Кредит с просрочками: ваше решение в сложной ситуации

Что такое просрочки?

Кредиты уже давно стали привычной частью нашей жизни. Многие граждане привыкли жить в долг, а банки предлагают все более выгодные условия для своих заемщиков. Но все меняется, когда заемщик нарушает взятые на себя обязательства и допускает просрочку платежа. В этот момент он переводится в категорию проблемных клиентов, и многие кредитные условия становятся для него менее выгодными или вовсе невозможными.

Банки и прочие кредитные организации тщательно оценивают свои финансовые риски. В условиях повышения ключевой ставки ЦБ РФ, требования к потенциальным клиентам стали еще строже, так как общая экономическая нестабильность привела к росту просроченных задолженностей среди заемщиков. Получить займ с плохой кредитной историей стало еще тяжелее.

Однако не все так плохо. Большинство банков стараются индивидуально рассматривать проблемных заемщиков и оценивать их финансовые ситуации. Если просрочка вызвана экстренными причинами, например, болезнью заемщика или потерей работы, и была погашена в короткий промежуток времени, то кредиторы готовы идти навстречу клиенту и предоставлять более выгодные условия кредитования. Но и сам заявитель должен прилагать усилия к подтверждению своей благонадежности, путем предоставления требуемых гарантий погашения задолженности в срок.

В любом случае, необходимо делать все возможное, чтобы не допускать просрочек. Если вам сложно погашать задолженность, вы можете поговорить с кредитором и запросить отсрочку платежа или кредитные каникулы. В крайнем случае, можно реструктуризировать или рефинансировать кредит на более выгодных условиях. Помните, что от качества вашей кредитной истории и наличия в ней допущенных просрочек зависит не только возможность кредитования в будущем, но и ваша репутация заемщика.

Плюсы и Минусы

Плюсы

• Единственным плюсом кредитования с имеющимися просрочками является возможность улучшить свою кредитную историю. Для этого вы можете занять небольшую сумму на короткий срок и погасить её вовремя, или оформить кредитную карту и следовать требованиям по её использованию. Однако имейте в виду, что одного такого действия не хватит для того, чтобы полностью восстановить свой кредитный рейтинг. Вам придется продолжительное время строго исполнять взятые на себя обязательства, чтобы кредиторы могли убедиться в вашей надежности и способности своевременно погашать долги.

Минусы

• Высокий процент отказа. Как правило, кредиторы не торопятся заключать договора с заемщиками, которые допускали просрочки. Для банка прежде всего важна надежность и гарантия возврата заемных средств. Поэтому процент отказов для таких заявителей довольно высок.
• Невыгодные условия кредита. Если банк все-таки решил сотрудничать с заемщиком с плохой кредитной историей, то условия предоставления займов будут далеки от идеальных. Обычно таким заявителям предлагаются небольшие суммы на короткий срок под высокие проценты. Только после того, как кредит будет выплачен своевременно и в полном объеме, банки могут пересмотреть условия в лучшую сторону.
• Строгие требования. Чаще всего, помимо паспорта, заявителям с просрочками требуется дополнительно предоставить справки об уровне доходов и документы, подтверждающие официальное трудоустройство. Нужно понимать, что любой отказ или отклонение от требований сделает получение кредита невозможным.
• Обязательность залогового обеспечения. Если вам нужна крупная сумма, например, на покупку недвижимости или автотранспорта, банк потребует предоставления в залог недвижимости и наличие поручителей, чтобы снизить свои риски. Заключение договора обязательного страхования - также частая практика в таких сделках. Это несет дополнительные риски и затраты для заемщика.
• Ограниченный выбор предложений. Заявителю могут быть доступны ограниченные варианты кредитных предложений и банков-кредиторов, готовых предоставлять свои услуги заемщикам с низким кредитным рейтингом.
• Высокий риск долговой ямы. Неспособность своевременно погасить кредит может привести к накоплению долгов и усугублению финансового положения.

Как оформить кредит с просрочками?

