• 21 августа 2023
  • Изменено: 01 сентября 2023
  • 109 просмотров
21 августа 2023
Изменено:
01 сентября 2023
Время чтения:
109

Содержание

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование кредитов - один из самых популярных финансовых инструментов на сегодняшний день. Эта процедура позволяет погасить существующий кредит за счет нового кредитования в своем или стороннем банке. Как правило, рефинансирование подразумевает получение заемных средств на более выгодных условиях, чем были до этого. А это в свою очередь означает, что нагрузка на бюджет заемщика уменьшится, и он сможет погасить кредит без просрочек и последствий для своей кредитной истории. Также существует возможность объединения нескольких кредитов в один.

Множество банков и других кредитных организаций предлагают клиентам услуги рефинансирования. Это обоюдно выгодно обеим сторонам сделки. Заемщик в случае финансовых трудностей получает шанс перекредитоваться на более выгодных условиях, а банк, предлагая такую услугу, снижает риск того, что клиент обанкротится и не сможет исполнить взятые на себя обязательства. К тому же, если в компанию за рефинансированием обратился сторонний заемщик, то это возможность для банка обрести нового клиента.

Именно поэтому, финансовые организации готовы индивидуально рассматривать заявителей с самыми разными ситуациями и характеристиками. Однако условия кредитования зависят от множества факторов и не всегда являются выгодными. Например, процентная ставка и максимальная сумма и срок заимствования напрямую зависят от качества кредитной истории заемщика и наличия у него долгов и непогашенных просрочек. Если заявитель не соответствует минимальным требованиям банка, то ему может быть отказано в услуге.

Некоторые кредиторы не требуют подтверждения дохода или предоставление залога и поручителей. Однако в этом случае, предложенные условия по рефинансированию обычно менее выгодные. Перед принятием решения о перекредитовании необходимо трезво оценить свою ситуацию и рассчитать пользу от данной процедуры с учетом всех комиссий и переплат за её оформление.

Плюсы и Минусы

Плюсы

  • Получение кредитования на более выгодных условиях. Рефинансирование подразумевает выдачу кредита под более низкую процентную ставку и изменение срока погашения в пользу заемщика. Это помогает снизить бремя долговой нагрузки и рассчитаться с задолженностью в срок.
  • Уменьшение размера ежемесячного платежа. Если процентная ставка уменьшилась, а срок кредитования остался прежним или увеличился, то размер ежемесячного платежа будет меньше, что особо выгодно клиентам с небольшим доходом.
  • Объединение нескольких кредитов. Если у вас есть кредиты в разных организациях, рефинансирование может объединить их все в один, что позитивно скажется на управлении вашими финансами и точности погашения долга.
  • Отсутствие обязательного требования к залогу и поручительству. Если речь идет об относительно небольших суммах, то, как правило, отсутствует необходимость предоставления справок о доходе или залога с поручителями. Однако следует учесть, что условия перекредитования в этом случае могут быть хуже.
  • Возможность сохранить кредитный рейтинг. Рефинансирование предоставляет заемщику шанс погасить проблемный кредит в срок и сохранить свой кредитный рейтинг на должном уровне. Это может быть полезно при обращении за новым займом в будущем.
  • Получение средств на личные цели. Некоторые кредитные организации предоставляют возможность получить дополнительные заемные средства сверх рефинансирования. Эти деньги могут быть потрачены на личные нужды заемщика.
  • Удобство оформления. Оформить перекредитование можно онлайн на сайте или в приложении кредитора. Рассмотрение заявки занимает, как правило, не более суток. Из документов требуется паспорт гражданина России и в некоторых случаях второй документ, удостоверяющий личность заемщика.
  • Специальные программы и акции. В качестве рекламы, многие кредиторы предлагают льготные программы для своих постоянных или новых клиентов. Это шанс получить услугу по более выгодным условиям даже без предоставления поручителей и залога.

