Долгосрочный кредит: финансовое решение для вашего будущего

Что такое долгосрочный кредит?

Долгосрочное кредитование - это предоставление банками и прочими финансовыми организациями денежных средств в заем на срок более 12 месяцев. Несмотря на то, что в 2023 году ЦБ России взял курс на увеличение ключевой ставки, банки охотно предлагают заимствования на длительные сроки, так как их прибыль в этом случае оказывается довольно значительной. Данный вид кредитов также остается наиболее популярным и среди заемщиков, благодаря низким процентным ставкам и возможности получения крупных заемных сумм.

Чаще всего долгосрочное кредитование подразумевает целевое использование средств: на покупку жилой недвижимости (ипотека), автотранспорта (автокредит), строительство или ремонт земельных активов (инвестиционные программы), кредиты для бизнеса и прочее. Однако доступны также и нецелевые ссуды, которые заемщик может потратить на любые цели.

Длительный период предоставления заемных средств накладывает на банки дополнительные финансовые риски, поэтому требования к потенциальным заемщикам, как правило, довольно строгие. Заявитель должен обладать хорошей кредитной историей и достаточным доходом. Для получения крупных заемных сумм необходимо предоставление залога и поручителей, а также заключение обязательного договора страхования жизни и здоровья.

Кредиты на длительный срок обладают неоспоримыми преимуществами. Это и низкая процентная ставка, и небольшой размер ежемесячных платежей, и возможность получения крупных сумм на ваши долгосрочные проекты и инвестиции. Однако перед тем как брать такое заимствование, нужно тщательно оценить свои возможности выплачивать денежные средства в течение долгого времени и риски потери своего залогового обеспечения в случае серьезных финансовых проблем в будущем.

Плюсы и минусы

Плюсы

• Низкая процентная ставка. Как правило, чем дольше срок кредитования, тем ниже процентная ставка и размер ежемесячных платежей. Это особо выгодно для заемщиков с небольшим уровнем дохода.
• Доступность предложений. Кредит на длительный срок предлагают многие банки и микрофинансовые организации (МФО). Такое заимствование доступно, как физическим, так и юридическим лицам. Ставка рассчитывается индивидуально, исходя из характеристик и возможностей заемщика.
• Крупные заемные суммы. При соответствии заявителя всем требованиям и условиям кредитора, заемная сумма может быть весьма значительной и доходить до 100 000 000 рублей и выше.
• Удобное оформление. Подать заявку на предоставление заемных средств можно онлайн на сайте кредитора или в интернет банке. Решение поступит на телефон в виде СМС сообщения или на адрес электронной почту.
• Индивидуальный способ погашения. Вы может выбрать удобный способ погашение заемных средств. Это могут быть равные платежи через определенные периоды времени или дифференцированные выплаты в зависимости от остаточной задолженности и срока кредита.
• Целевое использование средств. Долгосрочные заимствования, в основном, представлены целевыми кредитами, такими как: ипотека, автокредит, земельные инвестиционные ссуды и кредиты для бизнеса. Это позволяет избежать неоправданных или рискованных расходов, обеспечивает прозрачность сделок и повышает доверие к заемщику.
• Рефинансирование кредита. Многие банки предлагают услугу рефинансирования, т.е. получения нового кредита, обычно с более низкой процентной ставкой, для погашения старого. Рефинансирование позволяет заемщику сэкономить на процентах или изменить условия в соответствии с его текущими потребностями и возможностями.

Минусы

• Значительная переплата. Чем дольше период пользования кредитом, тем больше общая переплата. При длительных заимствованиях, она может свести на нет все преимущества низких процентных ставок.
• Строгие требования. Отдавая денежные средства в заем на долгий срок, банки должны убедиться в надежности заемщика. Поэтому проводится тщательная проверка кредитной истории и уровня доходов. При несоответствии минимальным требованиям, вам может быть отказано в предоставлении кредита или предложены менее выгодные условия.
• Необходимый набор документов. Как правило, банки требуют от заявителя только паспорт гражданина. Однако при займе крупной суммы у вас могут дополнительно попросить справку о доходах по форме банка, свидетельство о праве собственности или выписку из ЕГРН, нотариальное согласие супруга(и) и прочее. Юридическому лицу необходимо представить доказательства успешности и перспективности бизнеса, например, отчет о деятельности компании за последние 1-2 года.
• Финансовые риски. Получая кредит на длительный срок, необходимо заранее рассмотреть риски внезапных финансовых проблем, таких как потеря работы, болезнь и т.п. Невозможность вовремя погашать долг приведет к начислению штрафов, судебным искам и прочим санкциям.

