Банковские вклады – самый простой и популярный способ приумножить свои сбережения

В какой банк положить деньги под проценты в 2019 году?

Банковские вклады – самый простой и популярный способ приумножить свои сбережения. Проще всего положить деньги в банк под проценты – они будут и расти, и находиться в относительной безопасности. Но как выбрать подходящее учреждение и депозитную программу, чтобы не жалеть об упущенной выгоде и в то же время не переживать за их сохранность?

Как подобрать подходящее предложение

Перед тем, как помещать на депозит ваши деньги, необходимо убедиться, что перед вами – исключительно надежный банк. Перво-наперво стоит проверить, что у него имеется членство в Агентстве по страхованию вкладов. В связи с последними изменениями в законодательстве любая организация, которая принимает от населения денежные взносы в обмен на вознаграждение, должна быть членом АСВ. Если нет – значит, перед вами не банковская, а финансовая организация, и ее надежность под большим вопросом.

АСВ занимается выплатой физическим лицам возмещений в том случае, если наступил страховой случай – регулятор отозвал лицензию. Максимальная сумма компенсации – 1,4 миллиона рублей. Следовательно, поместив в такой банк деньги под проценты, вы можете быть спокойны за их сохранность (как минимум в пределах застрахованной суммы).

При прочих равных, предпочтение следует отдавать крупным федеральным игрокам с большими резервами и хорошей репутацией. Лучше инвестировать свои сбережения с меньшей выгодой, но зато не будете испытывать сомнений и беспокойства. 

Проверять финансовое состояние банка можно, почитав отчеты по стандарту Базель III – эта информация публикуется как на сайте самой организации, так и на сайте ЦБ РФ.

Как определить надежность

Тем не менее, бывает, что отзывают лицензии у крупных и стабильных банковских организаций. Хороший пример – санация ФК Открытие и Промсвязьбанка. Поэтому опираться исключительно на авторитет не стоит. Прежде чем поместить свои средства на депозит в банк, проведите его анализ. Что должно насторожить:

• приоритет количества и объема счетов физлиц над юрлицами – в нормальной организации должно быть наоборот, так как у юрлиц обороты и объемы всегда выше;
• число обязательств (т.е. привлеченных депозитов) растет быстрее, чем его активы (т.е. выданные кредиты) – если организация активно привлекает средства, но кредиты почти не выдает, то непонятно, откуда там возьмется доход и как потом проводить расчеты с клиентами;
• отсутствие активности на межбанковском рынке займов РЕПО – это значит, что банк не заинтересован в сотрудничестве с другими и создан как «карманный» или как контора по отмыванию средств;
• число клиентов и открытых счетов сокращается.

Также, прежде чем инвестировать ваш капитал в выбранный банк под проценты, обратите пристальное внимание на ставку по депозитам. Если она значительно выше ключевой ставки ЦБ и средней межбанковской, то, возможно, менеджеры организации просто включили «пылесос».

Цель «пылесоса» – набрать как можно больше денег, заманив клиентов повышенной ставкой. В реальности депозиты не отражаются на балансе, а записываются в «тетрадку». Это очень опасно: если соответствующих записей нет, то даже АСВ не сможет компенсировать вкладчику его взнос.

Как выбрать депозитную программу

Мало просто положить деньги на депозит – необходимо разбираться в особенностях банковских программ. Иначе можно не только остаться без прибыли, но и получить вместо вклада какой-нибудь сторонний продукт – например, полис ИСЖ, паи ПИФа или структурную облигацию.

Перед тем, как подписать договор, внимательно ознакомьтесь с его текстом. Это должен быть именно договор вклада. Если указаны другие термины – вас определенно пытаются обмануть.

Будьте внимательны: иногда повышенный доход предлагается, если только клиент выполняет определенные условия, например:

• оформляет полис страхования жизни;
• приобретает паи ПИФов аффилированных управляющих компаний;
• покупает дебетовую карту и дорогой пакет обслуживания.

Уточните, на каких именно условиях начисляется вознаграждение, прежде чем принимать решение. Может быть, положить средства и на такой депозит выгодно, но это – инвестиционные вклады, и для их управления нужно понимание того, как они работают. 

Словом, если для получения более крупной ставки нужно оформлять что-то еще, лучше отказаться. Дополнительный продукт – это не плохо, но он может совершенно не подходить вам. Например, договор ИСЖ или НСЖ нельзя расторгнуть без потери сбережений, а прибыль по структурному продукту и ПИФам не гарантирована. Если не хотите идти на риски – выбирайте стандартные варианты.

Также перед тем, как положить ваши деньги в банк под проценты, тщательно изучите все условия. Обратите внимание на такие моменты:

• можно ли пополнять счет (иногда вклад позиционируется как "пополняемый", но операция пополнения возможна только в ограниченный срок);
• через какой срок можно экстренно вывести средства и какие потери доходности придется понести;
• как начисляется процентный доход – ежемесячно или в конце срока;
• есть ли капитализация (при прочих равных она выгоднее, так как возрастает эффективная ставка);
• как можно управлять счетом – онлайн или только через операциониста;
• как получить наиболее высокую ставку – не всегда открытие счета на максимальный срок означает максимальную прибыльность, иногда инвестирование на более короткие сроки выгоднее.

Также стоит уточнить, могут ли получить доступ к счету третьи лица и на каких условиях – имеются в виду родственники или наследники. Это пригодится на тот случай, если с самим вкладчиком что-то случится (например, болезнь) и понадобится экстренно снять средства.

Самые доходные варианты

Итак, куда именно положить деньги под проценты так, чтобы получить максимальный доход?

В таблице ниже – предложения с самой высокой доходностью. Были отобраны вклады в банках, входящих в ТОП-100 по объему собственного капитала, не инвестиционные и не требующие оформления дополнительных продуктов.

В таблице не указывались инвестиционные, промо и премиальные вклады, доступные только для ограниченного числа клиентов.

Выбирая, куда выгоднее вложить деньги, чтобы заработать на процентах, не забывайте о диверсификации. Если у вас значительный капитал, лучше распределить его по 2-3 разным банковским организациям и не выходить за рамки лимита в 1,4 млн рублей при помещении средств на один депозит. Возможно, вы чуть потеряете в доходности, но снизите риски «заморозки» денег при потере банковской лицензии.

Куда еще можно вложиться без риска

Рассмотрим варианты, куда можно инвестировать деньги под проценты с такой же надежностью, как в депозиты. Их на самом деле не так много:

• ОФЗ – долговые бумаги РФ, выплаты по которым гарантированы самим государством. Заработать на них можно больше – в районе 7-7,5% годовых.
• Муниципальные облигации – считаются чуть менее надежными (так как дефолты по ним были, в отличие от ОФЗ), поэтому предлагают более высокую прибыль: до 10% годовых.
• ETF и БПИФы – биржевые фонды следуют за индексом и постоянно растут за счет широкой диверсификации и следованием за основными трендами экономики. Пассивное инвестирование приносит доход на уровне 10-12% годовых, но бывают периоды спада.
• Структурные продукты – составной продукт, который состоит из страховой части, размещенной во вкладе или в ОФЗ, и опциона (рисковой части). Рекомендуется только тем инвесторам, которые разбираются в особенностях рынка и могут принять риск.

Таким образом, куда лучше положить деньги под проценты – на вклад, в ОФЗ, ETF или другие инструменты, определяйте сами в зависимости от желаемой доходности и склонности к риску. Если ваш капитал нужно сохранить со стопроцентной надежностью, то, конечно, выбирайте депозит в проверенном крупном банке.