Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Почему выгодно погашать банковский кредит досрочно?

Существует 2 типа начисления ежемесячных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Но в последнее время, в основном, банки применяют только второй. При аннуитетных платежах, заемщик ежемесячно выплачивает фиксированную сумму. Часть ее идет на погашение основного долга, часть ― на выплату процентов за пользование деньгами.

Банк формирует тело платежа как выгоднее ему, а именно: в первые годы примерно 80% этой суммы составляет выплата процентов. Убедиться в этом легко, достаточно открыть свой график платежей. Поэтому если собираетесь гасить кредит досрочно, то лучше делать это на самом раннем этапе, если речь идет об ипотеке ― то в первые годы пользования.

Позднее, когда большинство процентов уже будет уплачено банку, закрывая кредит досрочно, экономия будет намного меньше.

Как происходит досрочное погашение кредита в Сбербанке?

Банк предусматривает возможность закрывать задолженность либо частично, либо полностью. Сделать это можно по заявлению, в котором необходимо указать сумму и счет, с которого должно быть сделано перечисление в счет погашения кредита. Многие банки требуют предоставлять такое заявление заранее, за 30 дней до планируемого внесения средств, либо лично обращаться в отделение.

Но если ваш кредит открыт в Сбербанке, то можно сделать это намного проще. Воспользуетесь сервисом Сбербанк-онлайн:

1. Войдите в свой Личный кабинет через сайт или мобильное приложение.

2. Среди имеющихся банковских продуктов выберите кредит.

3. Выберите вкладку Операции.

4. Выберите пункт Погасить досрочно.

5. Укажите Тип досрочного погашения: необходимо выбрать из меню Полное погашение, Уменьшение суммы платежа, Сокращение срока кредита.

6. Укажите сумму, которую хотите погасить.

7. Укажите счет для списания задолженности.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке таким образом имеет массу преимуществ:

• занимает буквально пару минут;
• нет необходимости лично посещать банковское отделение;
• можно вносить досрочные платежи в любое время и с любой периодичностью, хоть каждый день.

Важно. Не вся указанная сумма пойдет на досрочное погашение долга. Часть ее будет списана за возврат процентов, фактически начисленных на текущую дату.
Банки не вправе ограничивать заемщиков в праве рассчитаться с долгами досрочно. Никакие штрафы и пени не начисляются, комиссия за услугу не взимается.

Как посчитать выгоду от досрочного погашения кредита

Ранее мы упомянули, что при досрочном закрытии долга можно выбрать, что вы желаете сократить: сумму (соответственно уменьшается сумма ежемесячного платежа) или срок кредита. Чтобы посчитать, как выгоднее погашать кредит, лучше всего использовать специальный калькулятор онлайн, который без труда можно найти в интернете.

Преимущества его в том, что не нужно вникать в то, как рассчитать выгоду самостоятельно и как работает программа. Расчет производится автоматически. Просто заполните обязательные поля:

• сумму кредита;
• срок;
• процентную ставку;
• что хотите уменьшить (срок или сумму);
• сумму досрочного платежа.

Произведите расчеты с разными параметрами и поймете, какой вариант будет выгоднее для вас.
Практический опыт показывает, что в большинстве случает лучше все-таки уменьшать срок платежа, потому что проценты начисляются на каждый месяц. Внеся сумму в несколько сотен тысяч рублей, можно сократить срок на несколько месяцев. Если ваш платеж составляет 30 000 рублей, то сократив время хотя бы на полгода, вы уже сэкономите 180 000 рублей, а это немало.

Как лучше гасить кредит: сокращать долг или срок?

Несмотря на то, что сокращать срок платежа немного выгоднее, психологически людям приятнее уменьшать сумму ежемесячного платежа. Это тоже хороший способ. Если вы откладываете деньги, чтобы погасить кредит досрочно, то, сократив платеж, можете позволить себе откладывать немного больше и вносить деньги досрочно чаще.
Выбирайте способ погашения, исходя из собственной ситуации.

Если доход стабильный, то лучше делать как выгоднее, то есть сокращать срок, если ожидаются какие-то изменения в будущем, например, один из членов семьи собирается менять работу или временно не работать (в связи с рождением ребенка), то сокращайте сумму платежа, так кредит будет легче обслуживать в будущем.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Этот вопрос волнует многих вкладчиков, на самом деле ситуация со страхованием кредитов складывается неоднозначная. Очень важно, как оформлен договор страхования. Важно, что именно вы страхуете, кто является страхователем, какие условия прописаны в договоре.

