Как получить реструктуризацию кредита в связи коронавирусом?

Реструктуризация дает реальную возможность отсрочить ежемесячные выплаты по кредитному договору или снизить их размер. Вот только оформить ее раньше было гораздо сложнее. Банки крайне сложно шли навстречу клиентам. Допускали оформление реструктуризации уже при наличии текущих просрочек по активным кредитам. Либо предлагали услугу кредитных каникул (ВТБ или Почта банк), которая заключалась в пропуске одного следующего ежемесячного платежа по графику. Доступна была 1 раз в полугодие.

Постановление Правительства по указу Президента РФ внесло ряд кардинальных изменений в действующее банковское законодательство в помощь заемщикам, имеющим текущие кредитные обязательства. Их цель - снижение платежной нагрузки на бюджет клиентов, доход которых снизился более чем на 30%. Пандемия и введенный впоследствии карантин лишили стабильного дохода многих клиентов банков. В связи с этим возросли риски выхода ими на просрочку, что со временем крайне негативно отразится на стабильности функционирования всего банковского сектора страны.

Соответствующие поправки были внесены в законодательство и обязали банков быстрее рассматривать заявления клиентов на оформление реструктуризации или кредитных каникул.

Реструктуризация кредита: особенности программы, что предлагают банки, как оформить?

По мнению главы ЦБ РФ Э.С. Набиуллиной, озвученном на пресс-конференции по итогам заседания Совета директоров 24 апреля 2020 г. «Реструктуризации кредитов помогут и людям, и бизнесу быстрее восстанавливать свою платежеспособность, кредитоспособность по мере открытия экономики, выхода экономики из режима ограничительных мер, и это в будущем может позволить поддержать и кредитование в целом в экономике.» (источник сайт ЦБ РФ)

Важно. Услуга кредитных каникул, согласно Постановлению Правительства доступна только тем заемщикам, которые могут подтвердить падение дохода (или потерю работы) официальными документами. Таким документом считается справка по форме 2-НДФЛ или выписка с лицевого счета ПФР. Также у клиента, претендующего на ее получение не должно быть ранее оформленных отсрочек по текущему кредитному договору.

Общие черты отсрочки, доступной в связи с пандемией COVID-19.

1. Продолжительность кредитных каникул устанавливается банком самостоятельно и не может превышать 6 месяцев.
2. Сроки подачи и рассмотрения заявлений на предоставление отсрочки по кредитам – до 30 сентября.
3. Банкам запрещено начислять штрафы и пени в период действия льготного периода.
4. Запрещены любые меры принудительного взыскания просроченной задолженности на период оформленной отсрочки.

По данной государственной программе существуют ограничения по суммам кредитов – до 250 тысяч рублей – беззалоговый кредит наличными, до 300 000 рублей кредит, выданный ИП. Кредитные карты подходят только с лимитом до 100 тысяч рублей, автокредиты до 600 тысяч рублей. Ипотека в Москве с суммой долга до 4,5 млн рублей, в Московской области или Санкт-Петербурге (а также Дальневосточный федеральный округ) до 3 млн рублей. В регионах подойдут ипотечные кредиты с задолженностью не более 2 млн рублей.

В чем суть реструктуризации кредитов, какие программы предусмотрены банками на практике?

Важно. Единого механизма или схемы предоставления кредитных каникул не существует. Банки в обязательном порядке соблюдают требования действующего законодательства и одновременно учитывают свои внутренние особенности и возможности. Разрабатывают собственные программы реструктуризации.

Варианты отсрочки кредита

• Частичное погашение кредита.

Предусматривает продолжение клиентом внесения ежемесячных выплат с той разницей, что размер этих платежей будет снижен на приемлемую сумму для клиента и на определенный промежуток времени. Это достигается посредством увеличения срока действия договора. За счет чего происходит снижение ежемесячного платежа.

• Полное освобождение от платежей на срок до 6 месяцев.

Согласно государственной программе (106 – ФЗ) для клиентов, которые могут документально подтвердить снижение дохода. В Совкомбанке реализуется оформление реструктуризации кредитов именно по данной программе.

Другие кредиторы разрабатывают собственные программы для клиентов, пострадавших из-за пандемии короновируса. Главное требование для ее оформления – документальное подтверждение снижение дохода на 10% и более. Для ИП или самозанятых – подтверждение закрытия юридического лица. Для потерявших работу – документы, официально подтверждающие статус безработного гражданина.

Сбербанк предлагает подобную программу оформления кредитных каникул со сроком отсрочки до 2 лет (в зависимости от вида кредита и уровня снижения дохода).

