Что дает страховка по кредиту?

Виды страхования кредита

Есть следующие виды страховки банковского кредита, они отличаются страховым случаем:

1. Страхование здоровья и жизни
   Страховка сработает, если заемщик не сможет платить кредит из-за проблем со здоровьем или смертью. В этом случае страховая компания полностью оплатит задолженность клиента за месяцы, когда заемщик был нетрудоспособным. В страховом полисе прописаны проблемы со здоровьем, при которых страховка начинает действовать. Обычно это инвалидность или потеря трудоспособности из-за профессиональных заболеваний. В случае смерти заемщика его страховая компания покроет долг клиента, родственникам не нужно будет погашать задолженность.
   Стоимость такой страховки составит до 1,5% от размера задолженности. Пример удачного страхового продукта — Альфастрахование жизнь. Объем сборов в 2019 году превысил 70 миллиардов рублей, что позволяет своевременно погашать страховые выплаты.
   
   
2. Страховка от потери работы
   Если заемщик потеряет заработок по объективным причинам, то страховая компания погасит за него обязательные платежи на протяжении всего того времени, когда заемщик был нетрудоспособным.
   
   Важно! Страховка будет работать только в случае сокращения штата компании или прекращения ее существования. Если уволиться по своему собственному желанию, то страховых выплат не будет.
   
   Стоимость такой страховки обычно составляет до 0,5% от общей суммы имеющегося кредита. В случае сокращения или же банкротства компании такая страховка позволит на время забыть об обязательных платежах по кредиту.
   
   
3. Страхование титула при покупке недвижимости
   Приобретение недвижимости — это большой риск, здесь дело не только в большой сумме ссуды, но и во множественных «подводных камнях». Например, на квартиру во «вторичке» могут претендовать наследники, а застройщик первичного жилья может заложить еще недостроенные квадратные метры жилья в банке. Стоит такая страховка от 0,7% от стоимости сделки с жильем, оформляется по желанию и дополнительно к страховке ипотеки. Она покрывает узкие дополнительные риски, связанные с покупкой недвижимости. Например, риск продажи квартиры одним супругом без согласия другого; покупка квартиры у недееспособного лица; совершение сделки под угрозой или обманным путем.
   
   
4. Страхование долга по кредитной карте
   При оформлении кредитной карты банк часто предлагает купить страховку, за счет которой можно будет погасить долг в случае болезни или потери работы. Также предлагается купить дополнительную защиту, застраховав следующие риски:

• Мошенничество — проведение третьими лицами операций по карте без ведома владельца. Сюда входит и телефонное мошенничество, когда злоумышленники представляются сотрудниками банка, чтобы узнать реквизиты кредитной карты.
• Кража денег через банкомат — например, можно застраховать риск потери денег из-за скимминга, когда на банкомат накладывается устройство для считывания информации с банковской карты с целью изготовления дубликата.
• Утеря или кража карты, после чего деньги с нее были украдены мошенниками.

Оформить страховку можно в личном кабинете, а также позвонив на телефон горячей линии банка. Например, в банке Тинькофф услуга страхования стоит 0,89% от суммы задолженности по карте.

Потенциальному заемщику интересно, обязательно ли покупать страховку по кредиту. Обычно банки обязывают покупать страховой полис, если речь идет об ипотеке или кредите на авто. Но для потребительских кредитов или кредитных лимитов по карточкам приобретать страховку необязательно. Но после покупки страховки размер кредитного лимита обычно увеличивается, поэтому в интересах заемщика купить страховку.

Плюсы и минусы страховки по кредиту

Плюсы:

• Покроет полностью или частично задолженность по кредиту.
• Сохранит вашу кредитную историю.
• Шансы получить кредит при согласии оформить страховку увеличиваются.
• Можно отказаться от страховки в течение 14 дней после подписания договора.
• Моральное спокойствие — для некоторых заемщиков очень важно, что в случае объективных обстоятельств, влияющих на платежеспособность, долг будет погашен.

Минусы:

• Сумма ежемесячного платежа увеличится на 0,5-2% от общей задолженности.
  Ограничение причин наступления страховых случаев — можно потерять работу или травмироваться, но по условиям страхового полиса это не станет поводом для погашения задолженности. Если в полисе указано, что страховым случаем является только банкротство компании, то при увольнении или сокращении страховка не выплачивается.
• Банки могут прекратить страхование в одностороннем порядке. Например, в период экономического кризиса и массовых банкротств.
• Страховать каждый вид риска нужно отдельно, что приведет к затратам.
• Иногда нужно самостоятельно доказывать наступление страхового случая, что приведет к материальным издержкам и трате времени.
• В ряде случаев страховку навязывают, отказаться от нее на стадии оформления ссуды проблематично, если хочется получить кредит именно в этом банке.

Где оформить страховку

Страхование кредита можно оформить при подаче документов на кредит. Обычно менеджеры сами предлагают заключить договор для страхования задолженности. Это можно сделать как в отдельной организации-партнере банка, так и в самом подразделении банка. Например, при Альфа Банке работает группа «Альфа Страхование».

