Как долго хранится плохая кредитная история и как ее исправить

Сколько лет хранится негативная кредитная история: можно ли ее исправить?

В наше время кредит, и часто не один, есть почти у половины трудоспособного населения страны. Поэтому отслеживать свою кредитную историю (КИ) и знать, как она формируется, нужно обязательно. Мало кто знает, что следить за КИ и проверять, нет ли в ней ошибок — ответственность самого заемщика, а не банка и не Бюро кредитных историй (БКИ). Наиболее частые вопросы, которые возникают у граждан — сколько лет хранится кредитная история и как можно исправить негативную историю? 

Что такое КИ?

Кредитная история — это все данные о взаимодействии человека с финансовыми организациями. У банков и микрофинансовых организаций есть обязанность передавать эту информацию в специальные аккредитованные БКИ, действующие под надзором Центробанка РФ.

КИ гражданина состоит из трех больших модулей: 

1 — это персональная информация заемщика. Ее передает банку сам человек, обращаясь за кредитом в первый раз, БКИ также может запрашивать данные у различных служб, например ФМС. А это значит, что даже если человек сменил фамилию или переехал, то рано или поздно это отразится в его КИ.

2 — информация о взаимодействии с банками. Сколько раз и когда человек обращался за ссудами, сколько одобрений или отказов получил, какие кредиты и на какие цели брал и как по ним расплачивался. В этой части КИ можно увидеть данные по текущему состоянию кредитов: какие суммы остались к погашению, есть или просрочки и долги. Это именна та информация, которую изучает банк при одобрении заемщику очередного кредита.

3 — это записи о том, кто и когда просматривал КИ данного физ.лица. Эта часть доступна только самому заемщику, третьим лицам она не предоставляется.

Получить данные из КИ можно только по письменному разрешению физического лица. Но на деле, подписывая заявку на выдачу ссуды, заемщик дает это разрешение автоматически. Поэтому банк, прежде чем принять решение, обязательно обращается в БКИ, чтобы выяснить насколько надежен будущий клиент.

Сколько времени хранится кредитная история

Срок хранения кредитной истории в БКИ определен законом №218-ФЗ «О кредитных историях» и составляет 10 лет. Время отсчитывается с момента последней записи в КИ. Например, если человек закрыл все кредиты, но через несколько лет взял еще одну ссуду, то 10-летний период обнуляется, и начинается новый отсчет. Вот почему так важно следить за своей КИ и не допускать ошибок.

Как кредитная история может стать негативной?

Основная причина — наличие проблем у заемщика с возвращением долгов. Даже небольшие просрочки в 1-2 недели будут зафиксированы. Какие-то банки в будущем закроют на это глаза, но при более длительных задержках и наличии неоплаченных кредитов, получить новый займ будет практически нереально.

Существуют также неявные факторы, ухудшающие КИ:

• Частые обращения за займами — особенно если человек в итоге не пользуется ими. Такое поведение может вызвать у банка сомнения в серьезности намерений заемщика.
  
  
• Большое количество однотипных кредитов, например, потребительских или оформленного пластика. Это может быть истолковано как то, что заемщик не может правильно планировать свои финансы и живет в долг. А вот наличие таких кредитов, как ипотека или авто-займ будет расценено скорее позитивно.
  
  
• Растущая пирамида займов — когда человек берет один за другим кредиты наличными с постоянно возрастающей суммой — это говорит о том, что за счет нового займа погашается предыдущий, а человек фактически находится в долговой яме.
  
  Ни к чему хорошему это не приведет, выбраться из этого замкнутого круга очень сложно. Банку не нужен такой клиент, потому что риск невозврата долга слишком велик.
  
  
• Отсутствие кредитной истории — казалось бы, человек живет по средствам и не прибегает к займам — что может быть лучше? Но, при выдаче ипотеки, банк хотел бы быть уверенным в том, что заемщик знает как обращаться с долговыми обязательствами. 
  
  
• КИ человеку может испортить его родственник или знакомый, по ссуде которого он выступал созаемщиком или поручителем. При наличии проблем с погашением, они негативно отражаются на всех участниках кредитного договора. 

Кредитная история испорчена по вине банка, что делать?

