в рублях?

На нашем сайте

  1. Изучите предложения о кредитах, представленные в списке выше на этой странице. Сравните условия, обратите внимание на процентные ставки и выберите наиболее выгодное предложение.
  2. Перейдите на сайт или в приложение выбранной организации, следуйте предложенным там инструкциям для подачи онлайн-заявки на кредит.
  3. Ожидайте решения по заявке. Обычно одобрение или отказ приходит в течение нескольких минут.
  4. Если вам отказали в кредите, не останавливайтесь, попробуйте воспользоваться другим предложением с нашего списка и подайте повторную заявку.

Онлайн в банке

  1. Выберите банк, условия которого вас устраивают (подходящий лимит по сумме и сроку, процентная ставка). Просмотрите информацию о предложениях банка на его сайте или в приложении для более подробного ознакомления.
  2. Подготовьте необходимые документы для подачи заявки на кредит - паспорт и второй документ на выбор. Некоторые банки могут потребовать дополнительные бумаги или информацию о доходах или работе.
  3. Создайте личный кабинет на сайте или в приложении банка для удобства.
  4. Заполните онлайн-заявку, введя личные данные, контактную информацию, сведения о работе и доходах.
  5. Отправьте заявку и ожидайте ответа от банка. Банки обрабатывают заявки автоматически, и вы быстро получите информацию об одобрении или отказе.
  6. Если ваша заявка одобрена, можно подписывать договор. Внимательно прочитайте все пункты и подтвердите свое согласие с условиями, введя одноразовый код, который будет отправлен на ваш мобильный телефон.
  7. После подписания договора вы сможете получить кредитную карту или всю сумму сразу удобным вам способом.

Оффлайн в банке

  1. Выберите банк, условия которого вас устраивают. Перед тем, как подавать заявку на кредит, изучите предложения различных банков. Обратите внимание на подходящий лимит по сумме и сроку кредита, а также процентные ставки. Просмотрите информацию о предложениях на сайте или в приложении выбранного банка для более подробного ознакомления.
  2. Подготовьте необходимые документы. Обычно для подачи заявки на кредит потребуется паспорт и второй документ на выбор. Некоторые банки могут запросить дополнительные бумаги или информацию о вашем доходе и занятости.
  3. Создайте личный кабинет на сайте или в приложении банка. Чтобы упростить процесс оформления кредита и получения информации о статусе вашей заявки, рекомендуется зарегистрироваться и создать личный кабинет на сайте или в приложении банка.
  4. Заполните онлайн-заявку. Введите свои личные данные, контактную информацию, а также сведения о вашей работе и доходах. При заполнении заявки будьте внимательны и указывайте точные данные.
  5. Отправьте заявку и ожидайте ответа от банка. Банки обрабатывают заявки автоматически, поэтому вы быстро получите информацию об одобрении или отказе. Обычно ответ по заявке приходит в течение нескольких минут.
  6. При одобрении заявки подпишите договор. Внимательно прочитайте все пункты договора и убедитесь, что вы согласны с условиями кредита. Подтвердите свое согласие с помощью одноразового кода, который будет отправлен на ваш мобильный телефон.
  7. Получите кредит. После подписания договора вы сможете получить кредитную карту или всю сумму кредита сразу удобным для вас способом.

Способы получения денег

  • Наличными. Вы можете получить кредит наличными деньгами, обратившись в ближайшее отделение банка. Обычно для этого требуется предъявить паспорт и другие необходимые документы.
  • Перевод на банковский счет. При одобрении кредита средства могут быть переведены на ваш банковский счет.
  • Кредитная карта. Если вам выдали кредитную карту, вы можете использовать ее для оплаты покупок в торговых точках или онлайн магазинах. Обратите внимание, что снятие наличных или перевод денег с таких карт часто запрещены условиями банка или возможны только с высокими комиссиями.
  • Банковская карта. Если у вас есть дебетовая карта, то банк может перевести средства на неё. Это удобный и быстрый способ получения денег. Вы можете снять их через банкомат или сразу совершать онлайн покупки.

Альтернативы

  • Микрофинансовые организации. МФО - это финансовые компании или учреждения, предоставляющие микрозаймы физическим лицам и предпринимателям. Если вам срочно необходима небольшая сумма денег без строгих требований и проверок, МФО могут стать неплохим решением.
  • Залоговые займы. Залоговые финансовые компании готовы выдать кредит под обеспечение. Для этого вам необходимо предоставить в качестве залога недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства или другие ценности. В случае если не сможете вернуть долг, залог может быть реализован кредитором для погашения задолженности.
  • Частные кредиторы. Еще один вариант - обратиться к частным лицам или компаниям, предоставляющим займы. Они не являются официальными кредитными институтами и не регулируются законодательством. Их условия и ставки могут значительно отличаться от средних по рынку, как в одну, так и в другую сторону.
  • Ломбарды. Если у вас есть ценности, такие как ювелирные изделия, электроника или автотранспорт, вы можете обратиться в ломбарды. Здесь вы получите деньги под залог предоставленных ценностей, в зависимости от оценки их стоимости. Однако помните, что ломбард имеет право продать ваше имущество в случае невозврата долга.
  • Помощь друзей или семьи. Можно обратиться за финансовой помощью к близким людям. Важно предварительно обсудить все условия сделки и своевременно возвращать долги, чтобы сохранить добрые отношения.

