В каком банке можно взять ипотеку на строительство частного дома?

Где можно получить кредит под строительство дома: все варианты сделки

Кредит на возведение дома относится к ипотечным программам. Это целевая ссуда, которая предоставляется заемщику траншами или одной большой суммой. Жилищная ипотека на строительство дома — специфичный продукт, который предлагается далеко не всеми банками.

Что нужно знать заемщику

Программа только частично похожа на ипотеку, во многих аспектах она несколько сложнее. Трудности вызывают вопросы, связанные с залогом. Традиционно при оформлении жилищного кредита покупаемый объект становится залогом: если заемщик перестает платить, банк забирает его для реализации с торгов.

В случае с кредитом на строительство объекта еще нет, он существует только на бумаге и пока что ничего не стоит. Получается, что оставить его в залог невозможно, а без обеспечения сделка невозможна. Какие варианты оформления предлагают банк:

• предоставление в залог иной жилой собственности клиента. Например, у него есть квартира, и он хочет построить еще и дом. Эта квартира и может стать предметом залога, если соответствует критериям банка;
• предоставление в залог земли, на которой будет вестись строительство. Получается, что она должна находиться в собственности заявителя.

Некоторые банки предлагают схему постепенной замены залога. Например, сначала выдают первый транш под залог земли. Потом, через год, когда уже сделан фундамент, постройка частично возведена, проводится переоценка и переоформление залога. Он становится дороже, поэтому заемщик получает следующий транш. Еще через время дается следующий по аналогичной схеме.

Важно! Чаще всего банки выдают кредит на строительство дома при условии залога другой жилой недвижимости заемщика. Для них такая сделка более удобная.

Обязательные условия выдачи

Чтобы оформить кредит на строительство жилого дома, заемщик обязательно должен иметь личные деньги. Это первоначальный взнос, составляющий минимум 20-30% от цены проекта. Если при покупке готового объекта банки готовы принять 10-20%, то при возведение частного дома просят больше.

При рассмотрении заявки и установления суммы выдачи банк будет опираться на проект, который предоставит заемщик. План должен отражать полную смету, весь расклад возведения. Лучше для его составления обращаться к специализированным компаниям.

Заемщик должен обладать отличным уровнем платежеспособности. При назначении суммы в любом случае банк будет будет опираться на доходы и расходы потенциального заемщика. Одобрение придет только в том случае, если заявителю финансово по силам выплата этого кредита. А если учесть, что суммы традиционно приличные, долговая нагрузка будет серьезной.

Важно! Если заемщик состоит в браке, кредит оформляется на двоих человек. Доходы супругов при рассмотрении суммируются.

Кредит на строительство в Сбербанке

Главный банк страны выдает кредиты на строительство жилья, но предметом сделки могут стать только жилые объекты. Дачу или загородный дом по программе построить нельзя. Основные параметры сделки:

• первоначальный взнос — от 25% суммы по смете;
• срок — 1-30 лет;
• ставка — 10,2%, для зарплатных клиентов — 9,7%. Если заемщик отказывается от подключения к программе страхования, ставка увеличивается на 1%;
• сумма выдачи — от 300000 рублей, но не более 75% от цены оставляемой в залог недвижимости.

Для обеспечения можно оставить иную недвижимую собственность заемщика. Допускается оставление в залог объекта, который возводится за счет кредитных средств. Но понятно, что на первоначальном этапе это невозможно, поэтому вместо него на время клиент предоставляет иной объект в залог или предоставляет качественного поручителя.

Где еще можно оформить кредит на строительство

Так как ипотека на постройку дома — сложный продукт, далеко не все банки ее предлагают. Большинство предпочитают работать с готовыми объектами первичного или вторичного рынка. Например, таких программ нет в ВТБ, Росбанке, Открытии, Райффайзенбанке, ТКБ, Абсолют Банке, Газпромбанке, Уралсибе, ЮниКредит Банке.

Как видно, на сегодня ни один банк федерального уровня, который работает в сфере жилищного кредитования, не предлагает таких программ (кроме Сбера). Если вы хотите оформить ипотеку на строительство загородного дома или жилого объекта, то вам подходят только альтернативные программы — нецелевые залоговые кредиты. А оформить целевую ссуду на строительство можно только в Сбербанке. 

Возможно, в вашем регионе есть местные банки, которые предлагают такие программы. Например, Примсоцбанк, работающий преимущественно в Приморском крае. Или Центр Инвест, который работает в большей степени в южных регионах страны.

Нецелевой кредит под недвижимость

Практически все банки, предоставляющие ипотечные займы, предлагают людям и оформление нецелевых займов под залог собственной недвижимости. Такими программами тоже можно воспользоваться: получить наличные и расходовать их на свое усмотрение.

Такие ссуды даются без первоначального взноса, ставки могут быть выше, чем по стандартной ипотеке, но разницу нельзя назвать существенно. В некоторых случаях такие программы будут даже более удобными, чем целевые: самое главное — не нужно досконально отчитываться о потраченном. А кредит на строительство дачного дома можно оформить только в рамках такой программы или простой наличной ссуды.

Использование льгот и субсидий

Если оформлять именно ипотеку на строительство, то можно использовать все положенные государственные и региональные субсидии. Фактически ипотека под строительство — это покупка личной недвижимости, поэтому возможно применить:

• материнский капитал. Его средства можно направить именно как на кредит или на часть первоначального взноса. Регулирует вопросы, связанные с маткапиталом, ПФР, он же и проводит финансирование после проверки;
• различные региональные субсидии. В некоторые регионах выдают отдельный маткапитал на третьего ребенка, предоставляют разные формы субсидирования для бюджетников или отдельно врачей, учителей, ученых;
• некоторые банки участвуют в специальном проекте, согласно условиям которого при покупке готового деревянного заводского дома покупатель получает скидку к процентной ставке. Но таким образом можно взять только классическую ипотеку на уже готовый дом.

Если вы хотите построить дом за счет привлечения кредитных средств, рекомендуем сначала рассмотреть специальную ипотеку Сбербанка. Если она недоступна, тогда нецелевые кредиты под недвижимость. Если заложить нечего, тогда в помощь — только простой потребительский кредит.