• 02 февраля 2024
  • Изменено: 02 февраля 2024
  • 24 просмотров
02 февраля 2024
Изменено:
02 февраля 2024
Время чтения:
24

Содержание

Банкротство и кредитная история

Банкротство – это юридический статус, присуждаемый физическому лицу, демонстрирующему невозможность удовлетворить требования кредиторов в полном объеме. В России процесс банкротства регламентирован законодательством и осуществляется через Арбитражный суд или в упрощенном порядке через Многофункциональный центр (МФЦ). Ключевым условием является наличие непогашенной задолженности от 25 тысяч рублей для обращения в МФЦ и свыше 500 тысяч рублей для судебного процесса.

После официального признания банкротства наступает освобождение от определенных видов долгов. Это не только остатки по займам, но и задолженности по различным обязательствам, включая коммунальные платежи, штрафы, налоги и сборы.

Однако банкротство оказывает значительное влияние на репутацию человека, которая фиксируется в его кредитной истории. Это важно, если вы захотите взять новые займы или кредиты после того, как объявили себя банкротом. В кредитной истории записаны все ваши платежи по любым займам и долгам, а также просрочки. После банкротства физического лица его кредитная история будет содержать информацию о данном событии, что усложнит получение новых займов и кредитов. Банки и МФО внимательно изучают кредитную историю при принятии решения о предоставлении финансирования, и наличие в истории факта банкротства воспринимается как повышенный риск невозврата средств.

Тем не менее, важно понимать, что кредитная история не является статичной. С течением времени и при соблюдении дисциплины можно постепенно восстановить свою репутацию. Достаточно своевременного исполнения всех текущих обязательств и платежей, а также ведения ответственной политики. Принимая решение о банкротстве, необходимо тщательно взвесить все "за" и "против", а также быть готовым к долгому пути восстановления своей кредитной истории после завершения процедуры.

Что ждет человека после банкротства

Процесс банкротства физических лиц в России накладывает ряд значительных ограничений на деятельность и финансовое положение человека, прошедшего через эту процедуру. Важно понимать, что банкротство не является конечной точкой проблем с денежными средствами, а скорее началом нового этапа с определенными последствиями и ограничениями. После официального объявления о банкротстве начинается новый этап, который включает передачу всех банковских карт управляющему и запрет на открытие и закрытие счетов, а также на использование средств на этих счетах. Тем не менее разрешается сохранять половину поступающих средств, а в случае наличия иждивенцев возможно сохранение более значительной части.

Такие ограничения мешают банкроту управлять своим бюджетом и имуществом, и любые сделки, проведенные в обход этих ограничений, будут признаны недействительными. Это создает сложности в долгосрочном планировании и управлении личными активами. Банкротство оказывает долгосрочное влияние на кредитную историю человека, влияя на его способность получать новые займы и кредиты и занимать определенные должности, поэтому важно тщательно обдумывать решение о банкротстве, учитывая все последствия и ограничения, которые оно накладывает.

Последствия банкротства физического лица

Согласно Федеральному закону №127 "О несостоятельности (банкротстве)", после объявления о банкротстве физического лица, на него накладываются следующие ограничения:

  • Статус. Обязательство информировать кредиторов о своем статусе банкрота при оформлении новых финансовых обязательств. Это условие действует в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства.

  • Повторное объявление. Запрет на повторное объявление о банкротстве в течение пяти лет после первого случая.

  • Руководящие должности. Нельзя занимать руководящие должности в определенных финансовых и кредитных организациях, включая страховые компании, МФО, инвестиционные фонды, НПФы и ПИФы. Это ограничение действует в течение пяти лет.

  • Юридические лица. Запрет на управление юридическими лицами в течение трех лет.

  • Кредитные компании. Запрет на занятие управленческих должностей в финансовых и кредитных компаниях на протяжении десяти лет.

Плюсы и минусы банкротства

Плюсы

  • Освобождение от долгов. Главный плюс банкротства – это полное или частичное избавление от существующих долгов, включая долги перед банками, налоговыми органами и другими кредиторами. После процедуры банкротства многие финансовые обязательства аннулируются, что позволяет начать новую жизнь без бремени старых долгов.

  • Прекращение преследования со стороны кредиторов. После объявления о банкротстве прекращается давление со стороны коллекторов и налоговых органов. Это снимает психологический стресс и дает возможность сосредоточиться на восстановлении своего положения.

  • Выделение прожиточного минимума. В период банкротства финансовый управляющий обеспечивает должника средствами на самое необходимое. Это дает базовую стабильность в трудный период.

Минусы

  • Ограничение финансовой свободы. Во время банкротства доступ к собственным средствам и возможность распоряжаться имуществом очень ограничены. Это затрудняет управление личными средствами и планирование на будущее.

