• 21 августа 2023
  • Изменено: 01 сентября 2023
  • 74 просмотров
21 августа 2023
Изменено:
01 сентября 2023
Время чтения:
74

Содержание

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование - очень полезная банковская услуга для тех заемщиков, которые столкнулись с трудностями при оплате кредитов. Она заключается в предоставлении нового заимствования с более выгодными условиями для погашения старого. Причем, даже если на вас числятся кредиты в нескольких организациях, рефинансирование может объединить их в один, что значительно облегчит управление финансами.

Банкам выгодно оказывать такие услуги, так как тем самым они привлекают новых клиентов и уменьшают риск банкротства уже существующих. Заемщикам также может быть полезно рефинансировать существующие долги, чтобы снизить ежемесячные платежи или изменить характеристики заимствования на более комфортные.

В качестве ещё одного преимущества можно выделить возможность для заемщика рефинансировать кредит без подтверждения дохода. Однако следует учитывать, что в этом случае кредиторы предложат менее выгодные условия, так как отсутствие полноценной проверки значительно увеличит их финансовые риски.

К недостаткам перекредитования можно отнести строгие требования к заемщикам и возможные дополнительные комиссии. Банки тщательно проверяют кредитную историю заявителей и их долги, прежде чем одобрить заявку. А если речь идет о крупных суммах, например, ипотеке или автокредите, то внесение залога и страхование имущества являются обязательными требованиями.

Плюсы и Минусы

Плюсы

  • Более низкая процентная ставка. Рефинансирование позволяет уменьшить текущую процентную ставку и тем самым снизить общую переплату при равном сроке заимствования.
  • Объединение нескольких кредитов в один. Если есть несколько кредитов с разными ставками и условиями, рефинансирование позволит объединить их в один. Это упростит управление финансами и сделает процесс погашения долга более комфортным для заемщика.
  • Уменьшение ежемесячного платежа. Если вы получили рефинансирование на более выгодных условиях, то это может означать снижение ежемесячных выплат. Что, в свою очередь, освободит дополнительные деньги в вашем бюджете, которые можно будет направить на другие важные нужды.
  • Удобство оформления. Процесс перекредитования, как правило, прост и мало чем отличается от получения нового кредита. Вы можете оформить заявку онлайн и предоставить все необходимые документы в виде электронных копий. Время рассмотрения обращения зависит от многих факторов, но обычно не превышает 24 часов.
  • Получение дополнительных денежных средств. При рефинансировании вы можете получить дополнительные средства на свои нужды, сверх суммы рефинансированного кредита. Некоторые банковские учреждения предлагают данную опцию, в качестве способа привлечения новых клиентов.
  • Сохранение хорошей кредитной истории. Если вы не допускали просрочек и рефинансировали свой предыдущий кредит по более выгодным условиям, это даст вам возможность погасить задолженность вовремя и сохранить свой кредитный рейтинг на достаточном уровне.
  • Гибкость в выборе условий. При получении нового кредита в счет уплаты предыдущего, вы можете выбрать более удобный график оплаты задолженности и изменить срок заимствования для более комфортного и легкого исполнения взятых на себя финансовых обязанностей.
  • Специальные программы и акции. Для привлечения новых заемщиков, кредитные организации предлагают специальные акции и льготные программы рефинансирования. Если вы являетесь зарплатным клиентом или соответствуете всем предъявленным требованиям, то можете рассчитывать на более выгодные предложения.

