Как не платить банкам проценты по кредиту?

Какие варианты существует для клиента не оплачивать проценты по кредиту? 

При оформлении кредитного договора одно из главных требований банка к клиенту – возврат выданного кредита с оплатой процентов за использование.

Существуют варианты, при которых кредитная история клиента останется положительной вследствие не выплаты процентов. Другие варианты приведут к тому, что соответствующая запись появится в кредитном досье заемщика и может нести негативную окраску.

Варианты беспроцентного использования кредита без последствий для клиента

Такие случаи предусмотрены при оформлении кредита или кредитной карты с возможностью использования льготного периода, когда клиента пользуется деньгами без процентов на заранее оговоренных условиях и в определенный промежуток времени.

Среди них существуют несколько вариантов (зависят от целевого использования средств):

1. Оформление кредитной карты для ежедневных покупок.

Многие банки для привлечения дополнительного потока клиентов разрабатываются кредитные карты с длительными периодами льготного кредитования. Это период, когда клиент может совершенно бесплатно рассчитываться картой и кредитным лимитом, находящимся на ней.

Сейчас не редкость оформить карту с льготным периодом 100 дней, 120 или 240 дней. В течение которого клиент расплачивается картой за любые покупки и не платит проценты.

Главное условие, чтобы использованный лимит не оказался платным — погашение задолженности в течение льготного периода. То есть к моменту наступления первого или следующего платежа лимит по карте должен быть полностью погашен. Задолженность должна отсутствовать.

Важно. Следует заранее уточнять у банка, на какие операции распространяется льготный период пользования кредитным лимитом. На снятие наличных такая опция может не распространяться.

Банки, предлагающие самые долгие грейс-периоды по картам с лимитами: Сити банк, Альфа-банк, Сбербанк, УБРиР, ОТП, Почта банк, МТС, Росбанк.

2. Оформление кредитной карты для оплаты товаров в рассрочку.

В последнее время банки стали предлагать кредитные карты и в зависимости от того, как клиент будет использовать кредитный лимит, меняются условия ее использования.

Если карта применяется для оплаты конкретных товаров в магазинах, использование карты может быть бесплатным на срок до 12 месяцев. Подобные программы разработаны в Тинькофф банке или Совкомбанке. Последний для таких целей предлагает оформить карту Халва.

3. Оформить кредит по специальной программе, предусматривающей отсутствие начисление процентов по кредиту первые 6 месяцев. Такая программа кредитования предлагается в Почта банке.
4. Досрочное погашение кредита. При досрочном погашении кредита возможны два варианта:

• частично досрочное погашение кредита, когда клиент вносит деньги и они списываются в счет долга. Снижается ежемесячный платеж или сумма дога. Проценты в любом случае пересчитываются и переплата снижается.
• полное досрочное погашение, когда банк полностью пересчитывает проценты и клиент оплачивает только за то время, в течении которого пользовался кредитом.

Важно. В течение 14 дней с момента получения кредита клиент может закрыть долг без уведомления кредитора. Если кредит гасится досрочно в течение 30 дней с его оформления, обязательно уведомить о своем намерении банк заранее (ст. 11 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ). 

Варианты выплаты кредита с отсрочкой оплаты начисленных процентов по кредиту

Существуют альтернативные варианты беспроцентного пользования деньгами банка. Многие из них предусматривают использование специальных программ. Среди них:

1. Реструктуризация кредитного договора. 

Вариант отсрочки выплат по кредиту. Доступен клиентам при возможности доказать временную неспособность выплачивать платежи в полном объеме. При наступлении  события, заемщик пишет заявление в банк. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие снижение дохода или его полное отсутствие. Банк предоставляет клиенту перерыв на период которого он освобождается от внесения ежемесячных платежей или платит только тело долга без начисленных процентов.

Данная процедура мало популярна у банков, на ее оформление кредиторы идут с неохотой. Как отмечает адвокат бюро «Сикайло, Ромахова и партнеры» Алексей Афонин: «Причины непопулярности реструктуризации кроются в низком, непостоянном либо отсутствующем доходе должников. Также кредиторы не соглашаются на длительные рассрочки из-за неуверенности в соблюдении графиков выплат» .

1. Оформление программы «кредитные каникулы». 

Клиентов, которые попали в сложную жизненную ситуацию и не могут временно выплачивать кредит предлагается оформить кредитные каникулы. На его период проценты не начисляют, клиент может не вносить платежи.

При улучшении финансового положения, он начинает платить согласно измененному графику. Обычно из-за подключения подобной услуги банк начислит повышенный процент, то есть общая сумма переплаты увеличится.

Однако такая программа позволяет клиенту не допустить просрочку и сохранить кредитную историю положительной. Такие программы разработали в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Локо-банке.

3. Использование страховки.

Доступно клиентам, которые оформили кредит с оплатой страховой премией. Не вернули ее в положенные законом 14 дней после получения кредитам.

По страховке предусмотрено несколько страховых случаев, один из которых потеря работы и отсутствие дохода для оплаты кредит. Заявление о наступлении страхового случая нужно подавать страховщику. В зависимости от условий страхового полиса им может являться банк или страховая компания. Данная информация указана в страховом полисе.

4. Банкротство.

Особая процедура, доступная клиентам с большой кредитной нагрузкой, которые понимают, что не могут справляться с оформленными обязательствами. Главное требование — наличие догов на общую сумму от 500 тысяч рублей и невозможность их обслужить в течении минимум 3 месяцев.

Объявление себя банкротом имеет последствия для должника, однако во многих ситуациях является единственным возможным выходом. С 1 сентября 2020 года вступают новые поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», что значительно упростит процедуру для должников и сделает ее проще. После суда все долги списываются законно, что дает шанс начать спокойно жить.

5. Списание долга или признание банком кредита невозвратным.

Учитывая, что банк затягивает с обращением в суд за получением судебного решения, может пройти законное право кредитора требовать вернуть долг. Законом установлен срок исковой давности — три года с момента.

При просрочке существует несколько вариантов начала исчисления течения срока, но максимальный вариант — три года с момента, когда кредит должен быть погашен по кредитному договору. Последние решения Верховного Суда свидетельствуют о том, что срок исковой давности учитывается по каждому просроченному платежа по отдельности, что еще лучше для должника.

При наступлении такого события, банк уже не имеет права требовать возврат кредита даже через суд. Сроки были пропущены и заемщик ему ничего не должен. Либо банк сам списывает долг при очевидной невозможности взыскать ее с должника — у него нет ни официального, дохода ни собственности.

Чтобы не доводить дело до суда и возбуждения исполнительного производства, которое также не поможет взыскать долг, банки списывают безнадежные долги, чтобы не портить кредитный портфель. Сведения о просроченных платежах размещаются в кредитной истории клиента.

Заключение. Насколько выгодно для клиента не платить проценты по кредиту?

Конечно, каждый заемщик стремится оформить кредит под минимальную ставку. Или вообще без процентов. Для таких клиентов предусмотрены особые программы, когда можно пользоваться деньгами кредитора и не переплачивать.

Другие варианты, когда клиент не платит проценты по оформленным обязательствам, связаны с ухудшением его финансового положения и невозможностью обслуживать долг.

Оплата процентов будет приостановлена или перенесена на определенный срок. Но по истечению срока, клиент обязан будет выплачивать все причитающиеся кредитору проценты.

Не придется их платить в случае списания всех долгов (признания должника банкротом), при наступлении страхового случая или при списании банком просроченного долга (что происходит крайне редко и в порядке исключения).