  • Риск потери имущества. Существует вероятность, что суд примет решение о реализации вашего имущества для погашения долгов. Это приведет к потере дома или других ценных активов.

  • Высокие затраты и длительность процедуры. Процесс банкротства будет длительным и дорогостоящим, особенно если он проходит через суд. Это требует времени, денег и юридической поддержки.

Как получить кредит после банкротства?

Получение новых займов или кредитов после прохождения процедуры банкротства является важным этапом восстановления финансового положения человека. Несмотря на то, что закон не запрещает предоставление новых заемов бывшим банкротам, существует несколько важных нюансов, которые следует учитывать.

Во-первых, банкротство значительно влияет на кредитную репутацию человека, что делает его менее привлекательным для кредиторов. Поэтому не рекомендуется обращаться за новыми займами сразу после завершения процедуры банкротства. Специалисты советуют подождать как минимум год, а для более крупных сделок, например ипотеки, - до трех лет.

Для повышения шансов на получение новых финансовых обязательств после банкротства, рекомендуется начать с небольших сумм. Вовремя выплачивая эти суммы согласно графику платежей, вы постепенно улучшите свою кредитную репутацию и восстановите доверие кредиторов. Это позволит в будущем претендовать на более крупные суммы и выгодные условия.

При подаче заявки на получение новых займов и кредитов банкрот не должен утаивать информацию о своем прошлом. Скрытие информации о предыдущем банкротстве негативно скажется на решении кредитора. Однако ключевым фактором при рассмотрении заявки является текущая платежеспособность заявителя. Если у человека есть стабильный и подтвержденный доход, это значительно повышает шансы на одобрение. Также следует учитывать, что после списания долгов в рамках банкротства на несколько лет исключается возможность повторного обращения за банкротством, что будет воспринято банком как дополнительная гарантия возврата средств.

Почему банк может отказать в кредите банкроту?

  • Кредитная история. Одна из главных причин, по которой банки отказывают займе, - это история финансовых обязательств заявителя. Записи о предыдущем банкротстве и просроченных платежах, сохраняемые в Бюро кредитных историй на протяжении семи лет, снизят доверие кредиторов, поскольку они указывают на прежние проблемы с выплатами.

  • Уровень дохода. Банки внимательно изучают доходы заемщика, включая заработную плату и другие источники, например, пенсию или социальные выплаты. Низкий или нестабильный доход заявителя повышает риск для банка, что станет основанием для отказа в предоставлении новых обязательств.

  • Долги. Наличие других долгов, таких как алименты, выплаты по возмещению вреда или задолженности по зарплате, которые не будут списаны при банкротстве, также учитывается банками, поскольку это сокращает кредитный потенциал заемщика.

  • Наличие иждивенцев. Несовершеннолетние дети, неработающие супруги, инвалиды и другие лица, находящиеся на попечении заявителя, снижают его способность выполнять обязательства по договору, что также влияет на решение кредитора.

  • Неправильное оформление. Ошибка или неполнота данных в заявке, а также отсутствие всех требуемых документов вызовет сомнения у банка относительно честности и аккуратности заемщика, что также станет причиной отказа.

Как увеличить шансы одобрения кредита после банкротства

После завершения процедуры банкротства возникает вопрос о восстановлении финансового положения и повышении шансов на получение новых займов и кредитов. Для того чтобы повысить вероятность одобрения заявки на кредит или ипотеку, необходимо предпринять ряд шагов.

  • Обращение в знакомый банк. Один из наиболее действенных методов – подача заявки на кредит в банке, где вы регулярно получаете зарплату или имеете открытый вклад. Банк, знакомый с вашими финансовыми операциями, будет более благосклонен к вашей заявке.

  • Репутация кредитора. Старайтесь не обращаться за кредитом в те учреждения, где вы ранее списывали долги в процессе банкротства. При обращении за новыми кредитами банки проводят проверку данных в Бюро кредитных историй, Федеральной службе судебных приставов и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Поэтому рекомендуем подавать заявку в банки, с которыми у вас не было конфликтов в прошлом.

  • Предоставление залога. Если у вас есть недвижимость или другие активы, попробуйте оформить кредит под залог. Это повышает шансы на одобрение, поскольку банк получает дополнительное подтверждение вашей платежеспособности.

  • Поручители или созаемщики. Подумайте о возможности включения поручителя или созаемщика в заявку на кредит. Это может быть супруг или супруга, работодатель, друг или знакомый, что сделает вашу заявку более привлекательной для банка. Важно помнить, что поручительство несет собой серьезную ответственность. В случае вашего невыполнения кредитных обязательств, банк вправе требовать погашения долга от поручителя или созаемщика. Поэтому такое решение должно быть обоюдно осознанным и ответственным.

