• 30 августа 2023
  • Изменено: 30 августа 2023
  • 98 просмотров
30 августа 2023
Изменено:
30 августа 2023
Время чтения:
98

Содержание

Что такое рефинансирование кредитов?

Рефинансирование - это процесс, при котором заемщик переоформляет свой текущий кредит на более выгодных условиях. В современном мире заимствование банковских средств стало популярным средством для покрытия крупных затрат, таких как ипотека, автокредит или ремонт. Однако иногда выплачивать кредиты может быть сложно из-за высоких процентных ставок или неудобного графика платежей. В таких случаях рефинансирование может стать спасением.

Когда заемщик обращается за этой услугой, он предлагает своему или другому банку переоформить его кредит на более выгодных условиях. Это может включать снижение процентной ставки, изменение сроков погашения или пересмотр графика платежей. Таким образом, ежемесячные выплаты могут стать более комфортными и легкими для управления. Также одним из основных преимуществ рефинансирования является снижение кредитной нагрузки за счет объединения нескольких кредитов в один.

Рефинансирование может положительно сказаться и на кредитной истории клиента. Поскольку новый договор предоставляется на более выгодных условиях, заемщик может успешно закрыть кредит, не допустив просрочек. Это, в свою очередь, повысит его кредитный рейтинг и улучшит финансовую репутацию.

Банки и кредитные организации могут одобрить рефинансирование кредита и без предоставления справки о доходах заемщика. Однако, как правило, в этом случае процентные ставки могут быть более высокими, а максимальная сумма и срок кредита - ограниченными. Также заемщику может потребоваться дополнительное обеспечение, такое как залог имущества или поручительство сторонних лиц, чтобы компенсировать отсутствие информации о его финансовой стабильности.

Помимо этого, рефинансирование без подтверждения дохода обычно является более сложным процессом, требующим дополнительных проверок и анализа кредитного риска. Заявителю необходимо проявить более высокую надежность и продемонстрировать свою платежеспособность по предыдущим кредитам.

Плюсы и Минусы

Плюсы

  • Уменьшение ежемесячного платежа. Одним из главных плюсов рефинансирования является возможность уменьшения ежемесячных платежей. Перекредитование позволяет снизить долговую нагрузку на бюджет, что особенно актуально при финансовых затруднениях.
  • Снижение процентной ставки. Банк может предложить вам рефинансирование по более низкой процентной ставке. Это может значительно сократить общую сумму выплаты по кредиту, а также ускорить погашение долга.
  • Объединение кредитов. У вас есть возможность объединить несколько кредитов в один, что упростит управление финансами. Это особенно полезно, если у заемщика есть несколько кредитов у разных кредиторов.
  • Удобство оформления. Для подачи заявки на рефинансирование вам понадобится только паспорт и второй документ, подтверждающий личность. Подать заявление можно онлайн на сайте или в приложении кредитора.
  • Возможность получения средств сверх кредита. Многие банки предлагают получение дополнительной суммы сверх необходимой для погашения прежнего кредита. Вы можете использовать эти деньги для личных нужд.
  • Улучшение кредитной историей. Своевременные платежи по новому кредиту могут помочь улучшить вашу кредитную историю. Это повлияет на получение кредитов и займов в будущем.

Минусы

  • Менее выгодные условия при отсутствии подтверждения дохода. В случае если клиент не готов подтвердить свои доходы, банки могут предложить рефинансирование на менее выгодных условиях. Это может быть и более высокая процентная ставка и лимит на максимальную сумму и срок.
  • Дополнительные расходы. Рефинансирование всегда сопряжено с определенными дополнительными расходами, которые несет заемщик. Эти расходы могут включать в себя комиссии за оформление, перевод денег, выдачу нового кредита и другие услуги. Важно тщательно оценить эти затраты и сравнить их с потенциальной выгодой от данной процедуры.
  • Частые отказы. Не все заявки на рефинансирование одобряются банками. Если у вас плохая кредитная история или много заимствований в разных банках, шансы на одобрение могут быть ниже. Банки выбирают клиентов на основе рисков, и недобросовестное финансовое поведение может стать причиной отказа.
  • Залог и страхование. При рефинансировании крупных кредитов, таких как ипотека или автокредит, вам может потребоваться предоставить залог или поручителей, а также заключить новый договор страхования, даже если предыдущий ещё действует.
  • Высокая переплата. Если вы продлеваете срок кредита, переплата по процентам может превысить возможную выгоду. В этой ситуации рефинансирование имеет смысл только при слишком высоком текущем ежемесячном платеже и невозможности соблюдения платежного графика.

Как оформить рефинансирование без подтверждения дохода?

