Как проверить 2 НДФЛ — может ли банк проверить справку 2 НДФЛ?

К сожалению, ситуация в нашей стране до сих пор такова, что многие люди получают зарплату в конверте. Это вносит существенные ограничения в их жизнь. Например, если возникает необходимость получить кредит в банке, то каким-то образом этим людям придется подтверждать свой доход. Обычно для этого банки запрашивают справку 2-НДФЛ. Но что делать, если она отражает лишь маленькую часть от фактического дохода заемщика?

Для чего банк запрашивает справку 2-НДФЛ

Финансовой организации необходимо убедиться в надежности заемщика и его платежеспособности. Но делать выводы на основании устных заявлений она не может, доход должен быть подтвержден официально. Для самозанятых лиц и частных предпринимателей такого документа не требуется, они предоставляют в банк договора подряда, акты и налоговые декларации.

Но лицам, работающим по найму, справка 2-НДФЛ необходима. Исключением могут стать те сотрудники, которые получают зарплату на карту в банке-кредиторе, ведь в этом случае отследить фактические доходы заемщика можно и без нее.

Как получить справку 2-НДФЛ

Этот документ может получить по требованию любой трудоустроенный официально человек, запрос нужно делать в бухгалтерию своей компании. Справка 2-НДФЛ в основном показывает налоги на доходы физических лиц и используется при подаче документов в налоговую. Но, помимо этого, в ней так же содержится очень много полезной для банка информации, а именно реквизиты работодателя, получаемая зарплата работника и все его отчисления в различные фонды.

Если сотрудник получает зарплату в конверте, в этой справке она не отразится, соответственно в банке она будет бесполезной. В связи с этим у людей часто возникает вопрос, сможет ли банк обнаружить факт подделки документа и как вообще можно проверить справку 2-НДФЛ на подлинность.

Как можно проверить справку 2-НДФЛ?

Для начала скажем, что подделка документов преследуется по закону на основании статьи 327 УК РФ. Причём наказанию подвергается не только лицо, выдавшее справку, но и заявитель, предъявивший ее в банке. Поэтому советуем не прибегать к подобным действиям.

Справка 2-НДФЛ проходит несколько стадий проверки, как и весь остальной пакет документов. Сначала она попадает на стол кредитного инспектора банка. Он оценивает подлинность печати организации и подписи. Существует ряд лиц в компании, обладающий полномочиями подписать этот документ: генеральный директор, главный бухгалтер или лицо, замещающее его на время отсутствия.

Согласно закону, банк не может получить персональные данные заемщика ни от налоговой, ни от пенсионного фонда, но он может проверить данные об организации. Сделать это можно просто посетив сайт ФНС России. На нем можно узнать все реквизиты фирмы, так что липовую компанию этот сайт просто не найдёт, и это станет моментальной причиной отказа в банке.

Частично проверить зарплату заемщика могут крупные федеральные банки с участием государственных финансов. Они имеют неформальное разрешение запрашивать информацию в Пенсионном фонде. Правда есть ограничения — получить можно только данные по отчислениям за один год.

Но на основании этого можно примерно вычислить доход физического лица. Но, опять же, это касается только официальных поступлений на счет. Никакой серый доход документально не подтверждается.

Другое дело, если заемщик вступает в сговор с бухгалтером или руководством банка и завышает уровень свой зарплаты, но у банка есть свои методы разоблачить этот факт мошенничества. Во-первых, финансовые организации собирают аналитику по своим клиентам и имеют представление о среднем уровне зарплат в той или иной сфере.

Сильно завышенная сумма станет основанием для более тщательных проверок. Во-вторых, служба безопасности может совершать звонки работодателю и беседовать с различными сотрудниками для проверки информации, невозможно предугадать на кого попадёт сотрудник  банка и что ему скажут на работе. 

Что будет, если банк обнаружит обман

Если подделка справки 2-НДФЛ обнаружится до того, как будет выдан кредит, то заемщику будет отказано в средствах. Кроме этого, он наверняка попадёт в чёрный список банка, и в дальнейшем ему будет сложно получить какую-то услугу в этой финансовой организации.

Такие чёрные списки или как ещё их называют «стоп-листы» формируются неофициально и используются в качестве внутренних документов. У заемщика нет никакой возможности что-то предпринять, чтобы исправить ситуацию и добиться исключения из этого списка.

Отказ в получении денег фиксируется в кредитной истории, при этом банк может указать причиной фальсификацию документов, в дальнейшем это создаст трудности при взаимодействии и с другими кредиторами, так как эта информация будет всплывать каждый раз, когда человек будет обращаться за ссудой.

Но банк может запросить проверку документов еще раз уже после того, как выдал деньги. И если обман выявится в этот момент, возможно несколько вариантов дальнейшего развития ситуации. Согласно статье 450 ГК РФ, банк вправе расторгнуть договор с заемщиком досрочно и потребовать немедленного погашения долга.

Скорее всего именно это и произойдет, если человек неаккуратно обслуживает свой кредит, забывает вовремя вносить платежи или делает это, но не в полном объеме. Если же иных претензий у финансовой организации к заемщику нет, потому что он исправно платит за кредит, то возможно и прощение этой оплошности. Пока долг погашается в срок, банк может просто закрыть на факт подделки справки глаза. 

Что делать, если нет справки 2-НДФЛ?

Банковские организации понимают, что в нашей стране не все люди получают доходы официально, и поэтому готовы принимать вместо 2-НДФЛ справку по форме банка. Но в этом случае, проверка будет более тщательной, кредит возможно одобрят под более высокий процент и с обязательством застраховаться.

Получить ссуду можно также под залог имеющейся собственности — квартиры, машины или земли. Но если человек неадекватно оценивает свои финансовые возможности, он может просто лишиться этой собственности. А также на все время кредита, эту недвижимость нельзя продать, подарить или сдать в аренду. 

Обращаясь за кредитом человек без официального дохода должен отдавать себе отчет о возможных последствиях такого шага. Одно дело, когда зарплата действительно есть, но она не проводится официально. И совсем другое, когда заемщик старается завысить свой текущий доход.

Возможно, ему удастся обмануть банк и получить ссуду, но сможет ли он реально выдержать долговую нагрузку и каковы могут быть последствия — об этом необходимо подумать заранее.