7 лайфхаков как уменьшить ипотечную переплату

Ипотечная переплата: Как уменьшить?

Рефинансирование

Пожалуй рефинансирование — это самый распространенный способ, уменьшить переплату, многие заемщики им воспользовались и оставили положительные отзывы.

Если банк, в котором у вас оформлен жилищный кредит, стал предоставлять ипотеку на более выгодных условиях, можно подать заявление, с просьбой пересмотреть текущие условия вашего договора: уменьшить процент и платеж по кредиту.

Если вы добросовестный заёмщик, всегда платите вовремя и не нарушаете условия договора, то высокая вероятность что вам пойдут навстречу. Это называется внутреннее рефинансирование. Имейте в виду, что даже небольшое снижение процентной ставки за 10 лет или за 15 лет существенно уменьшит вашу переплату.

Можно в другом банке оформить ипотеку на более выгодных условиях. Этот банк погасит долг по действующей ипотеке, и залоговая недвижимость перейдет к нему. Это называется внешнее рефинансирование.

Обратите внимание, рефинансирование выгодно, если процентная ставка понижается хотя бы на 1% и если выплачено меньше половины основного долга. В остальных случаях, это может даже увеличить переплату.

Также учитывайте, что может потребуется заплатить за оформление документов для нового кредита. Еще раз оплатить отчет об оценке недвижимости, нотариальное согласие супруга и т.д. Помимо этого потратите немало времени на сбор необходимых документов.

Увеличение размера первоначального взноса

Чем больше будет сумма первоначального взноса, тем меньше будет остаток, на который оформляется ипотека. Почти у каждого банка на сайте есть калькулятор, с помощью которого онлайн можно рассчитать как будут меняться условия кредита от его размера и какая будет переплата.

К тому же, когда вы внесёте большую сумму, при оформлении ипотеки, для банка это будет означать, что вы надежный заёмщик. Возможно, в связи с этим вам установят пониженный процент и общая переплата изменится в лучшую для вас сторону.

Использование льгот

Оформляя ипотеку нужно узнать входите ли вы в ту категорию граждан, которые могут воспользоваться льготами.

Например, в 2020 году оформить ипотеку под 6,5% годовых мог абсолютно любой человек, это была мера поддержки от государства в связи со сложной экономической ситуацией. Ещё более выгодные условия были для семей с двумя и более детьми — 6% годовых, для ипотеки на жилье в сельской местности — 3%, и на Дальнем Востоке — 5%. Сбербанк и еще несколько банков предоставляли возможность оформить ипотеку, используя эти льготы.

Семьи, в которых с 2019 по 2022 год родился третий ребенок, имеют возможность погасить задолженность по ипотеке на 450 000 рублей.

Также есть специальные субсидии на приобретение жилья для военных и для молодых семей — возраст обоих супругов меньше 35 лет.

Дополнительно можно получить налоговый вычет. На него имеют право плательщики НДФЛ, имеющие российское гражданство. Рассчитывается как 13% от потраченной суммы. На приобретение жилья максимальная сумма к возврату 260 000 рублей, на выплату процентов по ипотеке — 390 000 рублей. Полученный налоговый вычет можно использовать для досрочной оплаты ипотеки.

С помощью подобных льгот и поддержки от государства, уменьшается основной долг по ипотеке. Пониженную процентную ставку могут предложить тем, кто оформляет ипотеку в том же банке, где получает зарплату.

Использование материнского капитала

Это одна из мер государственной поддержки, ею могут воспользоваться семьи с детьми.

Раньше его можно было получить только за рождение второго ребенка, но если первый ребенок рождён после 1 января 2020 года, то его семья тоже имеет право на получение материнского капитала. Одна из целей, на что по закону его можно использовать — это улучшение жилищных условий, в том числе на погашение задолженности по ипотеке или использование в качестве первоначального взноса.

Применить материнский капитал можно только на квартиры в новостройках и после погашения долга вы обязаны будете оформить доли имуществе на детей.

После использования материнского капитала для частичного погашения ипотеки, ее сложно будет рефинансировать из-за особенностей в законодательстве.

Сдача недвижимости в аренду

Если вы не живете в квартире или доме, на которую оформлена ипотека, то можно сдавать их в аренду. Полученный доход, использовать для досрочного погашения или для обязательного платежа.

Иногда банк может запретить сдавать в аренду эту недвижимость, поскольку она находится у него в залоге, и в ипотечном договоре может быть это прописано или в договоре страхования. Если нет, лучше все равно поставить банк в известность, чтобы не было проблем в будущем.

Внесение досрочных платежей

Очевидно, что если помимо обязательных ежемесячных сумм, вносить дополнительные платежи, долг получится погасить быстрее. Наиболее выгодно это делать в первую треть кредитного срока, так как выплачивая основной долг, вы сокращаете ту часть кредита, с которой начисляются проценты. А если платить по графику, то в начале вы выплатите большая часть процентов, а размер основного долга практически не изменится.

Причем выгоднее каждый месяц вносить небольшие суммы, чем копить и раз в полгода-год вносить крупную сумму. Потому что во втором случае вы одновременно сберегаете и теряете деньги, из-за того, что в это время начисляются проценты по ипотеке.

При внесении денег досрочно можно уменьшать срок кредита или размер обязательного платежа. Если вы уверены в своих финансовых возможностях, лучше уменьшить срок, переплата в таком случае сократиться сильнее. А если чувствуете свою финансовую нестабильность, то уменьшайте размер платежа, а срок оставляйте прежним.

Так в случае сложной денежной ситуации вам легче будет вносить обязательный платеж. Этот способ предполагает наличие свободных денежных средств, что в условиях сложной экономической ситуации, является редкостью.

Внесение досрочных платежей возможно только после даты оплаты первого платежа по графику. Для того, чтобы полностью погасить ипотеку, иногда нужно заранее ставить банк в известность, и только потом вносить платеж.

Уменьшение стоимости страховки

Оформляя ипотеку, обязательно нужно застраховать недвижимость, потому что оно будет находиться в залоге, пока вы не выплатите долг полностью. Обычно банк сразу предлагает оформить страховку у них или у партнеров и включить ее в сумму кредита. Но если приобрести страховой полис самостоятельно в любой другой организации на ваш выбор, может выясниться, что ее стоимость намного ниже.

Заключение

Часто переплата по ипотеке — это огромная сумма для заёмщика, и уменьшить ее любыми легальными способами очень разумное решение.

Например, можно рефинансировать ипотеку, увеличить первоначальный взнос и уменьшить стоимость страхования при оформлении, использовать все доступные льготы и меры поддержки от государства, которые вам полагаются, в том числе материнский капитал. Можно сдавать в аренду ипотечную недвижимость и любыми другими способами вносить досрочные платежи.

Все это поможет уменьшить срок ипотеки, сумму основного долга или процентную ставку. И естественным образом снизится размер переплаты.