Как оформить долгосрочный кредит?

Оформление кредита на нашем сайте

1. Изучите условия и требования представленных на нашей странице финансовых организаций. Используйте кредитный калькулятор, чтобы рассчитать ежемесячный платеж и оценить свою способность погашать долг в установленные сроки.
2. Перейдите на сайт или в приложение выбранного банка. Заполните онлайн заявку на получение кредита. Укажите полную и достоверную информацию о себе, предоставив копии всех необходимых документов.
3. Дождитесь решения по заявке. В случае одобрения, вам будет предоставлен договор, который вы сможете подписать онлайн после ознакомления.
4. Получите денежные средства в соответствии с выбранным вами способом.

Если вы получили отказ, то просто выберите другое предложение на нашем странице и снова подайте заявку. Требования банков зачастую сильно отличаются, и, возможно, в следующий раз кредит вам будет одобрен.

Оформление кредита на сайте банка

1. Изучите различные банки и их предложения. Сравните процентные ставки, сроки кредитования и условия. Не пренебрегайте читать отзывы клиентов. Выберите оптимальный вариант.
2. Перейдите на официальный сайт банка и заполните анкету на получение кредита. Внимательно и точно предоставьте всю необходимую информацию. Приложите к анкете требуемые документы в электронном виде. Отправьте заявку.
3. Ожидайте решения. При одобрении заявки, вам будет предоставлен договор. Внимательно его прочтите и подпишите онлайн. Убедитесь, что вы полностью понимаете и согласны со всеми условиями.
4. После подписания договора ожидайте зачисления денежных средств.

Оформление кредита в приложении банка

1. Загрузите и установите официальное приложение выбранного банка на своё мобильной устройство. Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь, предоставив все необходимые данные для входа.
2. Ознакомьтесь с разделом "Кредиты" или "Займы". Изучите доступные предложения, условия и процентные ставки. Выберите подходящий вариант.
3. Заполните онлайн анкету на получение кредита. Убедитесь, что предоставленная информация корректна. Приложите к заявке копии всех необходимых документов.
4. Ожидайте решения от банка, которое будет отправлено вам через приложение или с помощью СМС сообщения.
5. Если ваша заявка одобрена, внимательно прочитайте все условия предоставленного кредитного договора и подпишите его онлайн в приложении. После этого, дожидайтесь зачисления средств удобным вам способом.

Оформление кредита в отделении банка

1. Изучите предложения на рынке финансовых услуг и определитесь с банком-кредитором. Перед посещением отделения, убедитесь, что у вас на руках есть все требуемые документы, такие как паспорт, справка о доходах и т.п.
2. Посетите банк. Обратитесь к кредитному специалисту и заполните анкету на получение кредита, предоставив все необходимые документы и сведения о себе. Будьте готовы ответить на дополнительные вопросы.
3. После подачи анкеты, ожидайте решения банка. Рассмотрение заявки на долгосрочный кредит может занять до нескольких рабочих дней.
4. В случае одобрения, еще раз посетите банк, внимательно ознакомьтесь и подпишите кредитный договор и получите заемную сумму в кассе или переводом на вашу карту или счет.