Постоянно проверяя свою КИ, можно защититься от ошибок, которые ухудшают ее. Иногда они случаются по вине банков или микрофинансовых организаций. Например, сотрудники банка ставят отметку о закрытии вашего кредита у себя в системе, но забывают передать эту информацию в БКИ.

Таким образом, формируется непогашенный долг, и это снижает рейтинг надежности. Поэтому, когда заемщик закрывает очередной кредит, рекомендуется спустя некоторое время запросить данные в БКИ. По закону каждый человек может сделать это бесплатно 2 раза в год, все последующие разы — за дополнительную плату, но она невысока.

Например, запросить КИ в Сбербанке прямо через Личный кабинет онлайн можно всего за 580 рублей. Если обнаружили, что в КИ ошибка — срочно пишите заявление в банк с просьбой ее исправить, и через некоторое время проверьте ситуацию снова.

Что такое «черные списки» и как исправить негативную информацию в них

Ходят слухи о том, что помимо баз данных БКИ, что существуют некие черные списки банков, в которых хранится информация о клиентах. На самом деле, нет достоверных фактов на этот счет. Такие списки могут существовать, но не являются официальной информацией и используются только для внутренней работы. Выяснить по каким критериям заносит туда клиентов банк тоже практически невозможно. Это могут быть самые различные факторы:

• человек сильно нервничает при подаче заявки;
  
  
• внешность и производимое впечатление идет вразрез с целями кредита (например, человек одетый в бедную одежду хочет взять деньги на покупку дорогого автомобиля);
  
  
• заемщик указывает ложные данные о наличии у него собственности или завышает свой доход;
  
  
• подлинность предоставленных документов вызывает сомнение.

Учитывать банк может что угодно, вплоть до хамства клиента при общении с кредитным менеджером. А поскольку финансовые организации не обязаны объяснять причины своих отказов в ссудах, вы никогда не узнаете, числитесь ли в этом черном списке банка или нет. Информация там может храниться и 10 и 20 лет и даже пожизненно. Исправить ее невозможно.

Можно ли стереть плохую кредитную историю

Нельзя! Поэтому, если в интернете вы встречаете объявления с предложениями удалить данные о вас из БКИ — это мошенничество в 100% случаев. Существует миф, что можно договориться с БКИ, но это неправда. Деятельность БКИ строго контролируется Центробанком, и подделки КИ исключены, им не выгодно рисковать своей репутацией и лишаться права на работу.

Более, того, поскольку БКИ имеют полномочия запрашивать информацию из разных источников, то даже если человек изменит персональные данные, ему не удастся «исчезнуть» для БКИ. Кредитную историю можно и нужно улучшать, и есть несколько способов, как это сделать.

Как улучшить свою кредитную историю

1. Конечно, для начала надо разобраться с текущими кредитами и найти возможность их погасить. Если в текущей ситуации это непросто, обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации. Скорее всего вам будут предложены более комфортные условия погашения долга, особенно если есть уважительные причины (потеря работы, сложности со здоровьем, несчастный случай и другие).
   
   
2. Специалисты рекомендуют исправлять кредитную историю, доказывая что свою ответственность действиями. А именно, можно взять небольшой товарный кредит на покупку бытовой техники. Такие кредиты оформляют прямо в магазине, и получить их несложно. Лучше последовательно открыть и расплатиться по нескольким мелким кредитам в разных банках. 
   
   
3. Если кредитная история испорчена довольно сильно, то банк может отказать даже в товарном кредите. В этом случае есть смысл обратиться в организацию, выдающую быстрые займы. Как правило, микрофинансовые компании не запрашивают КИ и не интересуются доходами заемщика.
   
   Это рискованный путь, поэтому при получении быстро-займа рекомендуется внимательно прочитать договор, изучить все скрытые условия и быть очень дисциплинированным, возвращая деньги. 

На улучшение кредитной истории может потребоваться довольно много времени, не менее года. Нулевую КИ (ее отсутствие) тоже иногда требуется «улучшить». Это необходимо в случае, если человек планирует запрашивать большую сумму денег, например, приобрести квартиру в ипотеку.

В этом случае рекомендуется заранее взять небольшой потребительский кредит или оформить пластиковую карту, чтобы показать свою ответственность и умение пользоваться заемными деньгами.