Закредитованность населения России
А у вас есть кредит? Если нет, то поздравляем, вы относитесь самой малочисленной группе счастливчиков, живущих на собственные деньги. К сожалению, большинство россиян сегодня имеют кредиты, и не по одному.
Директор департамента стабильности ЦБ РФ Елена Данилова называет цифру 39,5 млн. человек. Столько граждан имеет долги перед банками и микрофинансовыми организациями. Это более половины работающих россиян (54%).
На 1 октября 2020 года в стране зафиксировано более 4 млн. человек, имеющих 4 и более кредитов! Минэкономики России называет и такие цифры: у 42% заемщиков долговое бремя превышает 50% дохода. Согласитесь, печальная статистика. Пожалуй, это и называется закредитованностью населения России, о которой пойдет речь сегодня.
Содержание
Почему растет закредитованность?
У наших бабушек и дедушек кредитов не было. Скорее наоборот, были деньги на сберкнижке, которые некуда было тратить. Возможно, именно поэтому они вспоминают свою молодость с ностальгией. Но времена изменились, и сегодня избежать займов почти невозможно. Причем, к кредитам прибегают и достаточно обеспеченные люди с высокими зарплатами. Почему?
Все дело в стечении обстоятельств. С одной стороны экономика страны длительное время находится в упадке, товары дорожают быстрее, чем растет зарплата, личных средств перестает хватать на необходимые, но дорогостоящие покупки: электронику и бытовую технику, поездки в отпуск, одежду и образование. Все это толкает людей к тому, чтобы оформлять кредиты.
С другой стороны банки ― это коммерческие организации, стремящиеся наращивать свою прибыль за счет привлечения все большего числа заемщиков. Их продукты постоянно развиваются. Если еще несколько лет назад можно было оформить только потребительский кредит, ипотеку или карту, но сегодня возможностей намного больше: есть целевые займы, автокредиты, карты рассрочки, POS-займы (на конкретный товар в точке продаж), рефинансирование.
Банки делают условия для получения займов более легкими, выдают кредиты всего по двум документам, а оформить кредитную карту можно и вовсе не посещая отделение с доставкой на дом. Все это приводит к тому, что кредиты видятся людям легким способом решить свои финансовые проблемы. Но далеко не каждый отдает себе отчет в той долговой нагрузке, которую берет на себя.
В итоге очень часто человек оформляет второй кредит или микрозайм, чтобы расплатиться с первым. Так растут долги и повышается уровень закредитованности в стране.
События 2020 года также повлияли на рост кредитного долга. Тому виной несколько важных факторов.
Ухудшение финансового положения
Многие люди действительно остались без работы в тот момент, когда в начале марта наступил национальный карантин. И даже если удалось сохранить работу, доход у многих значительно сократился при неизменном уровне трат. Это привело к тому, что выдача кредитов в 2020 году резко увеличилась. По данным Банка России ежемесячная сумма займов физических лиц с 2020 году превышала 300 млрд. рублей.
Ипотека с господдержкой ― 2020
Государство приняло решение поддержать ряд отраслей, чтобы сгладить последствия пандемии. Одной из таких отраслей стало жилищное строительство. В апреле 2020 года в стране начала функционировать специальная программа «Ипотека с господдержкой ― 2020», по которой оформить кредит на покупку новой квартиры у застройщика можно со ставкой всего 6,5% на весь срок.
Такая ставка стала исторически низкой за все время существования ипотечных кредитов в России, а некоторые банки дополнительно ее дисконтировали. Так, например, Альфа Банк выдает ипотеку всего под 5,9%. Все это привело к резкому спросу на ипотечные кредиты. Те, кто долгое время не решался приобрести квартиру наконец-то вышли на сделки.
В среднем каждый банк выдал на 20-25% больше ипотечных кредитов в 2020 году, а это самые объемные и дорогие займы (учитывая срок).
