Как делить кредит при разводе?

К сожалению, разводов в России немало. Парадокс заключается в том, что сроки по кредитам, которые берут супруги (в частности ипотека), зачастую превышают длительность браков. Так что вопрос, как делить кредит и кто за него должен платить, волнует многих.

Подобные проблемы регулируются Семейным кодексом РФ, и вот что в нем можно найти на этот счет:

1. Статья 34 гласит, что все имущество, которое нажили супруги во время брака считается общим и делится пополам.
2. Статья 39 содержит информацию, что и при разводе все делится поровну. Исключение: если между супругами был составлен брачный договор или стороны мирно договорились о том, как делить квартиру, машину и прочие вещи.
3. Согласно статье 39 п.3, долговые обязательства также считаются совместно нажитыми, и их нужно разделить в равных долях между мужем и женой вне зависимости от того, на кого оформлен кредит.

При этом, распределение долгов для супругов с детьми тоже происходит поровну, вне зависимости от того, с кем они остаются жить после развода. Единственный способ избежать этой ситуации ― заключить брачный договор, где подробно прописать все финансовые условия расторжения брака.

Но, к сожалению, в России эта практика слабо распространена. Бывшие муж и жена, не согласные делить все пополам, вправе обратиться в суд и потребовать иного раздела как имущества, так и долгов. Судебная практика насчитывает немало случаев, когда решение принималось в пользу одного из членов семьи в зависимости от конкретных обстоятельств и предъявленных доказательств.

Ниже рассмотрим ситуации, связанные с различными типами кредитов, и разберем порядок действий для обращения в суд.

Кто должен платить по ипотеке в случае развода

По статистике ЦБ РФ, именно ипотечный кредит чаще всего берут семейные пары, ведь он предназначен для приобретения жилья, готового или строящегося. 

Ипотечных программ сегодня немало, каждый банк предлагает до 5-ти разных вариантов. Но самыми выгодными являются именно семейные предложения: «Молодая семья», «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» и другие.

Одним из условий таких программ является оформление второго супруга созаемщиком по кредиту. Это означает то, что у обоих в браке абсолютно равные обязательства по кредиту, и если один из членов семьи его не оплачивает, ответственность полностью ляжет на плечи другого. Вне зависимости от того, существует ли брак официально, или был прекращен в связи с разводом.

Надо сказать, что даже если вы берете обычный, а не семейный ипотечный кредит, то банк настоятельно попросит оформить вторую половину созаемщиком. Причем это может делаться даже если супруга не работает. Нет такого закона, по которому банк мог бы заставить вас выступить созаемщиком, но в случае отказа, ставка по ипотеке будет, скорее всего, выше. Таким образом банки перестраховываются от невозвратов.

Также многие финансовые учреждения просят предоставить нотариальную доверенность от второго супруга о том, что он в курсе и не возражает против покупки квартиры с использованием кредитных средств. 

Важно. Если супруги выступают созаемщиками по ипотечному кредиту, то ответственность за его погашение ложится в равной степени на плечи обоих, вне зависимости от того, в браке они или разведены. Причем, если заемщик прекратит платежи по кредиту, банк вправе требовать полного погашения суммы от созаемщика.

Если один супруг по каким-то причинам не может оплачивать ипотеку, то поступить можно следующим образом: квартиру продать, долг выплатить банку, а оставшиеся деньги разделить. 

Кто должен платить потребительский кредит при разводе

С этим видом кредита ситуация сложнее. Зачастую вторая половина может даже не догадываться о его наличии. Если ссуда довольно крупная, то банк может попросить клиента сделать поручителем по кредиту второго супруга или третье лицо. В этом случае вся ответственность по оплате долга ляжет на поручителя, вне зависимости от степени родства.

Часто бывают ситуации, когда к людям приходят коллекторы и начинают требовать долги по кредитам, где те выступали поручителями и даже не помнят про их существование. 

