Как удалить кредитную историю?

Что такое кредитная история (КИ), и откуда она берется?

Понятие КИ появилось в России еще в 2004 году, оно закреплено в специальном законе №218-ФЗ «О кредитных историях».

Специальные организации ― бюро кредитных историй (БКИ) ― собирают информацию по каждому человеку, который хотя бы раз в жизни пользовался кредитом, выступал созаемщиком или поручителем по чужому займу.

Все БКИ в России являются коммерческими и специально лицензированными организациями, на сегодняшний день их насчитывается всего 9, наиболее популярными являются Национальное бюро кредитных историй и Эквифакс.

Кредитная история состоит из трех разделов:

• титульная часть ― содержит персональные данные заемщика;
  
  
• основная часть ― хранит информацию по всем взятым кредитам, их срокам, %-ставкам, ежемесячным платежам и тому, как заемщик погашал ссуду;
  
  
• закрытая часть ― это сведения о том, кто передавал данные в БКИ и кто их запрашивал.

Кредитная история хранится в БКИ в течение 10 лет с момента последнего изменения, любое движение в ней, даже смена паспортных данных, обнуляет этот срок.

Формально КИ человека является персональными данными, которые не разглашаются никому, за исключением суда и самого субъекта по его запросу. Но на деле происходит так, что мы сами о даем согласие на доступ к этой информации, например, оформляя заявку на кредит в банке. Без изучения этих данных ни одна финансовая организация (за исключением сомнительных частных инвесторов) не предоставит вам ссуду.

Надо заметить, что сегодня многие банки злоупотребляют этой возможностью, и даже при оформлении дебетовой карты могут запросить доступ к вашей КИ. Надо внимательно читать заявление, возможно в нем уже проставлены «галочки» подтверждающие ваше согласие на это действие. Среди таковых были замечены Открытие, Райффайзенбанк, Почта Банк и Альфа-банк.

От чего портится кредитная история?

Каждому клиенту БКИ присваивает так называемый скоринговый балл. Все моменты, касающиеся обращения заемщика с кредитом, могут испортить КИ.

Самое неблагоприятное ― это, конечно, задолженности и просрочки платежей. Чем хуже вы обслуживаете ваши кредиты, тем ниже становится скоринговый бал.

Плохой считается кредитная история, если у заемщика есть просрочки сроком от нескольких дней до 1 месяца и они регулярные. А долг без оплаты более 1 месяца является практически 100%-ной причиной отказа при попытке получить следующий кредит. Это означает, что ваша кредитная история испорчена.

Ухудшать скоринговый балл могут и другие действия, например, если вы часто обращаетесь с заявками в разные банки, но так и не оформляете кредит, это может вызвать подозрения. Или выступаете поручителем не очень аккуратного заемщика.

Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, то может появиться соблазн как-то исправить ситуацию, стерев негативную информацию или вовсе удалив ее из архивов БКИ или может быть поменять персональные данные, чтобы по вашим ФИО банк не мог ее идентифицировать.

Можно ли на самом деле удалить кредитную историю?

Скажем сразу, стереть информацию из базы данных нелегально и начать новую историю нельзя. Данные находятся под многоступенчатой системой защиты, а все объявление в интернете с предложениями сделать это ― не более чем мошенничество.

Даже если вы поменяете паспорт и место прописки, БКИ это станет известно, поскольку они собирают данные не только от кредитных организаций, но и из федеральных органов, в том числе и ФМС.

Еще один альтернативный вариант «откреститься» от своей КИ ― ждать 10 лет и ничего не предпринимать. По прошествии этого срока данные будут удалены из БКИ.

Остерегайтесь мошенников!