Минусы

  • Менее выгодные условия при отсутствии поручителей. Отсутствие поручителей, как и отказ от предоставления залогового обеспечения, увеличивает финансовые риски банка. Поэтому условия по рефинансированию могут измениться в худшую сторону, например, увеличится размер процентной ставки или будет введен лимит на максимальную сумму и срок.
  • Строгие требования. Как правило, банки предъявляют довольно строгие требования к своим потенциальным заемщикам в случае перекредитования. Проверяется не только кредитная история, но также долги у сторонних организаций, например, по ЖКХ или автомобильные штрафы. Наличие таких задолженностей убеждает банк в неблагонадежности клиента и может привести к отказу в услуге.
  • Дополнительные комиссии и платежи. Процедура рефинансирования подразумевает дополнительные траты в виде комиссий за перевод средств, оформление кредита, оценки залогового имущества и т.п. В определенных случаях, они могут свести на нет все преимущества перекредитования.
  • Более высокая переплата при увеличении срока. Если новый кредит подразумевает увеличение срока, то в этом случае общая переплата также вырастет. Нужно найти компромисс между величиной процентной ставки и периодом кредитования, чтобы извлечь максимальную пользу из данной услуги.
  • Обязательный залог и страхование при крупных суммах. Если клиент запрашивает рефинансирование крупного кредита, например, ипотеки или автокредита, то в этом случае может понадобиться обязательное предоставление залогового имущества и заключение договора страхования. Это означает дополнительные риски для заемщика.
  • Аннулирование льготных условий. Если старый кредит был заключен на льготных условиях, перекредитование может быть осуществлено на общих принципах, что уменьшит выгоду от данной процедуры.

Как оформить рефинансирование без поручителей?

Оформление на нашем сайте

  1. Проведите анализ предложений о рефинансировании, доступных на нашем сайте. Ознакомьтесь с условиями и требованиями. Выберите наилучший вариант, соответствующий вашим потребностям.
  2. Перейдите на сайт или в мобильное приложение выбранного банка. В разделе "Рефинансирование" найдите форму онлайн заявки и внесите необходимую информацию.
  3. Дождитесь рассмотрения вашего обращения. Процесс обычно занимает до 24 часов, но это время может быть увеличено в зависимости от ситуации.
  4. При благоприятном решении вы получите электронный договор. Тщательно изучите все детали соглашения перед его подписанием.
  5. Банк выплатит оставшуюся задолженность по вашему предыдущему кредиту или предоставит вам средства для самостоятельного погашения.

В случае отказа, выберите другое предложение на нашей странице и повторите попытку. Но нужно помнить, что частые отказы могут негативно повлиять на вашу кредитную историю.

Оформление на сайте банка

  1. Изучите предлагаемые программы по рефинансированию и определитесь с наиболее подходящим вариантом. Перейдите на официальный веб-сайт выбранного кредитора. Вы можете использовать специальный калькулятор, чтобы посчитать процентную ставку и размер ежемесячного платежа по новому кредиту.
  2. Заполните онлайн-анкету, указав точные сведения о своем финансовом положении и доходах. Отправьте анкету и дождитесь ответа от банка. Онлайн заявки обычно рассматриваются в течение короткого времени. Ответ придет в виде смс сообщения на ваш номер телефона.
  3. При положительном решении вам будет предоставлен договор. Перед подписанием тщательно изучите его содержание. Задайте вопросы онлайн консультантам, если что-то непонятно.
  4. Ваш предыдущий кредит будет автоматически погашен, либо вы получите целевые средства на его закрытие на свою карту или наличными в банке.

Оформление в приложении банка

  1. Выберите банк, который предлагает рефинансирование без необходимости предоставления поручителей. Скачайте официальное приложение этого банка, загрузив его из проверенного источника. Если требуется, пройдите регистрацию, предоставив свой номер телефона и адрес электронной почты.
  2. Войдите в раздел "Рефинансирование" и выберите подходящий продукт. Уточните информацию по необходимым документам и дополнительным требованиям.
  3. Заполните онлайн-форму, предоставив полную и точную информацию о себе. После заполнения отправьте заявку на рассмотрение.
  4. Дождитесь ответа от банка. При положительном решении внимательно изучите и подпишите полученный договор о рефинансировании.
  5. Банк самостоятельно погасит ваш предыдущий кредит или предоставит вам заемные средства удобным для вас способом. Учтите, что эти деньги должны быть использованы только для оплаты предыдущего кредита.

