Возвращается ли страховка при погашении кредита?

Чем отличается кредит со страховкой или без ее оформления?

Рекламируемые условия по кредиту наличными с минимальными ставками – от 6,9%-9% выдаются при оформлении клиентом страховки. На сайте большинства банков сложно увидеть разницу при оформлении кредита с оплатой страховой премии и без таковой. В ВТБ 24 на сайте банка предлагается рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа.

Например, при сумме кредита 1 млн рублей на 5 лет ставку калькулятор показывает 7,9%. Размер ежемесячной выплаты составляет 22831 рубль.

Чтобы проверить итоговую переплату следует воспользоваться независимым кредитным калькулятором. При расчете по заданным параметрам – сумме кредита в 1 000 000 рублей по ставке 7,9% на 60 месяцев платеж не совпадает с тем, который указывается на сайте банка ВТБ 24. Чтобы размер платежа совпадал, первоначальная сумма кредита должна быть около 1 млн 130 тысяч рублей. Получается, 130 тыс. рублей – это размер страхового взноса.

Важно. Любые расчеты, как на сайте кредитора, так и при использовании сторонних кредитных калькуляторов считаются предварительными. Итоговая сумма переплаты и, соответственно, размер страховки определяется индивидуально по каждому заемщику на основании анализа его профиля и возможных рисков. Поэтому зачастую на выдаче ссуды, размер взноса может увеличиться. На усмотрение программы, которая формирует кредитную документацию и производит окончательный расчет.

При отказе клиента от оформления страхования, в большинстве банков по умолчанию происходит увеличение базовой ставки. Вместо минимальных условий – от 7,9% ставка увеличится на 3-6 п.п. и составит в конечном итоге 12,9-16,9% в рублях. В Евразийском банке при отказе от страховки предусмотрено увеличение ставки всего на 1 п.п.

В каких случаях можно вернуть страховой взнос по кредиту?

Существуют определенные условия, дающие возможность получить назад страховку заемщику, оформившему кредит. Они регламентируются банковским законодательством, нормами Гражданского Кодекса и решениями Верховного суда, принятыми по судебным искам в пользу заемщиков.

Возмещение страховки в «период охлаждения»

Установленное указанием регулятора ЦБ РФ право каждого покупателя вернуть оплаченную им добровольную страховку, оформленную и удержанную банком при выдаче заемных средств. Законом на это отводится 14 дней с момента вступления в силу кредитного договора. Какую страховку можно вернуть ( по указанию ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У):

• Страхование от несчастных случаев и болезней;
  
  
• Страхование жизни;
  
  
• Страхование имущества;
  
  
• Страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
  
  
• Добровольное медицинское страхование;
  
  
• Страхование автотранспорта (КАСКО) и ответственности его владельца.

По сути, возврату подлежит любой вид добровольного страхования. После оформления ссуды у страхователя (заемщика) есть 14 календарных дней.

В зависимости от условий, прописанных в договоре, возврат страховки осуществляется:

1. Посредством письменного заявления в страховую компанию, указанную в договоре  или дополнительном соглашении.
   
   
2. Заявление предоставляется в банк, в котором клиент оформил кредит.

Важно. После возврата взноса, если иное не предусмотрено договором, как правило, ставка по кредиту увеличивается на 3-6 п.п. на усмотрение кредитора. Это указано в договоре.

Возврат страховки после досрочного погашения

На этот счет существует неоднозначная судебная практика.  Одни банки даже после написания заявления и в случае досрочного закрытия кредита отказывают в выплате, ссылаясь на п.2 ст. 958 ГК РФ. В Россельхозбанке уже при заключении договора заемщик уведомлен условиями договора, что при досрочном погашении страховка не подлежит возврату даже частично.

В Сбербанке досрочно погашенный кредит также не дает права вернуть часть страховки – о чем указано в условиях еще при заведении анкеты на кредит. С другой стороны, отказ от оформления страховки не приведет к автоматическому увеличению процентной ставки по кредитным средствам (как это происходит в ранее описанном случае в банке ВТБ 24). Она в любом случае рассчитывается индивидуально и для всех клиентов (в зависимости от категории) начинается от 11,9-12,9% в рублях.

Другие банки, например, в Хоум Кредит банке, возможность возврата части оплаченной страховой премии указывают в договоре, поэтому клиент может рассчитывать на возврат. Важно предварительно знакомиться с условиями о возмещении, прописанными в договоре. Зачастую они ограничены лишь «периодом охлаждения».

Что важно учитывать при намерении вернуть часть премии при досрочном погашении кредита:

• У клиента должны быть на руках документы, подтверждающие факт досрочного исполнения обязательств;
  
  
• Больше шансов на возврат , если выплата по ней связана с кредитным долгом. Закрытие кредита – это отсутствие рисков, по которым оформлялась страховая премия и основания для ее частичного возврата пропорционально досрочно погашенной суммы долга.
  
  Подобные случаи также практикуются в Почта банке, где  по отзывам сотрудников сообщается, что многим клиентам удается вернуть страховку либо при обращении в страховую компанию либо через суд.

В любом случае при намерении подать заявление не помешает консультация с адвокатом или юристом, обладающим подобной практикой.

Что изменится для заемщиков с 1 сентября 2020 года?

Неоднозначная позиция судов различной инстанции при рассмотрении исков о возврате страховки привели к возможности внесения изменений в законодательство в пользу заемщиков.

Как полагает глава компании «Росгосстрах жизнь» Алексей Руденко: «если подобные изменения законодателями будут приняты, они полностью снимут остроту проблемы досрочного возврата части премии по договору страхования жизни заемщика».

С 1 сентября 2020 года вступят в силу новые поправки, обязующие банк или страховую компанию возвращать часть премии при досрочном погашении кредита. Эта сумма будет рассчитываться за вычетом страхового взноса, оплаченного пропорционально сроку действия кредитного договора.

В поисках дополнительного заработка на кредитах банки идут на различные ухищрения. Раньше это была ежемесячная комиссия за обслуживание счета, включаемая в сумму платежа. Законодательно ее отменили, поскольку бесплатное обслуживание и ведение счета – это прямая обязанность кредитно-финансового учреждения. На смену комиссиям пришли страховки.

Например, Сбербанке в срок погашенный кредит дает право на оформление нового по сниженной ставке, а не обязательное оформление страховки гарантирует более лояльное рассмотрение заемщика, как это часто утверждают менеджеры банков при заведении анкеты на кредит. Поэтому оплатить кредит, взятый в Сбербанке в срок будет еще проще.