GF banner - monebo

Выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа — выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит

Есть ли выгода от досрочного погашения кредита
Содержание

Что выгоднее — уменьшать срок кредита или размер платежа?

Ипотечные кредиты, хоть и пользуются популярностью у населения, но являются серьезным обременением для любой семьи. В течение десятка лет а-то и нескольких из семейного бюджета отчисляется приличная сумма в счет погашения задолженности. И самое неприятное в этом то, что львиную часть этих денег уходит на проценты по кредиту. При сроке ипотеки в 20 лет переплата будет приближаться к 200%! Поэтому, когда появляются дополнительные деньги, разумнее всего потратить их на досрочное погашение кредита.

Как лучше погасить кредит досрочно

В настоящее время, банки не имеют права запрещать расплачиваться по кредитам досрочно, хотя еще совсем недавно, они часто применяли такую меру. Банку выгодно, чтобы человек как можно дольше пользовался ссудными деньгами, ведь за весь этот период он получит проценты. Сейчас, когда все ограничения сняты, погасить досрочно кредит можно в любое время. А также закон позволяет постепенно закрывать его частями. Делать это можно неограниченное количество раз. Перед клиентом банка встает выбор: уменьшать срок кредита или сумму ежемесячного платежа? Что будет выгоднее и какой вариант выбрать?

В чем отличие между дифференцированными и аннуитетными платежами?

Для начала давайте разберемся, какие виды платежей по кредиту бывают. При дифференцированных платежах тело кредита делится равными долями на количество месяцев, а проценты начисляются только на остаток долга. При таком виде расчета сумма платежа уменьшается с каждым месяцем и в конце составляет символическую плату. При аннуитетных платежах фиксируется постоянная сумма ежемесячного взноса на весь период действия кредита. Раньше разные банки предлагали клиентам выбор между дифференцированными и аннуитетными платежами при ипотеке, но постепенно все они перешли на второй вариант, так как он более выгоден. Дело в том, что если посмотреть на то, как формируется платеж, то можно заметить, что первые годы ипотеки основной долг почти не уменьшается — платеж на 80-90% состоит из выплаты процентов, начисленных сразу за весь период ипотеки! Убедиться в этом можно изучив график платежей, где указаны суммы основного долга и процентов в составе каждого платежа. Такая ситуация крайне неприятно семьям, которые отчисляют банкам ежемесячно приличные суммы денег, ведь их долг почти не уменьшается. 

В обоих этих случаях наиболее выгодно досрочное погашение долга в первые годы. Но если сделать это не представляется возможным, лучше все-таки стараться закрывать кредит хотя бы по частям. Главное — правильно выбрать, что лучше уменьшить платеж или срок кредита.

Ситуации, когда лучше уменьшить срок кредита.

Если ориентироваться на общую сумму переплаты, то чем меньше срок, тем она ниже. Так что этот способ возврата долга всегда выгоднее. Не забудьте учесть, что каждый год на вас ложатся дополнительные расходы по обслуживанию кредита, например, страховка имущества и жизни. Но некоторые люди тем не менее выбирают сократить ежемесячный платеж, и этому есть рациональное объяснение.

На чем еще можно выиграть при сокращении платежа 

Страховка по ипотеке может быть довольно большой. По закону обязательно застраховать только само имущество, но некоторые заемщики для спокойствия страхуют свою жизнь и здоровье. Очень часто такой вид страховки навязывает сам банк, обещая сниженную ставку по кредиту. Но, прежде чем согласиться, необходимо произвести простые расчеты. Чаще всего сумма переплаты по кредиту будет примерно равна сумме этой банковской страховки. А вот в сторонней организации она может обойтись намного дешевле. Отказаться от навязанной страховки клиент имеет право в течение 14 дней, пока действует так называемый «период охлаждения». Если страхование все-таки оформлено, то можно вернуть часть суммы, погасив кредит досрочно. Чаще всего страховка оформляется на год. Если вы закроете долг перед банком за полгода — по закону должны получить половину суммы обратно. Но! Это справедливо только если обратное не прописано в договоре! Внимательно читайте документы до того, как поставить свою подпись.

Ситуации, когда лучше уменьшить ежемесячный платеж

Дело в том, что не всем семьям удается поддерживать одинаковый уровень дохода в течение всех лет, пока действует ипотека. Усугубляет положение дел постоянная инфляция, рост безработицы и экономический кризис. А если учесть, что кредиты на квартиры берут молодые семьи, то в них появляются дети, и женщины на этот период лишаются постоянного дохода. В этих случаях целесообразнее уменьшать размер ежемесячного платежа, чтобы чувствовать себя более комфортно в меняющихся условиях. При разумном планировании погасить ипотеку таким способом возможно получится быстрее. Совет экспертов таков: снизив ежемесячный платёж, продолжайте переводить на ипотечный счет прежнюю сумму, таким образом будут аккумулироваться деньги, которые так же спустя какое-то время можно будет использовать для следующего транша. А если финансовая ситуация в семье резко ухудшится, то будет своеобразная подушка безопасности.

Как происходит процедура досрочного погашения

Как правило, банки предлагают клиентам удобную систему безналичного расчета по ипотеке. А именно, человек открывает специальный счет, с которого ежемесячно в определенную дату списывается сумма платежа. Если человек захочет погасить кредит досрочно, полностью или частично, то просто положить деньги на счет недостаточно. Система работает в автоматическом режиме: в определенную дату будет списана только сумма платежа, а остальные деньги останутся неприкосновенными. Для того, чтобы банк принял их в счет закрытия долга, необходимо написать заявление. 

Договоритесь с менеджером о встрече, заполните заявление, внесите желаемую сумму. Если ее достаточно для полного расчета по долгу, то вам должны выдать справку, подтверждающую закрытие кредита. Если погашение частичное, то попросите новый график платежей. 

Рассчитать, на сколько уменьшится платёж можно самостоятельно, используя ипотечные онлайн-калькуляторы. Но ориентироваться нужно все равно именно на график банка, ведь он является обязательным приложением к кредитному договору.

Есть ли в ипотечном договоре пункт о досрочном погашении кредита

Это зависит от банка. Ознакомиться с договором стоит заранее, еще до его подписания. И в случае вопросов, обязательно задать их кредитному менеджеру. К сожалению, часто можно столкнуться с такой ситуацией, что банки допускают только один вид досрочного погашения платежа — вероятнее всего речь будет идти об автоматическом сокращении платежа. Причина проста — это наиболее выгодный вариант для самой кредитно-финансовой организации.

Гасить ипотечный кредит досрочно — это выгодно в любом случае, но необходимо прилагать определенные усилия. Вероятнее всего, в первые годы, семье стоит отказаться от лишних трат в виде отпусков, шоппинга и ремонта, а сэкономленные деньги пустить на досрочное погашение. Таким образом можно существенно облегчить долговое бремя на все последующие года ипотеки.

Комментарии (0)
Здесь не опубликовано еще ни одного комментария
Оставьте свой комментарий
  1. Опубликовать комментарий как Гость.
Вложения (0 / 3)
Поделитесь своим местоположением
GF banner - monebo

Кредитный калькулятор

Результаты расчета

Последние новости