Кредиты в декретном отпуске: гибкие решения для молодых мам

Что такое кредит в декретном отпуске?

Рождение ребенка - один из самых счастливых моментов в жизни родителей, но это также означает множество дополнительных трудностей финансового плана. Необходимо купить кроватку, игрушки, первую одежду, сделать ремонт в детской, а в идеале подумать о расширении жилплощади. Не всегда необходимые средства находятся под рукой, и приходится обращаться в банк за кредитом.

Банки не очень расположены выдавать заемные деньги женщинам в декретном отпуске. Условие наличия стабильного и достаточного дохода - одно из главных для банка при рассмотрении потенциального заемщика. И, несмотря на то, что до декрета молодая мама могла занимать высокий пост с достойной зарплатой, в нынешней ситуации её доходы, как правило, ограничены детскими выплатами и субсидиями от государства, что, чаще всего, ниже минимальных требований кредиторов. Банки тщательно оценивают свои риски невозврата выданных средств, поэтому процент отказа таким заемщикам довольно высок.

Но это не означает, что взять кредит в декретном отпуске невозможно. Банки заинтересованы в получении нового клиента, особенно с учетом того, что в будущем он может обращаться за ссудой на обучение ребенка, на сбор его в школу, на покупку новой квартиры и т.п. Поэтому мамам в декрете предлагают разные льготные программы кредитования. Но стоит отметить, что условия по таким заимствованиям, как правило, не самые выгодные. Процентные ставки более высокие, а сумма и срок - лимитированы.

Улучшить ситуацию можно, если вы являетесь зарплатным клиентом банка или уже обращались в него за кредитом и вовремя его погасили. Также предоставление залога и поручителей в качестве гарантии исполнения своих обязательств, положительно влияет на итоговое решение банка и условия выдачи заемных средств. Как вариант, можно оформить кредит на мужа или родственников, если они соответствуют требованиям банка или рассмотреть альтернативы банковским займам. В любом случае, трезво оценивайте свои финансовые возможности, чтобы добросовестно выполнять взятые на себя обязательства и не допускать просрочек по платежам.

Плюсы и Минусы

Плюсы

• Возможность реализации свои планов. Заемные средства могут помочь вам осуществить задуманные планы, приобрести необходимые вещи для ребенка или закрыть иные срочные финансовые потребности. Банки предлагают, как целевые кредиты, так и ссуды на любые цели.
• Специальные льготные предложения. Многие банки предлагают специальные льготные программы и акции для женщин в декрете. Это может быть снижение процентной ставки увеличение максимальной суммы займа или предоставление отсрочек по платежам.
• Удобство оформления. Вы можете подать онлайн заявку на заем на сайте или в приложении кредитора. Рассмотрение займет короткое время, и результат вам придет в виде смс сообщения.
• Индивидуальный график погашения. Вы можете выбрать наиболее комфортный для себя график погашения кредита. В случае финансовых трудностей, банк может предложить вам отсрочку по платежам на определенный срок.
• Минимум документов. Чтобы подать заявку на оформление кредита в банке, вам понадобится только паспорт. Однако, чем более полный пакет документов вы предоставите (трудовую книжку, справку о доходах и т.п.), тем больший шанс, что ваше обращение будет одобрено.
• Рефинансирование и реструктуризация. Большинство кредиторов предлагают различные опции улучшения кредитных условий в случае финансовых трудностей заемщика. Это может быть рефинансирование, т.е. получение нового заимствования на погашение старого, или реструктуризация - изменение условий кредита на более выгодные.

Минусы

• Высокие процентные ставки по кредиту. Как правило, кредиты для заемщиков в декретном отпуске выдаются с высокими процентными ставками.
• Лимитированы суммы и срока кредита. Банки, чтобы минимизировать свои финансовые риски, лимитируют максимально возможные суммы и сроки кредитования.
• Высокий процент отказов. Банки оценивают заявителей по нескольким критериям (скоринг). Доход является одним из основных факторов. Пособия на ребенка и алименты не рассматриваются кредиторами в качестве достаточного заработка. Поэтому шанс отказа в этом случае довольно велик.
• Ограничение кредитных предложений. В зависимости от суммы дохода заемщика, банки предлагают условия кредитования. Некоторые виды заимствования, например ипотека, могут быть недоступны для декретниц.
• Залог и поручительство. В некоторых случаях потребуется обязательное предоставление залога и поручителей в качестве гарантии вашей платежеспособности.
• Долговые риски. В случае ухудшения финансового положения заемщика и невозможности погашать долг своевременно, к нему будут применены штрафные санкции, вплоть до обращения в суд. Это может стать дополнительным бременем на бюджет.
• Стресс и давление. Дополнительные финансовые обязательства могут вызвать стресс и давление, особенно в ситуации, когда вы уже находитесь в декрете и сталкиваетесь с финансовыми трудностями.

