Первый кредит: советы и рекомендации для новичков
- 05 сентября 2023
- Изменено: 05 сентября 2023
- 90 просмотров
Что такое Первый Кредит?
Первый кредит — это заем, который банк предоставляет клиенту, у которого отсутствует кредитная история, то есть ранее он не кредитовался в банках. Такие заемщики считаются более рискованными, так как кредитным организациям труднее оценить их платежеспособность и ответственность в возврате долга.
Особенности первого кредита:
- Ограниченная сумма. Банки часто начинают с минимальной суммы займа для клиентов без кредитной истории. Это делается с целью снижения рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщика.
- Высокие проценты. Так как банк не имеет данных о платежеспособности клиента, он устанавливает повышенные ставки, чтобы компенсировать возможные риски.
- Поэтапное увеличение кредитной нагрузки. Если заемщик успешно погасил первые кредитные обязательства, то его кредитный рейтинг и КИ начинают формироваться. В дальнейшем банк может предложить более крупные суммы с более выгодными условиями, если клиент продемонстрирует свою платежеспособность.
При правильном подходе и соблюдении финансовой ответственности вы сможете начать строить свою кредитную историю и в дальнейшем получать кредитные продукты на более выгодных условиях.
Плюсы и Минусы
Плюсы
- Надежность и репутация. Кредитные продукты, выдаваемые банками, обычно более надежны и прозрачны, чем займы в МФО или у частных инвесторов. У кредитных организаций более строгое регулирование и контроль, чем у микрофинансовых компаний.
- Более выгодные условия. Банки предлагают разнообразные кредитные продукты, и заемщики могут выбрать наиболее подходящий вариант. Процентные ставки по кредитам в банках обычно более низкие, чем в МФО. А также можно снизить процент и повысить доверие к себе за счет предоставленного залога или поручительства, что делает заем более выгодным для человека, впервые обратившегося за кредитом.
- Улучшение кредитной истории. Кредитные организации обязаны передавать данные по своим заемщикам в НБКИ, где формируется кредитная история. Таким образом, при своевременном погашении долга без просрочек, у человека формируется положительный кредитный рейтинг. В дальнейшем он дает право получить кредитный продукт на более выгодных условиях, так как уровень доверия возрастает.
- Разнообразие кредитных продуктов. У банков разнообразные программы кредитования: потребительское кредитование, автокредиты, ипотека, образовательные кредиты и другие. Это дает явные преимущества перед МФО, та как заемщик может выбрать наиболее подходящий вариант для своих потребностей и получить деньги в долг на более длительный срок и с меньшим процентом.
- Прозрачность условий. Кредитные организации обязаны предоставлять четкую информацию об условиях кредита, включая процентные ставки, сроки погашения, комиссии и другие платежи. Это позволяет заемщику четко понимать свои обязательства.
Минусы
- Ограничения для новичков. Займы для заемщиков без КИ или с небольшим опытом могут сопровождаться более высокими процентными ставками или более жесткими условиями.
- Риски невозврата. В случае неправильного планирования и неспособности погасить долг в срок, заемщик может столкнуться с неустойками, негативным влиянием на кредитную историю, а если был залог, то передачу его кредитору.
- Доступно не для всех категорий. Кредитные организации часто просят представить большой пакет документов, включая справки о доходах. Поэтому такое кредитование может быть недоступно для фрилансеров, неофициально работающих лиц, студентов.
- Скрытые комиссии. В банковской сфере кредитования можно столкнуться со скрытыми услугами и комиссиями. Чаще всего это связано со страхованием, при отказе от которого процент повышается.
Как оформить Первый Кредит?
Оформление на нашем сайте
- Посетите наш сайт и ознакомьтесь с доступными программами. Изучите условия, процентные ставки, сроки и виды кредитных продуктов, предоставляемых банками.
- После ознакомления с условиями выберите программу, наиболее подходящую для ваших потребностей. Определитесь с банком-кредитором, которому вы хотите подать заявку.
- Нажмите кнопку "Оформить" на нашей странице, чтобы перейти на сайт выбранной кредитной организации и заполнить онлайн-анкету.
