Как лучше платить кредит?

Расчет погашения кредита

Еще в процессе оформления ссуды каждый заемщик имеет возможность ознакомиться с графиком ее погашения. Эту информацию банк, согласно закону, обязан предоставить своему клиенту.

Заемщик, при желании, может воспользоваться онлайн-калькулятором, и самостоятельно посчитать, как будут начисляться проценты, и какую сумму ежемесячно ему придется погашать.

Если говорить о плановом, а не досрочном погашении задолженности, то доступными будут такие методы:

• аннуитетный — вся сумма кредита делится на равные части, и заемщик, в течение всего периода действия договора, оплачивает задолженность равными частями;
• дифференцированный — с каждым месяцем сумма платежей по кредиту постепенно уменьшается, в связи с тем, что процент насчитывается по отношению к оставшейся сумме кредита.

Каждый клиент имеет возможность решить, какой именно способ погашения займа ему выбрать — аннуитетный или дифференцированный. У каждого из этих методов есть как свои преимущества, так и свои недостатки.

Важно. Погасить ссуду можно досрочно. Важно, чтобы в кредитном договоре была предусмотрена такая возможность, в противном случае, банк может применить штрафные санкции (как правило, подобная мера применяется при досрочном погашении ипотечного кредита, так как банк теряет в прибыли, изначально предусмотренной договором ипотечного кредитования).

Как погашать кредит с максимальной выгодой для себя

Не так важно, какой именно способ погашения кредита будет выбран заемщиком — с уменьшением суммы или срока займа. Главное, понимать некоторые простые принципы выплаты задолженности кредитору.

Банки предпочитают, чтобы клиенты платили по кредиту ровно столько, сколько предусмотрено договором. При этом заемщик уверен, что он постепенно погашает свою задолженность, хотя, в реальности, проценты по ней продолжают расти.

Чтобы этого не допустить, необходимо каждый месяц вносить на счет кредитора сумму, немного большую той, которая предусмотрена в договоре.

Таким образом, заемщик сумеет сократить сроки выплаты задолженности. Практика показывает, что примерно 10% дохода люди тратят на совершенно ненужные им и случайные вещи. Эти средства следует использовать для погашения займа.

Минимальный платеж по кредиту, который выбирает большинство заемщиков, «работает» таким образом, чтобы банк получил максимальную выгоду.

Ситуация еще больше усугубляется, когда заемщик допускает просрочки (даже небольшие). Банк тут же начисляет штраф, и последующие платежи угодят именно на погашение этих штрафов и пени с процентами по переплате.

Заемщик думает, что постепенно погашает задолженность, тогда как она практически не становится меньше.

Подобная практика применяется всеми отечественными банками. И в Тинькофф, и в Почта Банк, и в Сбербанке не возражают, чтобы клиент ежемесячно вносил минимальную сумму платежа, или же погашал сумму частично — в этом случае кредитор тут же применяет штрафные санкции, увеличивающие сумму кредита.

Нагорный А. С., кредитный инспектор: Выбирая способ платы займа по сроку или по сумме, всегда старайтесь увеличивать сумму платежа. Пред подписанием договора следует внимательно ознакомиться со всеми его положениями и убедиться в том, что кредит не предусматривает дополнительных процентов или комиссий, о которых в банке «забыли» сообщить клиенту.

Методы погашения нескольких кредитов

Если есть возможность, то кредит лучше погасить досрочно. Чем скорее вы избавитесь от этой солидной финансовой нагрузки на семейный бюджет, тем лучше.

Существуют такие методы досрочного погашения займа:

1. Метод лавины — необходимо составить перечень имеющихся кредитов, и в первую очередь оплачивать тот, в котором наивысшая ставка, затем все последующие, по мере убывания ставки. Таким образом, самая дорогая ссуда будет погашена в первую очередь.
2. Метод снежного кома — сначала погашается самый маленький займ (процентная ставка в расчет не принимается). После погашения этой задолженности, можно приступать к следующей за ней.
3. Метод сугроба — применить его следует, когда погашать кредиты нет возможности. Суть его в том, что заемщик обращается в банк с просьбой о рефинансировании — это поможет увеличить период погашения ссуды и уменьшить процентную ставку.
4. Метод снежинки — если с погашением кредитов возникают сложности, придется подыскать дополнительный доход. Все полученные от него средства необходимо направлять исключительно на погашение задолженности по кредитам.

Основное правило, которое следует усвоить — независимо от того, погашается задолженность досрочно или по графику, нельзя допускать просрочек по платежам. Если нет возможности внести всю сумму, указанную в графике, следует сделать минимальный платеж, либо погасить хотя бы проценты.

Также важно не пытаться «прятаться» от представителей банка, не отвечая на их звонки и сообщения — это путь в никуда, который лишь усугубит проблему.

Лучшая тактика, в данном случае, честно рассказать своему кредитному инспектору о сложностях с погашением задолженности, и поискать выход из сложившейся ситуации. С большой долей вероятности, банк пойдет навстречу клиенту, и предложит альтернативный вариант погашения ссуды.

Выводы

Если из банка перестали звонить и интересоваться дальнейшей судьбой вашей задолженности, не стоит надеяться на то, что о вас просто забыли. Если срок просрочки уже солидный и последнее погашение ссуды было довольно давно, вполне возможно, что кредитор уже готовит исковое заявление в суд.

После разбирательства в суде погасить долг все же придется, только к его сумме добавятся еще штрафы, пеня за просрочки, а также судебные издержки. Не стоит забывать, что просрочки ухудшают кредитное досье заемщика, а это значит, что оформить ссуду в будущем будет проблематично.