Рефинансирование
Несмотря на то, что этот банковский продукт призван решить проблему закредитованности в стране, но по сути он приводит к оформлению новых кредитов. Благодаря рефинансированию все предыдущие займы в разных банках можно объединить в один общий кредит на новых более выгодных условиях.
Рефинансирование подходит далеко не всем, а только тем, кто до сих пор аккуратно расплачивался с долгами, не имел просрочек или штрафов.
Промсвязьбанк предлагает одни из лучших условий рефинансирования от 6,8%.
Закредитованность, статистика по регионам в 2021
Надо отметить, что не во всех регионах ситуация с долгами одинаковая.
Обратимся к статистическим данным, представленным в таблице:
| Место | Регион | Соотношение среднедушевного долга по кредитам и годовой зарплаты в 2020г. % |
Объем задолженности перед банками в среднем на одного человека, тыс.рублей |
Изменение задолженности на одного человека за 12 месяцев, тыс.руб |
|---|---|---|---|---|
| Российская Федерация | 49,2 | 251,9 | 30,5 | |
| 1 | Республика Ингушетия | 10,3 | 30,9 | 4,0 |
| 2 | Республика Крым | 16,4 | 57,4 | 14,4 |
| 3 | Чеченская Республика | 18,5 | 55,5 | 4,9 |
| 4 | Республика Дагестан | 19,2 | 57,3 | 10,2 |
| 5 | Севастополь | 19,4 | 73,1 | 21,0 |
| 6 | Чукотский автономный округ | 28,3 | 334,8 | 52,8 |
| 7 | Москва | 29,6 | 301,9 | 37,0 |
| 8 | Камчатский край | 35,8 | 307,0 | 36,2 |
| 9 | Сахалинская область | 36,1 | 336,9 | 54,1 |
| 10 | Магаданская область | 36,7 | 368,4 | 47,6 |
| 11 | Кабардино-Балкарская Республика | 37,0 | 113,6 | 11,3 |
| 12 | Ненецкий автономный округ | 41,9 | 390,4 | 40,3 |
| 13 | Мурманская область | 43,3 | 297,5 | 31,9 |
| 14 | Ямало-Ненецкий автономный округ | 48,9 | 537,2 | 72,7 |
| 15 | Еврейская автономная область | 49,1 | 229,4 | 26,8 |
| 16 | Приморский край | 50,1 | 251,5 | 41,6 |
| 17 | Санкт-Петербург | 50,1 | 337,3 | 42,3 |
| 18 | Ярославская область | 50,8 | 193,6 | 23,2 |
| 19 | Белгородская область | 50,8 | 191,1 | 21,5 |
| 20 | Хабаровский край | 50,9 | 273,0 | 39,2 |
| 21 | Липецкая область | 50,9 | 189,7 | 21,6 |
| 22 | Забайкальский край | 50,9 | 241,0 | 25,5 |
| 23 | Нижегородская область | 52,1 | 199,0 | 20,5 |
| 24 | Красноярский край | 52,3 | 282,3 | 31,1 |
| 25 | Томская область | 52,4 | 247,4 | 29,4 |
| 26 | Амурская область | 52,5 | 271,8 | 37,1 |
| 27 | Владимирская область | 53,0 | 186,5 | 20,2 |
| 28 | Кемеровская область | 53,6 | 236,9 | 28,0 |
| 29 | Челябинская область | 54,4 | 216,8 | 22,5 |
| 30 | Республика Саха (Якутия) | 54,5 | 423,3 | 44,0 |
| 31 | Курская область | 55,0 | 197,5 | 21,4 |
| 32 | Ивановская область | 55,2 | 162,2 | 12,7 |
| 33 | Тульская область | 55,2 | 223,0 | 22,3 |
| 34 | Карачаево-Черкесская Республика | 55,4 | 165,6 | 15,8 |
| 35 | Волгоградская область | 55,5 | 196,1 | 22,8 |