Как оформить кредит в декрете?

Оформление на нашем сайте

1. Рассмотрите кредитные предложения на нашем сайте. Обратите особое внимание на льготные программы и акции для заемщиков в декретном отпуске. Выберите вариант, который вас полностью устраивает.
2. Перейдите на сайт или в приложение выбранного кредитора. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат.
3. Заполните онлайн заявку на получение кредита. Укажите максимально полную и правдивую информацию о себе. Приложите копии необходимых документов.
4. Ожидайте рассмотрение вашей заявки. В случае одобрения, вам предоставят кредитный договор, который нужно внимательно изучить и подписать.
5. После этого деньги будут перечислены на вашу карту или счет.

Если банк вам отказал, выберите другого кредитора на нашей странице и повторите попытку. В случае частых отказов, рекомендуется сделать перерыв на пару недель, чтобы не испортить свою кредитную историю.

Оформление на сайте банка

1. Выберите банк, который предлагает взять кредит в декретном отпуске. Изучите все условия и требования.
2. Перейдите на его официальный сайт в раздел "Кредиты". Используйте онлайн калькулятор для расчета общей переплаты по займу.
3. Заполните специальную анкету заемщика. Укажите сведения о себе, своем финансовом положении и желаемой сумме кредита. Отправьте анкету и ожидайте решения.
4. Если ответ будет положительным, вы получите договор кредитования. Внимательно проверьте все его положения и детали перед подписанием.
5. Получите деньги выбранным вами способом.

Оформление в приложении банка

1. Определитесь с кредитором. Уточните, имеется у него собственное приложение или интернет банк. Имейте в виду, что данные программы могут отсутствовать в Google play и App Store. Источник для скачивания ищите на сайте банка.
2. Войдите в приложение или зарегистрируйтесь, если вы новый клиент. Укажите номер своего мобильного телефона и адрес электронной почты.
3. В приложении или интернет банкинге найдите раздел "Кредиты" либо подобный. Изучите все требования и условия и перейдите к заполнению онлайн заявки.
4. Внесите необходимые данные. Проверьте корректность, так как от этого будет зависеть результат рассмотрения вашего обращения.
5. Дождитесь решения банка. Если оно положительное, изучите и подпишите кредитный договор онлайн. После этого вам будут предоставлены заемные средства удобным способом.

Оформление в отделении банка

1. Рассмотрите предложения банков и выберите то, которое наиболее полно отвечает вашим нуждам. Заранее проверьте наличие всех необходимых документов.
2. Придите в ближайшее отделение и обратитесь к сотруднику банка. Он предоставит вам анкету для заполнения. Максимально полно внесите все данные. Ответьте на дополнительные вопросы менеджера.
3. Ожидайте решения банка. Это может занять до нескольких рабочих дней, в зависимости от ситуации.
4. Если кредит вам одобрен, подпишите договор и получите денежные средства наличными в кассе или переводом на вашу карту или счет.

Условия

Условия предоставления кредита в основном зависят от вашей индивидуальной ситуации. Банки оценивают платежеспособность заемщика, его кредитную историю и прочие факторы перед вынесением решения. Наличие залогового обеспечения и поручителей также положительно влияет на рассмотрение заявки. В самом общем случае условия кредитования составляют:

• Процентная ставка: от 3,9% годовых на кредит наличными. При оформлении кредитной карты беспроцентный период может составлять до нескольких месяцев.
• Сумма: как правило, суммы кредитования на время декрета ограничены и не превышают 5 - 7 млн. рублей без обязательного требования подтверждения доходов.
• Срок: от 1 месяца до 5 лет. Более длительные сроки определяются в индивидуальном порядке.
• Тип кредитования: проще всего получить потребительский кредит или оформить кредитную карту. Автокредит или ипотека, как правило, малодоступны для заемщиков, находящихся в декретном отпуске.
• Метод погашения: аннуитетный или дифференцированный.
• Валюта: рубли.

