Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске — ипотека в декрете под материнский капитал

Дают ли ипотеку женщине в декретном отпуске

Декретный отпуск — самый долгожданный для женщины. Но, с появлением в семье малыша, часто встает вопрос о расширении жилплощади. Если ребенок появляется в полной семье, где мама и папа успешно работают, получают официальные зарплаты и имеют трудовой стаж, вопрос с ипотекой может быть решен очень просто — ее возьмет супруг. Но что, если складывается менее благоприятная ситуация и кредитный вопрос может решить только женщина? Можно ли взять ипотеку в декретном отпуске?

Почему декретный отпуск — это повод для отказа?

Существует устойчивое мнение, что декрет и ипотека несовместимы. И действительно, ситуации, в которых банки отказывают в ипотеке молодым мамам довольно распространены. Хотя Федеральный закон «Об ипотеке» не накладывает никаких ограничений на эту категорию граждан. Соответственно прямой причины для отказа у банков нет.

При этом важно понимать, что банк расценивает всех обратившихся к ним клиентов с точки зрения платежеспособности и надежности. Банк вправе как отказать, так и одобрить кредит любому заемщику без объяснения причин. Тем не менее, неофициально существуют особые категории граждан, которых банки считают мало надежными. К ним относятся:

• заемщики с плохой кредитной историей, те, у кого в прошлом были проблемы с погашением кредитов, просрочки, открытые долги или банкротства;
• люди не имеющие гражданства и постоянной прописки на территории РФ. Если у такой категории граждан возникнут просрочки или они прекратят платить по кредитам, то банк просто не сможет найти должника;
• лица, не имеющие постоянной работы или официального дохода. Они не могут гарантировать банку, что будут трудоустроены в течение всего срока погашения долга, а банк не может проверить их фактическое финансовое состояние;
• молодые граждане, в возрасте до 25 лет, их банки тоже не жалуют, так как у этих людей, как правило, недостаточно трудового стажа. Существуют риски, что при потере работы, они не смогут быстро найти новую. И доход их, как правило, тоже невысок в начале карьерного пути.

Женщин в декретном отпуске можно также отнести к категории граждан, которых банк считает менее платежеспособными. Если сотрудница уходит в декрет, она теряет свой постоянный доход. Да, она будет получать ежемесячные выплаты, находясь в отпуске по уходу за ребенком, но они будут составлять только часть от прежней зарплаты. И этот объем выплат гарантирован только до того, как ребенку исполнится полтора года. А далее они составляют и вовсе символическую сумму порядка 50 рублей в месяц. Естественно, что эти доходы не смогут покрыть ежемесячных выплат по кредиту. Поэтому банк дает отказ.

В каком случае женщина, будучи в декрете, получит ипотеку 

Наибольшие шансы положительно решить квартирный вопрос с помощью ипотеки для женщины во время декрета — оформить ее на мужа. В идеале, он должен иметь высокий подтвержденный доход и трудовой стаж. Но у всех людей складывается разная жизненная ситуация. Иногда женщина вынуждена воспитывать ребенка в одиночестве, супруг не имеет постоянного либо подтвержденного дохода и так далее.  Тем не менее, в некоторых случаях ипотека в декретном отпуске все-таки возможна. Дадут ли ее женщине, зависит от того, имеются ли у нее источники дохода, и что они из себя представляют. 

Что потребуется

До обращения в банк надо тщательно подготовиться и собрать как можно доказательств своей кредитоспособности, а также заручиться поддержкой платежеспособных родственников. Какие варианты привлечения средств могут быть у женщины в декрете, рассмотрим далее.

Дополнительные источники дохода

Желательно, чтобы пособие по уходу за ребенком не было единственным доходом женщины. Банк при рассмотрении заявки будет разбираться в том, какие гарантированные источники денег помимо декретных, есть у женщины. Это могут быть: 

Основная работа

Декретный отпуск — не причина прекращения работы для некоторых сотрудниц. Трудовой кодекс позволяет женщине продолжать работать на основном месте, правда, ограниченное количество времени — всего 2 часа в день. Тем не менее, если зарплата до декрета была высокая или сдельная, то даже эти отработанные часы могут превратиться в значительную сумму дополнительного дохода в месяц. 

Подработки

Или работа на фрилансе. Сейчас очень распространена такая практика, что женщины, находясь в декрете, работают удаленно в удобное для них время. Например, они могут быть страховыми агентами, менеджерами по работе с клиентами на телефоне, журналистами и так далее. Часть их них может иметь подработки, например, получая разовые заказы как фотограф, визажист, швея и тому подобное. Дают ли ипотеку в декретном отпуске женщинам, имеющим подработки, зависит от того, подтвержден ли ее доход какими-то документами. Лучше всего оформлять трудовые отношения, подписывая договор подряда или работая как индивидуальный предприниматель. Все договора и акты оказанных услуг, а также документы, подтверждающие факт заработка, пригодятся в банке при одобрении ипотеки.