Навязывание страховки

Банкирам выгодно продать страховку минимум по двум причинам: повышается вероятность возврата долга, а также можно заработать на полисе, если страховая компания является структурным подразделением банка. Клиенту не всегда хочется покупать полис. Здесь происходит конфликт интересов, который чаще всего завершается победой банка. Банку нужно быть уверенным, что долг вернут, поэтому в ход идут «серые» уловки менеджеров, чтобы застраховать свои интересы за счет клиента.

Законодательство РФ прямо запрещает навязывание страховки при оформлении кредита, в 2019 году соответствующие поправки внесены в закон о потребительском кредите (займе).

Это интересно! Заемщик вправе обратиться в суд, где он сможет доказать навязывание страховки. Если ему это удастся, то банк обязан вернуть двойную сумму стоимости страховки.

Судебной практики по таким делам пока еще немного, обычно решение зависит от личной позиции судьи по вопросу страхования вкладов.

Банкиры часто шантажируют клиента, что, мол, без страховки повысим процент по кредиту, уменьшим сумму ссуды, а также можем и вовсе отказать в выдаче денег. Все эти угрозы незаконны, но на практике конфликт на почве покупки страховки почти всегда завершается в пользу банка. Ведь конечное решение о выдаче денег принимает финансовое учреждение.

Грамотный выход из ситуации — поискать банк, который не обязывает покупать страховку при оформлении кредита.

Можно ли отказаться от страховки

Часто заемщики сетуют, что в Сбербанке, в ВТБ, в Райффайзенбанке, в Альфа Банке или в любом другом банке им навязали страхование. Страхование потребительских кредитов или долга по кредитным картам не является обязательным. Но менеджеры банков часто умеют красиво преподнести все преимущества страхования и скрыть его недостатки, поэтому клиент соглашается оформить страховку.

Согласно российскому законодательству страховка является услугой, на которую распространяются законы о защите прав потребителей. В указании Центробанка четко разъяснено, что клиент имеет право отказаться от страховки в срок до 14 дней после ее оформления. После письменного заявления заемщика страховая компания обязуется расторгнуть договор, а также вернуть клиенту все уплаченные в виде страховых взносов средства.

Отказ от страховки банками

Возможна и обратная ситуация, когда клиент хочет застраховать свой кредит, а банк не желает оформлять ему страховку. Рассмотрим подробнее варианты:

• Экономический кризис — банки не хотят продавать страховки от потери работы или банкротства работодателя заемщика. Это касается как Сбербанка, так и практически всех других финансовых учреждений.
• Заемщик уже получал выплату в страховой компании из-за болезни, в том числе и хронической — логика страховщиков такова, что часто болеющий клиент убыточен, поэтому его кредит могут не застраховать.
• Заемщик имел ранее просрочки по кредитам — для клиента, имеющего проблемы со своевременным погашением долга, вполне логично застраховать свою задолженность, вот только банки и страховщики скорее всего не захотят продавать ему страховку. Этим страховщики защищаются от возможного мошенничества.

Мнение эксперта
Экономист Сергей Трухачев считает, что страховка по кредиту — это взаимовыгодный для заемщика и банка продукт, который увеличит вероятность возврата долга. Клиент банка будет спать спокойнее, так как уверен, что в случае независящих от него обстоятельств платежи по кредиту заплатит страховая компания. Банк же получает дополнительную гарантию возврата долга.

Камнем преткновения стала обязательность покупки страховки. Законодательство РФ четко разъясняет, что страховку покупать необязательно. Но если руководствоваться здравым смыслом, то стоит застраховать ипотеку или кредит на авто дополнительно, так как эти ссуды выдаются на долгий срок. Никто не знает, что будет с работой, здоровьем или жизнью заемщика на протяжении такого продолжительного периода времени. Поэтому стоит страховать не только жизнь заемщика, но и его трудоустройство, купив полис на страховку от банкротства компании или сокращения сотрудников.

Как получить страховку

Получение страховки по кредиту по своему алгоритму ничем не отличается от других страховых продуктов. После наступления страхового случая потребуется как можно быстрее обратиться в страховую компанию, сообщив о всех подробностях случившейся ситуации и подав документы.

Полный пакет документов выглядит следующим образом:

• Письменное заявление для получения страховой суммы.
• Договор страхования.
• Договор кредитования.
• Очень важно собирать подтверждающие невозможность оплачивать кредит документы. Например, копию приказа о сокращении (подойдет копия страницы трудовой книжки), справку о болезни (инвалидности).

Вывод

Страхование кредитов — это услуга, которая как выгодна заемщику, так и влечет для него определенные неудобства. Преимущества очевидны — можно погасить весь кредит или его часть за счет страховой компании. Недостаток — нужно каждый месяц платить в среднем 1% от суммы общего долга. Для больших сумм и длительного срока кредитования это повлечет существенные дополнительные расходы. Заемщик может отказаться от страховки, это право подтверждается законодательством России. Но на практике получить кредит, отказавшись покупать «обязательную», по мнению банка, страховку практически невозможно.