Плохая кредитная история — обнуляется ли она и когда это происходит

Когда обнуляется плохая кредитная история: что говорит закон?

Кредитная история — важный источник информации, который позволяет банкам максимально объективно оценить свои риски при выдаче кредита. Если в досье появится информация о негативных данных, это становится проблемой. Поэтому многие граждане думают о том, когда обнулится плохая кредитная история, и начнется ее новый отсчет.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

• из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
• БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
• обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты. Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком. 

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

О черном списке должников

На деле никакого черного списка должников не существуют. Есть только кредитные истории, которые надежно хранятся в специализированных Бюро. На сегодня в России 4 БКИ, где сосредоточена основная масса досье россиян: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, Русский Стандарт.

Банки действительно порой создают черные списки должников, но это их внутренние данные, которые больше никуда не передаются. Например, человек хотел взять кредит по подложным данным, банк обнаружил это и внес его в черный список. Это означает, что при последующих обращениях в эту же компанию гражданин получит отказ.

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

• оформление любого кредитного продукта;
• погашение кредита;
• подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах. 

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут. И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация.

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником. 

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

Как исправить свою кредитную репутацию?

Можно подождать 10 лет, вообще не обращаться в банки за кредитами. В итоге, когда обнуляется кредитная история, из нее исчезают все сведения, и позитивные, и негативные. Можно пробовать снова обращаться в банки и формировать новую историю.

Но если плохая кредитная история мешает получить ссуду, которая крайне необходима, тогда нужно прибегать к методам исправления ситуации. Можете рассмотреть три варианта:

1. Оформление любых кредитных продуктов с последующим благополучным погашением. Это могут быть небольшие наличные кредиты, кредитные карты, товарные кредиты. Но если КИ крайне негативная, банки одобрение давать не будут, тогда этот вариант не актуален.
2. Оформление микрозаймов в МФО. Эти компании менее требовательные к клиентам, выдают срочные небольшие займы. Обращение к ним может быть даже более удобным, исправление досье будет быстрым (займы выдаются на срок до 30 дней). При открытых просрочках можно получить отказ.
3. Специальные программы банков и МФО по исправлению негативных кредитных историй. После изучения КИ клиента составляется план исправления, который стандартно состоит из 2-5 небольших кредитов, которые берутся и гасятся поочередно. В итоге история наполняется положительными данными.

Важно! Если в КИ содержится информация об открытых просрочках, ни один вариант не поможет. Репутация все равно будет крайне плохой.

Банки преимущественно смотрят на последние данные в досье потенциального заемщика. Если видно, что в последние годы он проявляет ответственность, то его качество повышается в глазах кредитора. И даже если 3-5 лет назад и раньше были какие-то нарушения, они перекроются положительными данными.

Мы рассмотрели, через какое время восстанавливается кредитная история, для этого нужно 10 лет полной «кредитной тишины». Если же нет времени столько ждать, тогда пробуйте исправить КИ, добавив в нее положительные сведения.