Как узнать долг банку по кредиту?

Из чего формируется долг банку

Все без исключения банки, кроме Центробанка РФ, являются коммерческими организациями, и их цель ― получение прибыли. Банки привлекают деньги вкладчиков за вознаграждение и дают их в долг заемщикам под процент. Разница в процентной ставке формирует их доход. Так упрощенно выглядит схема заработка коммерческого банка.

В последнее время именно кредиты являются наиболее популярным финансовым продуктом, так как они очень выгодны банкам. Когда клиент обращается за кредитом, то автоматически становится должен финансовой организации больше денег, чем взял.

К сумме основного долга прибавляются проценты. Если человек взял, например, 100 000 рублей на 5 лет со ставкой по кредиту 15%, то в конце срока он должен будет вернуть 175 000 рублей, то есть почти в 2 раза больше, чем брал. Не все заемщики осознают финансовую нагрузку, и, к сожалению, очень часто имеют проблемы с возвратом денег.

Почему может возникнуть долг банку?

Существует множество причин, как явных, так и скрытых, почему накапливаются долги по кредитам. Ниже мы сформировали список наиболее популярных. Далее мы более подробно опишем каждую из них и разберем, что делать в сложившейся ситуации.

Итак, вот почему может возникнуть долг банку по кредиту:

1. У заемщика много кредитов в разных банках одновременно.
2. Не полностью погашенный ежемесячный платеж.
3. Просрочка платежа.
4. Возникла сложная финансовая ситуация.
5. Вы ― созаемщик или поручитель.

У заемщика много кредитов

Процедура получения кредита сегодня сильно упростилась, для того, чтобы оформить карточку не обязательно даже ехать в банк. Да и сами финансовые организации настойчиво предлагают свои продукты населению. Наверняка вы хоть раз получали звонок из банка с информацией об одобрении кредита или с новостью о том, что кредитка уже выпущена и ждет в отделении банка. Ну как тут устоять.

К сожалению, эта маркетинговая атака привела к тому, что у многих людей сегодня открыто по несколько кредитов и карт в разных банках. У всех продуктов разные сроки погашения, условия беспроцентного периода (для кредитных карт), суммы и способы внесения платежей.

Очень сложно держать всю информацию в голове и грамотно планировать свой бюджет. Поэтому вероятность просрочки платежа очень высока. А это ведет к начислению штрафов, пеней. В результате у заемщика появляется долг перед банком. Небольшая просрочка может оставаться незамеченной несколько месяцев, пока не превратиться в огромный долг.

При обслуживании нескольких кредитов одновременно нужно аккуратно вести учет выплат. Возможно, вам помогут автоматические ежемесячные напоминания, которые можно настроить в своем смартфоне. А еще можно объединить все кредиты в один, воспользовавшись таким банковским продуктом, как рефинансирование.

При рефинансировании банк, в который вы обратились, закрывает все действующие кредиты и открывает вам новый, по единой процентной ставке с единой суммой ежемесячного платежа.

При этом, если какие-то кредиты тянутся уже много лет, то новый займ может быть даже выгоднее, так как в последнее время ставки сильно снизились. Вы сможете сократить общую переплату и ежемесячный платеж, и при этом обслуживать всего один кредит будет намного проще.

Для того, чтобы воспользоваться услугой рефинансирования, необходимо:

• обратиться в банк и заполнить заявку;
• предоставить всю информацию об имеющихся кредитах;
• предоставить информацию о доходах, месте работы и другую, по требованию банка;
• соответствовать общим условиям банка для получения кредита;
• не иметь просрочек по ранее выданным кредитам.

Последнее условие очень критично. Все кредиты должны быть обслужены вовремя, иначе рефинансирование вам не одобрят.

Не полностью погашенный платеж или просрочка

Это один из случаев, когда долг по кредиту может накопиться незаметно. Рассмотрим такую ситуацию: заемщик должен внести ежемесячный платеж 20-го числа. Он делает это 20-го числа вечером в пятницу. Для зачисления денег требуется несколько дней, к которым прибавляются выходные.

В итоге, к моменту, когда деньги оказываются на счету и списываются банком, может накопиться до пяти дней просрочки, на которые банк начислит пени. Клиент может не узнать об этом. Он будет продолжать исправно вносить свои обязательные платежи, при этом долг будет увеличиваться и довольно быстро. 

Важно. Единственное, что можно рекомендовать ― это вносить платежи заранее и периодически запрашивать выписку о состоянии кредита. Сделать это можно обратившись в отделение банка к любому менеджеру или через интернет-сервисы банков: мобильное приложение или Личный кабинет на сайте.

Такая услуга сегодня есть практически у всех банков, как у крупнейших вроде Сбербанка, ВТБ 24, Открытие, так и у менее известных, но активно выдающих кредиты: Хоум Кредит, Ренессанс, Восточный экспресс и других. Расплатившись по кредиту, всегда запрашивайте в банке справку о полном погашении долга. 

Механизм формирования такого долга понятен, в отличие от предыдущей причины, это намеренное действие заемщика. Ситуации бывают разные. Некоторые люди действительно забывают внести деньги или попадают в чрезвычайные ситуации, когда сделать это невозможно. Другие же попросту не справляются с финансовой нагрузкой и не имеют денег.

