Товарный кредит: удобство покупок и оплаты в рассрочку

Что такое Pos-кредитование?

Pos-кредитование (от английского "point of sales" - точка продаж) - это довольно новое явление на российском рынке. Его суть заключается в том, что вы можете оформить кредит прямо в магазине и приобрести понравившийся товар даже при отсутствии необходимой суммы на руках. Кредитор перечисляет стоимость товара на счет продавца, а вы обязаны вернуть заемные средства банку или МФО с учетом начисленных процентов.

Все больше оффлайн и онлайн торговых точек используют данный вид кредитования. Это удобно и покупателю, который сразу приобретает желаемый товар, и магазину, совершающему продажу, и банку, выдающему кредит и зарабатывающему на процентах. Однако при всех преимуществах, pos-кредитование имеет и свои недостатки. Как правило, процентная ставка по такому заимствованию больше, чем при стандартном оформлении кредита в банке, а время на принятие решения ограничено, что может привести к необдуманным поступкам.

Как и любой финансовый инструмент, такой вид кредитования может оказать существенную помощь, только при полном понимании заемщиком всех условий и требований кредитора. Не стоит торопиться с решением, а следует сначала тщательно взвесить все плюсы и минусы покупки товара в долг, а также оценить свою способность возвратить заемные средства вовремя и в полном объеме.

Плюсы и Минусы

Плюсы

• Доступность товара. POS-кредит дает возможность сразу же приобрести нужный товар, не дожидаясь накопления всей суммы покупки.
• Скорость и удобство. Оформление товарного кредита обычно занимает немного времени. Вам не потребуется дополнительно обращаться в банк или заполнять сложные анкеты. Процесс быстр и удобен.
• Мгновенное решение. Кредиторы, как правило, предоставляют решение о выдаче займа сразу после подачи заявки.
• Доступность. Услуги POS-кредитования доступны в большинстве крупных магазинов и торговых сетей.
• Отсутствие обеспечения. Товарный кредит не требуют залогового обеспечения или страхования, как это бывает в некоторых других видах заимствования.
• Удобные условия погашения. Заемщик может выбрать индивидуальный график платежей для более комфортного погашения заемных денежных средств.
• Специальные предложения. В некоторых случаях магазины предлагают специальные акции и скидки для клиентов, использующих POS-кредитование. Это может быть беспроцентная рассрочка или сниженные процентные ставки.

Минусы

• Высокие проценты. Процентная ставка по POS-кредитам часто бывает выше, чем у других видов заимствования, что может стать дополнительным обременением для бюджета.
• Мало времени на принятие решения. Оформление товарного кредита может потребовать быстрого решения, что не дает вам достаточно времени на тщательный анализ условий и сравнение их с другими вариантами.
• Ограниченный выбор товаров. Использование целевых заемных средств доступно только в тех магазинах, где вы оформляете покупку. Это ограничивает ваши возможности выбора.
• Ограниченный выбор кредиторов. POS-кредиты в торговых точках предоставляются только определенными банками и МФО, что ограничивает ваш выбор по сравнению с более разнообразными предложения на рынке.
• Навязанная гарантия. Иногда торговые менеджеры навязывают дополнительные услуги, такие как расширенная гарантия или страхование товара. Следует понимать, что эти опции являются добровольными и не сильно влияют на решение банка.
• Риск ухудшения кредитной истории. Невыплата или задержка платежей влияет на вашу кредитную историю и рейтинг, что затруднит получение кредитов в будущем.
• Более сложный процесс возврата товара. Более сложный процесс оформления обмена и возврата товара. Заемщик должен лично посетить банк, чтобы предоставить документы и закрыть кредит.

Как оформить Pos-кредитование?

Оформление в онлайн-магазине

1. На сайте онлайн-магазина выберите товар, который вы хотите приобрести с помощью POS-кредита. Убедитесь, что магазин предоставляет данную услугу. Обычно это указано в описании товара или на странице оформления заказа.
2. Добавьте выбранный товар в корзину. Нажмите кнопку "Купить в кредит" или аналогичную. Вы будете перенаправлены на сайт кредитора для оформления онлайн заявки.
3. В процессе оформления вас попросят предоставить свои контактные данные, адрес доставки и другую необходимую информацию.
4. После заполнения анкеты, кредитор проведет рассмотрение вашей заявки на кредит. Это может занять от нескольких минут до получаса.
5. Если ваша заявка будет одобрена, магазин сообщит вам о деталях кредитования, включая сумму, проценты, сроки погашения и график платежей.
6. Если вы согласны с условиями, подпишите кредитный договор. Следуйте дальнейшим инструкциям для получения выбранного товара.