Несмотря на то, что по общему положению долги супругов признаются общими и делятся 50/50, существуют исключения.

Суд может вынести другое решение, если истцу удастся доказать один из следующих фактов:

• кредитные деньги не были потрачены на общие семейные нужды;
• сторона истца не знала о наличии кредита;
• истец не давал согласия на его оформление.

Доказательствами могут служить свидетельства соседей и очевидцев, чеки на покупки, выписки с банковских счетов.

Приведем несколько примеров ситуаций, которые возможно разрешить через суд:

1. Супруги разъехались, но не развелись. Один из них взял кредит, находясь в официальном браке. Но если второй соберет доказательства, что совместное хозяйство не велось, и деньги не тратились на общие семейные нужды, от ответственности платить кредит суд его может освободить.
2. Супруги развелись, но остался кредит, оформленный во время брака. Если его погасил муж, то в течение трех лет он может отсудить у бывшей супруги половину уплаченной суммы. 

Кто должен платить по кредитной карте при разводе

В последнее время долги по кредиткам являются личными, и ответственность за погашение лежит на том, на кого она оформлена. Но и тут возможны исключения. Перевод долга на второго супруга возможен по суду, если будут предъявлены доказательства того, что деньги были потрачены не на семейные нужды, а исключительно на нужды второго супруга.

Плюс кредитной карты, что в банке хранится информация по всем платежам, и в случае необходимости легко проверить, на что на самом деле тратились деньги, даже если чек не сохранился.

Адвокат по семейным делам Никита Смышляев делится опытом: «В моей практике был случай, когда при разводе супруг имел долг по кредитной карте около 100 000 рублей. Его жена находясь в браке не работала, пользовалась карточкой мужа. Нам удалось запросить в банке выписку и доказать, что данные средства были потрачены не на семейные, а на личные нужны второй половины: походы в салоны красоты, кинотеатры, покупку предметов роскоши, например, украшений. Таким образом, суд встал на сторону моего клиента и освободил его от выплаты долга по кредитке, присудив его бывшей супруге».

Порядок действий при обращении в суд:

1. Соберите документы, доказывающие ваше нахождение в браке и развод.
2. Если есть брачный договор, приготовьте его, на всякий случай сделайте копию и заверьте ее нотариально.
3. Подготовьте бумаги, связанные с кредитами: кредитный договор и договора купли-продажи квартиры или машины.
4. Соберите чеки на все крупные покупки или выписки с банковских счетов, где были бы отражены данные покупки.
5. Соберите доказательства очевидцев.
6. Обратитесь в суд, напишите заявление, приложив к нему копии документов.

Помните, что по общему правилу доказывать обстоятельства в суде должен тот супруг, который не согласен делить имущество и долги поровну. Он выступает истцом по делу. Для того, чтобы процесс прошел в ваших интересах, позаботьтесь о том, чтобы найти опытного адвоката, специализирующегося на семейных делах. 

Конфликт интересов банка и суда

Дело в том, что банки не очень любят вносить изменения в кредитные договора. Их цель ― вернуть свои деньги с процентами, и по возможности они выбирают для этого наиболее благонадежного супруга. 

В результате может возникнуть такая ситуация: супруги приобрели в кредит автомобиль, но при разводе остался невыплаченный долг, оформленный на одного из супругов. Суд признал долг общим.

Но вне зависимости от решения суда, банк может отказать в переводе долга или части долга, например, если супруга в декрете. В данном случае выход один ― заемщику самостоятельно выплатить автокредит, а далее в течение трех лет требовать возмещения уплаченной суммы с бывшей жены.

В случае с квартирой, находящейся в залоге у банка, любые действия, кроме ее продажи с обременением, невозможны. Переписать или переуступить долю в ней не получится, пока действует кредит.

Чтобы избегать конфликтных ситуаций по вопросам кредитных обязательств, лучше всего закреплять все действия письменным соглашением. Это позволит в будущем избежать судебных разбирательств и ненужной траты времени и денег.