GF banner - monebo

Как оформить ипотеку?

Как происходит оформление ипотеки
Содержание

Что такое ипотека и как ее оформить

Ипотека — особый вид банковской услуги, при котором деньги даются под залог приобретаемого жилья. Поскольку заемщик получает достаточно большую сумму и на длительный срок, то банк, оформляя закладную на недвижимость, таким образом страхуется от невозврата. Взамен на это человек получает минимальную процентную ставку. Для сравнения, средняя ставка по ипотеке сегодня 8-10%, по потребительскому кредиту 15-17%, а по кредитной карте до 30%.

Чтобы оформить ипотеку, нужно выполнить ряд простых шагов.

Соберите пакет документов

Не каждый человек сегодня может рассчитывать на одобрение ипотечного кредита. Необходимо соответствовать требованиям банка: иметь определенный уровень подтвержденного дохода, трудовой стаж от полугода и возраст, как правило, от 21 до 65 лет. Эти требования банки устанавливают на свое усмотрение, их можно уточнить на сайтах финансовых организаций. 

Для того, чтобы подтвердить свою надежность, необходимо собрать и предоставить в банк ряд документов:

  • Паспорт гражданина РФ — банку важны не только ваши персональные данные, но и наличие постоянной регистрации на территории России; иностранным гражданам в ипотеке будет отказано;
  • Свидетельство о браке (при наличии) — банки часто включают второго супруга в созаемщики;
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки — не забывайте, что срок действия копии всего 3 месяца;
  • Справка 2-НДФЛ — она подтверждает доход;
  • СНИЛС.

Банк может потребовать перечень дополнительных документов, например, если квартира покупается одним из супругов, то требуется нотариальная доверенность от второго, что он не возражает против покупки.

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то финансовая организация может принять специальную справку по форме банка. Это касается тех заемщиков, которые не имеют достаточного официального дохода. На то, чтобы собрать пакет документов может уйти несколько недель, и стоит заняться этим заранее, ещё до обращения в выбранную финансовую организацию.

Определите финансовые возможности

Необходимо отталкиваться от того, какую квартиру вы хотели бы приобрести и какая сумма первоначального взноса у вас есть. Ипотека выдаётся при первоначальном взносе от 15%, но чем больше у вас собственных денег, тем выгоднее могут быть условия по ставке. Например, у банка ВТБ время от времени действует программа, согласно которой при сумме первоначального взноса 50% от стоимости квартиры, ставка на процентный пункт ниже, у Сбербанка есть специальные предложения для молодых семей.

В интернете можно найти множество онлайн-калькуляторов, они позволяют рассчитать примерную стоимость ипотеки по различным параметрам: по стоимости квартиры, по первоначальному взносу, по сроку, по доходу. Это даст предварительное понимание, на какие суммы стоит ориентироваться и какую квартиру вы сможете себе позволить в ипотеку. Но необходимо помнить, что даже если калькулятор размещен на сайте банка, он не гарантирует, что вы сможете получить ипотеку у него именно с такими цифрами, которые насчитали. Решение по каждому клиенту принимается отдельно.

Подбирать объект недвижимости заранее или нет?

Этот вопрос возникает довольно часто. Если планируется покупка строящегося жилья у компании-застройщика, то выбрать объект заранее можно, как правило квартира будет забронирована за вами до получения решения по ипотеке. А часто строительные компании сами оказывают помощь в получении кредитов, сотрудничая с банками. 

Если же планируется покупка на вторичном рынке, то могут возникнуть разные ситуации. Например, вы выберете квартиру и договоритесь с собственником, но пока будете оформлять кредит, он решит продать ее другому покупателю. Такие случаи довольно часты. Или другая ситуация: вы выбрали объект и внесли задаток, чтобы квартиру сняли с продажи.

Но банк может отказать в ипотеке, и тогда вы потеряете задаток. Поэтому в случае со вторичкой, лучше сначала получить решение банка, а потом подбирать жилье, исходя из одобренной суммы.