Оформление в отделении банка

  1. Выберите банк, в котором вы планируете провести рефинансирование своего кредита. Предварительно изучите список требуемых документов. Найдите ближайшее к вам отделение банка и уточните время его работы.
  2. Посетите банк и обратитесь к кредитному специалисту. Вам будет предложено заполнить анкету-заявление на рефинансирование. При необходимости вам могут задать дополнительные вопросы.
  3. Ожидайте рассмотрения вашей заявки. Время этого процесса может варьироваться в зависимости от вашей индивидуальной ситуации, но обычно занимает не более нескольких рабочих дней.
  4. При успешном рассмотрении вашего обращения, посетите банк вновь для подписания договора. Уточните процедуру погашения вашего предыдущего кредита. Если потребуется, получите средства на карту или наличными в кассе банка для самостоятельной оплаты задолженности.

Условия и требования

Условия

Каждый кредитор сам определяет требования и особенности предоставления рефинансирования. Во многом они зависят от характеристик заемщика и прочих факторов, таких как сумма, срок, наличие залога и поручителей. Однако можно выделить следующие общие принципы:

  • Сумма: максимальная сумма, как правило, относится к ипотечным кредитам и может доходить до 100 000 000 рублей. В этом случае требуется предоставление справки о доходах, поручительства и залоговой недвижимости. В общих случаях сумма обычно не превышает 7 000 000 рублей.
  • Срок: в зависимости от индивидуальных особенностей заемщика, максимальный срок может составлять 5 - 7 лет и до 30 лет по ипотечным кредитам.
  • Процентная ставка: во многом зависит от наличия хорошей кредитной истории и залогового обеспечения или поручительства. В настоящее время варьируется от 2,9% годовых и выше.
  • Валюта: рубли. В очень редких случаях возможно рефинансирование в другой валюте.
  • Метод погашения: аннуитетный или дифференцированный.
  • Количество кредитов: как правило, кредитные организации готовы рефинансировать не более 5 кредитов заемщика.

Требования

  • Возраст: как правило, минимальный возраст составляет 21 год, но некоторые кредиторы готовы рассматривать заявителей с 18 лет.
  • Гражданство: необходимо гражданство РФ.
  • Регистрация: требуется постоянная регистрация в одном из регионов России. В некоторых случаях, организации требуют регистрации заемщика в районе нахождения кредитора.
  • Стаж: минимальный стаж для работающих заявителей - 3 месяца на последнем месте работы.
  • Доход: некоторые банки вводят размер минимального дохода. Например, Альфа банк ставит условием доход не ниже 10 000 рублей, а Райффайзен банк - от 15 000 рублей в месяц.
  • Кредитная история: для одобрения рефинансирования, заявитель должен обладать хорошей кредитной историей и не иметь долгов в сторонних организациях.
  • Номер телефона: во многих кредитных организациях наличие мобильного телефона является обязательным требованием.
  • Документы: паспорт. Кредиторы оставляют за собой право потребовать второй документ, удостоверяющий личность, например, СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение. В случае крупных кредитов с залоговым обеспечением, могут потребоваться документы, подтверждающие право владения имуществом.

Способы получения денег

  • Перевод в счет погашения действующего кредита. Наиболее частый способ при рефинансировании. После согласования и подписания договора, банк, который предоставляет услугу, самостоятельно переводит средства для погашения вашего старого кредитования.
  • Перечисление денежных средств на карту или счет заемщика. В некоторых случаях, ответственность за погашение предыдущего заимствования ложится на самого заемщика. Банк предоставляет ему заемные средства и устанавливает срок, в течение которого клиент должен погасить свою задолженность по старому кредиту. Выполнение этого правила строго регламентировано и отслеживается по кредитной истории заемщика.
  • Кредит наличными в офисе. Если речь идет о небольших суммах, то деньги можно получить наличными в отделениях банков. Но эти средства также предназначены для погашения предыдущего заимствования, и в случае нарушения этого требования, к клиенту будут применены штрафные санкции, вплоть до аннулирования договора.