Онлайн на нашем сайте

  1. Изучите на нашей странице предложения о рефинансировании кредитов различных банков. Обратите внимание на процентные ставки, максимальные сроки и суммы, а также на условия и требования. Убедитесь, что выбранный банк не требует предоставления справок о доходах.
  2. Перейдите на сайт или скачайте приложение выбранного банка. Зайдите в раздел "Рефинансирование" и заполните онлайн заявку, указав необходимые данные.
  3. Дождитесь рассмотрения вашего обращения. Обычно на это уходит от нескольких минут до 24 часов. Решение придет на ваш телефон в виде СМС сообщения.
  4. В случае одобрения вы получите кредитный договор в электронном виде. У вас будет 5 дней на его рассмотрение и подписание.
  5. После этого банк самостоятельно погасит ваш кредит или предоставит целевые средства с обязательным условием погашения задолженности у прежнего кредитора.

Если вы получили отказ, проанализируйте, почему это произошло и попытайтесь исправить ситуацию. Выберите другой вариант на нашем сайте и повторите попытку.

Онлайн на сайте банка

  1. Рассмотрите предложенные программы рефинансирования и определитесь с оптимальным вариантом. Перейдите на официальный сайт выбранного банка.
  2. В разделе "Рефинансирование" ознакомьтесь с условиями и требованиями. Используйте специальный калькулятор, чтобы рассчитать процентную ставку и ежемесячные платежи по новому кредиту.
  3. Заполните онлайн анкету, указав корректные данные о своем положении и доходе. Отправьте заявку и ожидайте решение банка.
  4. В случае положительного решения, вам будет предоставлен договор. Изучите его и подпишите онлайн.
  5. Ваш предыдущий кредит будет погашен новым кредитором, или вы получите целевые средства на карту или наличными в банке.

Онлайн в приложении банка

  1. Определитесь с банком, который предоставляет рефинансирование без справок о доходе. Скачайте его приложение с официального источника. При необходимости зарегистрируйтесь в нем, предоставив свой номер телефона и адрес электронной почты.
  2. Перейдите в раздел "Рефинансирование" и выберите подходящий продукт. Уточните информацию по необходимым документам и прочим требованиям.
  3. Заполните онлайн форму, указав максимально полные и правдивые данные о себе. Отправьте заявку на рассмотрение.
  4. Дождитесь решения. Если оно положительное, то внимательно изучите и подпишите полученный договор рефинансирования.
  5. Банк самостоятельно погасит ваш предыдущий кредит или выдаст вам денежные средства на эти цели.

Оффлайн в отделении банка

  1. Определитесь с банком, в котором вы хотите рефинансировать свой кредит. Заранее ознакомьтесь со списком необходимых документов. Найдите ближайшее к вам отделение и узнайте время его работы.
  2. Посетите банк и обратитесь к кредитному менеджеру. Вам будет предложено заполнить анкету-заявление на рефинансирование. В случае необходимости будут заданы дополнительные вопросы.
  3. Дождитесь рассмотрения обращения. В зависимости от вашей индивидуальной ситуации это может занять до нескольких рабочих дней.
  4. При успешном исходе посетите банк еще раз и подпишите договор. Уточните условия погашения вашего предыдущего кредита. В случае необходимости получите для этого средства на карту или наличными в кассе.

Условия и требования

Условия

Условия предоставления услуги рефинансирования зависят от индивидуальной ситуации заемщика и наличия залогового обеспечения и могут значительно варьироваться в каждом конкретном банке. В самом общем случае они составляют:

  • Процентная ставка: от 2,9% годовых и выше.
  • Максимальная сумма: до 50 000 000 рублей при предоставлении залога. Однако в случае, если доходы не подтверждены, сумма может быть существенно ниже - в среднем, до 5 000 000 рублей.
  • Срок: до 7 лет. В отдельных случаях, период кредитования может доходить до 30 лет.
  • Валюта: преимущественно рубли.
  • Срок рассмотрения заявки: до 24 часов. При крупных кредитах время может быть увеличено.

Требования

  • Возраст старше 18 лет. В некоторых банках минимальный возраст заявителя должен быть более 21 года.
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе нахождения банка.
  • Стаж работы не менее 3-х месяцев для работающих заявителей и ведение деятельности не менее 3-х месяцев для самозанятых.
  • Постоянный доход, минимальный размер которого зависит от требований конкретного кредитора.
  • Хорошая кредитная история и отсутствие непогашенных просрочек.
  • Актуальный номер телефона.
  • Наличие паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и др.)

