Страхование вкладов: сумма гарантированного возмещения, как это работает

Все банки по закону участвуют в программе страхования вкладов населения. Они страхуют все депозитные и другие счета физлиц, этот процесс контролирует АСВ. При закрытии финансовой организации вкладчик получает возмещение, но есть ограничение по сумме.

Какая сумма подлежит страхованию?

Вы можете разместить в банке какую угодно сумму, хоть несколько миллионов, но есть ограничения по страховым выплатам. Итоговая сумма возмещения по страхованию вклада не может превышать 1400000 рублей. Причем речь не только об основной сумме, но и о начисленных процентах. При наступлении страхового события возмещению подлежит все в рамках установленного лимита. 

Ранее сумма страхования вкладов физических лиц составляла 700000 рублей, До 1,4 миллионов размер законодательно подняли в конце 2014 года в кризисный для экономики период. Сейчас периодически ведутся разговоры о повышении и этого лимита, но пока что дальше обсуждения ничего не уходит.

Важно! Вкладчик ничего дополнительно не оплачивает, взносы в АСВ за него делает банк.

По причине установленного ограничения лучше не размещать в одном банке на счетах больше 1,4 млн. рублей. И речь именно об общей сумме, а не только о той, что размещена на вкладе. При страховом случае превышение 1,4, млн. придется возмещать в судебном порядке в порядке очереди. И не факт, что это получится. То есть если храните 2 млн, 1,4 получите без проблем, а с остальными 0,6 млн. рублей придется повозиться.

Что было до 2016 года

Законодательство в части этого вопроса регулярно пересматривается, корректируется в зависимости от текущих экономических обстоятельств. Именно поэтому сумма страхования вкладов повысилась: если раньше 700000 казались нормальным лимитом, то постепенно с ростом инфляции эта цифра перестала быть большой, поэтому и увеличилась вдвое.

Какие еще нормы появились:

• если ранее на компенсацию могли рассчитывать только физические лица, то теперь выплата полагается индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса. Предполагаются не только вклады, но и простые расчетные счета;
• если счет велся в иностранной валюте, то выплата проводится в рублях по курсу конвертации на день обращения гражданина;
• именно с 2016 года компенсации стала подлежать не только начальная сумма вклада, но и положенные по договору проценты.

Но с процентами не все так просто, многое будет зависеть и от периодичности их начисления. Если это было ежемесячное поступление, никаких проблем не будет. А если раз в год или в конце срока действия вклада, то по факту момент начисления не наступил и не наступит, так как банк больше не будет существовать.

Какие вклады подлежат страхованию, а какие нет

Все банки участвуют в страховой программе. Если вы открываете депозит именно в банковской организации, которая легально работает на рынке, ваши средства будут под защитой государства. Система страхования вкладов физических лиц в банках РФ подключается обязательно, поэтому если банк пишет в своих преимуществах этот факт, то этот плюс можно назвать мнимым. Он есть у каждой компании.

Важно! Если вы инвестируете средства в микрофинансовую организацию, ваши деньги не будут защищены.

Под защитой находятся не только стандартные вклады, но и простые счета граждан и ИП. Они могут быть открыты просто для расчетов или хранения средств, для получения пенсии, зарплаты, пособий. Сюда же можно отнести и банковские карты, они также представляют собой счет, просто к нему привязана карточка. Если счет открыл опекун/попечитель, возмещение также будет выдано.

Но есть виды счетов, для которых вопрос, какая сумма вклада застрахована государством, не будет неактуальным, так как выплата по закону полагаться не будет. Речь о следующих финансовых инструментах:

• электронные счета;
• вклады, открытые в зарубежных филиалах банка;
• средства, размещенные на ОМС. Этот инструмент граждане часто рассматривают в качестве инвестиции, поэтому нужно быть внимательным;
• сберегательные сертификаты на предъявителя, то есть безадресные. Если же сертификат именной, он попадает под защиту;
• счета адвокатов/нотариусов, открытые для ведения их деятельности;
• деньги крупных юридических лиц.

Выплата возмещения

В системе страхования вкладов предусмотрен один основной случай — банк перестал существовать. Причины не важны: если компания закрывается (отзыв лицензии, банкротство), ее клиенты могут обратиться в АСВ за компенсацией.

В целом, работа Агентства хорошо налажена. Придется немного побегать, но между тем возмещение граждане получают без проблем и без затягивания сроков. АСВ ведет свой собственный сайт, где всегда оперативно отражается информация по каждому проблемному банку, указано, когда и куда идти, что нужно принести и тому подобное. 

Как получить сумму возмещения от страхования вкладов, пошаговый процесс:

1. Обычно закрытие банка проходит шумно, об этом говорят многие СМИ. Если и о вашем банке стали говорить плохо, есть смысл периодически просматривать сайт АСВ, изучать положение дел.
2. На седьмой день после отзыва лицензии (введения моратория) АСВ оглашает информацию о банках-агентах, через офисы которых принимаются документы на получение возмещения. Информация публикуется на сайте Агентства и в СМИ.
3. Начиная с 15-го дня после наступления страхового случая, активируется процесс выплаты. 
4. Деньги выдаются на третий рабочий день после обращения и написания заявления.

В целом, стандартно для подачи заявления достаточно иметь только паспорт. К назначенному дню открытия приема обращений АСВ уже имеет на руках список вкладчиков и других лиц, которым полагается выплата, с указанием конкретных сумм.

И не обязательно торопиться писать запрос в день начала приема граждан, это можно сделать хоть через месяц, хоть через год, пока идет ликвидация банка. А она может длиться несколько лет.