Требования

• Гражданство и прописка. Для получения кредита требуется гражданство РФ и постоянная прописка в одном из регионов России.
• Возраст. Как правило, банки рассматривают заемщиков, достигших совершеннолетия, т.е. 18 лет. В некоторых случаях этот возраст может быть увеличен до 21 года.
• Доход. Требуется стабильный и достаточный размер заработной платы. Пособия для женщин в декретном отпуске по уходу за ребенком, чаще всего, не являются для банков убедительным основанием для выдачи кредита.
• Рабочий стаж. Не менее 3-х месяцев на последнем месте работы.
• Документы. Паспорт гражданина РФ. Для некоторых типов кредитования необходимо также предоставить справку о доходах и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение и пр.
• Залог и страхование. Как правило, не являются обязательными требованиями для получения заемных средств, однако от их наличия зависят условия по кредиту и шанс на положительное рассмотрения заявки.

Способы получения денег

• Наличными в кассе банка. Если речь идет о не очень крупных суммах, вы можете получить заемные средства в кассе банка после подписания договора.
• Перевод на дебетовую карту. Вы можете получить деньги переводом на вашу дебетовую карту. После это возможно обналичить их в банкомате или сразу совершать онлайн покупки.
• Кредитная карта. Банк может вам оформить кредитную карту с беспроцентным периодом погашения. Получить её можно в отделении или заказать бесплатную доставку курьером.
• Перевод на банковский счет. При вашем желании, банк переведет денежные средства на ваш банковский счет по указанным реквизитам.

Альтернативы

• Микрофинансовые организации (МФО). МФО предоставляют небольшие краткосрочные кредиты на более лояльных условиях, чем банки. Они могут быть доступными для тех, у кого нет возможности получить традиционный банковский кредит. Однако процентные ставки в МФО довольно высоки.
• Ломбарды. Ломбарды предлагают деньги под залог ценных предметов, таких как ювелирные изделия, электроника, автомобили и др. Это может быть временным решением для получения финансовой помощи. Но следует иметь в виду, что залоговое имущество может быть реализовано в случае неисполнения вами взятых на себя обязательств
• Частные кредиторы. Частные лица или инвесторы могут предложить более выгодные условия, чем банки. Однако такие сделки требуют особой осторожности, так как действия таких кредиторов не регулируются надзорными органами.
• Государственные программы поддержки. В России существуют программы государственной поддержки, которые предоставляют финансовую помощь, субсидии и иные льготы женщинам в декрете и молодым семьям.
• Сдача имущества в аренду. Если у вас есть недвижимость или другое имущество, вы можете рассмотреть возможность сдать его в аренду, чтобы получать стабильный дополнительный доход.
• Продажа ненужных вещей. Продажа ненужных вещей может принести дополнительные деньги и помочь в случае финансовых трудностей.
• Помощь близких людей. Можно обратиться за помощью к родственникам или друзьям, чтобы избежать долгосрочных финансовых обязательств. Но следует крайне ответственно отнестись к возврату долга в установленные сроки, чтобы не испортить отношения с близкими вам людьми.
• Работа на дому или фриланс. Возможность удаленно работать на дому или выполнять фриланс-задания может помочь обеспечить дополнительный доход, не прибегая к кредитам.

На что обратить внимание

• Способность к погашению. Оцените реальную способность вернуть кредитные средства в течение срока. Учтите, что в период декрета ваш доход может быть существенно снижен, поэтому будьте реалистичны при оценке возможности выплат.
• Процентные ставки и дополнительные затраты. Тщательно изучите условия кредита, включая процентные ставки, комиссии и другие дополнительные платежи. Эти факторы могут значительно повлиять на общую сумму, которую вам придется вернуть.
• Срок кредита. Выберите срок кредита, который будет наиболее комфортным для вас с учетом ожидаемых изменений в доходах во время декрета. Более длительный срок может уменьшить размер ежемесячных платежей, но повлечет за собой большие процентные затраты.
• Гибкие условия. Если возможно, выбирайте кредитные продукты с гибкими условиями, например, возможностью отсрочки платежей или получения кредитных каникул. Это может помочь в случае неожиданных финансовых трудностей.
• Время обращения за кредитованием. Имеет смысл обратиться за кредитом в самом начале декретного отпуска, когда вы можете предоставить справку о доходах за последние 3 месяца трудовой деятельности. В этом случае, вы получите кредит по более выгодным условиям.
• Страхование кредита. Рассмотрите возможность страхования кредита, которое обеспечит защиту в случае невозможности возврата заемных средств из-за непредвиденных обстоятельств, таких как утрата работы или болезнь.
• Альтернативы кредиту. Изучите другие способы решения финансовых потребностей, такие как государственные программы поддержки, помощь от близких, сдача имущества в аренду и другие варианты, которые могут быть менее рискованными.