Минусы

  • Отсутствие выгоды при рефинансировании небольших кредитов. Рефинансирование небольших кредитов может быть нецелесообразным. Иногда комиссии и затраты времени на переоформление превышают ожидаемую пользу от этой процедуры, а финансовое преимущество оказывается незначительным и неощутимым. Процентная ставка по новому кредиту должна быть меньше предыдущей, как минимум, на 2%, чтобы выгода от перекредитования оказалась существенной.
  • Условия рефинансирования зависят от полноты предоставленных документов. Некоторые кредиторы готовы предлагать рефинансирование без справок о размере дохода и без залогового обеспечения. Однако, как правило, в этом случае процентная ставка будет выше, а сумма и срок кредита - лимитированы.
  • Строгие требования к заявителям. Чтобы снизить свои финансовые риски, кредиторы тщательно проверяют заявителей. Просрочки по предыдущим займам, недостоверная предоставленная информация, долги по алиментам или даже по коммунальным услугам - все это может стать причиной отказа.
  • Дополнительные расходы. Рефинансирование не всегда бесплатно. В процессе может возникнуть ряд дополнительных расходов, таких как оценка недвижимости, плата за перевод средств в другой банк, залоговые сборы и другие комиссии. Эти расходы могут уменьшить ожидаемую выгоду от данной услуги.
  • Залог и страхование. При рефинансировании ипотеки или автокредита вы можете столкнуться с необходимостью предоставления недвижимости и другого имущества в качестве залога для нового кредита. Как правило, вам также придется заключить новый договор страхования, даже если старый еще действует.
  • Высокая переплата. Несмотря на снижение процентной ставки, если вы продлите срок кредитования, общая переплата может быть даже больше, чем в случае текущего кредита.
  • Потеря существующих льгот. Если ваш предыдущий кредит имел специальные льготы, рефинансирование может привести к их потере. Например, если у вас был ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, переход на переменную ставку при рефинансировании повлечет за собой риск увеличения выплат в будущем.

Как оформить рефинансирование без справки о доходах?

Оформление на нашем сайте

  1. Просмотрите предложения о рефинансировании от различных кредиторов на нашем сайте. Изучите требования и правила предоставления услуги. Выберите оптимальный вариант.
  2. Перейдите на сайт или в приложение выбранного банка. В разделе "Рефинансирование" найдите форму онлайн заявки и внесите необходимые данные.
  3. Дождитесь рассмотрения вашего обращения. Обычно на это уходит до 24 часов, но в зависимости от условий, время может быть увеличено.
  4. В случае положительного решения, получите договор онлайн. Внимательно изучите все детали перед подписанием.
  5. Банк самостоятельно погасит вашу задолженность по предыдущему кредиту или предоставит вам денежные средства для самостоятельной оплаты.

Если вам отказали, не расстраивайтесь. Попробуйте подать заявку в другую организацию. Однако следует помнить, что большое количество отказов негативно влияет на вашу кредитную историю.

Оформление на сайте банка

  1. Определитесь с банком, в котором вы хотите рефинансировать свой кредит. Перейдите в раздел "Рефинансирование" на официальном сайте выбранного кредитора. Изучите все требования и детали предоставления данной услуги. Вы можете воспользоваться онлайн калькулятором для расчета нового размера ежемесячных платежей.
  2. Заполните онлайн анкету на сайте. Укажите максимально полные и правдивые сведения о себе и своем финансовом положении. Оправьте заявку в банк и ожидайте решения.
  3. В случае положительного исхода, вам будет предоставлен договор. У вас есть 5 дней, чтобы изучить его и подписать в случае согласия.
  4. Ваш предыдущий кредит будет погашен за счет нового либо самим банком, либо вам переведут денежные средства на эти цели.

Оформление в приложении банка

  1. Определитесь с банком, в котором вы хотите рефинансировать свой кредит. Скачайте приложение с официального источника. Зарегистрируйтесь, указав свой номер телефона и адрес электронной почты.
  2. В разделе "Рефинансирование" ознакомьтесь с требованиями и корректно заполните онлайн форму. Отправьте заявку на рассмотрение.
  3. После принятия решения вы получите информационное смс сообщение. Если ваш запрос был одобрен, вам понадобится подписать договор в электронном виде прямо в приложении.
  4. Банк возьмет на себя обязательства по погашению вашего кредита или переведет деньги вам на счет или карту. Вы будете должны сами оплатить задолженность в установленный срок и предоставить подтверждение.

