Как перенести дату платежа по кредиту

Зачем нужно переносить дату платежа по кредиту

Заемщикам это бывает удобно в некоторых случаях. Самый распространённый — поступление дохода, например зарплаты на карту, происходит позже даты списания по кредиту. В этом случае человеку приходится откладывать деньги заранее или изыскивать другие источники средств, чтобы сделать ежемесячный платёж. 

Даже если заранее подгадать платежи под выдачу зарплаты, ситуация может измениться при смене места работы, и тогда остро встает вопрос о переносе даты оплаты долга.

Если у человека несколько кредитов одновременно, и у каждого свой день списания средств, то он может легко запутаться в них и пропустить платеж. А это значит просрочка и негативные последствия, такие как отрицательная запись в кредитной истории. Чтобы этого не происходило, удобно оплачивать все долговые обязательства в один день.

Но, к сожалению, попросить у банка перенести платёж не так просто, а в некоторых случаях невозможно. Ниже рассмотрим основные виды кредитов и конкретные действия, возможные по ним.

Перенос даты платежа по потребительскому кредиту

Банки по-разному относятся к просьбам клиентов об изменении условий договора. С одной стороны, они заинтересованы в возвращении своих средств и им не нужны проблемы с неплательщиками. Но с другой надо понимать, что такая работа является для них дополнительной нагрузкой, которой они не любят заниматься. Поэтому у заемщика должны быть веские основания для такой просьбы, подтвержденные документально.

Как правило, дата платежа назначается автоматически и является датой подписания кредитного договора. В некоторых банках существует возможность сразу выбрать любой день, когда будут производиться списания. В этом случае вам вручную пересчитают сумму первого погашения и занесут в график платежей. Но если такой возможности не предусмотрено, придётся подстраиваться под условия кредитора или обращаться с заявлением.

Одного заявления недостаточно, необходимо доказать, что причины уважительны, и подтвердить ее документально. Если причина в смене работы и изменение даты выдачи зарплаты, приложите трудовой договор, в котором прописан порядок расчетов с организацией. В случае длительного лечения и больничного можно приложить выписку из медицинской карты или заключение врача.

Каждая заявка рассматривается индивидуально, решение принимается в течение 7-10 рабочих дней. Если платеж наступает в то время, пока заявка рассматривается, его нужно погасить в полном объёме. В случае положительного решения, банк составит новый график платежей и попросит подписать дополнительное соглашение к действующему договору.

Можно также рассмотреть вариант реструктуризации долга. В этом случае возможно изменить сразу несколько условий договора: дату, срок и сумму ежемесячного платежа. Обратиться в банк стоит сразу, как только вы чувствуете что кредит может стать серьезным бременем для вашей семьи. В этом деле главное не усугублять ситуацию и не допускать просрочек, тогда банк скорее пойдет вам навстречу.

Как перенести дату платежа по ипотеке

В отличии от потребительского кредита, сделать это намного сложнее. Как таковой возможности сменить только дату банки не предусматривают, поскольку кредитный договор проходит обязательную регистрацию в Росреестре, изменение его условий невозможно.

Придётся аннулировать один и заключить новый с банком и застройщиком ( если квартира приобретена в строящемся доме) и снова зарегистрировать его. Это длительный и трудоемкий процесс, чтобы запустить его, финансовой организации нужны очень веские основания. К таким может относится резкое ухудшение жизненной ситуации, потеря работы или трудоспособности заемщика.

Некоторые банки предусматривают ситуацию послабления платежей при рождении ребёнка, особенно если супруга является созаемщиком по ипотеке. Кредитор может предоставить каникулы, а точнее отсрочку уплаты основного долга ( проценты платить все равно придется).

Узнать, действует ли такая программа поддержки можно обратившись в банк. В остальном процесс изменения даты платежа схож с потребительским кредитом: напишите заявление, соберите и приложите к нему пакет документов и ждите решения.

В случае, если банк принимает доводы заемщика, производится реструктуризация долга, заемщик подписывает новый кредитный договор, обращается в Регистрационную палату с просьбой аннулировать старый и зарегистрировать новый. После этого, вносятся необходимые изменения в закладную по объекту недвижимости.

Как перенести дату платежа по кредитной карте

К сожалению, сделать это невозможно. С учетом того, что сегодня почти по всем кредиткам действует льготный период, сроки рассчитывает специальная программа, внести данные вручную нет возможности. Поэтому в данном случае удобнее просто закрыть одну кредитную карту и открыть другую, подгадав сроки таким образом, чтобы они устраивали.

Если условия по карте хорошие, и вы не планируете от неё отказываться, то можно поступать следующим образом: в назначенную дату погашать только обязательный платеж, как правило он составляет не более 10% от потраченной суммы, а остальные деньги вносить в течение месяца до следующего платежа. 

Все эти действия касаются только тех случаев, когда дата платежа просто неудобна заемщику, но при этом у него нет долгов перед банком. В случае, если есть задолженность, банк будет настроен менее дружелюбно.

Что делать если банк отказал в изменении даты платежа?

Есть несколько способов решить эту проблему.

Если кредит всего один, то можно открыть другой, с удобной датой и с помощью него погасить текущий. Далее сосредоточиться на обслуживании нового долга.

Если кредитов накопилось несколько, и все они с разными датами, то лучше всего провести процедуру рефинансирования. Сегодня ее активно предлагают ведующие банки. Суть рефинансирования в том, что несколько кредитов объединятся в один. Иными словами, выбранный банк открывает вам кредитную линию на погашение всех предыдущих долгов, и далее заемщик обслуживает только один новый.

Как правило, это выгоднее по процентной ставке и удобнее, потому что больше не надо помнить наизусть все даты и суммы, которые вы должны различным банкам.

Реструктуризация невозможна в некоторых случаях:

• у заемщика плохая кредитная история;
  
  
• есть просрочки по платежам и незакрытые долги;
  
  
• суммы текущего дохода недостаточно для обслуживания нового кредита;
  
  
• если существуют другие факторы, по которым банк отказывает в получении кредита ( отсутствие гражданства и постоянной регистрации, белой зарплаты, несоответствие возраста и так далее).

Поэтому общий совет - не дожидаться, пока ситуация выйдет из под контроля, а как можно скорее принимать активные действия и налаживать взаимоотношения с банком. И конечно, чтобы не пропускать дату платежа, необходимо контролировать свои поступления и расходы: ставить напоминания на телефон и вести бюджет в электронном виде.