К сожалению, в 2020 году участилось количество мошеннических схем, связанных с запросами кредитных историй. Приведем пример Михаила, как наиболее типичный:

Михаил всегда вовремя платил по кредитам. В период весеннего карантина он, как и большинство наемных сотрудников, отправился в оплачиваемый «отпуск», но заказы его компании упали, соответственно от дохода остался голый оклад. Денег не хватало, и Михаил решил получить кредит, а для начала подать запрос в БКИ, чтобы удостовериться в своей благонадежности.

Но какого же было его удивление, когда, сделав запрос онлайн, он получил отчет, где значился злостным неплательщиком. А через пару дней ему позвонил некий финансовый консультант, обещавший за 30 000 рублей не только исправить КИ в кратчайшие сроки, но и помочь с получением следующей ссуды.

Надо ли говорить, что когда Михаил заплатил оговоренную сумму, консультант безвозвратно испарился.

Все дело в том, что фирмы-мошенники часто создают сайты, буквально копирующие ресурсы официальных БКИ, и люди попадают на них по ошибке. Таким образом, мошенники получают контакты нуждающихся в заемных средствах людей, а дальше в ход идут хитрые психологические уловки, запугивание и манипуляции.

Как исправить кредитную историю законно

Плохая кредитная история ― не приговор. С ней можно работать и постепенно исправлять. Вот что можно сделать для улучшения:

1. Закрыть текущие долги и погасить просрочки.
   
   
2. Если справляться с текущим кредитом сложно, можно попробовать оформить реструктуризацию долга или рефинансировать несколько кредитов в другом банке. Для этого все накопившиеся просрочки необходимо погасить.
   
   
3. Обеспечить себе хороший стабильный и белый доход, подтверждаемый документально, например справкой 2-НДФЛ.
   
   
4. Через некоторое время попробовать оформить минимальный товарный кредит, например на покупку бытовой техники на сумму 5 000 ― 10 000 рублей. Аккуратно закрыть его в указанные сроки или досрочно.
   
   
5. Повторить процедуру несколько раз, даже если у вас достаточно средств для покупки без привлечения займов. Эти микроредиты будут повышать скоринговый балл.
   
   
6. Некоторые банки, например, Совкомбанк имеют собственные программы типа «Кредитный доктор». После успешного завершения программы они гарантируют кредитную линию для реабилитировавшегося заемщика.

Кстати, в 2020 году государство оказало поддержку всем заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации из-за пандемии коронавируса. Они могли оформить кредитные каникулы сроком до 6 месяцев. При этом скопившиеся на момент просрочки не должны были фиксироваться в кредитных историях.

Чтобы претендовать на эти послабления, необходимо было обратиться в банки с пакетом документов и доказать, что доход снизился из-за коронавируса на 30% и более. Но с 1 января 2021 года эти льготы были отменены.

Как проверить свою кредитную историю бесплатно?

Вне зависимости от того, есть у вас долги и просрочки или нет, банки настоятельно рекомендуют своим клиентам время от времени самостоятельно проверять свою кредитную историю. В ней могут закрасться ошибки, поскольку некоторые данные вносятся вручную.

Законодательство позволяет каждому сделать это в бюро кредитных историй РФ бесплатно 2 раза в год. Для этого необходимо:

• Выяснить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), в каком именно БКИ хранятся ваши данные.
  
  
• Направить запрос в БКИ России бесплатно, обратившись лично или письменно. Если у вас есть подтвержденная запись на портале Госуслуг, то получить данные можно онлайн.
  
  Если есть необходимость делать запросы чаще, чем 2 раза в год, то эта услуга будет платной. Также многие банки, например, Сбербанк предлагают получить отчет о своей КИ прямо в личном кабинете или через мобильное приложение. Услуга платная, но зато все поиски в общей базе России он берет на себя.

Если вы столкнулись с тем, что ваша кредитная история испорчена ― не теряйте головы и не поддавайтесь на заманчивые предложения в интернете. Запомните: стереть кредитную историю законными способами нельзя. Воспользуйтесь нашими советами и терпением, чтобы постепенно все исправить и вскоре иметь возможность получать новые займы от банков.