
Возвращается ли страховка при погашении кредита?
Возвращается ли страховка при погашении кредита – это важно уточнять еще на этапе подачи заявки на кредит и получении по ней положительного решения. Привлекательные ставки по потребительским кредитам – 6,9-8,9% не могут выдаваться просто так. Взамен банк пытается компенсировать риски и низкие доходы по выданному кредиту.
Такой компенсацией стала страховка, которая оформляется вместе с потребкредитом по минимальной ставке, начисляется дополнительно к телу кредита (а это означает и начисление процентов на сумму премии страховой компании) и удерживается в момент подписания клиентом кредитной документации и получения денежных средств.

Чем отличается кредит со страховкой или без ее оформления?
Рекламируемые условия по кредиту наличными с минимальными ставками – от 6,9%-9% выдаются при оформлении клиентом страховки. На сайте большинства банков сложно увидеть разницу при оформлении кредита с оплатой страховой премии и без таковой. В ВТБ 24 на сайте банка предлагается рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа.
Например, при сумме кредита 1 млн рублей на 5 лет ставку калькулятор показывает 7,9%. Размер ежемесячной выплаты составляет 22831 рубль.
Чтобы проверить итоговую переплату следует воспользоваться независимым кредитным калькулятором. При расчете по заданным параметрам – сумме кредита в 1 000 000 рублей по ставке 7,9% на 60 месяцев платеж не совпадает с тем, который указывается на сайте банка ВТБ 24. Чтобы размер платежа совпадал, первоначальная сумма кредита должна быть около 1 млн 130 тысяч рублей. Получается, 130 тыс. рублей – это размер страхового взноса.
Важно. Любые расчеты, как на сайте кредитора, так и при использовании сторонних кредитных калькуляторов считаются предварительными. Итоговая сумма переплаты и, соответственно, размер страховки определяется индивидуально по каждому заемщику на основании анализа его профиля и возможных рисков. Поэтому зачастую на выдаче ссуды, размер взноса может увеличиться. На усмотрение программы, которая формирует кредитную документацию и производит окончательный расчет.
При отказе клиента от оформления страхования, в большинстве банков по умолчанию происходит увеличение базовой ставки. Вместо минимальных условий – от 7,9% ставка увеличится на 3-6 п.п. и составит в конечном итоге 12,9-16,9% в рублях. В Евразийском банке при отказе от страховки предусмотрено увеличение ставки всего на 1 п.п.
В каких случаях можно вернуть страховой взнос по кредиту?
Существуют определенные условия, дающие возможность получить назад страховку заемщику, оформившему кредит. Они регламентируются банковским законодательством, нормами Гражданского Кодекса и решениями Верховного суда, принятыми по судебным искам в пользу заемщиков.
Возмещение страховки в «период охлаждения»
Установленное указанием регулятора ЦБ РФ право каждого покупателя вернуть оплаченную им добровольную страховку, оформленную и удержанную банком при выдаче заемных средств. Законом на это отводится 14 дней с момента вступления в силу кредитного договора. Какую страховку можно вернуть ( по указанию ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У):
- Страхование от несчастных случаев и болезней;
- Страхование жизни;
- Страхование имущества;
- Страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
- Добровольное медицинское страхование;
- Страхование автотранспорта (КАСКО) и ответственности его владельца.
По сути, возврату подлежит любой вид добровольного страхования. После оформления ссуды у страхователя (заемщика) есть 14 календарных дней.
В зависимости от условий, прописанных в договоре, возврат страховки осуществляется:
- Посредством письменного заявления в страховую компанию, указанную в договоре или дополнительном соглашении.
- Заявление предоставляется в банк, в котором клиент оформил кредит.
Важно. После возврата взноса, если иное не предусмотрено договором, как правило, ставка по кредиту увеличивается на 3-6 п.п. на усмотрение кредитора. Это указано в договоре.
Возврат страховки после досрочного погашения
На этот счет существует неоднозначная судебная практика. Одни банки даже после написания заявления и в случае досрочного закрытия кредита отказывают в выплате, ссылаясь на п.2 ст. 958 ГК РФ. В Россельхозбанке уже при заключении договора заемщик уведомлен условиями договора, что при досрочном погашении страховка не подлежит возврату даже частично.
В Сбербанке досрочно погашенный кредит также не дает права вернуть часть страховки – о чем указано в условиях еще при заведении анкеты на кредит. С другой стороны, отказ от оформления страховки не приведет к автоматическому увеличению процентной ставки по кредитным средствам (как это происходит в ранее описанном случае в банке ВТБ 24). Она в любом случае рассчитывается индивидуально и для всех клиентов (в зависимости от категории) начинается от 11,9-12,9% в рублях.
Другие банки, например, в Хоум Кредит банке, возможность возврата части оплаченной страховой премии указывают в договоре, поэтому клиент может рассчитывать на возврат. Важно предварительно знакомиться с условиями о возмещении, прописанными в договоре. Зачастую они ограничены лишь «периодом охлаждения».
Что важно учитывать при намерении вернуть часть премии при досрочном погашении кредита:
- У клиента должны быть на руках документы, подтверждающие факт досрочного исполнения обязательств;
- Больше шансов на возврат , если выплата по ней связана с кредитным долгом. Закрытие кредита – это отсутствие рисков, по которым оформлялась страховая премия и основания для ее частичного возврата пропорционально досрочно погашенной суммы долга.
Подобные случаи также практикуются в Почта банке, где по отзывам сотрудников сообщается, что многим клиентам удается вернуть страховку либо при обращении в страховую компанию либо через суд.
В любом случае при намерении подать заявление не помешает консультация с адвокатом или юристом, обладающим подобной практикой.
Что изменится для заемщиков с 1 сентября 2020 года?
Неоднозначная позиция судов различной инстанции при рассмотрении исков о возврате страховки привели к возможности внесения изменений в законодательство в пользу заемщиков.
Как полагает глава компании «Росгосстрах жизнь» Алексей Руденко: «если подобные изменения законодателями будут приняты, они полностью снимут остроту проблемы досрочного возврата части премии по договору страхования жизни заемщика».
С 1 сентября 2020 года вступят в силу новые поправки, обязующие банк или страховую компанию возвращать часть премии при досрочном погашении кредита. Эта сумма будет рассчитываться за вычетом страхового взноса, оплаченного пропорционально сроку действия кредитного договора.
В поисках дополнительного заработка на кредитах банки идут на различные ухищрения. Раньше это была ежемесячная комиссия за обслуживание счета, включаемая в сумму платежа. Законодательно ее отменили, поскольку бесплатное обслуживание и ведение счета – это прямая обязанность кредитно-финансового учреждения. На смену комиссиям пришли страховки.
Например, Сбербанке в срок погашенный кредит дает право на оформление нового по сниженной ставке, а не обязательное оформление страховки гарантирует более лояльное рассмотрение заемщика, как это часто утверждают менеджеры банков при заведении анкеты на кредит. Поэтому оплатить кредит, взятый в Сбербанке в срок будет еще проще.