- В анкете укажите всю необходимую информацию о себе, такую как паспортные данные, размер доходов, желаемая сумма и срок. Если требуется обеспечение, то нужно представить информацию по нему.
- Возможно, для рассмотрения вашей заявки потребуются сканы определенных документов. Убедитесь, что предоставляете все необходимые документы в хорошем качестве, чтобы ускорить процесс рассмотрения.
- Решение по заявке поступает в течение 1-5 дней в зависимости от регламента работы кредитного учреждения. Информация поступит через СМС, по электронной почте или в личном кабинете на сайте кредитора.
- В случае одобрения вашей заявки и получения кредитного решения вам необходимо будет подписать договор в отделении кредитора.
Оформление на сайте банка
Оформление в приложении банка
- Загрузите и установите мобильное приложение кредитора.
- Зарегистрируйтесь или войдите в личный кабинет. Помните, не все кредитные организации предоставляют возможность сторонним клиентам пройти регистрацию в приложении. Возможно, потребуется посещение отделения кредитора. Например, ВТБ предлагает загрузить приложение со своего официального сайта для неклиентов. В нем в том числе достпуна подача заявок на кредит.
- Изучите параметры кредитных продуктов, выберите наиболее выгодное предложение и заполните онлайн-заявление.
- Дождитесь ответа, который придет через приложение или SMS.
- Подпишите договор в офисе организации, взяв с собой весь пакет документов.
Оформление в отделении банка
- Определитесь с кредитной организацией и посетите ее офис в рабочие часы.
- Проконсультируйтесь с кредитным специалистом, представьте ему документы, чтобы он мог сделать предварительный расчет.
- Совместно с кредитным специалистом заполните заявку.
- Заявление передается в кредитный отдел, где по нему принимается решение. Ответ может поступить моментально или в течение 3-5 дней. Все зависит от регламента работы кредитной организации.
- Если вам пришло одобрение, то нужно ознакомиться с договором и подписать его, чтобы получить кредит.
Условия и требования
Условия
- Ставка. Для молодых людей проценты по кредиту могут варьироваться от 3,9% до 29,9%. Все зависит от наличия и уровня кредитного рейтинга, доходов, обеспечения и прочих критериев оценки, которые проводят кредиторы.
- Доступная сумма. Сумма по кредитным продуктам может достигать 7 млн рублей и выше. Однако большие суммы доступны при предоставлении залога. Кредитные организации при принятии решения исходят из расчета срока, суммы, ежемесячных доходов и наличия у заемщика сторонних кредитов.
- Обеспечение. Если вы хотите получить большую сумму кредита или более выгодные условия, кредитор может потребовать предоставление залога, такой как автомобиль или недвижимость. Также может потребоваться наличие поручителей, к которым предъявляются те же требования, что и к заемщикам.
- Срок кредитования. Максимальный срок кредитования для молодых клиентов обычно составляет 5 лет, реже до 7 лет. Более короткий срок может привести к более высоким ежемесячным платежам, но позволит погасить кредит быстрее и уменьшить общую переплату.
Требования
- Возраст. Обычно минимальный возраст для оформления кредита составляет 18 лет. Однако некоторые кредиторы могут предлагать сотрудничество с ними от 21 года или выше. Большинство кредитных организаций предпочитают, чтобы возраст заемщика на момент окончания кредитного срока был не более 70-75 лет.
- Гражданство. Заемщик должен быть гражданином РФ.
- Регистрация. Все зависит от кредитной организации и регламента ее работы. Одни могут потребовать наличие регистрации в городе присутствия их отделения, другим достаточно, чтобы клиент имел прописку и регистрацию на территории России.
- Стаж работы. Обычно оценивается стаж работы заемщика на текущем месте работы. Минимальный требуемый стаж может быть от 3 месяцев.
- Пакет документов. Основными документами для оформления кредита обычно являются паспорт РФ, СНИЛС и ИНН. Дополнительно может потребоваться справка о доходах, а также копия трудовой книжки с текущего места работы. Если есть залоговое имущество, то на него также должны быть представлены правоустанавливающие документы.
