Микрофинансовые организации - две стороны одной медали

Как МФО помогает людям

Большая часть россиян скажет, что микрофинансовые организации действительно им помогают. Опросы исследовательской фирмы «Ромир» показывают, что 1/5 часть населения оценивает свое финансовое положение как тяжелое, а 46% говорят о том, что ситуация с деньгами непростая.

Из-за большого процента неформальной занятости, небольших официальных доходов у людей просто нет доступа к кредитным программам в банке. Но выход есть – это услуги МФО.

К безоговорочным плюсам получения микрозаймов можно отнести:

• Отсутствие волокиты с документами, не нужно запрашивать справки о доходах.
  
  
• Ответ по заявке дают максимально быстро. В течение часа уже можно получить деньги на карту.
  
  
• Срок погашения – от 2-х недель до месяца. Можно взять на короткий период в долг, закрыть и забыть.
  
  
• Безопасность сотрудничества, так как деятельность МФО контролируется регулятором.
  
  
• До 90% в среднем одобренных заявок даже при первом обращении.
  
  
• Выдают кредит с плохой кредитной историей, без официального места работы, с минимальной ЗП, с 18 лет – социальный статус, наличие доходов и качество кредитной истории для МФО не важны.
  
  
• Получить деньги можно разными способами, чаще всего россияне выбирают выплату на карту или наличные.
  
  
• Сроки возврата всегда можно обсудить с кредитором. Речь идет об услуге пролонгации кредита. Достаточно погасить начисленные проценты, чтобы договор продлили на удобный для клиента срок.
  
  
• Если погасить задолженность в МФО вовремя, без просрочек, то легко можно улучшить кредитную историю.

Рассказы о высоких процентах за кредит без отказа в отечественных МФО сильно преувеличены. Сравнивая условия оплаты микрозайма с американскими, английскими или канадскими. Например, в США средняя стоимость кредита на любые цели составляет в среднем 600% в год, и там такие показатели никого не вводят в панику. И так везде в мире.

В РФ аналогичные показатели воспринимаются населением как грабительские. Но это отношение объясняется скорее всего нашим менталитетом и незнанием мирового финансового сектора.

Банки не хотят давать кредит бывшим клиентам МФО

Любые кредиты имеют свои положительные и негативные стороны, и карта заем не является исключением. Так что пора рассмотреть все минусы микрокредитования, которых в России хватает. Выше мы уже писали про высокий процент, но это понятие относительное.

Итак, вот минусы кредитов на карту:

1. Ставка выше, чем в банке. На сайтах МФО всегда показывают процент в день. Он выглядит небольшим, и не таким страшным. Но не все понимают, что за 30 дней придется заплатить больше, чем 1%. В итоге потребительский кредит в банке выходит 15%, а в МФО 365% годовых. Обязательно рассчитайте для себя общую переплату с учетом количества дней пользования деньгами, чтобы оценить настоящую стоимость займа.
   
   
2. В банке можно подписать страховку на случай получения группы инвалидности, потери трудоспособности, серьезной болезни, есть даже программы, которые помогут выплатить долг, если вас уволили с работы. А в МФО таких предложений нет. Чтобы ни случилось, все равно придется возвращать кредит своими силами.
   
   
3. Высокие суммы штрафов и прочих неустоек.
   
   
4. Небольшие суммы кредитования. Можно запросить в среднем до 30 тыс. рублей на срок оплаты до месяца.
   
   

На этом перечень минусов МФО в России можно было бы и закончить, если бы не ситуация с банками. Дело в том, что наличие опыта сотрудничества с МФО снижает шансы на согласование потребительского кредита в банке. А по серьезным кредитам, как ипотека или автокредит – наличие даже хорошей кредитной истории в микрофинансовой организации является скорее минусом, чем плюсом.

Почему так происходит, спросите вы? Все просто. Банки полагают, что, если человек обратился в МФО, значит у него не было шансов запросить потребительский кредит у них. Есть же еще кредитная карта, можно было и ее получить, верно? Но в этом могли помешать небольшой официальный доход, негативная кредитная история или отсутствие трудоустройства у человека. Понятно, что банки стараются работать с платежеспособными клиентами.

Представители МФО в России не понимают такого отношения банков к их клиентам. Они считают, что их системы оценки (скоринги) на порядок лучше, чем в банках. При этом у компаний много клиентов с отличной кредитной историей, которым действительно иногда нужны большие суммы денег, а только банки могут в этом помочь.

Как коллекторы в России выбивают долги

Чтобы понять работу коллекторов, нужно рассмотреть один случай на практике. Это история случилась с Григорием в 2018 году.

