GF banner - monebo

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Для понимания того, что такое аннуитетныйплатеж по кредиту важно разобраться, что из себя представляет ежемесячный платеж по выданной ссуде? Из чего он состоит? Что влияет на его размер?

Что значит аннуитетный платеж по кредиту?
Содержание

 

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Наиболее распространенная и привычная форма ежемесячных выплат по кредиту. Используется повсеместно. На размер выплаты влияет сумма оформленного обязательства, срок кредита и процентная ставка, которую начисляют на одобренную сумму.

Платеж состоит из выплаты основного долга и процентов, начисленных на первоначальную сумму кредита. Выплачивается ежемесячно равными суммами. 

Важно. При оформлении потребкредита с оплатой страховой премии, процентная ставка начисляется на общую сумму — на тело кредита и сумму страховой премии. На руки клиент получает деньги за вычетом страховки. Банк удержанную страховку также предлагает клиенту в кредит. Поэтому за оформление клиент также заплатит начисленные проценты, которые в конечном итоге войдут в платеж по кредиту.                       

Какие виды ежемесячных выплат бывают?

В банковском кредитовании предусмотрены два варианта ежемесячных платежей в зависимости от используемой формулы:

  1.   Аннуитетный платеж.

В начале выплат по графику проценты составляют значительную часть вносимого платежа.

  1. Дифференцированный.

Выплаты по кредиту уменьшаются с каждым платежом. Изначально большая часть ежемесячной выплаты состоит из тела кредита и на меньшую - из начисленных процентов и дифференцированный платеж этим отличается от аннуитетного.                    

Чем отличаются платежи:        

  • основное отличие в том, что при аннуитете клиент сперва выплачивает проценты за пользование кредитом, при дифференцированной схеме погашения обязательства — вначале идет сумма долга, потом погашаются проценты;         
  • аннуитет — равные суммы платежей на весь срок кредита;        
  • при втором варианте – суммы платежей постепенно снижаются от большего значения к меньшему, первые платежи будут самыми крупными;        
  • переплата выше при аннуитетном способе погашения кредита;         
  • дифференцированный платеж позволяет сэкономить на оплачиваемых банку процентах;         
  • аннуитетный платеж – это возможность точно рассчитать кредитную нагрузку и сумму возможного кредита для оформления при следующем обращении;        
  • дифференцированный платеж с высокими ежемесячными выплатами в начале срока создает высокую долговую нагрузку клиенту, которому сложно будет оформить новый кредит (при необходимости).

Важно. Оформляя кредит с дифференцированным платежом и возможностью досрочного погашения, клиент создает для себя максимально выгодные условия. Проблема в том, что мало какие банки предлагают такую схему выплат по кредитному договору. В Сбербанке, например, ранее был дифференцированный платеж.                 

Какой платеж выгоднее для оформления кредита?

Для того, чтобы определить в каких ситуациях клиенту выгоднее платит по аннуитетной схеме погашения кредита или по альтернативной, нужно определить для себя цель кредита и дальнейшие планы по его погашению:

  1. При наличии реальной возможности досрочного погашения кредита, не играет большой роли, какой платеж банк установит по выданному кредиту. В любом случае досрочное погашение доступно без штрафов или комиссий, при его реализации кредитор обязательно пересчитывает проценты и вычитает за тот период, по которому кредитом клиент не пользуется.
  2. Вид обязательства. Потребительский кредит или ипотека. Абсолютно разные суммы и размеры платежей. При аннуитете они будут одинаковыми на весь период. Поскольку суммы потребкредитов значительно ниже, а ставки по ним выше, иногда лучше рассмотреть оформление дифференцированного платежа. Ипотека — это крупная сумма обязательств. Первые платежи при дифференцированном графике могут быть обременительными для бюджета семьи. Проще рассмотреть равный платеж на весь период кредитования. Гораздо важнее своевременное внесение платежей — во избежание начисления штрафных санкций и передачи сведений о просрочках в БКИ, которые испортят качество кредитного досье.

Важно. Отзывы клиентов на портале банки.ру подтверждают, что выбор дифференцированного платежа сильно ограничен. Среди кредиторов встречается лишь в Россельхозбанке или Газпромбанке. Клиенту нужно напомнить о типе платежей по оформляемому кредиту. Менеджеры зачастую не оставляют выбора заемщикам и автоматически заводят заявку с аннуитетным погашением.

При дифференцированном графике гашения кредита, платеж на большую часть состоит из суммы долга и на меньшую из процентов — он выгоднее клиенту. А банку нет, поэтому его можно крайне редко встретить среди кредиторов. Особенно крупных, например, в ВТБ24 никогда не было подобной схемы.

При аннуитетном погашении кредита клиент с первого платежа начинает погашать проценты за кредит. Причем платеж на большую часть состоит из процентов.

Таким образом, кредитор может минимизировать свои риски — уже с первых платежей начинается выплата процентов и погашение долга. Благодаря этому, сумма одобряется больше, чем при дифференцированном платеже.

Важно. Для банков присутствие у клиента по обязательствам дифференцированного платежа усложняет расчет обязательного параметра — ПДН (показателя долговой нагрузки).

Как отмечает первый заместитель Председателя Правления Банка России К.В. Юдаева: «концепция расчета ПДН выглядит следующим образом: среднемесячный платеж (по всем обязательствам, открытыми в кредитных учреждениях или МФО) равен сумме аннуитетного платежа и просроченной задолженности (при наличии)» .

Заключение. Когда клиенту выгоден аннуитетный платеж?

Рассчитать аннуитет и как его оплатить поможет кредитный калькулятор онлайн. Он показывает структуру ежемесячного платежа, с входящими в него комиссиями или процентами. Главное достоинство аннуитета — стабильность.

Клиент всегда знает точную сумму планируемого платежа. Также при такой выплате банки охотнее одобряют крупные суммы.

Только в исключительных ситуациях с полной уверенностью в завтрашнем дне, клиенту можно посоветовать дифференцированный платеж. Нужно понимать, что первые выплаты создадут большую нагрузку на бюджет.

Выйти на просрочку и испортить кредитную историю — не стоит той экономии, которая возможна при дифференцированной схеме выплат по кредиту.

Комментарии (0)
Здесь не опубликовано еще ни одного комментария
Оставьте свой комментарий
  1. Опубликовать комментарий как Гость.
Вложения (0 / 3)
Поделитесь своим местоположением
GF banner - monebo

Кредитный калькулятор

Результаты расчета

Последние новости