Оформление в отделении банка

  1. Выберите банк исходя из его условий перекредитования. Заранее уточните информацию по необходимым документам и прочим требованиям.
  2. Посетите ближайшее отделение и обратитесь к кредитному специалисту. Заполните выданную форму и ответьте на дополнительные вопросы.
  3. Дождитесь рассмотрения вашей заявки. В зависимости от индивидуальной ситуации, это может занять до нескольких рабочих дней.
  4. После принятия решения, банк известит вас с помощью смс сообщения. В случае одобрения, ещё раз придите в банк для ознакомления и подписания договора.
  5. Как правило, банк сам погашает вашу задолженность по предыдущему кредиту. Но в некоторых случаях, вам может быть предложено сделать это самостоятельно, получив заемные средства на карту или наличными в кассе отделения.

Условия и требования

Условия

Условия предоставления рефинансирования зависят от множества факторов. Кредиторы тщательно проверяют кредитную историю и благонадежность заемщика, чтобы снизить свои риски при выдаче ссуды. Срок и сумма кредита, а также предоставление залога и поручителей играют важную роль в процессе принятия итогового решения. Правила предоставления данной услуги зависят от каждого конкретного кредитора и, как правило, составляют:

  • Процентная ставка. Начиная от 2,9% годовых и выше.
  • Сумма. До 100 000 000 рублей при наличии залога. В случае отсутствия подтверждения доходов, размер суммы может быть заметно снижен – обычно до 5 000 000 рублей.
  • Срок. До 7 лет. При ипотечном кредитовании, срок может быть продлен до 30 лет, но потребуется обязательное предоставление залога в виде недвижимости.
  • Метод платежей. Аннуитетный или дифференцированный.
  • Время рассмотрения обращения. Обычно не превышает 24 часа.

Требования

  • Возраст заемщика должен быть не менее 18 лет. В некоторых банках требуется, чтобы минимальный возраст заявителя составлял более 21 года.
  • Для подачи заявки необходимо иметь гражданство РФ и постоянную прописку в регионе, где находится банк.
  • Для работающих заявителей требуется стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Самозанятые лица также должны вести свою подтвержденную деятельность не менее 3 месяцев.
  • Необходима хорошая кредитная история и отсутствие долгов в сторонних организациях.
  • Обязательно наличие актуального номера мобильного телефона для связи.
  • Как правило, требуется предоставление только паспорта, однако в некоторых случаях может понадобиться второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и т.п.

Способы получения денег

  • Погашение банком предыдущего кредита. Если рефинансирование кредита осуществляется в том же банке, где он был взят, то кредитор просто погасит предыдущее заимствование за счет нового.
  • Погашение кредита сторонним банком. В случае если рефинансирование осуществляется в стороннем банке, средства будут переведены на счет первичного кредитора силами самой организации.
  • Перевод на банковскую карту. Некоторые кредитные компании могут перевести заемные средства на банковскую карту заемщика с требованием самостоятельного погашения задолженности по предыдущему кредиту. Как правило, этот срок строго лимитирован и отслеживается по кредитной истории заемщика.
  • Наличными. Если речь идет об относительно небольших суммах, то вы можете получить деньги наличными в кассе отделения. Но следует учитывать, что они выдаются с целью погашения предыдущего кредита и строго контролируются.

Альтернативы

  • Отсрочка платежей. Можно попытаться договориться с текущим кредитором об отсрочке выплат по кредиту. Это даст вам возможность освободиться от финансовых обязательств на какое-то время, однако, учтите, что проценты могут продолжать начисляться.
  • Кредитные каникулы. Некоторые банки позволяют временно приостановить или уменьшить выплаты по кредиту в течение определенного периода времени. Это может быть хорошим решением, если у вас лишь временные финансовые трудности и вы уверены в своей способности своевременно погашать долг в будущем.
  • Реструктуризация кредита. Эта стратегия включает изменение параметров текущего кредита для снижения ежемесячных выплат, например, пересмотр процентных ставок, продление срока погашения или уменьшение ежемесячных платежей. От рефинансирования данная услуга отличается тем, что не выдается новый кредит, а меняются характеристики уже существующего.
  • Процедура банкротства. В ситуации, когда финансовые трудности становятся крайне серьезными, можно рассмотреть вариант подачи на банкротство. Это ликвидирует ваши долги у кредиторов, но наложит на вас дополнительные обязательства и ограничения на финансовую деятельность в будущем.
  • Дополнительные источники дохода. Существуют разные варианты получения дополнительных денежных средств, такие как продажа ненужных вещей, залоговые займы в ломбарде, сдача в аренду имущества и прочие. В определенных ситуациях это поможет вам рассчитаться с долгами и избежать новых заимствований.

