Как жить и платить кредит?

Когда заемщику можно начинать беспокоиться

Для начала, необходимо критично оценить имеющуюся кредитную нагрузку. 

Прочитайте приведенные ниже утверждения, и если минимум 3 из них — точно о вас, значит, свою финансовую ситуацию вы уже не контролируете. 

• вы не можете назвать точную сумму своих доходов и постоянно их преувеличиваете;
• оплата коммунальных услуг всегда производится в последний момент;
• вы не знаете, какая сумма уходит ежемесячно на погашение коммунальных долгов и долгов по кредитам;
• вы часто оформляете новые кредитные карты, чтобы с их помощью погашать старые долги;
• у вас нет финансовых накоплений «на черный день»;
• по всем кредитам вы ежемесячно делаете минимальный платеж.

Чтобы начать ориентироваться в своем финансовом положении, необходимо составить список всех имеющихся в семье кредитов, затем посчитать, сколько денег уходит на их погашение.

Сопоставьте полученную сумму с реальными доходами семьи — если на погашение задолженности приходится тратить более половины доходов, значит, ситуация сложилась крайне сложная.

При любом финансовом потрясении, способном случиться в любой момент (потеря работы, болезнь, прочее), ваши расходы значительно увеличатся, и платить за кредиты будет нечем.

Если на погашение задолженностей уходит от 40% до 50%, то риски тоже довольно высокие. Чтобы их снизить, нужно опустить уровень долга хотя бы до 38%, а лучше до 24% (и даже в этом случае уровень задолженности все еще будет избыточным).

Вы пребываете на безопасном уровне, если на погашение кредитов уходит не более 22% дохода. Показатель 15% говорит о том, что уровень долга в семье низкий, то есть, самый безопасный в финансовом плане.

Что делать с высокой закредитованностью

К сожалению, решить проблему быстро не получится, для начала нужна подготовка.

Данные по всем имеющимся долгам следует выписать в виде таблицы, указав:

• вид займа (кредитная карта, кредит наличными, ипотека, кредит на товар, автокредит, микроссуда и так далее);
• точные суммы задолженности по каждому кредиту;
• годовые процентные ставки по каждому кредиту (эта информация указана в договоре кредитования);
• сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту;
• сроки погашения;
• даты ежемесячных платежей.

После этого необходимо приступать к поиску источников для погашения задолженности. Найти дополнительные средства можно всего двумя способами: снизить свои расходы (то есть, начать экономить), или же повысить доходы (например, найти дополнительный заработок). Оба способа могут вызвать сложности, однако, придется идти на некоторые жертвы, чтобы разобраться с долгами.

Важно. Если вы уже находитесь в долговой яме, то, для начала, просто прекратите копать. Другими словами, не стоит брать новые ссуды, чтобы погашать старые, от этого ситуация только ухудшится.

Как стать грамотным заемщиком

Чтобы не было необходимости выпутываться из долгов, следует изначально вести себя, как грамотный и ответственный заемщик.

Для того, чтобы им стать, необходимо придерживаться некоторых правил:

1. Выбирая кредит, нужно сравнить предложения сразу нескольких банков, учитывая не только размер процентной ставки, но и другие условия.
2. Необходимо всегда следить за состоянием своей кредитной истории.
3. Одновременно можно оформлять не более двух кредитных карт.
4. Как только закрываете погашенный займ, следует требовать у банка справку о закрытии договора, а также все сопутствующие счета.
5. Если возникают сложности с оплатой кредита, необходимо вступать с банком в диалог, а не прятаться и не закрывать глаза на проблему.
6. При необходимости, следует решать проблему через суд.
7. Прежде, чем оформлять кредит, следует убедиться, что он принесет выгоду, а не усугубит ситуацию (например, покупка в кредит мощного компьютера, если вы программист на фрилансе — выгодная сделка).
8. По каждой кредитной карте нужно рассчитать свой льготный период.
9. Выбирая способ погашения задолженности, необходимо разобраться, какой метод будет более выгоден именно вам — аннуитетный или дифференцированный.

Николаев Р. А., кредитный консультант: Чтобы не запутаться в долгах, все свои кредиты следует постоянно контролировать. От минимальных платежей погашения задолженности лучше отказаться — в идеале, ежемесячную сумму платежа нужно всегда увеличивать, в таком случае, не возникнет просрочек, а кредит погасится быстрее.

Как выбраться из кредитов и начать нормально жить

Какой бы печальной ни была ситуация с долгами, нужно честно ее принять, не уворачиваясь от ответственности. После оценки ситуации, необходимо разработать антикризисный план — то есть, стратегию погашения кредитов.

Можно, например, поинтересоваться возможностью рефинансирования ссуды — заменить имеющийся кредит на другой, более выгодный (со сниженной процентной ставкой и более длительным сроком погашения).

Пример хорошего решения проблемы: все свои три кредитки с разными графиками погашения долга и завышенной процентной ставкой (от 25% до 35% годовых), закрыть и сменить единственным потребительским кредитом, со ставкой не выше 15%, с единым графиком платежей. Контролировать подобную ссуду будет гораздо проще. С ее погашением тоже проблемы не возникнут.

Еще один хороший ход — погашать займ досрочно, как только выпадает такая возможность. При желании, дополнительные средства всегда можно найти.

К примеру, стоит отказаться от многочисленных необязательных трат, без которых вполне можно обойтись (походы в кино, кафе, покупка ненужных вещей), а сэкономленные деньги полностью направить на погашение задолженности.

Нормально жить, выплачивая кредиты, вполне реально. Главное, начать правильно планировать свои расходы, контролировать каждый кредит, вовремя вносить платежи и не допускать просрочек.

Не стоит бояться жить более экономно, многие наши траты — совершенно бесполезны и отказаться от них можно вполне безболезненно.