Ставки по рефинансированию сегодня
Установление размера ставки при оформлении первого кредита в банке зависит от нескольких ключевых факторов и особенностей заемщика. Важно понимать, что каждый кредитор имеет собственные критерии и подходы к определению ставки, поэтому условия могут различаться. Однако, обычно следующие факторы влияют на установление размера ставки:
- Кредитная история. У заемщика без кредитной истории банк может применить базовую ставку, которая может быть выше, чем для клиентов с хорошей КИ. Дело в том, что при наличии КИ кредитор может оценить платежеспособность и пунктуальность клиента при прошлых кредитных обязательствах.
- Доходы и занятость. Чем выше доходы и стабильнее источник дохода, тем более вероятно, что заемщик получит более низкую ставку.
- Возраст. Молодым заемщикам без кредитной истории может быть предложена более высокая ставка из-за рисков, связанных с недостаточным опытом, низкими доходами и нестабильностью, связанной с их занятостью.
- Сумма и срок кредита. Более крупные кредиты или более длительные сроки могут иметь более высокие ставки, так как банк берет на себя больший риск. В этом случае может помочь обеспечение в виде залога транспортного средства или недвижимости, а также участие поручителей.
Сегодня на кредитном рынке России можно найти предложения со ставками от 3,9 до 29,9% годовых. Если у заемщика высокий риск невозврата долга, то возрастает вероятность того, что ставка будет определена по среднему или высокому значению. Его уровень устанавливается индивидуально после ознакомления с полным пакетом документов, изучения дохода заемщика и анкеты по кредиту.
Способы получения денег
- Наличными. Обычно кредит выдается в офисе банка после подписания кредитного соглашения. Получить кредит наличными сейчас можно крайне редко, так как кредиторы уходят от такой практики.
- На карту. Для оформления заемных денежных средств таким способом необходимо иметь карту, выпущенную в банке-кредиторе. Возможен вариант, когда после подписания кредитного соглашения кредитор выдает карту клиенту с уже пополненным балансом.
- Курьером. Некоторые кредитные организации предлагают услугу доставки кредитных средств курьером. В таком случае процедура идентификации личности, подписания договора проходит при встрече с курьером. Он выдает карту с зачисленными на нее заемными средствами.
Альтернативы
- Микрофинансовые организации. МФО предоставляют краткосрочные займы, которые могут быть доступны людям с низким кредитным рейтингом или с отсутствующей КИ. Займы могут быть удобными в случае небольших сумм или срочных финансовых нужд. Однако, стоит быть осторожным, так как ставки в МФО выше банковских, и важно внимательно ознакомиться с условиями, чтобы не попасть в долговую яму. Изучите отзывы об МФО, проверьте ее в реестре ЦБ РФ, а также уточните, передает ли она сведения в НБКИ.
- Специальные программы. В кредитных организациях могут предлагать специальные программы для определенных категорий заемщиков. Например, программы для образования могут предоставлять заемные средства на оплату обучения или получение дополнительного образования с более гибкими условиями. Такие программы могут быть более доступными для студентов или молодых людей.
- Кредиты с залогом. Если у заемщика есть ценные активы, такие как недвижимость или автомобиль, он может рассмотреть вариант оформления заемных средств с залогом. В этом случае банк получает дополнительные гарантии и, возможно, будет готов выдать деньги на более выгодных условиях.
- Частные инвесторы. Некоторые частные лица или инвесторы могут предложить заем на индивидуальных условиях. Однако важно быть осторожным, когда работаете с частными инвесторами, чтобы избежать мошенничества или недобросовестных сделок.
- Ломбард. Ломбарды предлагают займы под залог ценных вещей, таких как ювелирные изделия, электроника или другие ценные предметы.
На что обратить внимание
- Обратитесь в свой банк. Если у вас уже есть счет у кредитора, куда поступают заработная плата или другие доходы, обратитесь в него. Банки часто предпочитают работать с уже существующими клиентами, тем более что в таком варианте они уже видят стабильный доход своего клиента.
- Используйте кредитные карты. Возьмите кредитку или воспользуйтесь покупками в рассрочку на небольшую сумму. Это поможет начать формировать вашу кредитную историю и демонстрировать своевременное погашение долга.