Так или иначе, банк начисляет пени за каждый день просрочки платежа, и с каждым днем ситуация становится все хуже. Чем больше долг, тем более негативными могут быть последствия для заемщика, от ухудшения кредитной истории до ареста его имущества по суду.

Важно. Не допускайте просроченных платежей. Если речь не идет о чрезвычайном случае, то лучше всего заранее связаться с кредитным менеджером и сообщить ему о проблемах. Надо понимать, что банк не простит вам долг, но, принимая в учет уважительные причины, может пойти на уступки. Заемщику, попавшему в сложное финансовое положение могут реструктурировать долг. 

Возникла сложная финансовая ситуация

К сожалению, от ухудшения финансового положения не застрахован никто. 2020 год стал отличным примером того, как даже вполне успешные люди пострадали от последствий вынужденного глобального карантина. Бизнес во многих сферах сильно просел, что послужило причиной резкому снижению доходов, а многие люди и вовсе оказались без работы и средств к существованию. Но при своевременном принятии мер, можно избежать проблем с банком и растущих в геометрической прогрессии долгов.

Важно. Банки предусматривают возможность изменения условий обслуживания кредитов клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию и могут предоставить так называемые «кредитные каникулы».

Для этого надо обратиться в свое отделение и:

• написать соответствующее заявление;
• приложить документы, подтверждающие падение доходов;
• приложить документы, доказывающие что вы стремитесь улучшить финансовую ситуацию, если таковые имеются;
• дождаться рассмотрения банком вашего дела и в случае положительного решения подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

В соответствии с апрельским постановлением Правительства РФ, на отсрочку платежа имеют право все заемщики, доход которых в 2020 году снизился на 30% и более из-за последствий коронавируса. Вынужденные накопившиеся просрочки за этот период не будут отражаться в кредитных историях и ухудшать их.

Вы ― созаемщик или поручитель по кредиту

Бывают случаи, когда человек может даже не догадываться о том, что на нем висит крупный долг банку. Например, если он выступает поручителем по кредиту. Когда титульный заемщик перестает платить, банк автоматически может перевести долг на созаемщика или поручителя. Узнать о наличии долга можно неожиданно, например, получив отказ при обращении за собственным займом.

Совет дает кредитный консультант банка ВТБ 24, Петр Лукашов: «Всем заемщикам я рекомендую заниматься своей финансовой репутацией. Это примерно то же самое, что профилактические медосмотры, которые рекомендуется делать ежегодно. Например, нужно периодически проверять свою кредитную историю. Рекомендуется это делать вне зависимости от того, брали ли вы кредиты или только выступали поручителем. Во-первых, в кредитную историю может закрасться ошибка, и чем раньше вы это обнаружите, тем легче будет исправить. Во-вторых, именно так вы сможете обнаружить долг банку, о котором не догадываетесь».

Как проверить наличие долгов по кредиту?

Существует множество способов, как можно это сделать:

1. При личном обращении в банк, где был оформлен кредит.
2. С помощью продуктов интернет-банкинга: мобильного приложения или Личного кабинета на сайте банка.
3. Через банкомат.
4. Запросив кредитную историю в бюро кредитных историй.
5. Через Госуслуги.
6. Через единый реестр Федеральной службы судебных приставов.

Как проверить задолженность ФССП по фамилии имени отчеству и дате рождения?

ФССП формирует единый реестр должников и публикует его на своем сайте. В основе этого реестра лежит база судебных производств. Таким образом, в нем отражается информация по должникам, в отношении которых были возбуждены дела в суде и вынесены постановления.

То есть, если вы точно знаете, что ваш долг по кредиту банку передан коллекторскому агентству, то скорее всего в базе ФССП вы себя не обнаружите. Выяснять сумму к погашению стоит у самих коллекторов.

Чтобы проверить свои долги, зайдите на официальный сайт ФССП http://fssp.gov.ru/. Прямо на главной странице вы можете нажать на строку: «Как узнать, есть ли у меня задолженности?» и изучить инструкцию. Тут же, есть строка поиска. Введите в нее свои данные и запустите проверку.

Если вы точно знаете, что имеете долг банку, но информации по нему нет в реестре ФССП, то ваш долг может находиться на стадии передачи в суд или у коллекторов.

Что делать, если долг по кредиту передан коллекторам

Это очень неприятная ситуация, которой надо стараться избегать. В противном случае нужно стремится поскорее расплатиться по кредиту, одолжив деньги у знакомых или продав часть своего имущества. Коллекторские агентства делают все для того, чтобы заставить заемщика платить и нередко прибегают к запрещенным методам, оказывая психологическое давление, шантажируя родственников и знакомых, угрожая.

Все эти действия незаконны, но привлечь коллекторское агентство к ответственности непросто. Уклонение от уплаты долга не приведет ни к чему, кроме его увеличения. Условия банка по выплате кредита перестают действовать, когда он переходит коллекторам.

Выводы. Для того, чтобы не накопить долгов, аккуратно обслуживайте свои кредиты и постоянно контролируйте счета. Следите за своей кредитной историей вне зависимости от того, брали ли вы займы.

Не стесняйтесь лишний раз обратиться в банк, чтобы выяснить информацию по состоянию своих счетов и кредитов. Трезво оценивайте свои финансовые возможности прежде чем взять займ.