Как исправить ошибку в кредитной истории

Что такое кредитная история

Клиент банка взял кредит и погасил его. Такая информация обязательно запишется в его кредитный рейтинг. Другими словами, кредитная история – это досье на человека, где указано его кредитное прошлое, то есть когда, где и сколько он взял в МФО или в банке, в какой срок погасил, были ли просрочки или досрочное погашение.

Банки все данные о кредитах клиентов передают в БКИ – организации, которые хранят информацию о заемщиках. На это согласие дает сам клиент, когда подписывает кредитный договор. В документе есть пункт о том, что будущий заемщик соглашается на передачу данных в Бюро.

По данным Центробанка РФ в нашей стране 13 БКИ, но реально обладающими большими массивами данных (с сотнями миллионов кредитных историй) можно назвать только пять:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
• Американское БКИ Equifax Inc.
• ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (ОКБ).
• БКИ «Qiwi - кредитные истории».
• БКИ «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Обычно кредитная история хранится в нескольких компаниях одновременно. МФО и банки сами решают, в какое бюро им направлять данные о заемщике.

Способы проверки кредитной истории

Россияне имеют право запрашивать информацию о качестве своей кредитной истории (ФЗ «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004 г.). Бесплатно можно делать это 2 раза в год. При желании запрос можно отправлять в БКИ хоть каждый месяц, но тогда придется платить комиссию за услуги Бюро.

ВАЖНО!
Есть смысл запрашивать свое дело в БКИ через 1,5 месяца после полного закрытия кредита в банке или МФО. Проверять информацию сразу после погашения смысла нет, так как не все кредиторы передают сведения в Бюро день в день. Помимо этого, многие учреждения могут закрывать кредитные счет не в день оплаты задолженности, а в течение нескольких дней, целого месяца.

Почему возникают ошибки в кредитном досье

Не все могут похвастаться хорошей кредитной историей. Причины на то могут быть разными – задержка зарплаты на работе или забывчивость, которые мешают вовремя совершить платеж. Болезнь, форс-мажорные обстоятельства тоже могут помешать своевременной оплате долга. Это все причины заемщика.

Но есть факторы, которые не зависят от клиента. Иногда банки сами допускают ошибки при передаче данных в БКИ или мошенники могут постараться. В итоге ваш Персональный кредитный рейтинг снизится, а взять новые кредиты не получится.

Рассмотрим причины, когда в порче кредитного рейтинга виноват не заемщик:

Технический сбой или ошибка

Часто проблемы с кредитной историей появляются по вине банка. Сотрудник из-за невнимательности мог выслать в Бюро неверные данные. Например, человек погасил ипотеку, но такая информация не отразилась в БКИ. Часто бывают технические сбои в системе банка, тогда могут дважды отобразиться одно и то же обязательство в досье одного человека.

Действия мошенников

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет кошелек с документами, а на его имя оформляют займы и кредиты. Узнать о такой неприятной ситуации можно только из выписки БКИ.

Ошибки сотрудников Бюро

Редко бывают случаи совпадения личных данных, то есть фамилия, имя и отчество у двух заемщиков будут похожими, включая и регион проживания. В итоге кредитная история просто запишется другому человеку, возможно, обе кредитные истории могут соединить в БКИ в одно досье.

Если обнаружили, что в вашей кредитной истории есть записи о ссудах, которые ранее не брали, то сразу обращайтесь в банк или МФО, расскажите о ситуации. Будьте готовы, что придется доказывать свою правоту. Своевременное извещение кредитных компаний позволит быстро исправить записи в Бюро и предотвратить возможные рецидивы.

Куда обращаться за исправлением кредитного рейтинга

Если увидели ошибку в своей кредитной истории, то сразу об этом нужно сообщить в банк, в котором у вас якобы числится кредит, просрочка и так далее.

БКИ такие вопросы не решает, они могут исправить данные, но только те, которые выслала кредитная компания. Если банк не собирается помогать, то процесс в этом случае уже можно запустить через Бюро. Для этого нужно получить официальный отказ от кредитора. На обращения клиентов в банке реагируют в течение 15-45 дней, а вот БКИ работает быстрее – в течение 15 дней.