Выберите банк

Поскольку ипотека — это большая финансовая ответственность на многие годы, серьезно подходите к выбору кредитора. Остановите своё внимание на крупных федеральных банках, они наиболее надежды и предлагают хорошие условия.

Внимательно изучите предложения банков, у них существуют разные программы. В зависимости от срока, суммы оформляемого кредита и предоставляемого пакета документов, вам могут предложить разный процент. Молодые семьи могут оформить ипотеку с господдержкой и минимальной ставкой всего 6%, но необходимо соответствовать требованиям программы. Подберите оптимальное предложение, узнайте про скрытые условия, такие как наличие дополнительных страховок.

Подайте заявку на ипотеку

Для того, чтобы это сделать, лучше заранее записаться на приём к ипотечному менеджеру, так как процесс оформления документов может занять около часа. Вам нужно будет заполнить анкету, где указать персональные данные, уровень дохода и желаемую сумму кредита. Если вы находитесь в браке, то необходимо прийти в банк вдвоём. Хотя закон не обязывает супруга становиться созаемщиком по кредиту, финансовые организации делают это практически автоматически, таким образом страхуясь от невозврата.

Заявка будет рассматриваться различными службами банка: ипотечным менеджером, безопасниками, андеррайтерами. Финальное решение принимает кредитный комитет, который собирается в банках раз-два в неделю. В итоге, весь это процесс может занять около двух недель. После того, как решение будет принято, заемщик получит уведомление по почте, звонком или смс. Оно будет действовать всего 3 месяца, если в течение этого срока не удастся подобрать объект недвижимости и заключить кредитный договор, придется повторять всю процедуру заново.

Заключение кредитного договора

До этого момента нужно выполнить несколько условий:

  • подобрать квартиру;
  • сделать оценку объекта;
  • согласовать выбранную квартиру в банке;
  • застраховать недвижимость.

После этого, вас пригласят в банк для заключения кредитного договора и оформление сделки купли-продажи. Можно провести ее самостоятельно или с помощью риэлтора, каждый покупатель принимает решение самостоятельно. Плюс агента в том, что он знаком со всеми тонкостями оформления документов, но за его услуги придётся заплатить. Квартира будет зарегистрирована в собственность, но с обременением в силу ипотеки, закладная на неё будет находиться в банке до тех пор, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту.

Кому не дадут ипотеку?

Банки рассматривают заемщиков по определенным критериям и у них есть список существенных критериев для отказа в ссуде, вот лишь некоторые их них:

  1. Нет гражданства и постоянной регистрации на территории РФ.
  2. Заемщик нигде не работает и не имеет подтвержденного дохода.
  3. Беременные женщины или находящиеся в декрете.
  4. Лица младше 21 и старше 60 лет.
  5. Плохая кредитная история. Кстати, в некоторых случая причиной отказа может стать и нулевая кредитная история, поэтому до получения ипотеки рекомендуется взять и погасить хотя бы один небольшой кредит.
  6. Заемщик признан банкротом.
  7. Заемщик имеет судимость.
  8. Наличие неоплаченных штрафов, задолженностей по налогам, алиментам, услугам ЖКХ и прочих долгов.

К получению ипотечного кредита лучше серьезно и заранее готовиться. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки лучше самостоятельно проверить свою кредитную историю, закрыть все текущие задолженности, оплатить штрафы. Нужно заранее обеспокоиться поиском работы с белой зарплатой и отработать там не менее полугода. И, конечно, скопить первоначальный взнос.

Кстати, законодательство сегодня допускает использование материнского капитала в качестве этого взноса, а он составляет порядка 450 000 рублей.

Обо всех особенностях получения ипотеки с материнским капиталом мы расскажем в одной из следующих статей.

Комментарии (0)
Здесь не опубликовано еще ни одного комментария
Оставьте свой комментарий
  1. Опубликовать комментарий как Гость.
Вложения (0 / 3)
Поделитесь своим местоположением
GF banner - monebo

Последние новости