Альтернативы

  • Кредитные каникулы. Если финансовые трудности вызваны временными обстоятельствами, кредитные каникулы позволяют приостановить платежи по кредиту или займу без негативных последствий для кредитной истории. Однако важно понимать, что это лишь отсрочка, а не освобождение от долга, и всю сумму заимствования в конечном итоге придется вернуть.
  • Реструктуризация кредита. Реструктуризация – это процесс пересмотра условий существующего кредита. Она может включать в себя изменение процентной ставки, продление срока или даже частичное списание задолженности. Реструктуризация часто проводится банками в сотрудничестве с заемщиками, стремясь найти компромиссное решение, выгодное для обеих сторон.
  • Отсрочка платежа. Отсрочка - это временное перенесение даты платежа по кредиту или займу на более поздний период. Во время неё заемщику предоставляется возможность не выплачивать задолженность, что может помочь при временных финансовых трудностях. Однако отсрочка не освобождает от обязательств, а лишь изменяет график выплат.
  • Иные способы получения дохода. Помимо пересмотра долговых обязательств, можно попытаться найти дополнительный источник дохода. Это может быть сдача недвижимости или автотранспорта в аренду, взятие займа в ломбарде, продажа ненужного имущества или иные способы. В некоторых случаях дополнительный доход может помочь выплатить задолженность в срок и избежать новых кредитов.
  • Процедура банкротства. Это крайний шаг, который стоит рассматривать только в случае исчерпания других альтернатив. В зависимости от типа банкротства, эта процедура может привести к списанию задолженности или урегулированию вопросов с кредиторами на определенный период времени. Однако банкротство сильно влияет на кредитную историю и доступ к заемным средствам в будущем, а также ограничивает вашу финансовую свободу.

На что обратить внимание

  • Процентная ставка. Одним из основных моментов перекредитования является снижение процентной ставки. Убедитесь, что новая ставка ниже текущей, иначе рефинансирование кредита не будет иметь смысла.
  • Срок кредита. Продление срока может уменьшить ежемесячные выплаты, но при этом привести к большей общей переплате из-за увеличенного количества платежей. Обратите внимание на новый срок и сравните его с оставшимся сроком текущего кредита.
  • Обязательные требования. Выясните обязательные требования, такие как необходимость предоставления залога и поручителей или страхование имущества. Уточните, как отказ от этих требований скажется на условиях рефинансирования.
  • Дополнительные платежи. Узнайте о наличии дополнительных платежей при рефинансировании, таких как комиссии за переоформление кредита, оценку недвижимости и другие. Оцените, окупятся ли эти дополнительные расходы снижением платежей в будущем.
  • Кредитная история. Имейте в виду, что рефинансирование может повлиять на вашу кредитную историю. Запрос на новый кредит может временно понизить ваш кредитный рейтинг, но если вы будете вносить свои платежи своевременно, это будет иметь положительный эффект в долгосрочной перспективе.
  • Штрафы и пени. Уточните, в каких случаях банк имеет право начислять штрафные санкции и пени. И каковы будут последствия для вас при нарушении сроков платежей.
  • Общая стоимость. Подсчитайте общую стоимость нового кредита в сравнении с текущим. Учтите процентную ставку, срок кредита и все дополнительные траты. Таким образом, вы сможете определить, действительно ли рефинансирование выгодно.
  • Поиск лучшей сделки. Не ограничивайтесь одним банком или кредитором. Сравнивайте предложения от разных финансовых учреждений, чтобы найти наилучшую сделку, учитывая все вышеуказанные факторы.

Способы оплаты

  • Наличными в банке. Можно вносить оплату наличными в отделениях банка. Сохраняйте все документы по платежам в течение 3-х лет с момента операции.
  • Через банкоматы и устройства самообслуживания. Большинство банков предоставляют возможность внесение средств через свои банкоматы или устройства компаний - партнеров. Вставьте карту и выберите соответствующий пункт в меню. Укажите необходимые данные и совершите платёж.
  • Онлайн оплата на сайте или в приложении кредитора. Наиболее быстрый и удобный способ погашения кредита. На официальном сайте или в приложении внесите данные вашей карты в специальные поля и подтвердите операцию. Как правило, средства поступают в течение нескольких минут. Возможна комиссия.
  • Перевод на банковский счет. Если вам известны реквизиты счета банка-кредитора, вы можете сделать онлайн перевод на него со своего счета.
  • В точках оплаты компаний - партнеров. Многие банки сотрудничают с другими компаниями, которые позволяют вносить платежи в своих точках. Это могут быть почтовые отделения, салоны сотовой связи и т.д. Уточняйте такую возможность при оформлении договора.
  • Автоплатеж. Чтобы исключить забывчивость и просрочки по невнимательности, вы можете подключить услугу автоплатежа. В этом случае средства будут списываться автоматически с вашей карты или счета в установленную дату.