Условия и требования

Условия

Не существует универсальных условий. Каждый кредитор в индивидуальном порядке рассматривает потенциального заемщика и оценивает его возможности погашать кредит вовремя. В зависимости от срока, суммы, дохода заявителя и наличия залогового имущества, условия предоставления кредита могут значительно отличаться. В самом общем виде они составляют:

• Сумма: от 1 000 до 100 млн руб. и более
• Cрок: от 1 года до 30 лет.
• Процентные ставки: от 3,5% годовых.
• Залоговое обеспечение: при заимствовании крупных сумм, залог и заключение договора страхования жизни является обязательным требованием.
• По цели: в основном целевые кредиты.
• По времени оформления: от пары дней до 1 месяца.

Требования

• Быть гражданином РФ.
• Иметь постоянную или временную регистрацию на территории РФ.
• Возраст от 21 года.
• Проживать и работать в регионе присутствия банка.
• Постоянный и достаточный доход.
• Официальное трудоустройство и стаж не менее 6 месяцев.
• При наличии залога в договоре, клиент обязан предоставить документы на имущество.

Способы получения денег

• Наличными. Вы можете получить кредит наличными в отделении банка. При заимствовании крупной суммы, рекомендуется заранее оставить заявку на предоставление средств.
• На кредитную карту. Денежные средства могут быть зачислены на кредитную карту, которую вы можете получить в банке или заказать бесплатную доставку с курьером.
• На дебетовую карту. Возможно получение денежных средств на свою банковскую дебетовую карту. Имейте в виду, что за перевод денег на карты сторонних банков могут взиматься комиссии.
• Перевод на счет. При желании, кредитор может перевести заемную сумму на ваш банковский счет по указанным заранее реквизитам.

Альтернативы

• Микрофинансовые организации (МФО). Некоторые МФО предоставляют крупные займы на длительный срок. Как правило они более лояльны к заемщикам. Это может быть хорошим вариантом для тех, кто получил отказ в кредите в банке.
• Частные кредиторы. Частные лица или инвесторы, которые предлагают кредиты с более гибкими условиями, чем традиционные банки. Их процентные ставки могут быть ниже, а требования более лояльны. Однако необходимо быть осторожным и проверять заранее надежность кредитора, чтобы избежать мошенничества.
• Ломбарды. Возможность получить кредит, заложив ценные вещи (например, ювелирные изделия, электронику или транспортное средство) в ломбард - вариант для тех, кто имеет ценные активы, которые могут послужить гарантией.
• Сдача имущества в аренду. Если у вас есть имущество, которое можно сдать в аренду, это может стать источником дополнительного дохода и помочь покрыть текущие расходы, не обращаясь за кредитом.
• Помощь близких людей. В случае небольших финансовых нужд, заем у родственников или друзей может быть альтернативой банковскому кредиту. Важно, чтобы условия таких сделок были заранее четко обговорены и взятые обязательства выполнялись точно в срок.

На что обратить внимание

• Процентная ставка. Изучите предлагаемую процентную ставку, так как она определяет общую стоимость кредита. Чем ниже ставка, тем меньше общая сумма, которую вы заплатите за кредит.
• Сумма и срок. Заранее рассчитайте, какая сумма долгосрочного заимствования вам необходима и на какой срок. Убедитесь, что кредитная нагрузка составляет не более 50% от совокупного дохода семьи.
• Репутация и надежность. Исследуйте репутацию и надежность кредитора. Отзывы клиентов и рейтинги помогут оценить, насколько безопасно сотрудничество с данной организацией.
• Необходимость залога и страхования. Уточните, требует ли банк предоставление залога или обязательного страхования и на каких условиях. Вы имеете право отказаться, но в этом случае банк может предложить менее выгодные условия.
• Обязательные требования к заемщику. Проверьте, соответствуете ли вы всем требованиям к заемщику, таким как минимальный уровень дохода, хорошая кредитная история и возможность предоставления залога.
• Дополнительные комиссии и платежи. Уточните о возможных комиссиях за выдачу и погашение кредита, оформление страховки и т.п. Они могут значительно увеличить общую переплату.
• Штрафы и пени. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора относительно штрафов и пеней за просрочку платежей и правил их начисления.
• Передача прав третьей стороне. Внимательно прочитайте договор на предмет передачи вашего долга третьей стороне, например, коллекторскому агентству, в случае неисполнения вами взятых на себя обязательств.