В один день стали поступать к нему многочисленные звонки от коллекторов. Это были роботы, а количество звонков достигло свыше 20 штук. Текст был везде одинаковый – «Олег Владимирович Петров должен N-сумму денег. Чтобы уточнить детали, наберите нас по телефону». Как позже выяснилось, один знакомый Григория записал его заочно финпоручителем по кредиту, который перестал платить. А этого знакомого Григорий не видел уже 15 лет.

Названивали нашему бедолаге каждый раз с разных номеров, так что программа, где можно сформировать список «черных» номеров особо не помогла. Поняв, что ему со всем не справиться, он решил найти обманутых поручителей по стране, и создал группу в социальной сети. После освещения этой темы в интернете на Григория началась травля со стороны «живых» коллекторов.

Мужчины по телефону угрожали, высылали на смартфон его фото, рассказывали, что они знают, где он живет. Некоторые детально описывали, что они с ним сделают, если он не прекратит свою деятельность в сети. Как-то Гриша не выдержал, набрал один из номеров и поругался с сотрудником коллекторской фирмы. Это только ухудшило ситуацию. Стали названивать в любое время суток, хамить, угрожать еще больше.

Кошмар длился погода, так что Григорий написал заявление в прокуратуру. Обращение там смотрели 30 дней, и звонки волшебным образом прекратились. В итоге стало известно, что на это агентство люди часто жаловались, и прокуратура наконец-то занялась этим делом.

Этот пример не единственный, на тематических форумах можно найти разную информацию. С вступлением в силу ФЗ о коллекторах в 2017 году ситуация с возмещением долгов улучшилась. Теперь запрещается любая форма физического и психологического давления на неплательщика, звонки можно делать в определенное время, а не глубокой ночью и т.д.

По поводу коллекторов хочется отметить, что многие неплательщики просят такие организации объединить их кредиты в МФО и банках – в единый платеж. Сами коллекторы считают невыгодным индивидуальный выкуп задолженности клиентов. Сейчас обсуждается другой формат – обмен небольшими портфелями долгов между агентствами на вторичном рынке цессии. Но этот процесс еще нужно отрегулировать.

История появления МФО и их основные черты

Первые кредитные конторы появились в Индии в 1974 году. Они пытались помочь населению справиться с бедностью в сельских регионах. В Южной Азии народу выдавали не больше $20, но это была хорошая сумма денег.

Новый виток развития микрофинансовых организаций приходится на 1983 год, когда индус Мухаммад Юнус зарегистрировал Grameen Bank – банк, который выдавал кредиты на маленькие суммы. После этот человек получил «Нобелевку» за это дело в 2006 году. Подобные модели микрокредитных фирм стали появляться по всему миру, но использовались для поддержки представителей малого и среднего бизнеса.

Эволюция микрозаймов в России с 90-х годов

В РФ первые МФО стали возникать в сентябре 1990-го года. Но это были подпольные конторки, из-за которых некоторые наши соотечественники до сих пор боятся переступать наземные офисы микрофинансовый организаций. Виноваты были сами владельцы МФО, многие из которых были просто мошенниками. Они пытались всучить кредит, особо не разъясняя правила оплаты, неустойку и прочие важные моменты.

Сотрудничество с клиентами проходило очень жестко, порой бандиты наведывались домой к неплательщикам с угрозами. Все это длилось до января 2011 года, когда в стране у нас приняли ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь деятельность МФО полностью попала под регулирование государства.

Сегодня микрофинансовые организации, которые выдают кредит онлайн в России, позиционируют себя как участники финтех-индустрии. Руководство активно внедряет инновационные методики управления рисками, особые технологии по кибербезопасности и искусственный интеллект для обработки данных клиента.

Из последнего ноу-хау – это использование блокчейна. Все больше кредитных сервисов переходят на сохранение данных по определенным правилам непрерывной последовательной цепочки блоков.

В ТОП-3 лидеров в мире по объемам микрокредитования наконец-то вышла Россия. Долгие годы наша страна уступала в этом США и Европе. Это было связано с неразвитым банковским сектором, плохим качеством услуг, серьезной государственной монополизацией финансового сектора. Сейчас ситуация изменилась в лучшую сторону.

Что выбрать МФО или банк?

К преимуществам займов в МФО можно отнести моментальное одобрение в любое время дня и ночи, отсутствие волокиты с документами, не нужно беспокоиться по поводу неидеальной кредитной истории. В остальном лучше взять кредит в банке, так как их программы выгоднее. Сумму там дают больше, срок можно растянуть на 6 -12 месяцев, есть страховка, и самое главное – более низкий процент. 

Обращайтесь за услугами МФО только в тех случаях, когда деньги нужно срочно или после получения отказа от банка в выдаче кредита.