| 36 | Республика Хакасия | 55,7 | 244,8 | 35,5 |
| 37 | Астраханская область | 56,2 | 218,7 | 25,5 |
| 38 | Ставропольский край | 56,5 | 195,1 | 22,5 |
| 39 | Республика Коми | 56,6 | 326,2 | 40,2 |
| 40 | Воронежская область | 56,7 | 204,2 | 25,4 |
| 41 | Самарская область | 56,7 | 221,7 | 27,3 |
| 42 | Архангельская область | 56,8 | 300,3 | 35,5 |
| 43 | Омская область | 57,1 | 216,8 | 26,2 |
| 44 | Вологодская область | 57,2 | 244,7 | 25,5 |
| 45 | Брянская область | 57,2 | 183,8 | 22,8 |
| 46 | Иркутская область | 57,2 | 283,7 | 27,7 |
| 47 | Республика Мордовия | 57,6 | 178,4 | 18,3 |
| 48 | Республика Бурятия | 58,0 | 246,6 | 32,2 |
| 49 | Пензенская область | 58,8 | 197,2 | 24,3 |
| 50 | Краснодарский край | 59,0 | 227,3 | 27,9 |
| 51 | Ростовская область | 59,7 | 215,3 | 22,3 |
| 52 | Костромская область | 59,7 | 192,6 | 23,3 |
| 53 | Калужская область | 60,0 | 264,9 | 31,5 |
| 54 | Республика Алтай | 60,3 | 216,9 | 29,3 |
| 55 | Ханты-Мансийский автономный округ — Югра | 60,8 | 486,5 | 49,1 |
| 56 | Тамбовская область | 61,0 | 190,1 | 19,0 |
| 57 | Смоленская область | 61,3 | 206,4 | 24,6 |
| 58 | Республика Карелия | 61,5 | 286,9 | 38,0 |
| 59 | Тверская область | 62,3 | 223,6 | 31,0 |
| 60 | Республика Татарстан | 62,7 | 251,8 | 34,5 |
| 61 | Московская область | 62,9 | 365,8 | 41,1 |
| 62 | Республика Марий Эл | 63,1 | 202,9 | 18,2 |
| 63 | Псковская область | 63,4 | 202,2 | 29,8 |
| 64 | Ленинградская область | 63,9 | 309,4 | 37,0 |
| 65 | Свердловская область | 63,9 | 280,6 | 30,0 |
| 66 | Саратовская область | 64,4 | 202,0 | 23,2 |
| 67 | Республика Северная Осетия — Алания | 64,6 | 199,0 | 41,3 |
| 68 | Рязанская область | 65,9 | 242,2 | 29,1 |
| 69 | Ульяновская область | 66,0 | 218,3 | 23,5 |
| 70 | Калининградская область | 66,5 | 244,8 | 26,6 |
| 71 | Новгородская область | 66,6 | 223,7 | 30,6 |
| 72 | Пермский край | 66,9 | 276,0 | 30,4 |
| 73 | Кировская область | 67,0 | 216,6 | 27,3 |
| 74 | Алтайский край | 68,4 | 207,3 | 27,9 |
| 75 | Орловская область | 68,5 | 220,3 | 24,1 |
| 76 | Удмуртская Республика | 69,4 | 254,4 | 31,1 |
| 77 | Республика Адыгея | 70,4 | 224,2 | 23,0 |
| 78 | Республика Башкортостан | 70,6 | 275,4 | 38,0 |
| 79 | Новосибирская область | 70,6 | 293,1 | 39,7 |
| 80 | Тюменская область | 71,7 | 369,0 | 38,2 |
| 81 | Чувашская Республика | 72,2 | 230,9 | 22,5 |
| 82 | Оренбургская область | 73,2 | 261,5 | 40,1 |
| 83 | Курганская область | 73,4 | 241,3 | 25,3 |
| 84 | Республика Тыва | 76,2 | 328,5 | 42,4 |
| 85 | Республика Калмыкия | 86,9 | 274,0 | 35,4 |
Как мы видим, самый закредитованный регион ― Ямало-Ненецкий автономный округ, средний объем задолженности перед банком на 1 человека более полумиллиона рублей! Это составляет почти половину годовой зарплаты заемщика.
