
Россияне массово не платят по кредитам
Россияне не платят по кредитам, когда финансовое положение ухудшается. Грамотность населения медленно, но неуклонно повышается и заемщики понимают, какие последствия ожидают, если не платить по кредиту. Наивные предположения клиентов о том, что если закрыть просрочку по кредиту, информация о ней будет убрана из кредитного досье не нашли практического подтверждения и подобные заблуждения встречаются реже.

Все чаще заемщики задумываются, как избежать возникновения просроченной задолженности. Просрочка – это не только падение шансов в ближайшем будущем на кредитование и в банке, но и негативная информация, которая по запросу доступна многим организациям: страховым компаниям, банкам, МФО или будущему работодателю.
Россияне не платят по кредитам: что говорит статистика?
Наглядное подтверждение того, какая ситуация с выплатами по кредитам на сегодняшний день, представлена в бюро кредитных историй. Именно сюда каждый кредитор (МФО или банк) отправляет информацию о характере исполнения обязательств клиентами (это закреплено в законе).
Поскольку банки и МФО обычно сотрудничают с несколькими бюро, то информацию о клиентах также размещают в два или три БКИ.
Как объясняет гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: «просроченная задолженность, возникшая в период коронавирусных ограничений, мигрирует из краткосрочной в длительную».
По статистике того же бюро, с апреля по июль наблюдался рост просроченной задолженности (до 90 дней) по всем видам кредитов. Больше всего объем вырос по автокредитам — на 130% за три месяца (с апреля по июль).
По каким причинам россияне не платят по кредитам?
2020 год оказался сложным не только для экономики нашей страны, весь мир пострадал из-за коронавируса. В связи с чем, чаще всего невыплаты по кредитам наблюдаются по следующим причинам:
- резкое снижение доходов (характерно для сфер бизнеса или компаний, которые больше всего пострадали из-за ограничительных мер);
- высокая долговая нагрузка, клиент берет новый кредит или займ, чтобы выплачивать предыдущие обязательства, как результат — начинаются просрочки по всем кредитам (нагрузка увеличивается, а доход остается прежним);
- не умение планировать свой бюджет;
- недоступность кредитных каникул (оформить утвержденную Правительством программу кредитных каникул могут не все заемщики — официального подтверждения падения дохода могут предоставить не все, банки стараются разрабатывать свои собственные программы отсрочки выплат по кредитам, но доступны они не во всех финучреждениях страны).
Доля просроченной задолженности возросла с 4,3% в первом квартале до 4,4% за второй квартал 2020 года. По регионам распределение просрочки выглядит таким образом: на первом месте по росту просроченных долгов находится Ингушетия, далее следуют Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Адыгея и республика Чечня.
По статистическим сведения ЦБ РФ отмечается, что примерно пятая часть всех заемщиков (около 21%) столкнулись с резким и значительным снижением дохода, что провоцирует возникновение просроченных задолженностей.
Важно . Как отмечают банковские специалисты, не более 60% поданных заявлений от заемщиков на программу кредитных каникул согласно ФЗ № 106 были удовлетворены. Самая частая проблема – это официальное подтверждение снижения дохода. Не каждый клиент может предоставить подобный документ. Изначально многие клиенты оформляли клиент по справке в свободной форме (если вообще ее банк запрашивал) и предоставить справку 2-НДФЛ могут не все. Поэтому программа в реальности доступна не многим. Часть финучреждений разрабатывают собственные программы, но не все банки.
Россияне массово не платят по кредитам: последствия
Выросшая во втором квартале 2020 года просроченная задолженность по кредитным обязательствам будет иметь последствия не только для заемщиков, которые ее допустили, но и для всех сторон кредитного договора.
Последствия невыплаты кредитов для банка и коллекторов:
- Рост просроченной задолженности заставляет кредитора резервировать собственные средства под такую ссуду (требование регулятора о формировании резервов на возможные потери по ссудам), чем дольше просрочка – тем больше нужно резервировать. Со временем банку проще продать такой кредит, поскольку заниматься взысканием просроченных задолженностей им не выгодно и не интересно. Это не является их специализацией.
- Из-за большого количества клиентов с текущими просрочками, банки ужесточат требования к новым клиентам. В частности к тем, у которых есть долговая нагрузка — это повышенные риски для клиента выйти на просрочку. Гораздо спокойнее кредитовать клиентов, у которых нет кредитов или вообще кредитной истории, нежели клиентов с большой нагрузкой — в условиях нестабильной экономики любой клиент может выйти на просрочку (не по своей вине).
- Банки временно уменьшат количество выдаваемых кредитов. Либо при сохранении объемов снизят максимальную сумму и повысят ставку.
- Коллекторские агентства получат большое количество дополнительной работы. С ростом просрочки спрос на услуги коллекторов также повысится. Со временем это приведет к развитию рынка и улучшению качества их работы.
Последствия просрочек для клиентов банка:
- Самое главное, при наличии возможности клиенту подключить услугу кредитных каникул. Информация об этом будет отправлена в БКИ, но негативного влияния на кредитную историю не создаст.
- Если клиент не может воспользоваться кредитными каникулами или отсрочкой по выплатам, просрочки по кредитам испортят кредитную историю. Сведения о них размещаются в БКИ, с которыми у банка заключен договор на обслуживание. Важно как можно раньше закрыть пропущенный платеж и стараться соблюдать график платежей.
- При длительности просрочки свыше 90-120 дней долг продается коллекторам либо банк обращается в суд. Далее все соответствующие последствия, когда в работу подключаются коллекторы или судебные приставы.
Важно. Еще накануне ближайших выплат по кредитам, по которым клиент может не справиться с нагрузкой и допустить пропуски платежей, следует обратиться в банки на рефинансирование. Другим вариантом станет обращение на программу реструктуризации.
Заключение. Россияне массово не выплачивают кредиты или Ухудшение ситуации на рынке кредитования
Массовые просроченные кредиты населения постепенно приводят к ужесточению кредиторов при выборе потенциального заемщика и кредитной политике. На это носит временный характер.
С другой стороны, со временем просрочки будут погашены и при проверке кредитного досье по таким заявителям, очевидно, что невыплаты связаны с общей неблагоприятной экономической ситуацией 2020 года. Со временем банки станут проще к этому относиться.
У каждого кредитора существует срок давности при котором тщательному анализу подвергается кредитная история за последние 3-5 лет. То, что было раньше этого срока — не сильно влияет на решение, если в остальном клиент устраивает банк.
Клиент рекомендуется при образовании просрочки стремиться как можно быстрее ее погасить. Чем меньше длительность просрочки, тем больше шансов на восстановление кредитного досье и его качества. Что в будущем позволит продолжить кредитоваться такому клиенту.
Кредитный калькулятор
Последние новости
Многие россияне недовольны своим продвижением по карьерной лестнице.
Федеральная налоговая служба рассмотрит возможность дать отсрочку уплаты налогов ввиду пандемии.
Опрос от IFORS Research: 58 % предпринимателей опасаются кризиса и нестабильности.