Как правильно копить деньги, с чего начать и какие ошибки не стоит совершать

Почему люди не умеют копить деньги

В советские времена практически в каждой семье были сбережения, во многом благодаря тому, что деньги было просто некуда потратить. Но сейчас ситуация обратная.

Товаров на рынке в переизбытке и быстро меняющаяся мода, развитие технологий, и просто маркетинговые уловки заставляют нас покупать все больше и больше. А когда собственного бюджета не хватает, мы прибегаем к помощи заемных средств, причем чаще всего, самых дорогих ― кредитных карт (процент по ним больше, чем по всем остальным видам кредитов).

Откуда взяться накоплениям, если мы не только потребляем сверх меры, да еще и вынуждены переплачивать за свои покупки проценты?

У каждого из нас есть тот или иной опыт накоплений. Еще с детства мы начинаем получать деньги от родителей и знакомых в качестве подарка к празднику или вознаграждения за сделанные дела (хорошую учебу, помощь по дому) и пытаемся накопить на желанную вещь.

Но лишь немногим из нас удается скопить сумму на покупку квартиры, машины или отпуск мечты.

Оказывается есть несколько причин, которые мешают нам достигнуть результата. Можно сколько угодно расставлять в квартире вещи по фен-шуй для привлечения богатства и поливать «денежное дерево», эти методы не помогут если вашей жизни мешают эти причины:

1. Отсутствие цели
   Очень сложно заставить себя откладывать деньги, не понимая зачем это делать. Когда мы начинаем копить, то психологически мы как бы забираем деньги сами у себя, это крайне не комфортная ситуация. И только конкретная цель поможет нам сберегать часть дохода «на дело».
   
   
2. Расходы превышают доходы
   Мало кто из нас ведет личный бюджет, и порой мы даже не догадываемся о том, что наши расходы превышают доходы. Особенно если в обращении человека имеются кредитки, то заметить кассовый разрыв еще сложнее.
   Огромное количество необязательных мелких трат (проезд на такси, мелочи на кассе в супермаркете) мешают нам начать откладывать деньги.
   
   
3. Рискованные финансовые операции
   Желая получить все и сразу, часто мы пытаемся вложить деньги в то, в чем не разбираемся. Сейчас все большую популярность набирают брокерские счета в мобильных приложениях банков, где можно покупать и продавать акции компаний.
   
   Но мало кто задумывается о том, что игра на бирже является высоко рискованной финансовой операцией, и не стоит заниматься этим, если у вас нет экономического образования и вы не прошли специальное обучение. Иначе провал неизбежен.

Но если вы все же решите рискнуть, рекомендуем вам подробно изучить соответствующую информацию. Например, в этом вам может помочь блог независимого финансового консультанта: https://bigbankir.ru/

Как же правильно копить деньги?

Ниже мы приведем несколько простых советов, которые помогут всем, и подростку, желающему купить игровую приставку, и главе семейства, откладывающему деньги на квартиру.

Правильное финансовое поведение

Как правило, мы не можем накопить деньги просто потому, что не умеем с ними обращаться. Знакома ли вам ситуация, когда получив зарплату, вы делаете все обязательные платежи, совершаете давно запланированные покупки и вот уже через пару дней остаетесь на мели? И до следующей зарплаты вынуждены либо жестко себя ограничивать, либо занимать деньги у знакомых. Где уж тут делать накопления, если элементарно не хватает на жизнь? Что делать:

Сформировать привычку откладывать хоть небольшие суммы

В одной из топовых книг по личному богатству «Самый богатый человек в Вавилоне» автор Дж. Клейсон рекомендует откладывать 10% от любого дохода.

Мы понимаем, что не всегда это возможно, поэтому для начала главное сформировать привычку копить. Начните откладывать с 500 ― 1 000 рублей с каждого аванса и зарплаты. Через несколько месяцев вы привыкнете, и, возможно, начнете откладывать больше. Эксперты советуют придерживаться хотя бы цифры 5-7% от полученных денег.

Поставьте цель

Она должна быть достижимой и мотивирующей. Да, цель купить квартиру прекрасна, но кажется далекой и нереальной. На ней сложно сосредоточиться. Начните с цели на год, она может быть сформулирована так: «Хочу через год накопить 100 000 рублей». Стремиться к конкретной сумме намного проще, а каждая дополнительная тысяча в копилке будет приближать вас к цели и мотивировать еще больше.

Ведите бюджет

Не забывайте, что он состоит из двух частей ― доходов и расходов. Не так важно, сколько денег вы тратите. Главное, чтобы затраты не превышали поступлений. Сумма на кредитной карте к доходной части не относится. Кстати, если вы расплачиваетесь только банковской картой, то можно отслеживать свой бюджет банковском приложении. Очень хорошие виджеты есть в мобильных приложениях Сбербанка и Альфа банка.

