Как узнать свою кредитную историю? Где проверить бесплатно, проверка через БКИ и НБКИ

Что такое кредитная история

Кредитная история — это все сведения о действиях физического лица, связанных ссудными деньгами. Сколько раз, когда и в какие банки вы обращались за деньгами, брали ли кредит сами, выступали созаемщиком или поручителем, насколько аккуратно погашали кредиты. Вся эта информация собирается и хранится в бюро кредитный историй (далее БКИ).

Кредитная история представляет собой некий отчет, состоящий из 3 частей:

Титульная — это персональная информация о заемщика, ФИО, паспортные данные, номер телефона и др;
Основная, информационная — все даты обращений и выдачи, назначения кредитов, данные по их состоянию, платежам и просрочкам на день запроса;
Закрытая — это данные о том, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

В зависимости от того, как вы обращались с банковскими деньгами, формируется ваша хорошая или плохая кредитная история, а вам присваивается так называемый «кредитный рейтинг». Само понятие персонального кредитного рейтинга появилось только в 2019 году, поправки к закону «О кредитных историях» предполагают, что такой рейтинг будет присвоен каждому, о ком хранится информация в БКИ.

Если в ближайшем будущем вы собираетесь взять важный кредит в банке, то лучше заранее проверить кредитную историю и кредитный рейтинг. Даже если вы уверены, что не имели кредитов в прошлом, это еще не значит, что ваша кредитная история не хранится в БКИ. Если ранее вы отправляли в банки заявки на кредиты, но по каким-то причинам не брали их — это может отрицательно отразиться на вашей кредитной истории.

Еще одна причина, потрящая КИ — если вы лично не брали кредит, но были поручителем неблагонадежного заемщика. Поэтому лучше заранее онлайн проверить кредитную историю. Ниже рассказывается, как это сделать.

Кто может узнать данную информацию

Для начала необходимо разобраться кому еще может быть доступна ваша кредитная история. Ведь она представляет собой достаточно полное досье; следует понимать, кто и при каких обстоятельствах может получить доступ к нему доступ.

Во-первых, следует отметить, что все части кредитной истории доступны лишь самому заемщику. Основная информационная часть, где содержатся данные по кредитным обязательствам, может быть открыта некоторым лицам и организациям, но делается это только с письменного согласия физического лица, на которое оформлено это досье. Правда есть и ряд исключений. Письменного согласия не требуется, если кредитная история запрашивается:

в суд по уголовному делу;
в следственные органы по уголовному делу;
в службу судебных приставов.

Наиболее часто кредитной историей физ.лиц интересуются банки, микрофинансовые организации, страховые компании и работодатели.

Как проверить КИ (кредитную историю)

Есть несколько способов узнать свою кредитную историю. Закон гарантирует, что любой гражданин может сделать это бесплатно два раза в год. За дополнительные обращения будет взиматься плата. Стоимость зависит от того, в каком БКИ она хранится, но не превышает 1000 рублей. Самое основное, что вам нужно знать — это в каком именно из БКИ хранится ваша КИ и желательно индивидуальный код субъекта. Эту информацию предоставляет Центробанк России.

Зайдите на сайт Центрального Банка Российской Федерации cbr.ru.
Выберите в меню слева пункт Кредитные истории.
На открывшейся странице выберите Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй.
Далее нажмите кнопку Субъект (поскольку в отношении вас — субъекта делается этот запрос).
Выбираете кнопку в зависимости от того, знаете ли вы свой код и следуете инструкциям.

В случае, если вы не знаете его, получение информации через Интернет невозможно. Но на странице Центробанка размещена подробная инструкция, что делать в этом случае.

Онлайн через сайт «Госуслуги»

Наиболее простой способ получить доступ к своей кредитной истории через портал Госуслуги.

Важно! Вы должны быть зарегистрированы на нем. Для того, чтобы получить необходимые сведения:

Зайдите на сайт gosuslugi.ru.
Войдите в Личный кабинет (ссылка в правом верхнем углу экрана), используя персональные логин и пароль.
Перейдите во вкладку Услуги и выберите там пункт Налоги и финансы.
Среди показанных услуг выберите Сведения о бюро кредитных историй.
Выберите пункт Услуги для граждан (скорее всего будет стоять по умолчанию).
Нажмите на активную ссылку и внимательно ознакомьтесь с инструкцией.
Справа на экране появится кнопка Получить услугу.
Заполните и отправьте заявку.
Проверяйте свой Личный кабинет на сайте и почтовые уведомления. Информация о тех БКИ, где хранятся данные о вас, появится в течение нескольких дней. Далее вы можете обратиться БКИ напрямую, с паспортом посетив офисы этих бюро или онлайн.

