Нечем платить кредиты и займы — что делать, если нечем платить кредит?

Нечем платить по кредитам — что делать?

Закредитованность — проблема российского общества в XXI веке. Снижение ставки рефинансирования сделало кредиты более доступными, и банки начали настоящую маркетинговую войну за клиентов. В итоге кредитные предложения стали слишком заманчивы, а получение денег слишком простой процедурой. Это привело к тому, что сегодня в нашей стране каждый седьмой человек является обладателем двух и более займов. Но под давлением экономического кризиса люди не справляются с кредитными обязательствами и попадают в «долговые ямы». Что же делать, если нечем платить по кредитам?

Что происходит, если не платить за кредит?

Ситуация может развиваться по-разному, и в зависимости от того, как долго человек не закрывает свои долги, она обрастает все новыми негативными последствиями для заемщика. 

Начинается все, как правило, с задержки ежемесячного платежа. В первый раз банк не будет поднимать шум и скорее всего закроет на это глаза, так как предпочитает тратить время на работу с очень крупными долгами. Через какое-то время человек может получить сообщение или звонок с напоминанием погасить долг.

При серьезных просрочках, кредитно-финансовая организация может действовать двумя способами: либо подать в суд на заемщика, либо передать его долг коллекторского агентству.

Суд считается более комфортным вариантом, поскольку с момента запуска процесса долг банку перестаёт расти и никаких штрафов не начисляется. А если заемщик сможет доказать, что готов оплачивать долги, но ему мешают обстоятельства, то скорее всего ему будут предложены более легкие условия погашения долга в виде отсрочки, снижения ежемесячного платежа и так далее. Многие нерадивые клиенты специально стараются затянуть и без того небыстрый судебный процесс, чтобы за это время улучшить своё финансовое положение или просто найти деньги.

Все намного хуже, если банк продает долг коллекторам. Эти организации не церемонятся с должниками и выбирают не самые приятные способы выбивания денег. Несмотря на то, что существует закон « О коллекторской деятельности», к сожалению, они часто превышают свои полномочия и переходят к шантажу, угрозам и психологическому давлению, а также доставляют неприятности не только самому должнику, но его родственникам, друзьям и работодателю. Противостоять такому давлению очень нелегко. Поэтому лучше не доводить ситуацию до такого состояния.

Что можно сделать, если нечем платить по кредитам?

Вам потребуется упорство и дисциплина, но следуя советам наших экспертов, вполне реально рассчитаться с банками и вылезть из долговой ямы.

1. Первое что стоит сделать — это прекратить брать новые кредиты для погашения предыдущих. Этот путь не ведет ни к чему, кроме усугубления проблемы. Каждая последующая ссуда больше предыдущей, а значит долговая нагрузка постоянно растет. Если доход при этом не увеличивается, то человек в скором времени может потерпеть полный финансовый крах, вплоть до банкротства.
2. Не стоит скрываться от банка, если возникла просрочка. Напротив. Лучше как можно быстрее встретиться с менеджером и рассказать ему о сложившейся ситуации и о том, какие меры вы собираетесь предпринять в ближайшем будущем, чтобы расплатиться по кредиту. Например, человек потерявший работу, может предъявить доказательство того, что он обратился в службу занятости или рекрутинговое агентство и в скором времени восстановит своё финансовое благополучие.
3. В банке можно договориться о реструктуризации долга, но для этого у клиента должны быть особые обстоятельства, опять же потеря работы, несчастный случай или что-то другое. В этом случае кредитор может предоставить клиенту небольшую отсрочку или изменить срок, уменьшив сумму ежемесячного платежа.
4. Если у заемщика несколько долгов в разных банках, можно оформить рефинансирование, то есть объединить все в одном новом кредите, таким образом возможно даже улучшить условия. Но рефинансирование возможно только в том случае, если человек платит по кредитам, поэтому опять же не стоит затягивать с решением проблемы. При наличии просрочек по кредитам в рефинансировании клиенту будет отказано.

