Кредитный скоринг: что это такое простыми словами

Кредитный скоринг: что это и зачем он нужен?

Скоринг (от англ. счёт, подсчёт очков) — система, по которой банки оценивают клиентов на надежность и способность платить ежемесячные кредитные платежи. Происходит это так: заполняется анкета, где указывается вся нужная информация для то, чтобы определить насколько клиент добросовестный. За каждый ответ начисляется определенный балл.

Какие-то характеристики важнее и будут оказывать больше влияния на итоговый балл. От каких-то общий результат зависеть будет незначительно. Далее, на основании ответов в анкете, математически рассчитывается итоговый балл, с учетом значимости каждого пункта, и автоматически принимается решение выдавать кредит или нет.

Какие данные проверяет банк?

И какой должен быть итоговый балл, что кредит одобрили? На эти вопросы никто не знает точных ответов. У каждого банка свои способы проверки и все подробности своего уникального метода кредитного скоринга финансовые организации держат в секрете, защищают от взлома и регулярно обновляют. Для потребительских кредитов, автокредитов и для ипотеки рассматривают разные данные.

Разберем информацию, которую банки запрашивают почти всегда перед выдачей кредита. Вероятнее всего эти данные влияют на итоговый скоринговый балл.

• Адрес — люди, которые проживают в регионах с высоким уровнем жизни, считаются более надежными, так как там где они живут высокие зарплаты и нет проблем с трудоустройством. Значит они будут выплачивать кредит, даже если потеряют свой доход. Также иногда банкам важно, чтобы заёмщик был зарегистрирован в той же области, где находится сам банк.
  
  
• Доход — чем больше официальная зарплата, тем лучше.
  
  
• Семейное положение — если вы состоите в браке, то будете считаться более дисциплинированным и ответственным клиентом. А вот наличие детей до 18 лет скорее наоборот повлияет негативно. Потому что заёмщик несёт дополнительные расходы на их содержание.
  
  
• Возраст — ненадежными окажутся студенты и пенсионеры. Люди, которым меньше 50 лет, оцениваются по принципу, чем старше, тем надежнее.
  
  
• Стаж работы, должность — преимущество будет у работников стабильных отраслей, на высоких должностях со стажем работы более трёх лет. Стаж, кстати, желательно чтобы был непрерывным на одном месте работы, это будет говорить о том, что вы предпочитаете стабильность.
  
  
• Кредитная история — насколько добросовестно вы выплачивали свои предыдущие кредиты, были ли просрочки.
  
  
• Кредитная нагрузка — проверяется наличие непогашенных кредитов и займов. Если их слишком много, балл будет низкий.
  
  
• Имущество в собственности, недвижимость или автомобиль. Возможность взять кредит под залог повысит скоринговый балл.

Это очевидные параметры, по которым проверяется потенциальный заёмщик. Но банки, используют и нестандартные способы оценки платежеспособности.

• Обороты по дебетовой или кредитной карте. Сколько приходит денег, сколько тратится и на что. Во время ли оплачивается задолженность по кредитной карте.
  
  
• Информация из государственных учреждений. Банк может запросить оттуда информацию о наличие у вас долгов по налогам, платежам в бюджет и коммунальным платежам. Если они у вас есть, это понизит ваш скоринговый балл.
  
  
• Модель вашего телефона. Ее легко узнать, если вы пользуетесь мобильным приложением от банка.
  
  
• Ваши социальные сети. Раньше все думали, что это шутка и банки не проверяют профили в социальных сетях. Но иногда действительно их используют, как дополнительный способ оценки.
  
  Конечно, это делается не вручную. Кредитный менеджер не изучает информацию на ваших страничках, не разглядывает ваши фотографии и не делает самостоятельно вывод о том, насколько вы платежеспособны. Это делают специальные автоматизированные программы, которые проверяют изображения и опубликованные тексты на наличие определенных слов и фраз.
  