Если по каким-то причинам вы не хотите или не можете воспользоваться этим способом, то можно обратиться в национальное бюро кредитных историй.

Через НБКИ (национальное бюро кредитных историй)

НБКИ предлагает сразу несколько способов получения кредитной истории.

Зайдите на сайт НБКИ nbki.ru.
Слева в меню выбериту пункт Услуги для заемщиков.
В развернутом списке выберите Проверить кредитную историю.
На экране появятся две большие кнопки: Физическим лицам и Юридическим лицам.
Нажав кнопку Физическим лицам, вы увидите подробное описание восьми способов получения услуги.Самый простой — онлайн — является платным. НБКИ сотрудничает с Агентством кредитной информации. Если в вашем случае время — деньги, то просто нажмите на активную ссылку и перейдите на сайт Агентства.

Любой другой способ запроса информации в НБКИ бесплатный, но каждый требует значительно больше времени. Тем не менее, вы получите ответ, в каких именно БКИ хранится ваша кредитная история и сможете обращаться за данными туда.

Вы можете сделать запрос в БКИ напрямую, если уже выяснили, где именно хранится ваша история, и свой индивидуальный код субъекта. Не все БКИ могут предоставлять информацию о кредитных историях онлайн, а лишь некоторые из них. Рассмотрим наиболее крупные.

ОКБ — Объединенное бюро кредитных историй

Это наиболее крупное из БКИ в России. Сайт bki-okb.ru.

Прямо на главной странице размещен баннер с кнопкой Проверить. Нажимайте на нее и действуйте согласно инструкциям. Сайт предлагает пользователям два варианта проверить свою КИ, войдя через портал Госуслуг или Сбербанк-ID.

КБ «Русский стандарт»

Это так же одно из крупнейших КБИ в России и хранит более 140 миллионов записей о гражданах. Сайт организации rs-cb.ru. Доступно получение информации онлайн, но необходимо подтверждение личности субъекта. Данное бюро предлагает это сделать с помощью сервиса Госуслуг.

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»

Сайт equifax.ru. Данное бюро предлагает получить КИ онлайн, используя один из двух вариантов идентификации пользователя. Вы можете войти через сайт Госуслуг или зарегистрироваться вручную. Необходимо внимательно ознакомиться с Договором оферты и ввести свои персональные данные. После идентификации личности, вы получите доступ к запрашиваемой информации.

В Сбербанке по паспорту (по фамилии)

Проверка кредитной истории в Сбербанке доступна только для клиентов этого банка. Вам необходимо войти в Личный кабинет Сбербанк-онлайн. Если его нет, создать помогут менеджеры любого отделения в вашем городе. Можно это сделать и самостоятельно. Достаточно являться держателем дебетовой, зарплатной или кредитной карты Сбербанка.

Для создания кабинета вам нужен всего лишь номер карты и пароль, который придет по sms. Найти эту услугу можно Личном кабинете, в верхнем меню надо выбрать пункт Прочее. Онлайн сервис Сбербанка является платным и стоит 580 рублей. Тут же в Личном кабинете вы увидите не только всю информацию по вашим кредитам, но и кредитный рейтинг с расшифровкой (очень хороший, хороший…) Получить полный отчет и доступ ко всем разделам КИ можете только вы.

Сколько стоит услуга и можно ли проверить КИ бесплатно

Согласно ФЗ «О кредитных историях» каждый россиянин вправе получать выписку из БКИ дважда в год совершенно бесплатно. Но есть несколько подводных камней, с которыми вам придется столкнуться. Так, например, для получения информации вам потребуется нотариально заверенная копия формы запроса в ЦККИ, и вам придется оплатить услуги нотариуса.

Быстро и бесплатно получить информацию не получится, запрос в Центробанк может обрабатываться несколько дней, а после этого вам нужно будет лично с паспортом посетить офис БКИ. Плата за информацию в пределах 1000 рублей может быть оправданной, если вы не располагаете свободным временем и терпением. Но выбор остается за вами.

Проверка качества КИ

В вашу кредитную историю может закрасться ошибка. Дело в том, что КИ собирается по кусочкам из информации от разных банков и передается в электронном виде. Ошибка может произойти из-за сбоя в работе системы одного банка или из-за человеческого фактора, погашение кредита окажется не отмеченным в вашей КИ. И хотя собирает данные БКИ, считается, что следить за качеством КИ — ответственность самого физического лица.

