Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы

Что называют сроком исковой давности и как его рассчитать?

Промежуток времени, когда банк имеет право получить сумму кредита с помощью суда, называют сроком исковой давности. Требование платить по кредиту может быть выставлено банком не только к заемщику, но и поручителю, а также правопреемнику (наследнику должника).

Гражданское законодательство предусматривает этот аспект взаимоотношений между заемщиком и кредитором. По истечению 3 лет у коллекторов истекает право на требования вернуть кредит у клиента кредитной или микрокредитной организации, который отказался выплачивать тело долга и проценты по нему.

Банк стремится получить свои средства назад до момента истечения срока исковой давности, по причине того, что далее его действия будут нелегальны и закон более не будет на стороне кредитора. Банк использует все возможности для того, чтобы вернуть деньги, поэтому при просрочке платежа стоит ожидать:

• Звонков вам, поручителю, а в том случае если кредит был застрахован, звонки будут поступать и страховой компании.
• Извещения о долге супруга и родных, ваших коллег. Делается это с целью влияния на должника, форма психологического давления.
• Включение в процесс коллекторской службы.
• Как крайняя мера – подача на должника заявления в суд.

У банков России на 2021 год приняты меры воздействия на заемщика. Через 3 года после просрочки санкции к клиенту не должны применятся, однако кредитор имеет право на подачу заявления в суд. В таком случае должник должен сообщить об истекшем сроке исковой давности, иначе он рискует тем, что суд вынесет решение о взыскании долга по всей строгости закона.

Определение даты, с которой начинает идти отсчет срока давности может вестись в два способа:

1. Начиная с числа окончания срока договора по кредиту. Такой вариант не применим к просрочкам по кредитным картам и договоров по бессрочному кредитованию.
2. Начиная с той даты, когда кредитор обнаружил наличие у вас долга и уведомил об этом факте (произвел попытку взыскания долга).

Большая часть судей предпочитает применять к расчету второй метод. Ориентируясь на это, можно самостоятельно рассчитать дату окончания срока исковой давности.

Как не платить по кредиту на законных основаниях?

«Около 80% дефолтов, которые происходят сегодня, связаны с процессом снижения доходов россиян. На данный момент количество должников близится к отметке в 8 млн. человек. Общий объем задолженностей больше 900 млрд. рублей»

сообщает Эльман Мехтиев, компетентный специалист в вопросах по работе с задолженностями.

Появление финансовых трудностей в жизни заемщика приводит его к вопросу о том, можно ли не платить по кредиту вообще? Второй вариант, когда появляется такая идея – банкротство кредитной организации, которой заемщик должен денег.

Заемщик обязан понимать, что подписание документов на получение кредита обязует его вернуть долг. То есть не платить по кредиту – это прямое нарушение юридически заверенного договора с банком. У судебных приставов появляется право требовать с вас выполнение обязательств, в случае отказа от оплаты.

Допускать такого исхода не стоит, если не хотите получить массу неприятностей в виде поступающих звонков от коллекторов, ограничения на выезд заграницу, блокировку счетов и подобные санкции, которые до мастерства отработали банки. Даже если кредитная организация признана банкротом, появится правопреемник, которые потребует выплаты долговых обязательств у заемщиков.

Другой вопрос состоит в том, как законно выйти из положения с минимумом проблем, когда долг уже просрочен и перспективы его выплатить вам не видны.

Законом предусмотрены случаи, когда должник не может выплатить кредит. В таких ситуациях банку не стоит ожидать исполнения обязанностей должника. Одним из ограничений для банка служит срок исковой давности.

Кредитор не может преследовать должника вечно, потому закон постановил, что по истечению 3 лет после момента начала просрочки банк или микрофинансовая организация не располагает правом выдвигать требование вернуть долг у клиента. Это единственный легальный способ не платить, но он трудоемкий, стоит нервов и создает ряд ограничений. Сознательно идти на такой шаг не стоит.

Нюансы вопроса

Учет особенностей позволит избежать трудностей и ошибок. Так стоит учесть, что если должник ответил на звонок или сообщение банка, или выплатил часть долга, срок исковой давности получает обнуление и отсчет начинается заново.

Также нужно знать, что в случае банкротства кредитной организации расслабляться не стоит. Напротив, стоит задуматься, что будет дольше, потому что правопреемник организации все равно потребует у заемщиков продолжать платежи по кредиту и имеет на это все основания.

Займ у МФО

Если вы просрочили займ у МФО, нужно понимать, что ситуация не имеет особых отличий. В микрозаймах клиентов с просрочкой платежей еще больше, чем в банках. Микрофинансовые организации разработали комплексный подход к должнику, который имеет успех в вопросах взыскания задолженности. Стоит подходить к просрочкам в МФО с максимальной осторожностью, не стоит ее допускать.

Необходимо понимать, что конец срока исковой давности не отменяет обязательства заемщика перед кредитной организацией. Если вы закрепили договор своей личной подписью, будьте готовы к выполнению поставленных условий. Суд может принять факт истечения исковой давности в случае если:

• Кредитная организация (банк, микрофинансовая организация) не выходила на связь с клиентом, не принимала попыток к возвращению долга.
• Заемщик не получал звонков, не отвечал на них, не появлялся в банке и не вносил никаких платежей.

Только в таком случае есть возможность подготовить прошение о том, что срок исковой давности истек. Это приведет к тому, что суд может принять решение о снятии обязательств с должника. Однако вероятность того, что с вами не выйдут на связь или, по крайней мере, не попытаются – крайне мала. Работники банка обычно обеспокоены вопросом возврата долгов.

При определенных ситуациях должника могут привлечь за мошенничество. Чтобы такой ситуации не возникло, заблаговременно нужно уведомить банк о своем положении и попросить об отсрочке. Банк может пойти вам навстречу и это сохранит вашу кредитную историю. Такой шаг не только необходимая мера, но и шанс выйти из трудного положения с минимумом проблем. Уберечь от обвинения в мошенничестве может:

• Факт совершения выплат по кредиту (более 1).
• Имущество в залоге у банка, в котором совершена просрочка.
• Сумма задолженности менее 1,5 млн. рублей.

Не ждите появления вашей фамилии в списке должников по кредиту или микрозайму, старайтесь платить вовремя. Если это невозможно подайте прошение об отсрочке, кредитные организации часто идут навстречу клиенту в этом вопросе.