  Вряд ли вызовет доверие то, что вы интересуетесь группами "Как взять кредит в банке и отдавать его" или активно ведете экстремальный и не безопасный образ жизни.
  
  
• Информация от мобильных операторов. Не беспокойтесь, работники банка не будут прослушивать ваши разговоры и читать ваши сообщения. Но у мобильного оператора есть информация о том, как много вы разговариваете по телефону, сколько времени проводите в интернете, какие сайты посещаете, сколько платите за связь в месяц.
  
  Обычно на основании всех данных мобильный оператор сам определяет балл для скоринговых систем, а банк только запрашивает эту цифру.
  
  
• Кредитный менеджер может описать свои впечатления от личной встречи с клиентом. Скоринговый балл уменьшится, если поведение или внешний вид потенциального заёмщика вызвали подозрение. Например, он вел себя слишком возбуждённо или наоборот заторможено. Был агрессивным, неряшливым или был очевидно не в трезвом состоянии.

Сильные и слабые стороны системы скоринга

Этот метод по-своему хорош и плох для всех участников — банка и должника.

Из преимуществ можно отметить:

1. Сводится к минимуму человеческий фактор. На решение о выдаче кредита не повлияют личные отношения.
   
   
2. Экономит время и облегчает работу сотрудникам банка. Им не нужно вручную перебирать документы каждого клиента, проверять всю информацию в них с другими источниками и делать из этого вывод. Система скоринга проверяет все автоматически, без помощи людей, поэтому очень быстро даёт ответ.

Из недостатков можно выделить:

1. Система может посчитать клиента как ненадежным, если у него нет кредитной истории.
   
   
2. Эту систему нужно постоянно менять, дорабатывать и сама по себе она очень сложная технически.
   
   
3. Из-за небольшой ошибки в анкете, система может неверно итоговый оценить заёмщика.

Например, Татьяна официально работает в крупной организации, много раз оформляла на себя кредиты, заумы и всегда вовремя их платила. Но когда она захотела взять в долг снова, ей пришел отказ, несмотря на то, что она по всем очевидным параметрам надежный плательщик. Причиной оказался неоплаченный штраф в ГИБДД. Камеры на дороге зафиксировали превышение скорости, Татьяна о нем даже не знала и поэтому не оплатила.

Как получить максимальный балл

1. Найдите работу, где вам будут платить официальную зарплату. Чем она будет больше, тем лучше.
   
   
2. Перед тем, как подавать заявку на кредит, закройте все другие долги, включая долги по кредитной карте.
   
   
3. Если вы никогда не оформляли на себя кредит и у вас нет кредитной истории, возьмите в долг небольшую сумму. Например купите в рассрочку что-то из бытовой техники, и добросовестно платите каждый месяц.

Нельзя сделать несколько простых действий и за несколько месяцев улучшить свой скоринговый балл. Для этого нужно продолжительное время добросовестно относиться к своим финансам.

Чтобы самостоятельно узнать свои шансы на получение кредита, можно запросить свой кредитный рейтинг на портале Госуслуг или на официальных сайтах бюро кредитных историй. Два раза в год этот рейтинг можно заказывать онлайн бесплатно.

Не пытайтесь обмануть скоринговую систему, не заполняйте анкету на кредит, используя выдуманные факты, думая что этого никто не заметит потому что система автоматическая. Когда ваш обман раскроют, вам откажут в кредите и занесут в черный список. Даже если на самом вы вполне надёжный плательщик.

Заключение

Система скоринга — это автоматическая проверка потенциального заёмщика на платежеспособность. По итогу которой ставится определенный балл, и если он достаточно высокий, то клиент считается надёжным и ему выдают кредит.

Как и что именно оценивается никто точно не знает, но можно догадаться по тому, какую информацию обычно запрашивает банк, когда рассматривают заявку на кредит. Исходя из примерного представления что влияет на итоговый балл, можно попытаться его улучшить, но если у вы раньше не платили вовремя кредиты и не следили за порядком в своих финансах, сделать это будет не просто.