Чтобы исправить ошибку, вам нужно написать заявление в ваше БКИ. Форма подачи, удаленная или личная, определяется бюро. Вам нужно максимально четко перечислить все факты, сроки и суммы, касающиеся погашения кредитов. Для более быстрого решения вопроса лучше приложить к заявлению имеющиеся документы — чеки оплаты, выписки со счетов и прочее. Дальнейшую проверку и исправление кредитной истории будут осуществлять БКИ и банк.

Важно! Заявление на исправление ошибки в КИ следует писать именно в БКИ, а не в банк. Параллельно вы можете разбираться и с банком. Например, если ошибка в том, что закрытый кредит числится действующим, просите банк изменить его статус и выдать вам уведомление.

На исправление ошибки в КИ может уйти около месяца. Пока идет проверка, ваш статус и кредитный рейтинг будет оставаться прежним. Рекомендуем отказаться от обращений за кредитами в это время, так как вы можете получить отказ. Лучше дождаться исправления ошибки и восстановления вашего рейтинга.

Что делать после анализа кредитной истории

Получив на руки свою КИ, вы можете самостоятельно оценить свои шансы на получение кредита. В некоторых случаях, например, в отчете Сбербанка, вы сразу увидите свой кредитный рейтинг, выраженный цифрой с расшифровкой: 4 — очень хороший, 3 — средний и так далее.

БКИ Эквифакс присваивает вам «скоринговый балл», он варьируется в пределах от 1 до 1000, и чем он выше, тем вероятнее одобрение кредита. Если ваша КИ не содержит подобных баллов и оценок, вы самостоятельно можете сделать вывод о своей благонадежности, если будете знать, на что обращают внимание банки, изучая эту информацию о вас.

Первое — это общая кредитная нагрузка и ее соответствие доходу.

Второе — это просрочки по платежам. Если просрочки были нечасто и в пределах 30—60 дней, банк может закрыть глаза на этот факт. Просрочки от 60 до 90 дней могут послужить причиной отказа в кредите в некоторых банках, а просрочка более 120 дней ведет к гарантированному отказу в получении заемных средств.

Анализ кредитной истории поможет вам подготовиться к большому и важному кредиту, например, на приобретение недвижимости. Убедившись в том, что КИ не содержит ошибок и в целом положительная, вы можете смело обращаться в банк и рассчитывать одобрение. Но если кредитная история испорчена, стоит сперва поработать над ее улучшением.

Как исправить негативную КИ

Исправление КИ истории требует немало времени и усилий. По закону «О кредитных историях» информация о заемщике хранится в БКИ 10 лет с момента последнего изменения. Ни стереть, ни изменить какие-то данные в ней невозможно! Если в Интернете вы видите объявления с предложениями удаления данных из КИ, то можете быть уверенными, что это мошенники.

Даже изменение паспортных данных не поможет вам «обнулить» эту информацию. Дело в том, что во-первых, банк и БКИ идентифицирует вас не только по паспортным данным, но и по номеру ИНН, СНИЛС, номеру телефона и другим персональным данным. А, во-вторых, информация о смене паспортных данных попадает из Федеральной миграционной службы в разные базы данных, в том числе банковские и далее передается в БКИ.

Важно помнить, что ответственность заемщика перед банком немедленно сообщать ему о смене своих персональных данных, она прописана в кредитном договоре, и в случае, если заемщик не исполняет это требование, банк вправе досрочно прекратить действие договора и потребовать досрочного погашения суммы долга.

Исправить КИ можно только постепенно. Вы можете взять последовательно несколько небольших товарных кредитов на покупку бытовой техники и максимально аккуратно расплатиться по ним. Еще один вариант — небольшой займ в микрофинансовой организации.

Процедура одобрения там намного проще и вероятность получения денег выше. Но будьте осторожны и внимательно читайте все условия договора. Проценты по займам в микрофинансовых организациях высоки и может обнаружится много скрытых дополнительных условий. Постарайтесь выплатить этот займ в срок. Спустя некоторое время и несколько удачно погашенных кредитов, вы можете обратиться в банк.

Будьте готовы, что даже если вы получите одобрение, условия по ссуде будут хуже, чем вы рассчитывали: банк может навязать страховку, увеличить процентную ставку и срок, а также одобренная сумма может быть меньше, чем вы просили. Тем не менее, стоит согласиться и на эти условия, если кредит вам необходим, и в дальнейшем постараться выполнять все условия банка.

Таким образом вы сможете постепенно улучшать свою кредитную историю и постепенно получать лучшие условия кредитования.