На что обратить внимание

  • Процентная ставка нового кредита. Узнайте предлагаемую процентную ставку и сравните ее с текущей. Уточните, будет ли она фиксированной или переменной.
  • Срок. Оцените, какой срок предлагается в новом кредите. Имейте в виду, что общая переплата зависит от длительности кредитования.
  • Дополнительные денежные средства. Подумайте о том, нужны ли вам дополнительные денежные средства на личные нужды при рефинансировании.
  • Время оформления договора. Учтите, что время между получением нового кредита и погашением старого может быть относительно продолжительным, особенно при ипотеке.
  • Размер оставшейся суммы долга. Проверьте, является ли оставшийся долг достаточно существенным для банка. Имейте в виду, что кредитные организации могут быть не заинтересованы в рефинансировании небольших долгов.
  • Дополнительные расходы. Рассмотрите дополнительные расходы, связанные с процедурой перекредитования (страхование, комиссии за перевод средств, оценка имущества и другие). Включите их в расчет общей стоимости.
  • Залоговое обеспечение. Узнайте, будет ли необходимо предоставлять залог или поручительство, и как это повлияет на проценты по ставке.
  • Расчет нового ежемесячного платежа. Осуществите расчет нового ежемесячного платежа на основе предлагаемой ставки, срока и суммы кредита. Сравните его с текущим и оцените выгоду данной сделки.

Способы оплаты

  • Через банкоматы. Большинство банков предоставляют возможность погашения кредитов через свои банкоматы или устройства компаний партнеров. Просто вставьте карту и следуйте инструкциям на экране для проведения оплаты.
  • Оплата в кассе. Для тех, кто предпочитает традиционные методы, оплата наличными в кассе будет удобным вариантом.
  • Онлайн оплата. Самый удобный способ - оплата через сайт или мобильное приложение вашего банка. Вы можете осуществить платеж в любое время быстро и без лишних хлопот.
  • Перевод на банковский счет. Возможно осуществить перевод средств на специальный счет в вашем банке для оплаты кредита. Запросите реквизиты заранее.
  • Партнерские компании. Некоторые кредиторы имеют партнерские соглашения с различными организациями, которые принимают платежи. Вы можете воспользоваться их точками оплаты.
  • Автоплатеж. Для обеспечения своевременного погашения кредита можно настроить автоматическое снятие средств с карты или счета. Это гарантирует, что вы не пропустите срок платежа по невнимательности.

Мнение редакции

Довольно часто непредвиденные жизненные ситуации не позволяют заемщикам выполнять свои обязательства по кредитам в полной мере. Это может быть болезнь, потеря работы или существенное снижение дохода. Что делать в таком случае? Одно из решений - рефинансирование существующего кредита, т.е. погашение задолженности за счет нового кредитования.

Конечно, это вынужденная мера, но она позволяет получить заимствование на более выгодных условиях. Например, снизить проценты по ставке или уменьшить ежемесячные платежи. А это в свою очередь может поддержать заемщика и дать ему шанс погасить задолженность, не нарушая своих обязательств и не ухудшая кредитной истории.