Наименее закредитованный регион ― Республика Ингушетия. Средняя сумма кредита на 1 человека здесь всего 30 тысяч рублей, или 10% от годового дохода. Также регионами с низкой кредитной нагрузкой являются Дагестан и Чеченская республика, во всех этих трех регионах слабо развита кредитная система в принципе.
Наиболее востребованы кредиты в тех городах, где активное население, развивается экономика и строительный сектор. Если брать статистику по городам, то в каждом регионе на первый план выходит город-миллионник.
Закредитованность: последствия для экономики
Нет однозначной положительной или отрицательной оценки такого явления, как кредит. В умелых руках он может кратно повысить капитал, но в неграмотных привести к финансовому краху. Возьмем, например, ипотеку. Для многих это единственная возможность приобрести собственное жилье. Такой кредит ― отличное финансовое плечо, позволяющее приобрести актив, используя заемные средства.
Для многих инвесторов кредиты ― это единственный вариант резко увеличить масштаб своего бизнеса и получать еще большую прибыль. Проблемы с займами возникают по причине низкой финансовой грамотности населения, когда люди не могут правильно оценить долговое бремя, рассчитывают на авось или вовсе оформляют кредиты, чтобы расплатиться по предыдущим.
Но пока в России не все так плохо.По мнению правительства, на начало 2021 года уровень закредитованности населения не является критическим, и ситуация в России даже выигрывает сравнение с США и другими странами, в которых лопались ипотечные пузыри, поскольку закредитованность могла доходить и до 100%.
В теории кредиты стимулируют развитие экономики, ведь чем больше свободных денег в обращении, тем больше товаров и услуг можно приобрести, а значит производство тоже будет расти. Но зачастую люди, воспринимая заемные деньги как свои перестают отдавать себе отчет и начинают жить не по средствам: покупать более дорогую одежду, технику, автомобили, чем могут себе позволить. Сохранять холодную голову в условиях рыночной экономики и маркетинговых войн брендов оказывается очень сложно.
А аналитики Райффайзенбанка провели собственное исследование и пришли в противоположным выводам.
Руководитель отдела внешней аналитики Сергей Смолячков уверен:
«Сегодня потребители тратят слишком много денег на обслуживание кредитов. Они не могут себе позволить покупку новых товаров и услуг. Получается, что если раньше кредиты стимулировали экономику, то теперь ― тормозят ее. Замкнутый круг».
Как государство борется с закредитованностью?
Президент Путин впервые высказал обеспокоенность высокой закредитованностью россиян в 2019 году, с тех пор в 2020 и в начале 2021 года темпы выдачи кредитов продолжали стремительно расти.
Регулировать спрос на займы может ЦБ, планомерно повышая ставку рефинансирования. Сейчас она находится на рекордно-низком для России уровне, 4,25%, но в течение 2021 года прогнозируется ее увеличение. Это не избавит население от имеющихся долгов, но заставит притормозить с оформлением новых займов. Также правительство заявило о том, что не собирается продлевать программу льготного ипотечного кредитования, что также позволит снизить темпы выдачи денег.
Как не оказаться в кредитной ловушке?
- Соблюдайте баланс и не позволяйте себе тратить на обслуживание займов более 30% от ежемесячного дохода.
- Лучше оформить ссуду на более длительный срок и по возможности гасить кредит досрочно.
- Если испытываете сложности с платежами ― не спешите оформлять новый займ, лучше обратитесь в банк за реструктуризацией долга.
- Избегайте необдуманных покупок.
- Старайтесь увеличить собственный доход, это позволит вам не только быстрее вернуть долги, но и, возможно, избегать их в будущем.
