Как не оплачивать кредиты за умершего родственника?

Любой клиент при получении потребкредита, занимаясь его оформлением, озабочен тем, как он будет его выплачивать, если потеряет работу или наступит другая ситуация, когда он не сможет вносить платежи. Клиенты анализируют любые ситуации, кроме той, когда умрут.

Человек так устроен, что о смерти он никогда не задумывается. При оформлении кредита об этом важно помнить. Бремя выплат по обязательств ляжет на наследников. Один из вариантов освободить родственников от обязательства по долгам наследодателя — оформить страховку.

Важно. Страховая (или иногда называемая финансовая защита) защита обычно распространяется на следующие страховые случаи, которых существует три варианта: потеря работы, потеря трудоспособности и смерть заемщика. В зависимости от условий, к кредитному договору оформляют все три риска или только один. При подписании договора информация уточняется у менеджера.              

Когда не придется оплачивать кредиты за умершего родственника

Многое зависит от того, на каких условиях оформлен кредит. Кто выступал основным или единственным заемщиком, присутствовали ли созаемщики или поручители.

На какие цели потрачены кредитные средства, если заемщик находился в официальном браке на момент оформления кредита. Вид кредита: с обеспечением или без такового.                 

Варианты оформления кредитов с солидарной ответственностью

При получении кредита любому кредитору спокойнее, когда помимо главного заемщика в сделке присутствуют поручители или созаемщики: в случае возникновения просрочки, больше шансов взыскать задолженность с нескольких лиц нежели с одного.

Варианты участия в сделке:

1. Привлечение созаемщиков. Чаще всего применяется при оформлении ипотечных кредитов, когда созаемщик привлекается с учетом дохода, чтобы одобрить максимальную сумму. В кредитном договоре может прописываться доля участия каждого созаемщика в ежемесячном платеже. Соотношение может быть 50/50 или другим. Если умирает один из созаемщиков, бремя погашения кредита ложится на остальных участников сделки.
2. Поручительство. Привлечение поручителя к оформлению кредита позволяет оформить ссуду на выгодных условиях или с увеличением возможной максимальной суммы. Привлечение поручителя наступает, когда основной заемщик прекратил выплачивать кредит. Банк реализует право перехода обязательства на погашение кредита к поручителю. Тоже произойдет в случае смерти заемщика  оплачивать кредит придется поручителю.
3. Оформление кредита наличными одним из супругов. Обязательства могут считаться общими, в частности при разводе, и разделе имущества и долгов, когда оформленные в кредит деньги потрачены на общие нужды семьи. После смерти мужа законно не платить такой кредит можно, если доказать в суде, что деньги не тратились на общие семейные цели.

Зачастую один из супругов не ставит в известность о полученном кредите. Банки при появлении просрочки начинают звонить всем указанным в анкете контактным лицам. Телефонный номер супруга мог не указываться заемщиком при заполнении анкеты, но служба взыскания обязательно найдет.  

Важно. Многое зависит от типа кредита — залоговый или без залога и обеспечения. При наличии залога, в случае смерти заемщика и отсутствии возможности выплачивать кредит созаемщику или поручителю самое простое — реализовать залоговое имущество на муниципальных торгах. Происходит после получения судебного решения и возбуждения судебным приставом исполнительного производства. Имущество продается, вырученная сумму идет на погашение долга.         

Какие кредиты не нужно выплачивать за умершего родственника?

В наследственном праве действует главное правило — при вступлении в наследство, наследникам передается не только имущество, но и обязательства должника. Таким образом, получение наследства создает соответствующие обязательства. Ответственность наследников по долгам наследодателя предусмотрена ст. 1145 ГК РФ.

Специалисты советуют уточнять через нотариуса, какие обязательств оформлялись наследодателем и какова сумма долга. В некоторых случаях есть возможность оплатить кредит еще до вступления в наследство. Чтобы не ждать 6 месяцев, в течение которых банки продолжат звонки с требованиями и угрозами и будут начислять штрафы или пени.

Как отмечает Ольга Гутиева, адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»: «Если наследник считает размер долга родственника намного превышающим стоимость переходящего к нему имущества и не желает в связи с этим отвечать по чужому долгу, то он вправе отказаться от наследства. Сделать это можно, подав нотариусу по месту открытия наследства заявление об отказе от него» .  

Как узнать наличие кредитных обязательств по умершему родственнику?

При вступлении в наследство, в случае наличия непогашенных обязательств наследник отвечает по ним в пределах общей стоимости наследуемого имущества. Если его сумма превышает размер долгов, то они полностью погашаются. Когда сумма наследства меньше суммы обязательств, они погашаются в пределах наследства.

Перед вступлением следует предпринять действия:

• обратиться к нотариусу и завести наследственное дело (или узнать у любого нотариуса, где заведено дело — при наличии нескольких наследников, которые могли опередить);
• нотариус выяснит наличие кредитных обязательств и сумму;
• выясняется наследуемое имущество и размер, соотношение долговых обязательств умершего по отношению к наследуемому имуществу;

Важно. Если при оформлении кредита клиенту оформили страховку, следует выяснить, по каким страховым случаям она действует. Инициировать выплату в связи с наступлением страхового случая.                      

Выводы. Как не платить кредиты за умершего родственника?

Очевидный ответ — не вступать в права наследования. Нет наследства, нет и долгов, которые переходят к наследникам.

Перед отказом не лишним станет выяснение особенностей кредитного договора – наличие страховки, оплаченной клиентом при выдаче кредита. Если она оформлена и покрывает страховой случай — смерть, обязательство обратиться за выплатой.

Страховая компания может отказать по ряду причин, если это случится и нет возможности решить вопрос через суд, наследник выясняет сумму наследства и сумму долгов. От размера последнего решает насколько целесообразно вступать в наследство.