Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Наиболее распространенная и привычная форма ежемесячных выплат по кредиту. Используется повсеместно. На размер выплаты влияет сумма оформленного обязательства, срок кредита и процентная ставка, которую начисляют на одобренную сумму.

Платеж состоит из выплаты основного долга и процентов, начисленных на первоначальную сумму кредита. Выплачивается ежемесячно равными суммами. 

Важно.
При оформлении потребкредита с оплатой страховой премии, процентная ставка начисляется на общую сумму — на тело кредита и сумму страховой премии. На руки клиент получает деньги за вычетом страховки. Банк удержанную страховку также предлагает клиенту в кредит. Поэтому за оформление клиент также заплатит начисленные проценты, которые в конечном итоге войдут в платеж по кредиту.                       

Какие виды ежемесячных выплат бывают?

В банковском кредитовании предусмотрены два варианта ежемесячных платежей в зависимости от используемой формулы:

1.   Аннуитетный платеж.

В начале выплат по графику проценты составляют значительную часть вносимого платежа.

2. Дифференцированный.

Выплаты по кредиту уменьшаются с каждым платежом. Изначально большая часть ежемесячной выплаты состоит из тела кредита и на меньшую - из начисленных процентов и дифференцированный платеж этим отличается от аннуитетного.                    

Чем отличаются платежи:        

• основное отличие в том, что при аннуитете клиент сперва выплачивает проценты за пользование кредитом, при дифференцированной схеме погашения обязательства — вначале идет сумма долга, потом погашаются проценты;         
• аннуитет — равные суммы платежей на весь срок кредита;        
• при втором варианте – суммы платежей постепенно снижаются от большего значения к меньшему, первые платежи будут самыми крупными;        
• переплата выше при аннуитетном способе погашения кредита;         
• дифференцированный платеж позволяет сэкономить на оплачиваемых банку процентах;         
• аннуитетный платеж – это возможность точно рассчитать кредитную нагрузку и сумму возможного кредита для оформления при следующем обращении;        
• дифференцированный платеж с высокими ежемесячными выплатами в начале срока создает высокую долговую нагрузку клиенту, которому сложно будет оформить новый кредит (при необходимости).

Важно.
Оформляя кредит с дифференцированным платежом и возможностью досрочного погашения, клиент создает для себя максимально выгодные условия. Проблема в том, что мало какие банки предлагают такую схему выплат по кредитному договору. В Сбербанке, например, ранее был дифференцированный платеж.                 

Какой платеж выгоднее для оформления кредита?

Для того, чтобы определить в каких ситуациях клиенту выгоднее платит по аннуитетной схеме погашения кредита или по альтернативной, нужно определить для себя цель кредита и дальнейшие планы по его погашению:

1. При наличии реальной возможности досрочного погашения кредита, не играет большой роли, какой платеж банк установит по выданному кредиту. В любом случае досрочное погашение доступно без штрафов или комиссий, при его реализации кредитор обязательно пересчитывает проценты и вычитает за тот период, по которому кредитом клиент не пользуется.
   
   
2. Вид обязательства. Потребительский кредит или ипотека. Абсолютно разные суммы и размеры платежей. При аннуитете они будут одинаковыми на весь период. Поскольку суммы потребкредитов значительно ниже, а ставки по ним выше, иногда лучше рассмотреть оформление дифференцированного платежа.
   
   Ипотека — это крупная сумма обязательств. Первые платежи при дифференцированном графике могут быть обременительными для бюджета семьи. Проще рассмотреть равный платеж на весь период кредитования. Гораздо важнее своевременное внесение платежей — во избежание начисления штрафных санкций и передачи сведений о просрочках в БКИ, которые испортят качество кредитного досье.

Важно.
Отзывы клиентов на портале банки.ру подтверждают, что выбор дифференцированного платежа сильно ограничен. Среди кредиторов встречается лишь в Россельхозбанке или Газпромбанке. Клиенту нужно напомнить о типе платежей по оформляемому кредиту. Менеджеры зачастую не оставляют выбора заемщикам и автоматически заводят заявку с аннуитетным погашением.

При дифференцированном графике гашения кредита, платеж на большую часть состоит из суммы долга и на меньшую из процентов — он выгоднее клиенту. А банку нет, поэтому его можно крайне редко встретить среди кредиторов. Особенно крупных, например, в ВТБ24 никогда не было подобной схемы.

При аннуитетном погашении кредита клиент с первого платежа начинает погашать проценты за кредит. Причем платеж на большую часть состоит из процентов.

Таким образом, кредитор может минимизировать свои риски — уже с первых платежей начинается выплата процентов и погашение долга. Благодаря этому, сумма одобряется больше, чем при дифференцированном платеже.

Важно.
Для банков присутствие у клиента по обязательствам дифференцированного платежа усложняет расчет обязательного параметра — ПДН (показателя долговой нагрузки).

Как отмечает первый заместитель Председателя Правления Банка России К.В. Юдаева: «концепция расчета ПДН выглядит следующим образом: среднемесячный платеж (по всем обязательствам, открытыми в кредитных учреждениях или МФО) равен сумме аннуитетного платежа и просроченной задолженности (при наличии)» .

Заключение. Когда клиенту выгоден аннуитетный платеж?

Рассчитать аннуитет и как его оплатить поможет кредитный калькулятор онлайн. Он показывает структуру ежемесячного платежа, с входящими в него комиссиями или процентами. Главное достоинство аннуитета — стабильность.

Клиент всегда знает точную сумму планируемого платежа. Также при такой выплате банки охотнее одобряют крупные суммы.

Только в исключительных ситуациях с полной уверенностью в завтрашнем дне, клиенту можно посоветовать дифференцированный платеж. Нужно понимать, что первые выплаты создадут большую нагрузку на бюджет.

Выйти на просрочку и испортить кредитную историю — не стоит той экономии, которая возможна при дифференцированной схеме выплат по кредиту.