Россияне массово не платят по кредитам

Все чаще заемщики задумываются, как избежать возникновения просроченной задолженности. Просрочка – это не только падение шансов в ближайшем будущем на кредитование и в банке, но и негативная информация, которая по запросу доступна многим организациям: страховым компаниям, банкам, МФО или будущему работодателю.                            

Россияне не платят по кредитам: что говорит статистика?

Наглядное подтверждение того, какая ситуация с выплатами по кредитам на сегодняшний день, представлена в бюро кредитных историй. Именно сюда каждый кредитор (МФО или банк) отправляет информацию о характере исполнения обязательств клиентами (это закреплено в законе).

Поскольку банки и МФО обычно сотрудничают с несколькими бюро, то информацию о клиентах также размещают в два или три БКИ. 

Как объясняет гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: «просроченная задолженность, возникшая в период коронавирусных ограничений, мигрирует из краткосрочной в длительную».

По статистике того же бюро, с апреля по июль наблюдался рост просроченной задолженности (до 90 дней) по всем видам кредитов. Больше всего объем вырос по автокредитам — на 130% за три месяца (с апреля по июль).              

По каким причинам россияне не платят по кредитам?

2020 год оказался сложным не только для экономики нашей страны, весь мир пострадал из-за коронавируса. В связи с чем, чаще всего невыплаты по кредитам наблюдаются по следующим причинам:

• резкое снижение доходов (характерно для сфер бизнеса или компаний, которые больше всего пострадали из-за ограничительных мер);
• высокая долговая нагрузка, клиент берет новый кредит или займ, чтобы выплачивать предыдущие обязательства, как результат — начинаются просрочки по всем кредитам (нагрузка увеличивается, а доход остается прежним);
• не умение планировать свой бюджет;
• недоступность кредитных каникул (оформить утвержденную Правительством программу кредитных каникул могут не все заемщики — официального подтверждения падения дохода могут предоставить не все, банки стараются разрабатывать свои собственные программы отсрочки выплат по кредитам, но доступны они не во всех финучреждениях страны).

Доля просроченной задолженности возросла с 4,3% в первом квартале до 4,4% за второй квартал 2020 года. По регионам распределение просрочки выглядит таким образом: на первом месте по росту просроченных долгов находится Ингушетия, далее следуют Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Адыгея и республика Чечня.

По статистическим сведения ЦБ РФ отмечается, что примерно пятая часть всех заемщиков (около 21%) столкнулись с резким и значительным снижением дохода, что провоцирует возникновение просроченных задолженностей.

Важно . Как отмечают банковские специалисты, не более 60% поданных заявлений от заемщиков на программу кредитных каникул согласно ФЗ № 106 были удовлетворены. Самая частая проблема – это официальное подтверждение снижения дохода. Не каждый клиент может предоставить подобный документ. Изначально многие клиенты оформляли клиент по справке в свободной форме (если вообще ее банк запрашивал) и предоставить справку 2-НДФЛ могут не все. Поэтому программа в реальности доступна не многим. Часть финучреждений разрабатывают собственные программы, но не все банки.            

Россияне массово не платят по кредитам: последствия

Выросшая во втором квартале 2020 года просроченная задолженность по кредитным обязательствам будет иметь последствия не только для заемщиков, которые ее допустили, но и для всех сторон кредитного договора.

Последствия невыплаты кредитов для банка и коллекторов:

1. Рост просроченной задолженности заставляет кредитора резервировать собственные средства под такую ссуду (требование регулятора о формировании резервов на возможные потери по ссудам), чем дольше просрочка – тем больше нужно резервировать. Со временем банку проще продать такой кредит, поскольку заниматься взысканием просроченных задолженностей им не выгодно и не интересно. Это не является их специализацией.
2. Из-за большого количества клиентов с текущими просрочками, банки ужесточат требования к новым клиентам. В частности к тем, у которых есть долговая нагрузка — это повышенные риски для клиента выйти на просрочку. Гораздо спокойнее кредитовать клиентов, у которых нет кредитов или вообще кредитной истории, нежели клиентов с большой нагрузкой — в условиях нестабильной экономики любой клиент может выйти на просрочку (не по своей вине).
3. Банки временно уменьшат количество выдаваемых кредитов. Либо при сохранении объемов снизят максимальную сумму и повысят ставку.
4. Коллекторские агентства получат большое количество дополнительной работы. С ростом просрочки спрос на услуги коллекторов также повысится. Со временем это приведет к развитию рынка и улучшению качества их работы.

Последствия просрочек для клиентов банка:

1. Самое главное, при наличии возможности клиенту подключить услугу кредитных каникул. Информация об этом будет отправлена в БКИ, но негативного влияния на кредитную историю не создаст.
2. Если клиент не может воспользоваться кредитными каникулами или отсрочкой по выплатам, просрочки по кредитам испортят кредитную историю. Сведения о них размещаются в БКИ, с которыми у банка заключен договор на обслуживание. Важно как можно раньше закрыть пропущенный платеж и стараться соблюдать график платежей.
3. При длительности просрочки свыше 90-120 дней долг продается коллекторам либо банк обращается в суд. Далее все соответствующие последствия, когда в работу подключаются коллекторы или судебные приставы.

Важно. Еще накануне ближайших выплат по кредитам, по которым клиент может не справиться с нагрузкой и допустить пропуски платежей, следует обратиться в банки на рефинансирование. Другим вариантом станет обращение на программу реструктуризации.

Заключение. Россияне массово не выплачивают кредиты или Ухудшение ситуации на рынке кредитования

Массовые просроченные кредиты населения постепенно приводят к ужесточению кредиторов при выборе потенциального заемщика и кредитной политике. На это носит временный характер.

С другой стороны, со временем просрочки будут погашены и при проверке кредитного досье по таким заявителям, очевидно, что невыплаты связаны с общей неблагоприятной экономической ситуацией 2020 года. Со временем банки станут проще к этому относиться. 

У каждого кредитора существует срок давности при котором тщательному анализу подвергается кредитная история за последние 3-5 лет. То, что было раньше этого срока — не сильно влияет на решение, если в остальном клиент устраивает банк.

Клиент рекомендуется при образовании просрочки стремиться как можно быстрее ее погасить. Чем меньше длительность просрочки, тем больше шансов на восстановление кредитного досье и его качества. Что в будущем позволит продолжить кредитоваться такому клиенту.