  • Осторожная подача заявок. Не рекомендуется подавать заявки на крупные суммы сразу в несколько банков. Лучше сфокусироваться на одной или двух заявках, чтобы не создать впечатление финансовой нестабильности.

Вопросы и ответы

Улучшение кредитной истории – задача, требующая системного подхода и ответственности. Если гражданин сам виновен в испорченной кредитной истории, например, нарушал условия выплаты долга, ему необходимо продемонстрировать ответственность и надежность как заемщика.

  • Погашение текущих задолженностей. Основной шаг – это полное погашение всех долгов. Это действие показывает ответственное отношение к обязательствам по договору и способствует восстановлению доверия кредиторов.

  • Использование кредитной карты. Получение и активное использование кредитной карты от надежных банков с последующим своевременным погашением задолженностей положительно сказывается на кредитной истории.

  • Микрозаймы в МФО. Обращение за займами в микрофинансовые организации и их своевременное погашение также улучшит кредитную историю, особенно если у заемщика были проблемы с ней в прошлом.

  • Покупка товаров в рассрочку. Заключение договоров на покупку товаров в рассрочку и своевременная оплата таких покупок также способствуют улучшению кредитной истории, поскольку эти действия фиксируются как положительные операции.


При рассмотрении заявки на получение финансовых обязательств, кредиторы оценивают потенциального заемщика на основе комплексного анализа различных факторов. Эти критерии не ограничиваются лишь прошлой неплатежеспособностью или кредитной историей, а скорее являются рядом важных аспектов, каждый из которых имеет существенное значение при принятии решения.

  • Уровень дохода. Одним из главных критериев для кредиторов является стабильный и достаточный доход заемщика. Доход включает не только размер заработной платы, но и другие постоянные источники дохода, такие как пенсия, арендные платежи или стипендии.

  • Официальное трудоустройство. Наличие официального трудоустройства у заемщика является желательным фактором. Кредиторы обращают внимание на должность, общий трудовой стаж и продолжительность работы на последнем месте для оценки финансовой стабильности и надежности клиента.

  • Кредитная история. Значимым фактором является кредитная история заемщика. Наличие положительной истории без просрочек и невыплат увеличивает вероятность одобрения кредита.

  • Наличие дополнительных гарантий. Владение недвижимостью или другим ценным имуществом, которое может выступать в качестве залога, усиливает шансы на одобрение кредита. Также положительно влияет возможность предоставления поручителя с хорошей репутацией и стабильным доходом.

  • Возраст и социальный статус. Кредиторы учитывают возраст заемщика, его семейное положение, наличие детей и другие социальные факторы, которые влияют на ответственность и способность к погашению кредита.

  • Наличие долгов и текущих обязательств. Оценка существующих обязательств, включая другие кредиты и долги, также является важным фактором. Большое количество текущих кредитных обязательств снизит вероятность одобрения нового кредита.


Процедура банкротства не всегда гарантирует полное избавление от всех финансовых обязательств. Несмотря на то, что она направлена на освобождение гражданина от долгов, некоторые категории долгов остаются даже после успешного прохождения этой процедуры. Важно также учитывать, что долги, возникшие после завершения процедуры банкротства, включая налоги, коммунальные платежи и штрафы, также не подлежат списанию. Кроме того, в случае выявления недействительных сделок в процессе банкротства, возникшие в результате этих сделок задолженности будут взысканы с должника. При банкротстве через МФЦ необходимо убедиться, что все обязательства корректно указаны в заявлении, так как умышленно или ошибочно не указанные долги также не будут списаны. Рассмотрим список задолженностей, которые не покрывает банкротство:

  • Алиментные обязательства. Алименты не подлежат списанию в процессе банкротства. Эти обязательства являются приоритетными и связаны с личной ответственностью должника перед своими иждивенцами, что означает продолжение их выплаты даже после признания банкротства.

  • Компенсация морального вреда. Обязательства, возникшие в результате нанесения вреда здоровью или жизни другого человека, также не будут списаны. Они должны быть выплачены в полном объеме, вне зависимости от состояния бюджета должника.

  • Долги по субсидиарной ответственности. Это задолженности, возникшие в случаях, когда должник, будучи контролирующим лицом организации, принимал решения, приведшие к ее банкротству. В таких обстоятельствах должник несет дополнительную ответственность за обязательства компании.

  • Задолженности по зарплате и выходным пособиям. Если до или в процессе банкротства возникли задолженности по зарплате или выходным пособиям перед сотрудниками, нанятыми по трудовому договору, эти обязательства также остаются после процедуры банкротства.


 


`