• 04 января 2021
  • Изменено: 03 января 2021
  • 1544 просмотров
04 января 2021
Изменено:
03 января 2021
Время чтения:
1544

Ипотечная переплата
7 лайфхаков как уменьшить ипотечную переплату
Содержание

Ипотечная переплата: Как уменьшить?

Рефинансирование

Пожалуй рефинансирование — это самый распространенный способ, уменьшить переплату, многие заемщики им воспользовались и оставили положительные отзывы.

Если банк, в котором у вас оформлен жилищный кредит, стал предоставлять ипотеку на более выгодных условиях, можно подать заявление, с просьбой пересмотреть текущие условия вашего договора: уменьшить процент и платеж по кредиту.

Если вы добросовестный заёмщик, всегда платите вовремя и не нарушаете условия договора, то высокая вероятность что вам пойдут навстречу. Это называется внутреннее рефинансирование. Имейте в виду, что даже небольшое снижение процентной ставки за 10 лет или за 15 лет существенно уменьшит вашу переплату.

Можно в другом банке оформить ипотеку на более выгодных условиях. Этот банк погасит долг по действующей ипотеке, и залоговая недвижимость перейдет к нему. Это называется внешнее рефинансирование.

Обратите внимание, рефинансирование выгодно, если процентная ставка понижается хотя бы на 1% и если выплачено меньше половины основного долга. В остальных случаях, это может даже увеличить переплату.

Также учитывайте, что может потребуется заплатить за оформление документов для нового кредита. Еще раз оплатить отчет об оценке недвижимости, нотариальное согласие супруга и т.д. Помимо этого потратите немало времени на сбор необходимых документов.

Пожалуй рефинансирование — это самый распространенный способ, уменьшить переплату, многие заемщики им воспользовались и оставили положительные отзывы.

Увеличение размера первоначального взноса

Чем больше будет сумма первоначального взноса, тем меньше будет остаток, на который оформляется ипотека. Почти у каждого банка на сайте есть калькулятор, с помощью которого онлайн можно рассчитать как будут меняться условия кредита от его размера и какая будет переплата.

К тому же, когда вы внесёте большую сумму, при оформлении ипотеки, для банка это будет означать, что вы надежный заёмщик. Возможно, в связи с этим вам установят пониженный процент и общая переплата изменится в лучшую для вас сторону.

Использование льгот

Оформляя ипотеку нужно узнать входите ли вы в ту категорию граждан, которые могут воспользоваться льготами.

Например, в 2020 году оформить ипотеку под 6,5% годовых мог абсолютно любой человек, это была мера поддержки от государства в связи со сложной экономической ситуацией. Ещё более выгодные условия были для семей с двумя и более детьми — 6% годовых, для ипотеки на жилье в сельской местности — 3%, и на Дальнем Востоке — 5%. Сбербанк и еще несколько банков предоставляли возможность оформить ипотеку, используя эти льготы.

Семьи, в которых с 2019 по 2022 год родился третий ребенок, имеют возможность погасить задолженность по ипотеке на 450 000 рублей.

Также есть специальные субсидии на приобретение жилья для военных и для молодых семей — возраст обоих супругов меньше 35 лет.

Дополнительно можно получить налоговый вычет. На него имеют право плательщики НДФЛ, имеющие российское гражданство. Рассчитывается как 13% от потраченной суммы. На приобретение жилья максимальная сумма к возврату 260 000 рублей, на выплату процентов по ипотеке — 390 000 рублей. Полученный налоговый вычет можно использовать для досрочной оплаты ипотеки.

С помощью подобных льгот и поддержки от государства, уменьшается основной долг по ипотеке. Пониженную процентную ставку могут предложить тем, кто оформляет ипотеку в том же банке, где получает зарплату.

Оформляя ипотеку нужно узнать входите ли вы в ту категорию граждан, которые могут воспользоваться льготами.

Использование материнского капитала

Это одна из мер государственной поддержки, ею могут воспользоваться семьи с детьми.

Раньше его можно было получить только за рождение второго ребенка, но если первый ребенок рождён после 1 января 2020 года, то его семья тоже имеет право на получение материнского капитала. Одна из целей, на что по закону его можно использовать — это улучшение жилищных условий, в том числе на погашение задолженности по ипотеке или использование в качестве первоначального взноса.

Применить материнский капитал можно только на квартиры в новостройках и после погашения долга вы обязаны будете оформить доли имуществе на детей.

После использования материнского капитала для частичного погашения ипотеки, ее сложно будет рефинансировать из-за особенностей в законодательстве.

Сдача недвижимости в аренду

Если вы не живете в квартире или доме, на которую оформлена ипотека, то можно сдавать их в аренду. Полученный доход, использовать для досрочного погашения или для обязательного платежа.

Иногда банк может запретить сдавать в аренду эту недвижимость, поскольку она находится у него в залоге, и в ипотечном договоре может быть это прописано или в договоре страхования. Если нет, лучше все равно поставить банк в известность, чтобы не было проблем в будущем.

Если вы не живете в квартире или доме, на которую оформлена ипотека, то можно сдавать их в аренду. Полученный доход, использовать для досрочного погашения или для обязательного платежа.

Внесение досрочных платежей

Очевидно, что если помимо обязательных ежемесячных сумм, вносить дополнительные платежи, долг получится погасить быстрее. Наиболее выгодно это делать в первую треть кредитного срока, так как выплачивая основной долг, вы сокращаете ту часть кредита, с которой начисляются проценты. А если платить по графику, то в начале вы выплатите большая часть процентов, а размер основного долга практически не изменится.

Причем выгоднее каждый месяц вносить небольшие суммы, чем копить и раз в полгода-год вносить крупную сумму. Потому что во втором случае вы одновременно сберегаете и теряете деньги, из-за того, что в это время начисляются проценты по ипотеке.

При внесении денег досрочно можно уменьшать срок кредита или размер обязательного платежа. Если вы уверены в своих финансовых возможностях, лучше уменьшить срок, переплата в таком случае сократиться сильнее. А если чувствуете свою финансовую нестабильность, то уменьшайте размер платежа, а срок оставляйте прежним.

Так в случае сложной денежной ситуации вам легче будет вносить обязательный платеж. Этот способ предполагает наличие свободных денежных средств, что в условиях сложной экономической ситуации, является редкостью.

Внесение досрочных платежей возможно только после даты оплаты первого платежа по графику. Для того, чтобы полностью погасить ипотеку, иногда нужно заранее ставить банк в известность, и только потом вносить платеж.

Уменьшение стоимости страховки

Оформляя ипотеку, обязательно нужно застраховать недвижимость, потому что оно будет находиться в залоге, пока вы не выплатите долг полностью. Обычно банк сразу предлагает оформить страховку у них или у партнеров и включить ее в сумму кредита. Но если приобрести страховой полис самостоятельно в любой другой организации на ваш выбор, может выясниться, что ее стоимость намного ниже.

Оформляя ипотеку, обязательно нужно застраховать недвижимость, потому что оно будет находиться в залоге, пока вы не выплатите долг полностью.

Заключение

Часто переплата по ипотеке — это огромная сумма для заёмщика, и уменьшить ее любыми легальными способами очень разумное решение.

Например, можно рефинансировать ипотеку, увеличить первоначальный взнос и уменьшить стоимость страхования при оформлении, использовать все доступные льготы и меры поддержки от государства, которые вам полагаются, в том числе материнский капитал. Можно сдавать в аренду ипотечную недвижимость и любыми другими способами вносить досрочные платежи.

Все это поможет уменьшить срок ипотеки, сумму основного долга или процентную ставку. И естественным образом снизится размер переплаты.

`