Рефинансирование или реструктуризация: в чем разница?

Эти два понятия часто путают между собой, потому что оба предполагают пересмотр условий для уже действующего долга. Но в реальности это две совершенно разных услуги. Рефинансирование или реструктуризация: в чем разница кредита?

Во многом: начиная от способа оформления до выгоды. Посмотрите главные особенности этих двух услуг, узнайте об отличиях. Обратите внимание на действующие условия в одном из банков РФ: они наглядно показывают разницу между реструктуризацией и рефинансированием.

Рефинансирование или реструктуризация: в чем разница кредита?
Содержание

Что такое рефинансирование: особенности, плюсы

Начнём с самого понятия рефинансирования. Эта услуга позволяет закрыть существующий кредит, взяв новый в том же или другом банке. Оформить его ничуть не проще, чем получить новый займ: вы собираете весь пакет документов, делаете новую оценку недвижимости, если оформлена ипотека. У рефинансирования есть неоспоримые плюсы:

  1. Можно получить лучшие условия: сократить ставку, уменьшив ежемесячный платёж или срок. Важно учитывать, что обычно банк даёт деньги на «круглое» количество лет, поэтому лучше обращаться за услугой, когда заканчивается очередной год возврата долга. К тому же так получится ещё и сэкономить на страховке.

  2. Возможность объединить несколько кредитов в один. Вы получите не только более низкую ставку, но и сможете делать один платёж вместо 3-4. Будьте готовы к тому, что банк попросит страховку размером в пол кредита, но по закону вы можете её вернуть, если обратитесь в течение 14 дней.

  3. Вы выбираете банк и условия: нет ограничений для получения услуги.

Для рефинансирования должна быть кристально чистая кредитная история, или как минимум, не должно быть просрочек по кредитам, условия которых хотите пересмотреть. Сделать рефинансирование можно только один раз.
Промсвязьбанк рефинансирование [credits][sale]

Что такое реструктуризация: оформление, возможности

При реструктуризации вы не получаете новый кредит и не закрываете старые задолженности. Просто банк меняет условия на основании вашего заявления. Конечно, не всё так «просто». Финансовая компания делает это не для того, чтобы вам было проще возвращать долг, а от безысходности. Услуга предоставляется, когда у вас уже есть просрочки, испорчена кредитная история, а реструктуризация – это последний шанс банка без суда вернуть свои деньги. Вот несколько возможностей при оформлении:

  • Банк снижает ежемесячный платёж, но не за счёт понижения процентов, а за счёт увеличения срока кредита.

  • Предоставляются кредитные каникулы, но при этом вы оплачиваете проценты.

  • Возможно списания начисленных процентов или понижение ставки, но на это банки идут неохотно.

  • Можно изменить валюту долга.

Заметьте, что реструктуризация совершается от безысходности клиента и банка. Просто так никто не понизит ставку и проценты не спишет.

Главные отличия реструктуризации и рефинансирования

Обе услуги помогают смягчить условия возврата долга. При реструктуризации вы действуете обычно вынужденно, а вот рефинансирование выбирают, только если есть выгода. Главные различия этих банковских продуктов следующие:

  1. Выгода при рефинансировании больше для клиента: в лучших условиях и сохранении своего кредитного рейтинга. Выгода при реструктуризации существеннее для банка: это шанс вернуть свои деньги.

  2. Реструктуризация возможна только в банке, где взят кредит, а рефинансирование – в любом.

  3. Обе услуги не влияют на формирование кредитного рейтинга, но обычно реструктуризация происходит при просрочках.

  4. Реструктуризация обойдётся вам бесплатно, а рефинансирование часто сопровождается дополнительными тратами, комиссиями, страховками.

СКБ Банк - рефинансирование [credit] [sale]

Примеры условий рефинансирования и реструктуризации в Сбербанке

В Сбербанке предлагают сделать реструктуризацию, чтобы получить отсрочку, увеличить срок или изменить валюту задолженности. Уважительной причиной может стать падение уровня дохода, декрет, призыв в армию или травма. При этом банк предупреждает, что услуга повлияет на кредитную историю.

А вот рефинансирование в Сбербанке позволяет объединить несколько кредитов, получив ставку 10,9%. Ваш долг может быть до 5 млн. руб. Предварительное одобрение банк обещает дать через несколько минут после заполнения заявки. При рефинансировании ипотеки ставка от 7,9%. По такой же ставке при оформлении услуги можно добавить второй кредит. Например, у вас есть долг по ипотеке под 12% и обычный кредит под 16%. Сбербанк объединит их и предоставит ставку 7,9%.

Подведём итог

У рефинансирования, как и у реструктуризации, есть свои особенности, плюсы и недостатки, о которых мы уже сказали в разделах выше. Теперь вы не запутаетесь в этих двух понятиях и будете знать, когда и что лучше применять. Обратите внимание и на условия услуг в банке. Будет полезно знать, на что ориентироваться, подыскивая выгодное для себя решение.

Кредитный калькулятор

Результаты расчета