Способы оплаты

• Наличными в банке. Вы можете посетить ближайшее отделение банка и осуществить оплату кредита наличными деньгами через кассу.
• Оплата онлайн картой. Большинство банков предоставляют возможность оплаты кредита онлайн с использованием банковской карты через интернет-банкинг или мобильное приложение.
• Перевод на счет кредитора. Вы можете осуществить перевод денежных средств с вашего банковского счета на счет кредитора, используя информацию о получателе и реквизиты, предоставленные банком.
• С помощью банкоматов. Сеть банкоматов и платежных терминалов позволяет осуществить оплату кредита, вставив банковскую карту и выбрав соответствующую опцию в меню.
• Оплата в точках партнеров. Возможно, у вашего банка есть сеть партнерских точек, где можно оплачивать кредит. Это могут быть салоны мобильной связи, отделения почты или магазины электроники.
• Опция автоплатежа. Некоторые банки предоставляют опцию автоматического списания платежей по кредиту с вашего банковского счета в заданное время. Это помогает избежать пропусков платежей и соблюдать установленные сроки.

Мнение редакции

Декретный отпуск - не самое лучшее время, чтобы брать кредит. Как правило, доходы заемщика значительно снижаются, а пособия и субсидии банки не рассматривают в качестве гарантии того, что долг будет погашен своевременно. Получить заемные средства в период ожидания или ухода за ребенком достаточно сложно, но возможно.

Любой кредитор заинтересован в новых клиентах. Даже если индивидуальные характеристики заявителей, такие как доход и трудоустройство, не удовлетворяют требованиям банков, они могут предложить специальные условия кредитования. Чаще всего, это подразумевает большую процентную ставку, ограничение суммы и срока кредита, но если вы являетесь зарплатным клиентом или уже пользовались услугами этого банка и погасили задолженность вовремя, то условия для вас останутся довольно выгодными. А предоставление залога или лиц-поручителей помогут еще больше снизить процент по ставке.

В любом случае, рекомендуем вам в этой ситуации сначала рассмотреть возможность оформления кредита на мужа или родственников или изучить альтернативные варианты получения денежных средств. Не берите на себя обязательств сверх того, что можете исполнить, а ориентируйтесь исключительно на свои потребности и финансовые возможности.

Вопросы и ответы

Можно ли приостановить выплату кредита на время декрета?

Да, это возможно. Большинство банков предоставляют специальные опции, такие как кредитные каникулы, отсрочка платежа и др. в случае возникновения финансовых трудностей из-за ухода в декрет. Следует как можно раньше обсудить с кредитором свои проблемы и попытаться найти решение, которое устроит обе стороны сделки. Но помните, что в случае длительных просрочек, банки могут отказать вам в данных опциях и применить штрафные санкции, которые ещё больше усугубят вашу ситуацию.

Где взять кредит в декретном отпуске?

Несмотря на то, что находясь в декретном отпуске довольно сложно получить кредит на выгодных условиях, многие банки предлагают специальные программы для таких заемщиков. Они подразумевают более выгодные процентные ставки и большие суммы и сроки заимствования.

Также можно обратиться к кредиторам, которые не требуют предоставления справок о доходах. Если вы соответствуете прочим требованиям, вам будет предоставлен кредит на вполне выгодных условиях. Рекомендуется обращаться в тот банк, где вы являетесь зарплатным клиентом или уже имели опыт сотрудничества.

Предлагаем вам рассмотреть предложения следующих банков, которые предлагают кредиты на выгодных условиях без обязательного подтверждения доходов: Тинькофф банк, Почта банк, Альфа банк, Восточный банк, Совкомбанк, Газпромбанк.

Можно ли оформить ипотеку, находясь в декретном отпуске?

Согласно закону, женщины в декрете имеют те же права на получение ипотечных кредитов, как и другие граждане. Однако на практике возникают сложности, так как банки отклоняют их кредитные заявки.

Причинами отказа могут быть следующие факторы:

• Недостаточный доход. Часто доход декретницы ограничивается выплатами от государства, что делает ее неплатежеспособной с точки зрения банка.
• Повышенные риски. В случае задержек в выплате кредита, банк имеет право подать иск в суд. Однако закон не позволяет лишать женщину пособий по уходу за ребенком, что делает взыскание задолженности более сложным. Банки учитывают этот аспект и поэтому могут отказывать в выдаче кредита.
• Плохая кредитная история. Одобрение заявки на кредит сильно зависит от кредитной истории заявителя. Если у человека были случаи невыполнения обязательств перед банком, банк может быть не склонен сотрудничать с ним вновь.