Способы получения денег

  • Автоматическое погашение предыдущего кредита. Если вы обратились за рефинансированием в свой банк, то он просто автоматически произведет погашение задолженности предыдущего кредита за счет нового.
  • Перевод на счет банка - кредитора. В случае если рефинансирование производит сторонний банк, деньги для погашения долга будут перечислены на счет банка - кредитора по предоставленным реквизитам.
  • Кредитная или дебетовая карта. Средства на выплату предыдущего кредита могут быть перечислены на вашу дебетовую или кредитную карту. Однако использовать вы их можете только на погашение задолженности. Это строго контролируется банком, предоставившим услугу рефинансирования.
  • Наличными. В редких случаях деньги на закрытие предыдущего кредита вам могут выдать наличными. Но от вас потребуется строгая отчетность их целевого использования.

Альтернативы

  • Реструктуризация кредита. Это процесс изменения условий существующего кредита для уменьшения ежемесячных платежей. Реструктуризация может включать изменение процентных ставок, продление срока или пересмотр суммы выплат.
  • Кредитные каникулы. Некоторые банки предоставляют возможность временно приостановить или снизить платежи по кредиту на определенный период времени. Это может быть полезно, если у вас возникли временные финансовые трудности.
  • Отсрочка платежа. Вы можете обсудить с текущим кредитором возможность временной отсрочки платежей. Это позволит вам освободиться от финансовых обязательств на определенное время, но учтите, что проценты могут продолжать накапливаться.
  • Получение дополнительных доходов. Рассмотрите вариант получения дополнительного дохода, например, займа в ломбарде под залог ценных вещей или сдачу имущества в аренду. Это может помочь вам улучшить вашу финансовую ситуацию и погасить задолженность по кредиту.
  • Процедура банкротства. В случае крайних финансовых трудностей, вы можете рассмотреть идею подачи на банкротство. Это поможет вам снизить или ликвидировать долг, но будет иметь серьезные юридические и финансовые последствия.

На что обратить внимание

  • Процентные ставки. Первое, на что стоит обратить внимание, это процентная ставка, предлагаемая новым банком. Сравните её с текущей ставкой по вашему кредиту. Удостоверьтесь, что она действительно выгоднее и выясните, как она будет меняться с течением времени.
  • Срок кредита. Рефинансирование может включать продление срока выплат, что уменьшит размер ежемесячного платежа, но приведет к увеличению общей суммы выплаты по кредиту.
  • Стоимость страховки. Банк может потребовать застраховать залог по ипотеке или автокредиту. В ряде случаев при рефинансировании необходимо приобрести новый страховой полис, даже если предыдущий еще действителен. Необязательно покупать страховку, предлагаемую банком – можно провести сравнение страховых предложений разных компаний.
  • Дополнительные расходы. При рефинансировании часто возникают дополнительные расходы, такие как оценка недвижимости, госпошлина за переоформление залога, комиссии за перевод денег и другие. Эти затраты следует учесть при оценки выгодности перекредитования.
  • Требования к заемщику. Каждый банк устанавливает свои требования к заемщикам, включая возраст, доход, стаж работы и кредитную историю. Важно помнить, что новый банк может предъявить более строгие требования к финансовому положению заявителя.
  • Способ получения денег. При рефинансировании в своем банке долг по старому кредиту обычно автоматически погашается из нового кредита. При переходе к другому банку, требуются реквизиты текущего кредитного счета. Иногда деньги могут быть перечислены на счет или выданы наличными.
  • Штрафы за просрочку. Тщательно изучите условия и размер штрафов за просрочку в новом кредитном договоре. Узнайте, какой процент или фиксированная сумма будет взиматься в случае задержки платежа. Сравните эти условия с теми, которые были в предыдущем кредите.
  • Документ о погашении кредита. Обязательно потребуйте в прежнем банке документ о том, что кредит полностью погашен и у кредитора отсутствуют к вам претензии.
  • Репутация банка. Исследуйте репутацию нового банка. Узнайте отзывы других клиентов, оцените надежность и качество обслуживания.
  • Общая выгода. Проведите анализ и выясните, насколько рефинансирование будет действительно выгодным для вас. Учтите все платежи, комиссии и изменения в условиях. Сравните общую сумму выплаты по старому и новому кредитам.