Оформление в оффлайн магазине

1. Выберите товар, который вы хотели бы приобрести с помощью POS-кредита. Подойдите на специальную стойку в магазине и попросите оформить займ.
2. Сотрудник кредитной организации предоставит вам анкету для заполнения. Вам понадобится указать личные и контактные данные, а также предоставить паспорт и, в редких случаях, второй документ, удостоверяющий личность.
3. После заполнения анкеты, кредитор проведет рассмотрение вашего обращения на предоставление кредита. Это может занять некоторое время.
4. Если ваша заявка одобрена, вам будет предоставлен кредитный договор. Внимательно изучите все положения и детали. Если в договоре что-то не понятно, задайте вопросы кредитному менеджеру.
5. После подписания, вы сможете получить выбранный товар.

Условия

Условия предоставления товарного кредита зависят от организации-кредитора и могут варьироваться в широком диапазоне. Прежде чем подписывать договор, рекомендуется рассмотреть различные варианты получения заемных средств для оплаты покупки. На сегодняшний день наиболее общими условиями pos-кредитования являются:

• Процентные ставки. Зависят от кредитора. Как правило, банковские ставки при таком виде заимствования в 1,5-2 раза выше, чем при подобных потребительских кредитах, оформленных в отделениях банка. В случае МФО, переплата может достигать до 100% от стоимости товара.
• Сумма. Ограничена и может составлять от 1 000 рублей до 500 000 рублей при соответствии требованиям банка.
• Срок. Чаще всего от 3 месяцев до 5 лет.
• Метод погашения. Аннуитетный или дифференцированный.
• Вид валюты. Рубли.

Требования

• Возраст. Заемщик должен быть старше 18 лет. В некоторых случаях минимальный возраст составляет 21 год.
• Гражданство. Заявитель должен иметь гражданство РФ и постоянную прописку на территории страны.
• Доход. Стабильный и достаточный доход для своевременного погашения задолженности.
• Трудовой стаж. Не менее 3-х месяцев на последнем месте работы.
• Документы. Требуется только паспорт гражданина России. В некоторых случаях необходимо предоставить второй документ, подтверждающий личность заемщика.

Способы получения денег

Денежные средства перечисляются кредитором непосредственно на счет продавца. Заемщик не может получить их наличными или любым другим способом.

Альтернативы

• Рассрочка. Некоторые магазины предлагают программы рассрочки на определенные товары. В этом случае, хотя вы тоже оформляете кредит, проценты компенсируются магазином. Важно внимательно изучить договор и пересчитать сумму, чтобы убедиться в его выгодности.
• Кредитная карта. Большинство кредитных карт имеют льготный период, когда проценты не начисляются. Если вы погасите задолженность в этот период, то переплаты не будет.
• Дебетовая карта с овердрафтом. Если на покупку не хватает немного денег, вы можете воспользоваться дебетовой картой с овердрафтом. Проценты за овердрафт могут быть высокими, но если вы быстро вернете долг, потери будут минимальными.
• Карта рассрочки. Некоторые банки предлагают карты рассрочки для покупок в магазинах-партнерах. Грейс-период по таким картам может быть довольно длительным, и проценты будут ниже, чем у обычных кредитных карт.
• Потребительский кредит в банке. Оформление потребительского кредита в банке может быть выгоднее, так как проценты обычно ниже, чем у POS-кредитов. Это хороший вариант, если у вас есть время на оформление такого заимствования.
• Оплата товара частями (BNPL). Некоторые магазины и онлайн-платформы предлагают сервис "купи сейчас, плати потом". Цену товара делят на несколько частей, и вы платите взносы через определенные интервалы времени. За рассрочку обычно не взимаются проценты.

На что обратить внимание

• Годовой процент и полная стоимость кредита. Это один из ключевых параметров. Годовой процентный показатель (ГПС) включает в себя процентную ставку и все дополнительные комиссии. Сравнивайте ГПС разных предложений, чтобы понять, какой вариант более выгоден с финансовой точки зрения.
• График платежей. График должен быть комфортным для вас и соответствовать вашей способности погашать долг вовремя.
• Способы оплаты. Убедитесь, что предоставляется удобный для вас способ оплаты. Проверьте, есть ли дополнительные комиссии за платежи.
• Дополнительные услуги. Оцените целесообразность приобретения дополнительных услуг, таких как расширенная гарантия, страховка и т.п.
• Гарантийный срок на товар. Важно знать гарантийный срок товара. Учтите, что в момент рассмотрения магазином гарантийного случая, начисление процентов по кредиту не останавливается
• Условия возврата товара. Изучите, какие условия предоставляются для возврата товара. Это важно, если вы решили отказаться от покупки или товар оказался не таким, как вы ожидали.
• Другие предложения магазина. Иногда магазины предлагают дополнительные акции, такие как беспроцентная рассрочка или оплата товара частями. Оцените все возможности и выберите наилучшее предложение.