Впрочем, нужно понимать, что, как и любой финансовый инструмент, рефинансирование следует использовать с осторожностью. Если сумма и срок кредита относительно небольшие, то комиссии и прочие платежи при рефинансировании могут свести на нет все преимущества такой услуги. К тому же банки весьма строго подходят к потенциальным заемщикам. Без предоставления справок о доходах или залогового обеспечения вам могут быть предложены менее выгодные условия перекредитования, а наличие непогашенных просрочек или долгов, могут и вовсе привести к отказу.

Если вы всё же решили рефинансировать свой кредит, рекомендуем заранее внимательно изучить все банковские требования, погасить существующие задолженности и по возможности предоставить полный пакет документов для рассмотрения вашей кандидатуры. Тщательно подсчитайте выгоду от данной процедуры, взвесьте все за и против и примите оптимальное решение, исходя из ваших личных потребностей и возможностей.

Вопросы и ответы

Можно ли сделать рефинансирование без справки о доходах?

Да. Перекредитование без подтверждения официального трудоустройства и предоставления справки о доходах возможно во многих кредитных организациях. Для этого необходимо иметь лишь паспорт гражданина РФ и, в некоторых случаях, второй удостоверяющий личность документ (водительские права, ИНН, страховой полис, заграничный паспорт или СНИЛС).

Тем не менее, рефинансирование без информации о доходах заемщика имеет определенные нюансы, которые следует учесть.

  • Во-первых, годовая процентная ставка будет заметно выше, что повлечет за собой дополнительные переплаты.
  • Во-вторых, сумма, которую можно будет получить в рамках нового кредита - ограничена.
  • В-третьих, как правило, кредиторы предлагают более короткий срок кредитования по сравнению с ситуацией, когда имеется подтверждение о доходах физического лица.

Кроме того, некоторые из таких программ требуют предоставления залога или поручительства, что может улучшить предлагаемые условия, но при этом стать дополнительным риском для заемщика.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов?

Чаще всего отказ от рефинансирования происходит из-за того, что заемщик не соответствует требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно выделить следующие:

  • Проблемная кредитная история. Если заемщик допускал просрочки по предыдущим заимствованиям, имеет неоплаченные штрафы за нарушения ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, его кредитная история считается неблагоприятной, что повышает риск получения отказа в рефинансировании.
  • Несоответствие требованиям банка к текущему кредиту. Для успешного рефинансирования текущий кредит должен быть без просрочек, штрафов и пеней хотя бы за последние полгода, а в некоторых случаях и дольше.
  • Недостаточная платежеспособность заемщика. Низкий доход заемщика может повлиять на способность погашения долга, и банк может отказать из-за этого риска. Также возможны вопросы к возрасту, месту работы, стажу и прописке заемщика.
  • Предоставление ложных данных или ошибки в заявке. Банк может отказать в рефинансировании, если выявит ложные данные в заявке или ошибки, даже случайно допущенные.
  • Повторное рефинансирование. Многие компании ограничивают повторное рефинансирование. Если кредит уже перекредитовался, изменение условий договора второй раз может быть затруднительным или даже невозможным.

В случае ипотеки или автокредита, отказ также может быть связан с параметрами залогового имущества:

  • Незаконная планировка ипотечного жилья.
  • Снижение рыночной стоимости залога (квартиры или автомобиля).
  • Отсутствие страхования жизни, здоровья заемщика и имущества по требованиям банка.
  • Использование материнского капитала при оформлении ипотеки.
  • Процесс развода супругов, являющихся созаемщиками на момент обращения.

Банковские учреждения не обязаны раскрывать причину отказа. Она может быть обусловлена внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.

Какие банки рефинансируют без справки о доходах?

Многие российские банки предлагают услугу рефинансирования без обязательного предоставления справки о доходах. Вам понадобится только паспорт. (Некоторые кредиторы могут потребовать второй подтверждающий документ на выбор). Но нужно учитывать, что без предоставления информации о доходах, перекредитование будет менее выгодным.

Рассмотрите предложения следующих банков: Альфа Банк, Почта Банк, МТС банк, Райффайзен, Совкомбанк, Газпромбанк, ВТБ.

`