Какой банк даст кредит, если клиент в чёрном списке?

Кто формирует черные списки неплательщиков?

На самом деле, не никакого официального черного списка банков, это миф, хотя он имеет под собой некоторые основания. Действительно от сотрудников банков можно услышать, что некие черные списки существуют, но каждый банк формирует свой индивидуально, не обмениваясь информацией с другими финансовыми организациями.

Он может быть использован исключительно для внутренней работы и является неофициальным. В связи с этим, у клиентов могут возникать определенные сложности, потому что нет никакой возможности узнать, за что тот или иной заемщик попал в черный список, и что нужно предпринять, чтобы из него выйти.

Говорят, что там можно оказаться просто за подозрительную внешность или неуважительное отношение к сотруднику банка. Поэтому на всякий случай при взаимодействии с финансовой организацией лучше выглядеть и вести себя подобающе.

Официальные списки могут формировать уполномоченные организации. Например, бюро кредитных историй (БКИ) наделены Центробанком РФ правом и обязанностью хранить данные о всех без исключения заемщиках банков. Сводный отчёт по одному конкретному заемщику называется кредитная история (КИ). В ней содержится вся информация о кредитах, выданных человеку и о том, как он по ним платит. При наличии просрочек и долгов кредитная история ухудшается, это и ведет к последующим отказам по кредитам в банках.

Например, если в КИ отразится информация о просрочке более чем в 120 дней, то заемщик не получит займ ни в одном коммерческом банке. 

Почему на самом деле отказывает банк

Помимо кредитной истории, может быть много других причин, почему вам не одобряют заявку на получение денег:

• недостаточный уровень дохода, или доход не подтвержден официально;
  
  
• большая долговая нагрузка, если на человеке уже числятся другие кредиты;
  
  
• несоответствие заемщика формальным требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и так далее;
  
  
• испорченная кредитная история.

Иногда бывают ситуации, когда человек может и не догадываться о том, что его КИ ухудшилась. Например, из-за человеческого фактора банк может не передать в БКИ информацию о погашении задолженности своевременно и на заемщике будет числиться долг. Чтобы этого не произошло, рекомендуется регулярно проверять свою кредитную историю. 2 раза в год это можно сделать абсолютно бесплатно, обратившись в то БКИ, которая хранит информацию о вас.

Запрашивать данные можно хоть каждый месяц, но такая услуга будет стоить денег. Например, Сбербанк предлагает своим клиентам выписку из кредитной истории за сумму чуть менее 600 рублей. 

Что делать, если нужны деньги, а банк отказывает?

Ситуация, когда кредитная история испорчена, не рассосется сама собой. Данные в КИ хранятся 10 лет с момента последней записи.

Если времени ждать нет, а деньги срочно нужны, то кредитную историю надо улучшать. Сделать это можно разными способами.

1. Обратиться в тот банк, зарплатных клиентом которого вы являетесь. Как правило, такие банки проще одобряют кредиты знакомым клиентам, чей доход они видят ежемесячно. Если КИ подпорчена, можно попробовать договориться, особенно если есть возможность предоставить залог в виде автомобиля или недвижимости.
   
   
2. Если банк отказал в кредите, можно оформить кредитную карту, одну из тех, что доступны к заказу онлайн. Как правило, их оформляют по минимальному пакету документов, а одобрение происходит в кратчайшие сроки. Такие продукты есть у банков Тинькофф, Хоум Кредит, Ренессанс и некоторых других.
   
   Пластиковую карточку можно заказать прямо с доставкой на дом курьером. Сумма кредита определяется для каждого заемщика индивидуально. 
   
   
3. Микрофинансовые организации не интересуются кредитными историями, выдавая деньги под огромные проценты. Но если взять небольшой займ и выплатить все деньги аккуратно, то КИ действительно можно поправить. 
   
   
4. Если ситуация плачевная, и займ не одобряет даже МФО, стоит прибегнуть к услуге Совкомбанка «Кредитный доктор». Суть ее в том, что банк оформляет небольшой займ на 5000 или 10000 рублей под внушительные проценты, но деньги на руки клиент не получает.
   
   По факту заемщик просто оплачивает банку сумму с процентами, но КИ при этом действительно улучшается. Есть несколько этапов «Кредитного доктора», если пройти все, можно рассчитывать на одобрение реального кредита. 

Какие еще есть способы получения денег?

Кредитный донор

Существуют люди, которые за деньги оказывают услуги кредитного донорства. Это значит, что они оформляют кредит на себя, деньги за минусом процента отдают заемщику, и далее тот самостоятельно погашает долг банку. Прежде чем воспользоваться такой услугой, стоит подумать, не может ли стать кредитным донором для вас знакомый или член семьи.

В этом случае договориться будет проще и безопаснее. При поиске донора через интернет велика вероятность столкнуться с мошенниками, да и услуги их могут стоить до 40% от суммы получаемого кредита, что, конечно, очень много.

Частный кредитор

Его отличие от кредитного донора в том, что он одалживает свои собственные деньги напрямую заемщику, также за солидное вознаграждение. Ставки частных кредиторов высоки, потому что они понимают, что люди обращаются к ним в безвыходных ситуациях, когда возможности оформить кредит официально нет. В случае невозврата долга, у заемщика есть риск столкнуться с коллекторами, так что лучше не нарушать договоренностей с инвестором и погашать ссуду вовремя.

Использовать или нет такие способы получения займа, решать вам. Оба они являются неофициальными, поэтому не влияют на кредитную историю. Даже если вы расплатитесь аккуратно, КИ от этого никак не улучшится. И придется снова обращаться к частным лицам, переплачивая проценты. Так что дальновиднее все-таки заняться постепенным улучшением КИ, чтобы в будущем получать деньги от официальных коммерческих банков на выгодных условиях.