Как погасить несколько кредитов?

Даже если кажется, что ситуация уже безнадежна, это не так, и выход есть. Необходимо проанализировать свои долги и выбрать одну из стратегий. Для начала надо сделать табличку, куда собрать всю информацию. Запишите все свои кредиты: сколько брали, сколько осталось вернуть, какой ежемесячный платеж и ставка. Не пытайтесь платить по всем кредитам сразу. Лучше закрывать их постепенно. По кредитным картам какое-то время оплачивайте только обязательный платёж, чтобы остановить рост долга и не попадать на штрафы. Вот несколько стратегий:

Закрываем самый дорогой кредит

В чем плюсы: самый дорогой — значит с высокой процентной ставкой. Переплата по этому займу большая, а значит избавиться от него выгоднее всего. Особенно это касается ситуаций, когда есть займы в микрофинансовых организациях, проценты там просто ужасающие.

Минусы: на закрытие этого долга может потребоваться много времени, а значит психологического облегчения в ближайшее время не возникнет, вам будет казаться, что вы топчитесь на месте, в то время как долги по остальным кредитам продолжат расти.

Закрываем самый маленький кредит

В чем плюс: это сделать легче всего, а значит в ближайшее время вы почувствуете, что ситуация меняется в лучшую сторону. После первого стоит перейти к долгу побольше и продолжать закрывать кредиты по очереди.

Минус: с точки зрения общей переплаты это может быть невыгодно.

Продайте часть имущества 

Рассмотрите этот вариант, если доход не позволяет осуществлять ежемесячные платежи. Не обязательно распродавать все, но у многих людей имеется запас вещей, которыми они не пользуются, например, коляски и кроватки выросших детей, книги, мебель и бытовая техника. В некоторых случаях целесообразно продать автомобиль. Это лучше, чем довести ситуацию до банкротства, при котором машину изымут приставы. 

Найдите подработку

Сейчас в интернете довольно много предложений о дополнительном заработке и есть возможность выбрать что-то по собственным умениям. Весь дополнительный доход следует пустить на погашение кредитов. 

Начните вести семейный бюджет

Он поможет понять, на чем можно сэкономить и в будущем избежать ненужных трат. Многие люди, начавшие записывать все свои расходы, сильно удивляются, что большая часть денег тратиться на необязательные покупки, сделанные под влиянием эмоций. Чаще всего к этому побуждает наличие кредитной карты.

Избавьтесь от кредитных карт 

Они создают у человека ощущение, что деньги есть, и он совершает покупку более дорогую, чем может себе позволить. В этот момент человек не отдаёт себе отчёт в том, каким способом ему придется отдавать долг. Чтобы закрыть кредитную карту, недостаточно просто уничтожить ее, придется обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Что будет если не платить по кредитам

В законодательстве есть интересный факт на этот счёт. Через 3 года кредит может быть аннулирован, и никакой кредитор не сможет предъявить претензий должнику. Но это работает только в том случае, если за это время не было никаких контактов с кредитной организацией: человек не подписывал заявлений, не отвечал на телефонные звонки и не открывал писем. В реальности наступление такого случая очень маловероятно, ведь банки владеют персональными данными заемщика и легко могут его найти. Чтобы скрыться от кредитора, должнику нужно распродать все свое имущество, сменить место жительства и найти работу, где зарплату выдают только наличными. В современном мире такое вряд ли возможно.

Имеет ли смысл банкротство если нечем платить кредиты

Процедура банкротства — это сам крайняя мера, на которую стоит идти. Признание банкротом означает, что все имущество человека будет изъято судебными приставами и распродано в счёт погашения долга. Даже если его стоимости будет недостаточно, кредит аннулируют, но этот человек может не рассчитывать на ссуды в будущем, как ты хорошо не сложилась его финансовая ситуация. Информация о банкротах содержится в специальных реестрах и отражается в кредитной истории заемщика. Ни одна финансовая организация не даст денег человеку, ранее признанному банкротом.