Оформление на нашем сайте

1. Рассмотрите кредитные предложения для заемщиков с просрочками на нашей странице. Изучите все условия и требования. Выберите оптимальный вариант.
2. Перейдите на сайт или в приложение выбранного банка. В разделе "Кредиты" рассчитайте с помощью специального калькулятора размер ежемесячных платежей.
3. Заполните форму онлайн заявки, внеся максимально полную и корректную информацию. Отправьте заявку на рассмотрение.
4. Дождитесь решения банка. Если оно положительное, вам будет предоставлен кредитный договор. Внимательно изучите все условия кредитования перед подписанием.
5. Получите заемные средства удобным способом.

Очень часто банки отказывают в предоставлении кредита заявителям с непогашенными просрочками. Рекомендуем оплатить все задолженности и получить подтверждающие документы об отсутствии долгов. После этого выберите на нашем сайте другое предложение и повторите попытку.

Оформление на сайте банка

1. Определитесь с банком, в котором вы хотите взять кредит. Перейдите на его официальный сайт.
2. Ознакомьтесь с условиями по кредиту. Удостоверьтесь, что вы соответствуете всем требованиям. Воспользуйтесь кредитным калькулятором для расчета будущих платежей.
3. Заполните специальную онлайн форму для получения кредита. Укажите все необходимые данные. Ожидайте решения.
4. Онлайн заявка обычно рассматривается в течение 24 часов. В случае одобрения, вам придет договор, который нужно изучить и подписать онлайн.
5. Получите деньги переводом на счет или на вашу банковскую карту.

Оформление в приложении банка

1. Изучите доступные кредитные предложения для заемщиков с плохой кредитной историей. Выберите банк.
2. Если кредитор имеет приложение, скачайте его с достоверного источника. Имейте в виду, что в условиях санкций, приложение может отсутствовать в популярных мобильных магазинах. Ссылка для скачивания и инструкции, как правило, размещаются на официальном сайте кредитора.
3. Зарегистрируйтесь в интернет банке, указав свой номер телефона и адрес электронной почты. Для подтверждения введите проверочный код, который вам придет в виде смс сообщения. Зайдите в Личный кабинет.
4. Заполните представленную онлайн анкету, указав требуемую сумму, срок и прочие данные. Ожидайте её рассмотрения банком.
5. Если решение будет положительным, подпишите кредитный договор онлайн и получите деньги выбранным способом.

Оформление в отделении банка

1. Изучите условия предоставления кредитов различными банками. Выберите кредитора, который наиболее полно отвечает вашим запросам.
2. Посетите ближайшее отделение. Обратитесь к кредитному менеджеру. Он предоставит вам анкету-заявление на получение ссуды.
3. Максимально тщательно заполните все поля. От полноты и правдивости указанных данных будет зависеть результат рассмотрения вашего обращения. Ответьте на дополнительные вопросы сотрудника банка.
4. Дождитесь вынесения решения по вашему запросу. Если оно положительное, изучите и подпишите предоставленный кредитный договор.
5. Получите деньги наличными в кассе отделения или онлайн переводом на вашу карту или счет.

Условия

Как правило, кредитные учреждения стараются не сотрудничать с заемщиками, которые допускали просрочки по платежам. Однако в некоторых случаях доступно получение небольших сумм по высоким процентным ставкам. Условия кредитования для таких заемщиков зависят от множества факторов, но в общих чертах они составляют:

• Процентная ставка: от 3,9% годовых при соответствии заявителя прочим требованиям.
• Сумма кредита: от 10 000 до 15 000 000 руб. Крупные суммы доступны только под залог недвижимости.
• Срок погашения: до 5 лет. В некоторых случаях срок может быть увеличен до 7 лет.
• Тип кредита: потребительский (на любые цели) или целевой (ипотека, автокредит)

Требования

• Возраст: минимальный возраст - 18 лет, в некоторых случаях - 21 год.
• Гражданство и прописка: гражданство РФ. Постоянная прописка в регионе нахождения банка.
• Стаж: не менее 3-х месяцев на последнем месте работы.
• Доход: минимальный уровень заработной платы варьируется у каждого конкретного кредитора.
• Предоставления залога и страхования: может являться обязательным требованием при наличии непогашенных просрочек.
• Документы: паспорт гражданина РФ и второй документ по выбору (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение). В случае задолженностей и просрочек, необходимо также предоставить справку о доходах и суммах налога физического лица (ранее справка 2-НДФЛ) и прочие документы по требованию банка.

