Что такое микрозаймы?

Что такое микрозайм

Микрозаймы являются услугой, предоставляемой микрофинансовыми организациями (МФО), которые предлагают небольшие суммы денег на короткий срок под проценты. Этот вид займа привлекает тех, кто сталкивается с временными трудностями или срочно нуждается в деньгах, не имея возможности или желания обращаться в банк за помощью.

Одной из ключевых особенностей микрозаймов является их доступность. В отличие от банковских займов, где процесс одобрения является более длительным и требует предоставления множества документов, микрозаймы выдаются с минимальными требованиями - для подачи заявки достаточно только паспорта. Это делает микрозаймы особенно привлекательными для лиц с нестабильным доходом или проблемами с кредитной историей, которым сложно получить кредит в банке.

Суммы по стандартным микрозаймам составляют до 30 000 рублей, сроки также невелики - до 21-30 дней. Это позволяет заемщикам планировать свой бюджет таким образом, чтобы своевременно погасить заем без значительного ущерба для своего бюджета. Однако стоит отметить, что за удобство и доступность микрозаймов приходится платить высокими процентными ставками. В дополнение к этому за просрочку платежей предусмотрены штрафы, которые приведут к значительному увеличению общей суммы долга. Поэтому важно тщательно оценивать свои возможности перед тем, как обращаться за микрозаймом, чтобы избежать дополнительных трудностей.

Кто выдает микрозаймы?

Микрозаймы выдают МФО, которые представляют собой коммерческие организации, специализирующиеся на предоставлении денежных средств под процент. Деятельность МФО регулируется законодательством Российской Федерации, что обеспечивает защиту прав потребителей и устанавливает правила предоставления микрозаймов. Первые организации, занимающиеся микрофинансированием, начали появляться в России в середине 1990-х годов. До принятия закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который вступил в силу в июле 2010 года, эти организации не подвергались законодательному регулированию.

Микрофинансовые организации предоставляют микрозаймы на условиях, которые отличаются от банковских кредитов. Основным отличием является гибкость в оценке платежеспособности и надежности клиента, что делает микрозаймы доступными для широкого круга заемщиков, включая людей с неподтвержденным доходом или с негативной кредитной историей. Вместе с тем за возможность получения денежных средств в короткие сроки и без строгих требований к заемщикам МФО устанавливают более высокие процентные ставки по сравнению с банками.

Важным аспектом при выборе микрофинансовой организации для получения займа является проверка ее наличия в государственном реестре микрофинансовых организаций. Это позволяет избежать обращения в недобросовестные МФО и обеспечивает защиту интересов заемщика. При оформлении микрозайма необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора и убедиться, что они соответствуют заявленным условиям в реестре, включая регистрационный номер организации, ее полное и сокращенное наименование, а также адрес местонахождения.

Отличия микрозаймов от кредитов

• Срок кредитования. Банки предлагают потребительские кредиты на срок от 1 года до 7 лет, что делает их подходящими для долгосрочных целей, таких как покупка автомобиля, оплата учебы или проведение капитального ремонта. МФО, напротив, предлагают микрозаймы на короткий от нескольких дней до нескольких месяцев, что идеально подходит для срочных небольших расходов.

• Процентная ставка. Банковские кредиты предлагают более низкие процентные ставки, зависящие от кредитоспособности клиента. МФО устанавливают значительно более высокие ставки - до 0.8% в день, что компенсирует высокий риск невозврата средств.

• Сумма займа. Банки предлагают крупные суммы, которые достигают нескольких миллионов рублей в зависимости от платежеспособности и потребностей клиента. МФО фокусируются на малых суммах, подходящих для покрытия текущих потребностей до следующей зарплаты.

• Кредитная история. Для банков кредитная история является важным фактором при принятии решения о выдаче займа. Наличие положительной кредитной истории увеличивает шансы на одобрение. МФО более лояльны к клиентам с плохой кредитной историей и предлагают займы даже тем, у кого имеются просрочки по платежам.

• Требуемые документы. Банки требуют обширный пакет документов, включая подтверждение дохода и занятости. МФО ограничиваются минимальным набором, чаще всего достаточно только паспорта.