Например, банк не успел передать данные о полной оплате кредита, который вы погасили полгода назад, значит нужно действовать самостоятельно. Вам понадобятся ваши квитанции об оплате, справка о полном закрытии задолженности перед кредитором. Необходимо в офисе Бюро или в отделении банка написать заявление, изложить суть проблемы. Дополнительно нужно предоставить документы, которые бы подтверждали вашу правоту.

Возможно, вы потеряли паспорт, значит обращались в милицию, есть талон от оперативного дежурного + новый паспорт. Если вы в это время отдыхали за границей, то есть отметки выезда и приезда в Россию. Во всех случаях вы никак не могли взять кредит в указанные даты. Если банк и Бюро отказываются помочь с исправлением кредитной истории, то их решение можно обжаловать в судебном порядке.

История Константина из Санкт-Петербурга

До весны 2020 года у меня была положительный кредитный рейтинг 

У меня свой бизнес – я приобретаю квартиры или апартаменты в ипотеку, разбиваю их на студии, ремонтирую, делаю дизайн в помещениях, а после продаю каждую по выгодной цене. Ипотеку быстро погашаю, а разницу забираю себе. К февралю 2020 года я успел закрыть 12 кредитов, успешно и без единой просрочки, а 8 все еще оплачивал.

В начале февраля взял следующую ипотеку в банке на сумму 6,99 млн. рублей. А в конце марта из-за пандемии Ковид-19 мой банк предложил взять мне отсрочку по оплате процентов сроком на 3 месяца. Я подумал, что это удобно, и так как доход мой упал, то решил сделать себе передышку.

Я написал в банк заявление, мне его быстро согласовали, выдали новый график погашения кредита. А после сказали, что погашать мне теперь свой долг аж в августе.

Еще через пару дней меня набрали из службы безопасности банка и потребовали прямо сейчас закрыть платеж. Грозили судами, повышенными процентами, штрафами и пеней. В банке произошла какая-то ошибка, деньги на платеж я уже успел потратить, как исправить такую ситуацию, что делать, я не знал. Почему я стал внезапно должником, хотя вроде как все мне согласовали.

Я обратился в информационный центр, мне сказали, что данные о том, что я на каникулах, видны только менеджерам по обслуживанию клиентов, а вот отдел по взысканию этой информации еще не получил. Звонки еще были некоторое время, но после того, как я поругался в отделении, они прекратились.

Позже я узнал, что эта ошибка пошла дальше и отразилась в моей кредитной истории. Хорошо, что я сразу пролистал форумы и сайты с историями таких же людей, как и я, обратился к юристу. Чтобы все это исправить и заново брать кредиты для моего бизнеса, мне пришлось знатно повоевать с отделом обслуживания клиентов, затем со службой взыскания (которая и направляла письма в Бюро) и в конце – с сотрудниками БКИ.

Выводы и рекомендации

Плохая кредитная история не позволяет заемщикам получить кредит в банке на выгодных условиях. Некоторые финансовые компании сразу дают отказ в выдаче таким заемщикам даже кредитной карты с минимальным лимитом. Последняя надежда на МФО, но там не самые выгодные условия, да и сумма займа маленькая.

Чтобы избежать проблем со своей кредитной историей, рекомендуем:

1. Проверять кредитную историю как минимум раз в год.
   
   
2. Оплачивая долг полностью, не забудьте попросить справку о полном закрытии кредита в банке. Это подтверждение того, что вы ничего не должны финансовой организации. Даже если они узнают позже, что система неправильно что-то там подсчитала с процентами, а вы должны еще 1000 – 10 000 рублей по ипотеке, требовать эти суммы они уже не смогут.
   
   
3. Минимум 3 года храните квитанции о кредитных платежах.
   
   
4. При утере паспорта, обязательно уведомляйте об это Бюро (подайте заявление хотя бы в 3-4 самые крупные организации).

В любом случае перед тем как пойти в банк за новым кредитом, не поленитесь запросить информацию о своем Персональном кредитном рейтинге. Это позволит избежать недоумений по поводу отказа в кредите от финансовой компании.