Теоретически, договор страхования заключается на определенный срок, например один год. Если вы расплатились по кредиту раньше, то вправе требовать возврата части страховой суммы. Это право регламентируется законом 323-ФЗ. Но, к сожалению, есть множество ограничений и «лазеек», которые фактически сильно осложняют или не позволяют заемщику получить обратно свои деньги.

Одним их таких ограничивающих условий является то, что страховая сумма вписана прямо в кредитный договор и является условием для уменьшения процентной ставки. К этой маркетинговой уловке прибегают многие банки. Как такового договора страхования не существует, как и прописанных условий для возврата денег.

Чтобы претендовать на возврат части страховой суммы при досрочном погашении кредита, лучше всего заключать отдельный договор напрямую со страховой компанией. Кстати, чаще всего это будет намного выгоднее чем страховка, «рекомендованная банком». Сумма договора может отличаться в разы.

Мы изучили многочисленные отзывы, и вот что говорят сами заемщики:
Мария Петрова: «В 2014 году я приобрела квартиру в ипотеку с помощью риэлтора. Кредит был равен 3 млн. рублей, риэлтор самостоятельно оформляла страховку объекта недвижимости, она обошлась мне примерно в 3500 рублей в год. Позже в 2016 году муж приобрел квартиру на себя с использованием ипотеки банка ВТБ. Страховой договор заключал там же, в отделении банка, в итоге за страхование он заплатил 28 000 рублей в год, хотя сумма кредита была всего 4,5 млн рублей. Как позже выяснилось, застраховали не только объект недвижимости, но и жизнь заемщика, что было необязательным условием».

Кстати, полезно знать, что тот же 323-ФЗ гласит о том, как отменить договор страхования в течение 14 дней, во время так называемого «периода охлаждения». Но, опять же, если вы не попались в «ловушку» банка и договор составлен правильно. В случае с Марией, сделать этого не удалось, так как страхование жизни было обязательным условием для получения более низкой ставки по кредиту.

Что еще поможет погасить кредит досрочно?

К сожалению, не у всех есть возможность вносить ежемесячные платежи и еще откладывать деньги для досрочного погашения. Поэтому мы хотим дать несколько советов, воспользоваться которыми может большинство заемщиков. Зная законы и свои права, можно получить часть денег у государства, и их пустить на уменьшение кредита. Все они относятся к ипотечным кредитам, но именно они являются самыми долгосрочными и дорогими в обслуживании.

1. Получите налоговый вычет.

   Закон предусматривает право каждого покупателя жилья раз в жизни вернуть подоходный налог с суммы 2 млн рублей, потраченных на недвижимость. Таким образом, максимальная сумма возврата налога составляет 260 000 рублей. Оформить вычет можно не только на стоимость квартиры, но и на уплаченные проценты. Существуют и другие вычеты: на лечение, на образование и так далее.
   
   Суммы небольшие, но и они не будут лишними, не правда ли? Для того, чтобы получить деньги, необходимо заполнять и подавать декларацию 3-НДФЛ в налоговую службу. Делать это можно ежегодно или 1 раз за три года.

2. Получите субсидию от государства.

   С 2019 года в России начал действовать закон 157-ФЗ. Согласно ему, 450 000 рублей на оплату ипотеки могут получить многодетные семьи, у которых третий или последующий ребенок родился в период с 01.01.2019 до 31.12.2022.

3. Используйте материнский капитал.

   Его сумма в 2020 году составляет 466 617 рублей, а если второй ребенок родился в 2020 году, то он автоматически увеличивается до 616 617 рублей. Условия использования материнского капитала с целью погашения ипотеки необходимо уточнить в банке, где открыт кредит.

Подведем итоги

Досрочное погашение кредита наиболее выгодно в первые годы и месяцы, пока выплата процентов максимальна. Уменьшайте срок или сумму платежа по своему усмотрению. Используйте все доступные ресурсы, чтобы закрыть долг досрочно, это поможет сэкономить не одну сотню тысяч рублей.