Мнение редакции

Рефинансирование - выход для заемщиков, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Лучше перекредитоваться и погасить проблемный заем, чем испортить себе кредитную историю и выплачивать штрафы. Однако данной услугой могут воспользоваться только ответственные клиенты, которые не допускали просрочек и имеют хороший кредитный рейтинг. Банковские организации проводят тщательную проверку заявителей, чтобы снизить свои финансовые риски.

Получить данную слугу без предоставления поручителей можно. Если речь идет об относительно небольшой заемной сумме, банки могут сделать индивидуальные предложения тем заемщикам, кто не может или не хочет оставлять залоговое обеспечение или оформлять поручительство. Но нужно понимать, что в этом случае предложенные условия будут далеки от идеальных.

Что же делать, если вы попали в затруднительную ситуацию, а предоставить поручителем некого? Мы рекомендуем в этом случае постараться собрать максимально полный пакет документов, включающий справку о доходах, квитанции об отсутствии долгов и прочие подтверждения вашей благонадежности. Рассмотрите возможность заключения страхового договора или предоставления залога. Все это снижает финансовые риски банков и позволяет вам рефинансироваться по лучшим условиям.

Но имейте в виду, что при рефинансировании крупных кредитов, предоставление поручительства и залога может быть обязательным требованием. Отказаться не получится. В таком случае, рассмотрите возможные альтернативы данной услуге.

Вопросы и ответы

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

Финансовые специалисты единодушно приходят к выводу, что рефинансирование становится экономически обоснованным, если разрыв в процентных ставках составляет, по меньшей мере, 1 пункт, а предпочтительнее - 1,5-2 пункта. Это объясняется тем, что в период перекредитования возникают дополнительные издержки, включая платные документы и страхование, и эти факторы существенно влияют на финансовые выгоды, получаемые благодаря различию в ставках.

Не существует единого рецепта для всех случаев. Все зависит от конкретных целей клиента. Возможно снизить ежемесячные платежи, даже если ставка остается неизменной, увеличив срок кредита. Заемщик может иметь несколько кредитов с разными ставками, и стремиться объединить их в один кредит с целью существенного снижения месячной финансовой нагрузки на семейный бюджет. Вариантов может быть много. Главное помнить, что рефинансирование имеет целью получение новых, более удобных и комфортных условий.

Что делать если везде отказывают в рефинансировании?

Кредиторы не обязаны информировать клиентов о причинах отказа в рефинансировании. Наиболее частыми причинами отказа являются:

  • Плохая кредитная история.
  • Постоянные просрочки платежей.
  • Неоплаченные штрафы по предыдущим займам.
  • Предоставление недостоверных данных.

Банковские учреждения готовы рефинансировать кредиты только при отсутствии просрочек, пеней и штрафов. Кредитные менеджеры проводят оценку платежеспособности клиента. В случае если заемщик не способен своевременно погасить задолженность по рефинансированию, банк вынужден отказать.

В случае отказа в рефинансировании кредита у вас есть несколько вариантов действий:

  • Продолжить выплачивать по графику, ничего не меняя.
  • Обратиться в другой банк с заявкой на рефинансирование.
  • Получить нецелевой займ для погашения предыдущего кредита.
  • Обратиться к кредитному брокеру для поиска альтернативных решений.

Сколько раз можно рефинансировать кредит?

Технически нет никаких преград, чтобы осуществить двойное или даже тройное рефинансирование. Однако есть несколько причин, по которым банк может отказать в повторном рефинансировании:

  • Банк предлагает альтернативную программу помощи для заемщика.
  • Клиент имеет задолженность или просрочки по уже оформленному рефинансированию, что является дополнительным риском для банка и создает препятствия для предоставления дополнительной финансовой помощи.
`