Как взять кредит под малый бизнес?

Получение кредита индивидуальным предпринимателем и физическим лицом - отличия

Принимая решение о выдаче ссуды, банк, в первую очередь, рассматривает способность потенциального заемщика выполнять все взятые обязательства по кредиту, то есть оценивает его платежеспособность. Наемный работник подтверждает ее справками о зарплате с места работы, в качестве других источников доходов он может указать арендную плату по договору сдачи жилья, проценты по банковским депозитам, документы о получении пенсии, прочее.

Кредитным организациям обычно вполне достаточно данной информации, чтобы принять решение о выдаче ссуды физическому лицу.
Что касается индивидуального предпринимателя, которому необходимы средства для развития малого бизнеса, то он может подтвердить свои доходы управленческой и бухгалтерской отчетностью по итогам коммерческой деятельности.

Стоит понимать, что большинство банков весьма скептически оценивают перспективу развития нового бизнеса, но, тем не менее, новые программы кредитования для таких клиентов все же запускаются.
Санин О. А., кредитный инспектор: Так как потребительский кредит является целевым, то предпринимателю не стоит в заявке на его получение указывать, что ссуда требуется на открытие или развитие собственного дела. Тогда будет больше шансов на одобрение заявки. Конечно, скрыть факт своей регистрации в качестве ИП не удастся, так как банки имеют доступ к ней по собственным базам данных.
В рамках оформления потребительского кредита на сумму от 100 тыс. рублей, необходимо поручительство третьих лиц. Если сумма превышает 500 тыс. рублей, потребуется залог. При оформлении ссуды на сумму, превышающую 1 млн. рублей, кредиторам совершенно очевидно, что деньги предпринимателю необходимы для бизнеса.

В данном случае все будет зависеть от банка – некоторые кредитные организации позволяют своим клиентам, в качестве физического лица, оформлять ссуды на ведение бизнеса. Стоит обратить внимание на Сбербанк, условия в котором в 2020 году довольно неплохие.

Условия оформления кредитов по программам для малого и среднего бизнеса

Предприниматель, желающий получить доступ к кредитным продуктам для малого и среднего бизнеса, должен подготовить следующие документы:

• гражданский паспорт;
• налоговую декларацию за последний отчетный период (либо за несколько лет);
• книгу учета расходов и доходов за последний год;
• справки по расчетным счетам с указанием оборотов за последний год;
• копии контрактов с контрагентами;
• справки об отсутствии кредитной задолженности;
• документы на владение имуществом (в некоторых случаях);
• бизнес-план, либо технико-экономическое основание (если запланировано получение инвестиционного кредита).

Благодаря статусу индивидуального предпринимателя (ИП), заемщик получает возможность претендовать на несколько банковских продуктов для развития и ведения собственного бизнеса:

1. Кредитная линия – предоставляется предпринимателю на пополнение оборотных средств (закупку сырья, товаров, выплату зарплаты и т. д.).
2. Овердрафт – лимит его привязывается к расчетному счету клиента. При правильной организации денежных потоков овердрафт позволяет экономить значительные суммы денег.
3. Кредит начинающему бизнесмену – малодоступная в кризисный период роскошь. Такой кредит сложно получить, однако в последнее время отмечается положительная динамика в данном направлении.

Кредит для малого бизнеса в МФО

В нашей стране функционирует немало микрофинансовых организаций, оформление ссуды в которых вполне может стать хорошей поддержкой для развивающегося с нуля небольшого бизнеса. Тем более, что в МФО требования к потенциальным клиентам гораздо более мягкие, здесь лояльно относятся к каждому заемщику.

Естественно, за такое отношение приходится платить, и платой, в данном случае, будут завышенные процентные ставки, а также короткий срок погашения кредита.
Чтобы получить ссуду в МФО, необходим минимальный пакет документов. Однако, может потребоваться залог, если речь идет о крупной сумме.

Прежде чем обращаться в одну из таких компаний, рекомендуется убедиться в том, что она находится в реестре Центробанка, и наделена правом осуществлять микрофинансовую деятельность.

Онлайн-кредитование для малого бизнеса. Альтернативные варианты

Современные технологии позволяют получать необходимые средства на развитие бизнеса, даже не собирая целого вороха документов со всеми необходимыми подписями. Дело в том, что всю необходимую информацию о клиенте, претендующем на ссуду, можно получить, используя доступные сведения о нем — например, номер мобильного телефона, или даже страницу в социальных сетях. В настоящее время индивидуальным предпринимателям доступны такие категории альтернативного кредитования:

1. Краудфандинг — это новшество последних лет, которым успешно пользуются многие начинающие бизнесмены. Суть его заключается в том, что средства на ваш проект дают инвесторы, рассчитывающие на вознаграждение в виде продукции, которую вы будете выпускать в ближайшее время. Другими словами, они, как бы, делают предзаказ на новый товар, осуществляя предоплату и соглашаясь с отложенной поставкой.
   
   В сети есть немало платформ, на которых можно разместить собственное объявление для сбора средств на развитие бизнеса. К сожалению, средства там собираются не так быстро, как хотелось бы. К тому же, необходимо, чтобы будущий товар был действительно уникальным или обладал определенными качествами, способными заинтересовать потенциальных инвесторов.
2. Краудлендинг — это услуга, позволяющая получать ссуды юридическим, либо физическим лицам, у физических лиц. Данный сервис представляет собой специальную площадку в интернете, на которой регистрируются кредиторы и потенциальные заемщики. Заявка на кредит поступает на сервис, где ее оценивают и присваивают кредитный рейтинг. После этого кредитор рассматривает ее и принимает решение о выдаче займа.
   
   Процентные ставки здесь довольно высокие — от 30% годовых, а сам кредит выдается максимум на 2 года. Выглядит такой сервис весьма привлекательно, однако, следует понимать, что в настоящее время в нашей стране отсутствует прозрачная и понятная законодательная база, позволяющая таким площадкам функционировать в полную силу.
   
   Другими словами, заключая сделку с помощью такого сервиса, необходимо осознавать и принимать все возможные риски.

Оформление кредита через гарантийные фонды

Если не получилось оформить кредит под малый бизнес ни в банке, ни в МФО (к примеру, нет возможности предоставить залоговое имущество), следует обратиться к гарантийному фонду, который может выступить в роли поручителя. К гарантийным фондам также можно отнести различные фонды, обеспечивающие поддержку малому и среднему бизнесу.

Получить такую поддержку от фонда можно за определенное вознаграждение, которое, в среднем, составит до 2,5% годовых от всей суммы поручительства. Как только договор между предпринимателем и гарантийным фондом будет заключен, нужно будет тут же оплатить указанную сумму.

Чтобы оформить кредит таким образом, можно действовать двумя способами: либо напрямую обратиться в гарантийный фонд, либо подать заявку в банк, сотрудничающий с таким гарантийным фондом, в соответствии с программой предоставления поручительства представителям малого и среднего бизнеса.

Итог

Какой бы сложной не казалась ситуация, выход всегда есть. На сегодняшний день существует немало способов, позволяющих получить кредит под малый бизнес, причем, на довольно выгодных условиях. Выдачей ссуд предпринимателям занимаются не только банки. Существуют альтернативные варианты получения займа. Возможно, нужно просто расширить горизонт поиска, чтобы получить нужную сумму для вложения в свой бизнес.