• Онлайн-оформление. Хотя многие банки предлагают возможность онлайн-заявки, часто для оформления кредита и подписания договора все равно потребуется личное присутствие. МФО активно используют онлайн-платформы для оформления микрозаймов, включая подачу заявки, одобрение и перечисление средств.

• Скорость рассмотрения заявки. На весь процесс у банков уходит от нескольких часов до недели. Это время необходимо для проверки документов и данных заемщика, принятия решения, заключения договора и выдачи средств. МФО предлагают мгновенное оформление - на все этапы уходит не более получаса.

Какими законами регулируется работа МФО

• Федеральный закон № 151-ФЗ. Закон определяет рамки деятельности МФО, включая определения, основные принципы, условия предоставления займов, а также порядок регулирования и контроля. Этот закон является основополагающим для всех микрофинансовых компаний и комплексно описывает их деятельность.

• Федеральный закон № 115-ФЗ. Этот закон направлен на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. В контексте микрофинансирования он устанавливает требования к проверке клиентов МФО на предмет их причастности к незаконной деятельности.

• Федеральный закон № 353-ФЗ. Здесь регулируются отношения между заемщиками и кредиторами, обеспечивая защиту прав потребителей финансовых услуг. Закон устанавливает правила оформления займов, их условия, а также определяет права и обязанности сторон.

• Федеральный закон № 230-ФЗ. Закон защищает заемщиков от недобросовестных действий при взыскании долгов, ограничивая применение агрессивных методов и устанавливая правила взаимодействия с должниками.

• Федеральный закон № 152-ФЗ. Закон обеспечивает защиту персональных данных клиентов МФО, регулируя их сбор, обработку и хранение, а также устанавливает ответственность за нарушение этих требований.

Какие бывают микрозаймы

• Займы до зарплаты. Это краткосрочные займы, позволяющие заемщику покрыть непредвиденные расходы до момента получения следующей зарплаты. Суммы здесь не превышают 30 000 рублей и выдаются на период до одного месяца с процентной ставкой до 0,8% в день. Такие займы особенно популярны среди населения из-за их доступности и оперативности получения.

• Долгосрочные микрозаймы. Эти займы обладают более длительным периодом погашения, что делает их подходящими для клиентов, нуждающихся в более значительных суммах. Они выдаются на несколько месяцев и предполагают рассрочку платежей, что облегчает их возврат.

• Займы с обеспечением. Они требуют от заемщика предоставления залога, который выступает в качестве гарантии возврата денег. В случае невозврата средств в установленный срок МФО имеет право обратиться в суд для взыскания заложенного имущества.

• Займы на развитие бизнеса. Займы для бизнеса ориентированы на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они предназначены для финансирования различных аспектов бизнеса, от расширения деятельности до покрытия текущих операционных расходов. Для получения такого займа необходимо предоставить соответствующие бухгалтерские и учредительные документы.

• POS-микрозаймы. Такие займы выдаются непосредственно в точках продаж. Этот вид займа позволяет покупателям сразу приобрести необходимые товары с возможностью последующего погашения долга, что делает их удобным способом покупок.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Преимущества

• Доступность. МФО предоставляют займы онлайн 24/7, включая выходные и праздничные дни, что позволяет получить средства в любое удобное время.

• Прозрачность и надежность. Контроль со стороны Центрального банка РФ обеспечивает прозрачность и законность деятельности микрофинансовых организаций, повышая доверие клиентов.

• Специальные предложения. МФО предлагают займы на выгодных условиях без начисления процентов при первом обращении, а также различные льготы и бонусные программы для постоянных клиентов.

Недостатки

• Высокая стоимость займа. Процентные ставки по микрозаймам значительно выше по сравнению с банковскими кредитами, что делает их менее выгодными при длительном использовании.

• Штрафы при просрочках. Несмотря на лояльность в начальных условиях, при просрочке платежей начисляются штрафы и пени, которые значительно увеличат общую стоимость займа. Даже если МФО не начисляет займы, то при просрочке продолжит начисляться ежедневная процентная ставка.

• Ограниченные суммы. В среднем МФО предоставляют займы на относительно небольшие суммы от 1 000 до 30 000 рублей, чего будет недостаточно для покрытия всех потребностей клиента.