Способы оплаты

• Наличными в отделении банка. Вы можете лично посетить отделение банка и оплатить кредит наличными деньгами через кассу.
• Через банкоматы. Большинство банков предоставляют услугу оплаты кредитов через банкоматы. Вам нужно выбрать нужный пункт меню и ввести необходимую информацию.
• На сайте или в приложении банка Оплата кредита доступна онлайн на официальном сайте банка или через мобильное приложение. Для этого необходимо войти в свой личный кабинет и ввести данные вашей карты.
• В точках компаний партнеров. Некоторые банки имеют партнерские соглашения с различными компаниями, такими как сети магазинов, салоны связи и почтовые отделения. Вы можете оплатить кредит в точках предоставления услуг этих организаций.
• Автоплатеж. Можно настроить автоматическое списание платежей с банковской карты или счета на определенные даты, что облегчит регулярные платежи по кредиту.

Мнение редакции

Так стоит ли брать кредиты на долгий срок? Это довольно сложный вопрос, который требует тщательного обдумывания перед принятием решения. С одной стороны, такие кредиты предоставляют нам значительные финансовые возможности, например, на покупку жилья или старт бизнеса. При этом процентная ставка и размер ежемесячных платежей, как правило, невелики и доступны даже заемщикам с небольшим уровнем дохода.

С другой стороны, общая переплата по такому виду кредитования составляет значительную сумму и может превышать стоимость основного долга. Также следует учитывать риск непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на ваши финансы в будущем. Экономические кризисы или личные проблемы могут сильно усложнить исполнение взятых на себя кредитных обязательств.

Поэтому решение о взятии долгосрочного кредита зависит только от вас и ваших финансовых возможностей. Если вы уверены, что сможете погашать долг вовремя и в полном объеме, а инвестирование заемной суммы принесет ощутимый доход и прочие преимущества, то такой вид кредитования - правильный выбор. В противном случае, рекомендуем рассмотреть альтернативные варианты получения денег или проконсультироваться с финансовым специалистом, прежде чем брать на себя долговые обязательства на столь длительный срок.

Вопросы и ответы

Какие кредиты относятся к долгосрочным?

Долгосрочными кредитами называются крупные ссуды, предоставляемые на срок более одного года. Они могут иметь как фиксированную процентную ставку, так и плавающую ставку, которая меняется в зависимости от финансовых колебаний на рынке. Среди наиболее распространенных видов долгосрочного кредитования для физических лиц следующие:

• Автокредиты на приобретение транспортных средств;
• Ипотечные и земельные кредиты на покупку жилых помещений или земли для использования в сельском хозяйстве;
• Потребительские нецелевые кредиты на приобретение товаров без привязки к конкретной цели.

Какие банки дают кредит на длительный срок?

Многие банки готовы предоставить значительные суммы на длительный срок. Чтобы иметь возможность получить такой кредит, потенциальному заемщику необходимо доказать свою платежеспособность и надежность. Для уменьшения риска отказа стоит собрать максимально полный пакет документов и указать всю необходимую информацию о себе. Предоставление залога или поручителей, а также заключение договора обязательного страхования, значительно увеличивают шансы на успешное получение кредита.

Рассмотрите предложения следующих банков, которые готовы предоставить крупные суммы на продолжительный срок: Тинькофф Банк, Альфа Банк, Почта Банк, Хоум Банк.

Какой максимальный срок кредита?

Несмотря на повышенные риски для банков при размещении средств на длительный срок, практически все кредитные организации занимаются предоставлением долгосрочных кредитов. Максимальный срок потребительского кредитования зависит от индивидуальных характеристик и возможностей заемщика и может сильно отличаться в каждом конкретном банке. Например, в Совкомбанке он составляет 5 лет, а в Почта банке - 7 лет. Ипотечные кредиты выдаются на срок от 10 до 30 лет. Актуальную информацию о максимальных суммах и сроках кредитования вы можете узнать на сайтах финансовых организаций или непосредственно в отделениях банков.