Способы оплаты

  • На сайте или в мобильном банке. Один из самых удобных способов – погасить кредит онлайн, воспользовавшись специальной формой на официальном сайте банка или через мобильное приложение. Провести операцию можно в любое удобное время.
  • Через банкоматы. Многие банки предоставляют возможность погашать кредиты через банкоматы. Просто вставьте карту и выберите опцию "Погашение кредита", следуя инструкциям на экране.
  • Наличными в кассе банка. Вы можете лично посетить ближайшее отделение банка и погасить кредит наличными через кассу.
  • Перевод на счет банка. Возможно осуществить перевод со своего банковского счета на счет банка, используя предоставленные по запросу реквизиты.
  • В компаниях-партнерах. Некоторые банки имеют партнерские отношения с другими организациями, которые принимают платежи по кредитам. Вы можете поинтересоваться у банка о наличии таких компаний и выбрать удобное для вас место погашения.
  • Автоплатеж. Если вы хотите автоматизировать процесс погашения, можно настроить автоплатежи. Сумма будет списываться с вашего счета или карты автоматически в заданное вами время.

Мнение редакции

Случаются ситуации, когда исполнять свои финансовые обязательства по взятым кредитам становится слишком сложно или даже невозможно. Например, если процентная ставка чересчур велика, количество взятых кредитов больше одного или внезапные финансовые трудности усложнили погашение задолженности в полном объеме в установленный срок. В этом случае рефинансирование - одно из самых популярных решений. Его суть в том, что вы погашаете предыдущий кредит за счет получения нового в своем или другом банке.

Такое решение имеет неоспоримые преимущества. Вы можете получить новый кредит на более выгодных условиях, что позволит вам более комфортно погашать задолженность. Также возможно объединение нескольких кредитов в один, что сделает управление вашими финансами более предсказуемым. Множество банков и кредитных организаций предлагают данную услугу. И в некоторых случаях вам даже не понадобится подтверждать уровень своих доходов.

Впрочем, рефинансирование обладает и определенными недостатками. Если у вас испорченная кредитная история или непогашенные просрочки, то кредиторы могут вам отказать в данной услуге. Банки тщательно оценивают свои риски и предлагают индивидуальные условия каждому заявителю, исходя из его конкретной ситуации. Если вы не можете подтвердить свои доходы или предоставить залоговое обеспечение и поручителей, то условия рефинансирования для вас будут менее выгодными.

Мы понимаем, что обращение к данному виду финансовых услуг, как правило, является вынужденным. Поэтому рекомендуем перед подачей заявки на рефинансирование, тщательно взвесить все преимущества и недостатки такого решения и оценить возможную выгоду. Если предложенные вам новые условия по кредиту гораздо лучше предыдущих, то это отличная возможность снизить давление на ваш бюджет и уменьшить ежемесячные платежи. В противном случае, имеет смысл сначала рассмотреть возможные альтернативы рефинансированию и посоветоваться с финансовыми консультантами.

Вопросы и ответы

Можно ли сделать рефинансирование без подтверждения дохода?

Да. Многие банки предлагают услуги рефинансирования лишь по предъявлению двух документов: паспорта и второго по выбору (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение и пр.). Однако следует учитывать, что в этом случае условия перекредитования будут менее выгодными, чем при предоставлении справки о доходах. Например, процентная ставка будет более высокой, а срок и сумма кредита - ограниченными. Вы можете получить более выгодные условия рефинансирования, если ваша кредитная история идеальна или вы предоставите залоговое обеспечение и поручителей, чтобы снизить финансовые риски банка.

Где можно рефинансировать кредит без отказа?

К сожалению, любая кредитная организация имеет право отказать заемщику в рефинансировании без объяснения причин. Чаще всего это вызвано плохой кредитной историей заявителя, наличием просрочек, отсутствием необходимых документов или несоответствием минимальным требованиям. Впрочем, есть банки, в которых процент отказов минимальный, а условия рефинансирования достаточно лояльны и доступны заемщикам с разными возможностями. Рекомендуем изучить предложения следующих кредиторов: МТС Банк, Альфа Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Райффайзен, Почта Банк, ВТБ.

Какая выгода для банков при рефинансировании кредита?

Рефинансирование способствует уменьшению финансовой нагрузки на клиента. В случаях, когда заемщик сталкивается с трудностями в выплатах, банк может столкнуться с ещё более серьезными рисками: продажа залога требует значительного времени, а в случае банкротства физического лица оставшаяся сумма будет разделена между всеми кредиторами. Однако если клиенту предложить более гибкие условия, это может способствовать своевременному погашению долга, а банк в свою очередь получит свою прибыль.

Кроме того, рефинансирование существующих кредитов от сторонних финансовых организаций позволяет банку привлечь нового клиента. Помимо выплаты процентов по кредиту, заемщик будет оплачивать страховку, возможно, переведет свои финансовые счета и вклады в новый банк, откроет кредитные и дебетовые карты, а также потенциально обратится за новым кредитом в будущем. Проще говоря, это принесет банку дополнительный доход.

`