Способы получения денег

• Онлайн перевод на дебетовую карту. Сумма кредита может быть переведена на вашу дебетовую карту. Вы можете обналичить средства через банкомат или совершать онлайн покупки.
• Кредитная карта. Вам может быть предоставлена кредитная карта с заранее одобренной и перечисленной на неё суммой денежных средств.
• Перевод на банковский счет. Запрашиваемая сумма может быть перечислена на ваш банковский счет по предоставленным заранее реквизитам.
• Наличными. Вы можете получить кредит наличными в кассе банка при предоставлении необходимых документов.

Альтернативы

• Микрофинансовые организации (МФО). МФО предоставляют небольшие займы на короткие сроки. Они готовы рассматривать и сотрудничать с заемщиками даже с плохой кредитной историей и наличием просрочек. Однако процентные ставки в этом случае могут быть гораздо выше банковских.
• Ломбарды и залоговые займы. Ломбарды и некоторые финансовые организации предлагают займы под залог ценных вещей, например, недвижимости, автотранспорта или ювелирных украшений. Если у вас есть предметы, которые можно оценить, вы можете получить необходимые финансовые средства. Однако следует учесть, что залог будет продан, в случае не исполнения вами своих обязательств.
• Частные кредиторы. Частные кредиторы предлагают займы без строгой проверки кредитной истории заемщиков. Однако стоит быть осторожным, так как они не регулируются государством.
• Продажа ненужных вещей. Продажа вещей может принести дополнительный доход и помочь выплатить долги. Это эффективный способ справиться с финансовыми трудностями на короткий период.
• Сдача имущества в аренду. Если у вас есть недвижимость или другие ценности, вы можете рассмотреть возможность сдачи их в аренду.
• Помощь семьи. Финансовая поддержка со стороны семьи или друзей может помочь вам избежать новых кредитов. Обязательно договаривайтесь о возврате денег и соблюдайте все условия, чтобы не нарушить близкие отношения.

На что обратить внимание

• Условия кредитования. Как правило, заемщикам с просрочками доступны кредиты с высокой процентной ставкой, ограниченной суммой и сроком погашения. Таким образом, банки снижают свои финансовые риски. Необходимо тщательно изучить условия кредитования, все требования и оценить выгоду такого заимствования для своих конкретных целей.
• Дополнительные комиссии и платежи. Помимо процентной ставки, обратите внимание на различные дополнительные комиссии, которые могут быть связаны с кредитом. Например, комиссии за оформление карты, страхование, обслуживание счета и другие. Рассчитайте полную стоимость заимствования с учетом всех дополнительных платежей.
• Необходимые документы. Уточните, какие документы понадобятся для оформления заимствования. В случае плохой кредитной истории, банк может дополнительно запросить справку подтверждения дохода, второй документ, удостоверяющий личность, а также документы на право владения имуществом в случае предоставления залогового обеспечения.
• Залог и поручительство. Банк может потребовать обеспечение займа с помощью залога (например, недвижимости или автотранспорта) или поручительства третьей стороны. Учтите, что невыполнение платежей может повлечь потерю заложенного имущества или возникновение финансовых обязательств для поручителя.
• Программы улучшения кредитной истории. Если вашей целью является восстановление кредитной истории, уточните, предоставляет ли банк специальные программы для этого. Например, получение кредитной карты, оплата и своевременное пополнение которой улучшат ваш кредитный рейтинг и позволят претендовать на более выгодные условия в будущем.
• Штрафы и пени. Ознакомьтесь с условиями по штрафам и пеням за просрочки платежей. Будьте готовы к дополнительным затратам в случае невыполнения обязательств.
• Передача прав по долгу третьей стороне. В некоторых случаях банк может передать ваш долг коллекторскому агентству. Это может привести к дополнительным проблемам.
• Возможность рефинансирования. Если у вас есть действующие кредиты с высокой процентной ставкой или невыгодными условиями, рассмотрите возможность рефинансирования. Это поможет снизить ежемесячные платежи и облегчить управление долгами.
• Репутация кредитора. Заранее соберите информацию о кредиторе, прочитайте отзывы клиентов. Убедитесь, что имеете дело с лицензированной компанией, которая работает в правовом поле.

