Если не платил кредит 5 лет, что будет?

Что станет с кредитом, который не обслуживается клиентом? Какие последствия ожидают должника? Несмотря на то, что все возможные последствия невыплаты кредита прописаны в кредитном договоре (и действующих правовых актах, на которые он ссылается) подписываемым клиентом при получении ссуды, на практике дело обстоит по-другому и имеет различные варианты исхода.           

Какие последствия ждут клиента, который не платил кредит 5 лет

 Оформление и выдача потребкредитов считается для банков самым прибыльным и одновременно самым рискованным видом деятельности. Кредиты наличными, которые выдаются без поручителей или обеспечения в случае просрочки вернуть сложнее всего — нет залога, на который банк может обратить взыскание в счет долга.  

Этапы работы банка с клиентом при образовании просроченной задолженности по договору

Когда кредит не оплачивается согласно графику платежей, банк начинает по отношению к клиенту осуществлять следующие меры воздействия и попытки урегулировать образовавшуюся просроченную задолженность:

• с первого дня просрочки с клиентом начинает работу отдел по работе с проблемными кредитами (или отдел по работе с просроченной задолженностью), цель которого — узнать у клиента причину, по которой не внесена своевременная оплата по договору и когда он планирует это сделать. По началу банк ограничивается одним или двумя звонками в течение дня.
• Если платеж не поступил в обещанный период времени и просрочка длится более месяца или нескольких, а клиент продолжает при каждом разговоре обещает оплатить, но не вносит даже минимальную часть на погашения начисленных штрафов, его долг могут продать коллекторскому агентству. Оно специализируется на подобной работе. Звонки от таких компаний могут поступать по несколько раз за день.
• Если при работе с коллекторами долг не удается вернуть, возможны несколько вариантов дальнейшего развития событий. Коллекторы обратно возвращают проблемный долг кредитору. Банк обращается в суд. Либо сами обращаются в суд. Происходит это обычно минимум через 3-6 месяцев после образования просрочки. А могут и вовсе не обращаться в суд — продолжать начислять штрафы. Особенно если клиент выплачивает долг  частями — он может до бесконечности выплачивать проценты, так и не снизив сумму долга.

Важно. Очень многое зависит от кредитора и суммы кредита. Все банки предпочитают работать с просроченной задолженностью по-разному. Одни из них будут тянуть годами и не обращаться в суд за решением о взыскании долга, которое передается в работу коллекторам. Другие через 6 месяцев просрочки обращаются в суд и передают судебный акт в работу приставу ФССП.

Клиент не платит кредит 5 лет: что делает кредитор с таким кредитом?

Вариантов развития событий несколько. Многое зависит от того, вносились хотя бы первые платежи или нет. При невыплате кредита более 5 лет, заемщика ждет:

1. Информация в обязательном порядке о нарушении выплат и образовании просрочки вносится в бюро кредитных историй. Все банки сотрудничают, как минимум, с тремя крупнейшими бюро: ОКБ, НБКИ и Эквифакс. И обязаны по закону разместить соответствующую информацию хотя бы в одно из перечисленных. Кредитная история будет испорчена. В зависимости от длительности просрочки, кредитор регулярно вносит сведения о том, какая у нее длительность (при этом меняется статус просрочки, свыше 60 дней, свыше 90 дней и далее). В итоге в БКИ указывается, что кредит продан или передан коллекторам или по нему вынесено судебное решение.
2. Долг продается коллекторам и банк о нем забывает. Он переходит на баланс купившей его компании. Банк не имеет больше никаких претензий к клиенту и все вопросы должен решает с новым кредитором — коллекторским агентством. Во многих ситуациях решить вопрос с долгом проще с агентством, которое покупая долг, приобретает его с дисконтом. За счет этого, коллекторское агентство в состоянии пойти на уступки для клиента в сторону снижения общей суммы долга.

Важно. Передача долга и прав требования новому кредитору должна происходит с уведомлением об этом должнику.