Способы оплаты

• Наличными в банке. Вы можете лично посетить ближайшее отделение банка и внести наличные средства для погашения кредита.
• С помощью банкоматов. Большинство банкоматов позволяют проводить платежи, включая погашение кредита. Просто следуйте инструкциям на экране.
• Онлайн оплата банковской картой. Вы можете использовать интернет-банк или мобильное приложение, чтобы осуществить онлайн-платеж с помощью своей банковской карты.
• Перевод на счет кредитора. Возможно осуществить перевод средств со своего банковского счета непосредственно на счет кредитора, используя реквизиты, предоставленные банком.
• В точках приобретения товара. Если вы приобретали товар в кредит в определенной точке продажи, некоторые из них могут предоставить возможность погашения прямо в их кассе.
• Автоплатеж. Вы можете настроить автоматический платеж, при котором средства будут списываться с вашего банковского счета в определенную дату каждый месяц.

Мнение редакции

Случалось ли с вами, что денег на покупку понравившейся вещи нет, а приобрести её очень хочется? В этом случае на помощь приходят банки и МФО, предлагающие быстрые и удобные товарные кредиты прямо в точках продаж. По договору между сторонами сделки, вы получаете товар, а кредитор оплачивает продавцу его стоимость. Вы же, в свою очередь, обязуетесь вернуть выданные средства банку или МФО с дополнительными процентами.

При всем своем кажущемся удобстве, такая схема имеет несколько существенных недостатков. Основные из них: высокая процентная ставка, ограничение выбора кредитора и отсутствие достаточного времени, чтобы изучить все правила и условия договора. В связи с этим заемщики часто соглашаются на дополнительные услуги, которые увеличивают стоимость кредита.

Если вам срочно необходимо приобрести понравившийся товар, рекомендуем не спешить. Возможно, магазин помимо pos-кредитования предлагает другие льготные опции, например, рассрочка платежа или оплата частями. Если у вас имеется кредитная карта с безлимитным сроком погашения, то имеет смысл использовать её для оплаты покупки и погасить долг в этот период. В любом случае, перед покупкой товара в кредит, тщательно изучайте условия договора, уточняйте непонятные вопросы и трезво оценивайте свои возможности погашения взятого кредита в срок.

Вопросы и ответы

Закроется ли кредит автоматически, если вернуть товар в магазин?

Нет. Вам придется самостоятельно посетить банк или МФО, с которым вы заключили договор кредитования, и предоставить документы, подтверждающие возврат товара в магазин. Процесс погашения кредита в этом случае состоит из следующих этапов:

• Принесите товар в магазин и заполните заявление о возврате в двух экземплярах, указав причину отказа от товара. Одну копию оставьте себе, вторую передайте магазину.
• Получите акт о возврате товара от магазина, который также аннулирует договор купли-продажи. Если магазин проводит экспертизу, акт будет выдан после ее завершения. В этот период продолжайте платить по кредиту.
• Как можно скорее предоставьте акт магазина и свою копию заявления в банк. Там заполните заявку о расторжении кредитного договора. Действуйте быстро, так как начисление процентов продолжается. Нарушение графика платежей повлечет за собой штрафные санкции.
• Магазин вернет стоимость товара банку, который закроет ваш кредит. Уточните сроки у банка. Если товар бракованный, банк вернет вам уплаченные проценты. При добровольном возврате товара проценты не возвращаются. Расширенная гарантия не подлежит возврату.
• По окончании срока убедитесь, что кредит закрыт, сделав запрос в банк. Периодически проверяйте свою кредитную историю, чтобы удостовериться в отсутствии ошибок со стороны кредитора.

Какие последствия могут быть при невыплате pos-кредита?

Следует понимать, что хоть вы и оформляете кредит в магазине, вы принимаете на себя все обязанности и ответственности заемщика, как и при получении любого другого заимствования. В случае нарушения вами взятых на себя обязательств, вы можете столкнуться со следующими последствиями:

• Ухудшение кредитной истории. Невыплата платежей приведет к формированию негативных записей в кредитной истории. Это затруднит получение кредитов в будущем.
• Штрафы и пени. Банк или финансовая организация может начислить штрафы и пени за просрочку платежей. Эти дополнительные расходы могут значительно увеличить общий объем задолженности.
• Коллекторские агентства. В случае невыплаты платежей, кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству, которое предпримет меры для взыскания долга. Это включает звонки, письма и личные встречи.
• Судебные иски. В случае продолжительной невыплаты платежей, кредитная организация может предпринять юридические шаги, включая подачу иска в суд на взыскание долга. Если суд встанет на сторону кредитора, ваши счета и имущество может быть арестовано в счет погашения задолженности.

В чем суть "нулевого процента" при POS-кредитах?

"Нулевой процент" означает, что при определенных условиях заемщик оплачивает только сумму товара без дополнительных начислений. Проценты за кредит банку выплачивает сам продавец. Обычно это специальные предложения магазинов с целью увеличения своих продаж.