Способы оплаты

• Оплата онлайн на сайте или в приложении. Многие финансовые учреждения предоставляют возможность оплачивать кредиты через свои официальные веб-сайты или мобильные приложения. Это удобный способ, который позволяет вам осуществить платеж в любое удобное время, как правило, без комиссий.
• Перевод с банковского счета. Если у вас открыт счет в любом банке, вы можете перевести с него средства на счет банка-кредитора по предоставленным заранее реквизитам.
• Через банкоматы. Банкоматы с функцией внесения наличных позволяют оплачивать кредиты с помощью банковской карты. Просто следуйте инструкциям на экране, чтобы внести необходимую сумму.
• Наличными в офисе. Если у вас есть возможность посетить офис финансовой компании, вы можете погасить кредит наличными. При этом удостоверьтесь, что вы получили квитанцию об оплате, которую следует сохранить.
• В точках компаний-партнеров. Некоторые банки имеют партнерские отношения с различными точками обслуживания, такими как салоны связи, почтовые отделения и т.п. Вы можете оплатить в них кредит, что делает процесс еще более комфортным.
• Автоплатеж. Этот способ позволяет автоматически списывать определенную сумму с вашего банковского счета или карты в заданное время, что обеспечивает своевременную оплату кредита.

Мнение редакции

Просрочки по выплатам долговых обязательств – это неприятное положение, но вполне управляемая ситуация, имеющая свои решения. Многие банки предлагают программы финансирования для клиентов, позволяющие получить небольшие суммы без жестких проверок кредитной истории. Такой подход кредитования способствует восстановлению вашего кредитного рейтинга, что в будущем позволит вам получать кредиты на более выгодных условиях.

Следует отметить, что речь идет о прошедших просрочках, которые уже были урегулированы. Если в настоящее время у вас имеются действующие пропуски платежей или на вас наложено судебное решение о взыскании долгов, то возможность получения кредита становится значительно затрудненной, а в некоторых случаях - практически невозможной.

Вопросы и ответы

Можно ли получить кредит с просрочками?

Неблагоприятная кредитная история не означает, что все потеряно. В случае незначительных нарушений и закрытых просрочек возможно получить новый кредит. Некоторые финансовые учреждения открыты для сотрудничества с клиентами, столкнувшимися с финансовыми трудностями, и готовы предоставить кредиты на комфортных условиях

Рекомендуем рассмотреть предложения следующих банков: Тинькофф банк, Альфа банк, Банк Синара, Почта банк, СКБ банк, Локо Банк, Промсвязьбанк.

Какие существуют степени кредитной истории?

Различаются три ступени негативного воздействия просрочек на кредитную историю. Они классифицируются в зависимости от того, насколько долго задерживается очередной платеж:

• До одной недели. Воздействие на кредитную историю минимальное, так как кредитные организации фактически не успевают передать информацию в бюро кредитных историй (БКИ).
• До одного месяца. Это уровень среднего негативного влияния на кредитную историю. Риск отказа при получении кредита возрастает, но еще не становится критическим.
• Более месяца. Вероятность одобрения кредитной сделки банком снижается до минимума. Единственная возможность - оформление кредита с залогом ценного актива. Также существует вероятность получить небольшой потребительский кредит, но даже в этом случае шансы на одобрение невелики.

Какой минимальный уровень дохода должен быть, чтобы одобрили кредит?

Однозначного ответа на этот вопрос не существует. Условия кредитования, особенно при наличии плохой кредитной истории варьируются в зависимости от кредитора, характеристик заемщика и прочих условий. В некоторых банках данное требование отсутствует вовсе, а в некоторых вводится обязательный минимальный уровень дохода заявителя. Например, в Альфа банке он составляет 10 000 рублей, а в Тинькофф банке - 25 000 рублей для жителей Москвы и Подмосковья и 15 000 рублей для всех остальных регионов.

Актуальную информацию следует уточнять на официальных ресурсах кредиторов, но общее правило для всех кредитов гласит, что чем выше ваш ежемесячный доход, тем более велик шанс, что ваша заявка на кредит будет одобрена.