Если банк обанкротился надо ли платить кредит?

Банкротство банка, как и любой другой организации, представляется собой неспособность отвечать по взятым на себя обязательствам перед кредиторами и налоговыми органами. Цель процедуры — максимально возможное погашение обязательство перед кредиторами в сжатые сроки.

Банковская деятельность сопряжена с большими рисками — кредитование всегда несет в себе риск не возврата выданной ссуды и находится под контролем регулятора ЦБ РФ.

Многие кредиторы перед отзывом лицензии регулярно сталкиваются с предупреждениями от ЦБ РФ в части не исполнения установленных центральным банком норм и положений по ведению банковской деятельности, не соблюдают требования к формированию обязательного резервного капитала.

О возможной несостоятельности кредитного учреждения в скором времени сигнализирует регулярное снижение рейтинга кредитоспособности. Как объясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский: «о положении банка говорят действия рейтинговых агентств. Если банк имеет рейтинг ниже ruBB - и его вдруг понижают дополнительно. Обычно в тексте релиза рейтингового агентства указываются конкретные причины таких действий».

Нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился?

Отзывы большого количества банковских лицензий вызывают у заемщиков множество вопросов — если банк обанкротился, прекратил свою деятельность, как и куда нужно вносить ежемесячные платежи по кредитам. Необходимо ознакомиться с особенностями процедуры банкротства банков.

Банкротство банка: правовые основания

Банкротство любого юридического лица (как и физического) регулируется общим законом — Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127 — ФЗ. Статья 189.8 указанного правового акта регламентирует признаки, на основании которых кредитная организация может и должна быть объявлена банкротом:

• финучреждение не в состоянии исполнять свои обязательства более 14 дней с даты, когда они должны быть погашены. Сюда относятся выплаты, денежные или иные пособия, которые выплачиваются лицам, работающим по трудовым договорам. Обязательные платежи в соответствующие бюджеты как самостоятельного налогоплательщика.
• Банк не исполняет денежные обязательства перед кредиторами и имеющееся в его собственности имущество не покрывает размер образовавшейся задолженности.

Важно. По отношению к банкам установлены более короткие сроки, в течение которых организация не справляется с обязательствами, достаточными для инициирования процедуры несостоятельности. Например, для обычных организаций или частных лиц срок невыполнения обязательств (или наличие просроченной задолженности) составляет минимум 3 месяца, для того, чтобы должник мог подать заявление на признание себя банкротом. В отношении банков – этот срок 14 дней.

Как проходит процедура банкротства банка

Законом о банкротстве (ФЗ № 127) также регламентируется порядок проведения конкретных мер и действий в процессе проведения подготовительных работ по банкротству и окончательных для закрытия накопившихся задолженностей перед кредиторами в порядке очередности исполнения обязательств.

Важно. Окончательное банкротство применяется к банкам, которые при более тщательной проверке и анализе не подтвердили отсутствия мошеннических (выдача кредитов подставным юридическим лицам, отмывание денег) или иных действий, которые привели организацию к несостоятельности. Если проверка показала отсутствие умысла и незаконных действий то регулятором предлагается процедура оздоровления финучреждения, не допущения его банкротства. В таком случае в его отношении начинается процедура санации или финансового оздоровления под контролем АСВ.

 В остальных случаях, банк, лишенный лицензии проходит следующие процедуры на пути к объявлению себя полным банкротом:

1. Центробанк отзывает лицензию (информация об этом печатается во многих авторитетных источниках типа РБК и в обязательном порядка на сайте регулятора).
2. По решению арбитражного суда (который обладает исключительными полномочиями рассматривать дела о банкротстве) начинается процедура банкротства. Заявление подается заинтересованным лицом.
3. Происходит назначение конкурсного управляющего, который организует необходимые действия по розыску и реализации имущества должника в счет закрытия обязательств перед кредиторами (для банков КУ является АСВ).
4. Проводится сама процедура банкротства.
5. Любое имущество банка (в том числе и дебиторская задолженность, которая также считается имуществом и может идти в счет погашения долгов) продается на аукционе или последующих публичных торгах.
6. Банк ликвидируется, о чем вносится соответствующая запись в реестр.

Важно. Для должника, который оформил кредит в ликвидируемом банке, ничего не меняется. Исполнять свои обязанности он должен по договору. Просто произойдет смена кредитора. Дебиторская задолженность наравне с другим имуществом банка реализуется на торгах. То лицо, которое его выкупит, станет новым кредитором и заемщик будет выплачивать долг ему.

Процесс перехода кредитных обязательств от ликвидируемого банка к новому кредитору

Если банк обанкротился кредит выплачивать придется в любом случае. Для клиента практически ничего не изменится. Процесс передачи долга выглядит так:

• На этапе конкурсного производства назначается управляющий.
• КУ составляет список всей текущей дебиторской задолженности.
• Дебиторская задолженность в виде негашеных кредитных обязательств продается на торгах, где ее может выкупить другой банк или любое лицо, допущенное к торгам.
• По факту продажи составляет договор по переуступке права требования обязательств.

Важно. На период отзыва лицензии, когда клиент не знает своего нового кредитора, вся необходимая информация о реквизитах для исполнения кредитных обязательств указывается на официальном сайте АСВ. Клиенту важно продолжать вносить платежи своевременно, отзыв лицензии у кредитора не является основанием для прекращения выплат. Просроченные платежи вносятся в кредитное досье, оспорить не получится.

Заключение. Как вносить платежи банку, у которого отозвали лицензию?

В процессе реализации мер по осуществлению банкротства (и при переходе долга к новому кредитору), конкурсный управляющий обязан уведомить в письменной форме всех должников ликвидируемого банка.

Это по закону, но на практике часто не представляется возможным обнаружить местоположение заемщиков (управляющий работает с данными, которые клиенты указывали банку при оформлении кредита и эти сведения часто не актуальны).

Платежи заемщиком должны вноситься также по графику. Точные реквизиты для оплаты уточняются на сайте Центрального банка или АСВ. Интересно, что в процессе банкротства и реализации дебиторской задолженности на торгах, лот, состоящий из кредитного договора с общим долгом 500 тысяч, может быть продан новому кредитору за 200-300 тысяч рублей.

Однако, должник обязан производить выплаты согласно первоначальному графику платежей на сумму долга в 500 тыс. руб.