В ВТБ клиентам предлагается отсрочка на срок до 3 месяцев. Ежемесячный платеж в этот период будет равен 0, клиенту необходимо документально подтвердить падение дохода (или временное отсутствие трудоустройства) более чем на 20%.

• Оплата только начисленных процентов.
• По индивидуальной договоренности с кредитором.
• Обнуление обязательного минимального платежа по кредитной карте на 3 месяца.

Многие банки в помощь добросовестным клиентам, которые всегда своевременно вносили платежи по кредитным картам, подключают подобную отсрочку. 3 месяца клиент не будет вносить минимальный обязательный платеж по карте, а только начисленные проценты. Конечно, при наличии задолженности по пластику. Практикуется в Альфа-банке, ВТБ, ЛокоБанке и других.

Форум клиентов на банковском портале banki.ru также подтверждает, что добросовестным клиентам банки охотно предоставляют отсрочку. Статистика ЦБ по данным на 17 июня говорит о 64% одобренных заявлений на реструктуризацию кредитов наличными от общего числа запросов.

Какие документы нужны для рассмотрения банком реструктуризации?

В зависимости от причины, повлекшей отсутствие возможности своевременного погашения кредита, клиентом могут быть предоставлены:

1. Документы, подтверждающие личность(паспорт, СНИЛС).
2. Документы, подтверждающие проблемы со здоровьем вследствие пандемии (больничный лист или медицинская справка).
3. Документально подтверждение снижение уровня доходов (справка по форме 2-НДФЛ или о сокращении).
4. Подтверждение потери работы из-за пандемии.
5. Документы, подтверждающие факт регистрации гражданина на бирже труда как безработного.
6. Документы, свидетельствующие о временных проблемах с трудоспособностью.

Заявление на предоставление льготных каникул, с документами, подтверждающими снижение дохода, могут подаваться клиентам как лично, так и через электронные каналы связи (что предпочтительнее). Срок рассмотрения до 5 рабочих дней. Документы, подтверждающие право клиента на льготные каникулы (по государственной программе) необходимо предоставить в течении 90 дней, если иное не предусмотрено банком по предлагаемой им собственной программе отсрочки.

Важно. Кредитные каникулы не предполагают снижение базовой процентной ставки по кредиту. Только отсрочку или снижение суммы ежемесячного платежа по кредитному договору. В период действия кредитных каникул банк продолжит начислять проценты на ссуде, просто выплатить их клиенту придется чуть позже. По окончанию отсрочки заемщик обязан будет вернуться к стандартному графику платежей. Переплата по кредиту скорее всего увеличится в конечном итоге.

Информация об оформлении клиентом реструктуризации кредитов в обязательном порядке вносится в кредитную историю клиента. И следует учитывать, что причина, по которой была оформлена данная услуга, может повлиять на качество кредитной истории, в сторону ухудшения. Реструктуризация по причинам, не связанным с коронавирусом впоследствии может повлиять на решения других банков о предоставлении клиенту кредита. Любые оформленные клиентом изменения к кредитному договору, пролонгации и пр. воспринимаются сторонними банками как негативный фактор. Не раз становились причиной в отказе оформления нового кредита.

Реструктуризация, оформленная в связи с пандемией коронавируса, не должна влиять на качество кредитной истории. С такими указаниями не раз выступал ЦБ РФ и внес соответствующей рекомендации. Не будет учитывать негативное влияние наличие оформленной реструктуризации при расчете кредитного рейтинга заемщика и одно из крупнейших кредитных бюро – ОКБ. «Пострадавшие из-за пандемии граждане в случае удовлетворения кредитной организацией заявления о реструктуризации кредита будут защищены со стороны бюро от негативного влияния на кредитную историю событий, связанных с реструктуризацией задолженности» - так сообщается в пресс-релизе на сайте ОКБ.

Вывод.

Реструктуризация кредита в связи с коронавирусом изначально создавалась как мера поддержки наименее защищенных слоев населения с невысокими доходами. В то время как в крупных городах – Москве или Санкт-Петербурге, где в кредит оформляются более крупные суммы – от 300 - 500 тысяч рублей и более, банки проявляют гибкость и создают собственные программы кредитных каникул, чтобы не допустить массового выхода на просрочки своих клиентов. Оформить ее можно любым удобным для клиента способом – лично или дистанционно, своевременно предоставив необходимые документы, и заявив о своем намерении, не дожидаясь возникновения просроченной задолженности по договору.