Как уточняет Павел Михмель, генеральный директор одной из крупнейших компаний, работающих на профессиональном рынке взыскания задолженностей, — «Первого коллекторского бюро»: «банк, не желающий отвлекаться на работу с проблемным кредитом, предпочитает продать долг коллекторским агентствам. С точки зрения законодательства такая сделка — она носит название цессия — абсолютно законна, соответствует статье 382 Гражданского кодекса РФ и условиям подписанного заемщиком кредитного договора. Долг при этом переходит к новому кредитору — коллектору, все финансовые обязательства по выплате сохраняются, но платить теперь нужно коллекторскому агентству, которое может предложить должнику новые, а порой — даже более удобные условия. При переуступке прав на долг (цессии) передается вся сумма с накопившимися штрафами и пени, однако далее они уже не начисляются, поскольку прекращается срок действия кредитного договора с банком, и в этом несомненное преимущество для должника.»

3. Банк не продает долг. При отсутствии возможности решить вопрос, дело передается в юридическую службу финучреждения и на должника подают в суд. Так поступают с долгами на крупные суммы — от 500 тысяч рублей и более. Мелкие кредиты на 50-100 тысяч рублей обычно продаются пакетами коллекторам. Обращение в суд также происходит на разных сроках. Одни банки в первый год просрочки обращаются за судебным решением в суд и предают дело в работу судебному исполнителю. Другие, банк обращаются в суд до истечения срока исковой давности — в пределах 3 лет с момента просрочки по договору.
4. Банк списывает долг — такое развитие ситуации происходит редко, но может случиться. Кредитору иногда проще списать обязательства, чем держать на балансе некачественную ссуду. По регламенту ЦБ РФ под каждый выданный кредит банк обязан формировать резервы на потери по выданной ссуде, поэтому, чем безнадежнее долг — тем больше собственных средств замараживаются под его обеспечение. В некоторых ситуациях банку выгоднее списать долг по клиенту и забыть о нем.
5. Банкротство. Банк подает в суд на должника с намерением признать его банкротом. Крайне редко подобное инициируется по физическим лицам. Чаще при долгах юридического лица, у которого есть имущество (оборудование, ТМЦ, основные средства, товар), которые можно продать с торгов в счет задолженности. Физические лица обычно сами обращаются в арбитражный суд для признания себя банкротом, чтобы уйти от непосильной долговой нагрузки.

Важно. Любые попытки кредитора взыскать долг с заемщика по прошествии 5 лет просрочки крайне маловероятны. Во-первых, это связано с истечением срока исковой давности (более 3 лет). Судебная практика обычно на стороне должников.

Так, Верховным Судом вынесено решение, о том, что срок давности по просроченным платежам исчисляется по каждому платежу отдельно — в случае, если по договору не указана точная дата возврата кредита.

Если она указана считается, что срок давности исчисляется с даты, когда кредит должен быть погашен. Нюансов в вопросе много (например, если банком выставлялось требование о досрочном погашении всего долга до конкретной даты, срок давности может считаться с этой даты, когда кредит должником досрочно не погашен).

Тем не менее, при попытках банка взыскать долг с клиента по прошествии 5 лет со дня просрочки — всю сумму долга и процентов он точно не сможет получить.

Заключение. Если не платил кредит 5 лет: главные последствия для клиента

 У заемщика будет негативная кредитная история — одно из главных негативных последствий, которое помешает в будущем оформлять новые кредиты в банках.

 По прошествии 5 лет с момента просрочки, если кредитор ранее не обратился в суд и не продал долг — взыскать такую просроченную задолженность даже по суду крайне сложно. Чаще всего, обращаясь к судье банки получают судебный приказ, отменить который можно в течение 10 дней с момента его получения должником.

 Банки или коллекторы при таком сроке давности редко обращаются в вышестоящий суд с исковым заявлением. Даже если подадут и иск удовлетворен, у клиента есть законное право подать опровержение и обратить внимание судьи, на то, что по кредиту прошли все сроки исковой давности.

Судья в такой ситуации встанет на сторону должника. У банка была возможность  заявить о нарушении его права, которой он не воспользовался в установленный законом срок.