Избавляйтесь от дорогих кредитов

Все кредиты можно условно разделить на «хорошие» и «плохие». К первым относятся займы на образование и ипотека. Самые дорогие кредиты ― это карты, от них надо стараться избавиться в первую очередь.

Разберитесь с мелкими необязательными расходами

Зачастую мы даже не догадываемся о том, сколько денег ежемесячно спускаем на ерунду. Подписки на сервисы, которыми мы не пользуемся, невыгодный тариф мобильного оператора, который лень поменять, коммунальные платежи, которые рассчитываются не по счетчику, а по среднему тарифу.

Очень много денег мы тратим на работе: лень носить еду с собой и мы идем на бизнес-ланч, по дороге покупая кофе и булочку в ларьке, мелочи на кассе ребенку, а вечером, ссылаясь на усталость выбираем такси до дома вместо того, чтобы воспользоваться общественным транспортом. Все эти траты за год складываются в приличную сумму.

Собственным опытом урезания расходов поделился Василий, который поставил себе на цель накопить на машину:

Василий говорит, что действуя таким образом ему за полтора года удалось сэкономить порядка 300 000 рублей в дополнение к тем деньгам, которые он откладывал ежемесячно с зарплаты. Это позволило ему поменять свой автомобиль на более новый без кредитов и долгов. Что самое важное ― такая экономия никак не повлияла на качество жизни, семья по-прежнему полноценно питалась, ездила в отпуск и была обеспечена всем необходимым.

Используйте метод 4 конвертов

Из общего дохода за месяц нужно вычесть обязательные траты: на продукты, коммунальные платежи, учебу, бензин и 10% на сбережения. Оставшуюся сумму разделите на 4 части ― конверта.

В каждом конверте окажутся те деньги, которые можно потратить за одну неделю, чтобы не вылезти из бюджета. Очень полезно подкрепить этот метод материально, на какой-то период снимите наличность и попробуйте реально хранить деньги в конверте.

Собираясь каждый раз заплатить, вы будете видеть, сколько денег отдаете и сколько остается в вашем конверте. Этот опыт очень отрезвляет и помогает избежать многих необязательных трат.

Откройте в банке вклад без возможности снятия

Раньше держать деньги на вкладе было выгодно, можно было получить дополнительный доход 7-8% годовых. Но сейчас, когда ставка рефинансирования ЦБ РФ снизилась, упали и ставки по вкладам. Сегодня они едва достигают 3-4%, а в валюте и того меньше. Но это не главное. Если цель ― накопить сумму, то важно ограничить для себя возможности время от времени залезать в копилку, ведь при досрочном снятии накопленные проценты обнуляются.

Найдите источник дополнительного дохода

Чтобы накопить денег, необходимо либо меньше тратить, либо больше зарабатывать. Если вы урезали расходы по максимуму, но все равно не можете откладывать, время искать дополнительный источник дохода.

Сегодня есть масса временных и удаленных работ, которые можно выполнять совмещая с основной. Работаете учителем ― займитесь репетиторством, занимаетесь дома детьми ― предложите знакомым забирать детей со школы и возить на кружки; освойте обработку фотографий, монтаж видеороликов на телефоне, занимайтесь обзвоном или набором текстов на компьютере, гуляйте с чужими собаками. Проявите фантазию и настойчивость и дополнительный доход не заставит себя ждать.

Стоит ли копить деньги в валюте?

Этот вопрос мы задали эксперту. Отвечает начальник аналитического управления «Инвест-капитал» Максим Жерноков:

«Все зависит от цели, которую вы перед собой ставите. Если она находится в пределах 2-3 лет и сумма не превышает 1 миллиона рублей, то нет необходимости переводить сбережения в доллары или евро.

Колебания курса в пределах нескольких лет могут быть разнонаправленными, шансы как выиграть, так и проиграть на разнице курсов примерно одинаковы.

Но если вы копите длительный период, например, откладываете на пенсию, то я рекомендую разделить все сбережения на части и хранить их в разных валютах: 50% в рублях, 30% в евро и 20% в долларах. История показывает, что в долгосрочном периоде евро и доллар всегда растут по отношению к рублю».

На чем нельзя экономить

Если вы желаете накопить деньги, вам придется научиться экономить, но есть неприкосновенные вещи:

• Не экономьте на собственном здоровье, но помните, что закаливание и укрепление иммунитета обойдутся дороже лечения.
• Не экономьте на страховании, потому что именно страховка может помочь сэкономить вам и время и нервы в случае непредвиденной ситуации.
• Не экономьте на образовании, считайте это не затратами, а инвестициями, потому что именно полученные знания смогут позволить зарабатывать больше вам и вашим детям.