Бизнес

Некоторые предпочитают управлять собственным бизнесом, чем работать по найму. В данном случае, бизнес-леди лишаются выплат пособий по уходу за ребенком от работодателя (если они не трудоустроены в собственной компании), но получают прибыль. Для оформления ипотеки в банке понадобятся уставные документы компании (устав, свидетельство о регистрации юр.лица, свидетельство о постановке на налоговый учет и другие) и налоговая декларация собственницы за предыдущий год.

Частная практика

Многие женщины занимаются частной практикой, например, косметологи, стоматологи, адвокаты или юристы. Множество специальностей сегодня позволяет работать на себя, получая постоянный доход, вне зависимости от наличия детей и трудоустройства. В этом случае, в банке нужно будет предоставить разрешение на ведение частной деятельности и последнюю поданную налоговую декларацию о доходах.

Различные пособия

Государство предоставляет право получения различных пособий, пенсий и субсидий разным категориям граждан. Женщина получает дополнительную материальную помощь? Необходимо собрать все справки, подтверждающие это, и предоставить их в банке. Все выплаты будут учтены при определении совокупного дохода заемщицы.

Одним из видов пособий является материнский капитал, который полагается всем женщинам родившим второго или последующего ребенка. Его сумма в 2019 году составляет более 450 000 рублей. Государство определяет ряд областей, на которые можно потратить деньги, и улучшение жилищных условий как раз входит в этот список. Причем, материнский капитал можно потратить как на первоначальный взнос, так и на выплату основного ипотечного долга. 

В ситуации, когда нужен небольшой кредит, ипотека в декрете под материнский капитал вполне возможна. 

Проценты с инвестиций

Как дополнительный источник дохода могут выступать и деньги, полученные от инвестиционной деятельности. Например, у женщины есть паи в фондах, акции компаний или различные облигации государственного займа. Минус этого вида доходов в том, что он не гарантированный. Инвестиции являются рискованным видом вложения денег и могут принести как доход, так и убыток. Но все равно, занимаясь инвестиционной деятельностью, заемщица демонстрирует свою финансовую грамотность, что может дополнительно повлиять на положительное решение банка.

Созаемщики

Как взять ипотеку в декрете, если дополнительных источников дохода нет или их размер недостаточен? Помочь может привлечение созаемщиков. По разным ипотечным программам возможно привлечение до пяти созаемщиков, но лучше ограничиться минимальным количеством. Если женщина находится в официальном браке, то банк автоматически сделает созаемщиком или поручителем супруга. Таким образом, банк страхуется от невыплат. Даже если женщина окажется неспособной обеспечить кредит, у банка всегда найдется тот, на кого он постарается переложить ответственность. Если совокупного дохода супругов не хватает для осуществления ежемесячных выплат, могут быть привлечены дополнительные созаемщики. Лучше всего для этого подходят близкие родственники.

Идеальный созаемщик

Он должен обладать как минимум следующими положительными характеристиками:

• иметь официальный и достаточно высокий доход;
• не иметь иждивенцев на обеспечении (несовершеннолетних детей, которым он должен выплачивать алименты);
• не иметь долгов и открытых кредитов;
• иметь хорошую кредитную историю.

Залог

Можно ли взять ипотеку, находясь в декрете, под залог имеющегося имущества? Это возможно при выполнении определенных условий:

• имущество должно принадлежать лично заемщику, а не находиться в долевой собственности;
• на нем не должно быть обременений;
• на имущество не должен быть наложен арест;
• собственность должна быть в относительно хорошем состоянии. Например, под залог покосившегося дачного домика, готового развалиться от дуновения ветра, банк вряд ли одобрит кредит.

Банк оценивает собственность и определяет сумму кредита, который может выдать под залог. Он будет меньше стоимости квартиры, порядка 70-80%. Если этой суммы будет достаточно на покупку новой квартиры, женщина может воспользоваться предложением. Пока собственность будет находиться в залоге, ее невозможно продать, сдать в аренду или реконструировать.

Большой первый взнос

Обычно при оформлении ипотеки заемщик должен обладать первоначальным взносом 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры. Но бывает так, что женщина в декрете изначально обладает большим первоначальным взносом. Например, у нее есть накопления или квартира в собственности, которую она хочет обменять на квартиру побольше, с доплатой. В этом случае шанс получения ипотеки возрастает.

Если женщина имеет двух и более детей и у нее есть материнский сертификат, то он также может стать обеспечением либо первоначального взноса, либо уплаты долга.

В какой банк обратиться для получения ипотеки в декретном отпуске?

В настоящее время в России заработала программа государственной поддержки семей, по которой есть значительные послабления на ипотечные кредиты. Многие банки разрабатывают собственные программы для разных категорий заемщиков. Наиболее лояльным к семейным заемщиком сегодня можно считать Сбербанк.  В частности, он предлагает программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» и «Ипотека + материнский капитал», и нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья.

Если молодая мама все-таки столкнется с отказами в кредите в нескольких различных банках, к сожалению, ее вариант решения квартирного вопроса — ипотека после декретного отпуска.