На что обратить внимание

  • График платежей. Перед подписанием договора с банком, убедитесь в своей способности своевременно возвращать необходимую сумму. Подстрахуйтесь, выбрав дату платежа, например, не ранее 25-го числа, если ваша зарплата поступает 20-го числа каждого месяца. Банк предоставит вам график платежей, а в случае кредитных карт или карт с овердрафтом, сроки погашения долга будут прописаны в договоре.
  • Валюта кредита. Самый выгодный вариант - брать кредит в валюте, в которой вы получаете стабильный доход. Заем в иностранной валюте обычно более выгоден по ставкам, чем в рублях, однако сопряжен с повышенным риском колебаний курса этой валюты.
  • Вид погашения. Выберите вид погашения вашего кредита. Существуют два вида: аннуитетные (с равными суммами выплат) и дифференцированные (с постепенным уменьшением суммы выплат к концу срока). Выбор аннуитетного погашения более удобен, так как каждый месяц сумма выплат остается одинаковой. Однако следует учесть, что в итоге стоимость кредита окажется выше по сравнению с дифференцированной схемой.
  • Досрочное погашение долга. Комиссии за досрочное погашение кредита не законны. Вы можете сократить основной долг, внося дополнительные суммы помимо обязательных платежей по графику. Это приведет к уменьшению суммы начисляемых процентов. После каждого досрочного погашения происходит обновление вашего графика платежей.
  • Штрафы и пени. Обязательно узнайте условия, связанные с нарушением графика платежей. Некоторые банки применяют штрафы, например, 1000 рублей за каждый день просрочки.
  • Обработка персональных данных. Обратите внимание на пункт договора, касающийся использования ваших персональных данных. Подробно уточните, какие именно данные будут использоваться и с какой целью. Если использование данных предполагает отправку рекламы, у вас есть возможность отказаться от данной услуги.
  • Уступка прав. Внимательно изучите условия, связанные с уступкой прав на ваш долг третьим лицам. Кредитор может передать ваш долг другой организации, особенно если вы просрочите платежи или если сама кредиторская организация прекратит свою деятельность. Вы можете не давать на это согласие, но учтите, что запрет уступки прав может повлечь за собой повышенную ставку или даже отказ в предоставлении кредита.

Вы можете взять 5 дней на обдумывание предложения. В этот период банк не может изменить условия договора, а вы имеете возможность сравнить предложения разных кредиторов, выбрав то, которое наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Способы оплаты

  • Касса банка. Погашение кредита через операционную кассу в отделении банка, выдавшего средства. Этот способ простой и надежный, но может быть затратным по времени и сопровождаться комиссиями.
  • Через банкоматы. Доступен платёж через банкоматы своего или другого банка. Этот способ удобен, так как устройства работают круглосуточно и расположены во многих местах.
  • С помощью онлайн-банкинга. Этот способ позволяет сэкономить время и деньги, особенно если карта и кредит оформлены в одном банке.
  • Использование платежных терминалов. Данный способ удобен, но желательно перевести деньги заранее, так как операция может занять несколько дней и сопровождаться комиссиями.
  • Автоплатежи. Погашение кредита путем автоматического списания суммы со счета, если зарплата перечисляется на банковскую карту.

Мнение редакции

Вопрос о том, стоит ли брать рублевый кредит в банке, не имеет однозначного ответа, так как всё зависит от индивидуальной ситуации и потребностей человека. Кредиты могут быть полезными, если умело использовать их для реализации целей или решения финансовых проблем. Однако они также несут определенные риски и требуют ответственного подхода.

Перед принятием решения о кредите, важно тщательно оценить свои возможности и способность выплачивать заемные средства вовремя. Осознайте, что кредит не является "панацеей", и каждый взятый заем обязательно нужно будет вернуть с процентами.

Вопросы и ответы

Как выгоднее всего взять кредит?

На процентную ставку по кредиту влияют многочисленные факторы, такие как: запрошенная сумма, выбранный срок погашения, а также индивидуальная оценка заемщика, которую проводит каждый банк. Тем не менее, есть универсальные советы, которые помогут получить займ на самых выгодных условиях.

  • Клиентам, получающим зарплату на карту банка, доступны специальные тарифы с льготными условиями.
  • Заемщикам с хорошей кредитной историей предлагают персональные предложения с заранее одобренными суммами и пониженными процентными ставками.
  • Для приобретения жилья или автомобиля лучше воспользоваться ипотекой или автокредитом, которые предоставляются по более выгодным условиям.
  • Заемщики могут получить кредит под залог недвижимости или с помощью поручительства физического лица. Это также может понизить процентную ставку.

Что будет если не платить кредит?

Невозможно без последствий прекратить оплату кредита, так как за это предусмотрены санкции от банка. Заемщик может столкнуться со следующими последствиями:

  • Применение санкций и штрафных платежей за пропущенные ежемесячные платежи.
  • Возможное расторжение кредитного договора и требование досрочного возврата оставшейся суммы кредита с процентами.
  • Негативное влияние на кредитную историю, что затруднит получение новых кредитов или займов в будущем.
  • Начало процедуры взыскания долга, включающей досудебный и судебный этапы.
  • Блокировка счетов и имущества должника на сумму задолженности.
  • Если кредит был обеспечен залогом, залоговое имущество может быть выставлено на торги.

Что такое беспроцентный кредит?

Беспроцентный период кредитования - это определенный промежуток времени, предоставляемый банком, в течение которого клиенты могут использовать кредитные средства без уплаты процентов. Обычно такой период может быть установлен на 60, 100 или 365 дней, в зависимости от условий конкретного кредитного предложения.

Основное условие для воспользования беспроцентным периодом - это своевременное погашение минимальных платежей и полное погашение задолженности до окончания данного периода. Если заемщик выполняет все условия, то он может воспользоваться кредитом без дополнительных затрат на проценты за использование средств.

`