Как проходит оформление микрозайма

1. Рассмотрите предложения. Посетите сайт МФО для ознакомления с условиями предоставления займа. Вам будет доступна информация о предлагаемых услугах, в том числе условиях и критериях для заемщиков.

2. Рассчитайте стоимость займа. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте для оценки стоимости займа. Укажите сумму, которую хотите занять, и предполагаемый срок погашения. Система немедленно предоставит расчет будущих платежей, включая проценты и итоговую сумму, которую необходимо будет вернуть.

3. Заполните заявку. Начните процесс подачи заявки на сайте, предоставив необходимую личную информацию: ФИО, данные паспорта, контактную информацию, сведения о доходах и другие данные, требующиеся для оценки вашей кредитоспособности.

4. Дождитесь решения. После отправки заявки ожидайте решения от МФО. Ваш запрос будет обработан с использованием автоматизированной скоринговой системы, что занимает около 10 минут.

5. Подпишите договор. Если ваша заявка будет одобрена, вам представят условия займа. Внимательно прочитайте все пункты договора, включая сумму, процентную ставку и сроки погашения, чтобы убедиться, что они соответствуют вашим возможностям. Подпишите договор онлайн, используя СМС-код, или лично в отделении компании.

6. Получите деньги. Как только вы подтвердите условия займа, запрошенные средства будут перечислены на указанный вами банковский счет, карту или будут выданы наличными.

Условия получения микрозайма

• Сумма займа. Микрофинансовые организации предлагают займы до 30 000 рублей. Для постоянных клиентов доступны долгосрочные займы до 100 000-150 000 рублей. Под залог - до 500 000-1 000 000.

• Срок погашения. Стандартный срок возврата займа составляет до 30 дней. Для долгосрочных и залоговых займов срок будет увеличен до одного года и более.

• Процентная ставка. Займы предусматривают процентную ставку до 0,8% в день.

• Дополнительные услуги. МФО предлагают разнообразные дополнительные опции, в том числе продление срока, скидки на первый займ, льготные периоды без процентов, сниженные ставки и бонусные программы для постоянных клиентов.

• Возраст заемщика. Заемщик должен быть старше 18 лет.

• Гражданство заемщика. В основном МФО обслуживают клиентов с российским гражданством, но есть специализированные компании, которые предоставляют займы иностранцам.

• Место регистрации. Требуется подтверждение регистрации в России, желательно в регионе присутствия компании.

• Контактная информация. Необходимо предоставить мобильный номер телефона и электронный адрес для связи.

Что нужно знать о процентах и неустойке

При обращении за микрозаймом важно понимать условия, на которых он предоставляется, особенно когда речь идет о процентах и неустойке за просрочку платежа. Эти факторы имеют ключевое значение в определении полной стоимости займа и существенно повлияют на ваши планы.

С 1 июля 2023 года вступили в силу новые регуляции, ограничивающие максимальный размер общей суммы платежей по микрозаймам. Теперь общая сумма возврата, включая основной долг, проценты, штрафы и плату за дополнительные услуги, такие как страхование, не может превышать исходную сумму более чем в 1,3 раза. Это значит, что если вы взяли займ в размере 20 000 рублей, максимальная сумма, которую вам придется вернуть, составит 26 000 рублей сверх основного долга, что в сумме не будет превышать 46 000 рублей.

Для микрозаймов на сумму до 10 000 рублей на срок до 15 дней действуют специальные условия. Общая сумма процентов и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 15% от суммы займа, а максимальная ежедневная плата ограничена 100 рублями. Это означает, что за короткий займ в 10 000 рублей на пару дней вы заплатите не более 200 рублей сверх основной суммы, если погасите его вовремя.

В случае задержки платежа неустойка не должна превышать 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Если на сумму займа продолжают начисляться проценты после наступления срока погашения, их размер не может превышать 20% годовых. Важно понимать, что штрафы, пени или неустойка начисляются только на непогашенную в срок часть основного долга, а не на проценты.

При внесении платежа всегда сохраняйте подтверждающие документы. Если вы осуществляете платеж через банковский перевод, учитывайте необходимость заложить 1-3 дня на его обработку, чтобы избежать просрочки. После полного погашения займа не забудьте получить от кредитора справку о закрытии долга.

Вопросы и ответы