- Анализируйте свои возможности. Тщательно оцените свой бюджет и способность погасить кредитные обязательства. Если не уверены в своей платежеспособности, лучше выбрать более длительный срок погашения для снижения ежемесячных выплат.
- Выберите надежный банк с хорошей репутацией. Изучите отзывы и рейтинги кредитных организаций, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант. Проверьте лицензию от ЦБ РФ, что гарантирует легитимность их работы.
- Количество запросов. Не нужно делать множественные запросы на кредитные продукты в разные учреждения. Каждый раз, когда вы делаете запрос на кредитный продукт, то он отражается в вашей КИ. При этом отказ от банка и даже от самого заемщика, понижает рейтинг. Нужно осознанно подходить к получению заемных средств и подавать заявки только в выбранный банк.
- Изучите программу кредитования. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора, включая процентные ставки, сроки, комиссии и штрафы за нарушение сроков погашения. Убедитесь, что вы полностью понимаете все, а при необходимости обратитесь за консультацией к специалисту кредитора.
- Пользуйтесь кредитом ответственно. Помните, что любой кредитный продукт — это долг, который нужно вернуть с процентами. Используйте кредитные средства сознательно и ответственно, не берите заемные деньги на ненужные вещи или услуги.
Способы оплаты
- В офисе банка. Вы можете оплатить кредит, посетив офис банка лично. Обратитесь к кассиру или специалисту по обслуживанию клиентов, предоставьте необходимые реквизиты и сумму для оплаты. Если платеж проводится через стороннюю кредитную организацию, то будьте готовы к комиссии и зачислению денег с опозданием до 5 суток.
- В мобильном приложении или личном кабинете. Таким способом можно провести платежи по привязанной банковской карте. Зачисление проходит моментально и отображается в кабинете заемщика.
- Переводом с карты или счета другого банка. Если ваш банк позволяет оплачивать кредиты через перевод с карты или счета другого банка, выполните перевод, указав соответствующие реквизиты кредитного счета. При использовании такого способа и для недопущения задолженности проводите оплату не менее, чем за 5 дней до даты погашения.
- Терминалы самообслуживания. Посетите ближайший банковский терминал, следуйте инструкциям на экране и выполните оплату. Такой платеж можно провести наличными или по карте.
- Платежные сервисы "Контакт" и "Золотая Корона". Посетите пункт обслуживания данных сервисов, предоставьте реквизиты кредитного счета и оплатите кредит. Взимается комиссия.
Мнение редакции
Оформление первого кредита в банке — это ответственный шаг, который следует предпринимать сознательностью. Перед обращением в кредитное учреждение необходимо тщательно изучить условия различных программ. Оцените свои финансовые возможности и определите, какая сумма и срок кредитования будут наиболее комфортными для вас. Отдайте предпочтение известным и надежным банкам с хорошей репутацией. Изучите рейтинги кредиторов и отзывы клиентов для более объективной оценки их работы.
Не занижайте свои доходы или не рассчитывайте на слишком большую сумму кредита, если не уверены, что сможете вовремя его вернуть. Разработайте план погашения кредитных обязательств заранее. Внимательно следите за сроками платежей и старайтесь не допускать просрочек.
Возможность получить кредит впервые на выгодных условиях могут помочь специальные предложения кредитных организаций. К ним относится льготное кредитование. Первые займы могут быть не только для лиц 18-20 лет, люди более старшего возраста также могут впервые обратиться за кредитными программами. Для каждого найдется подходящий вариант с более гибкими условиями, а помочь в выборе могут кредитные специалисты банков.
Помните, что ответственное погашение первого кредита поможет сформировать кредитный рейтинг, а, значит, в будущем будет возможность заключить кредитный договор на более выгодных условиях. Оформление первого кредита — это возможность начать строить свою кредитную историю, но при этом необходимо быть внимательным и дисциплинированным заемщиком.
Вопросы и ответы
Как узнать, на какую сумму могут дать кредит?
Вам следует обратиться в выбранную кредитную организацию, где представить специалисту информацию о своих доходах и персональные данные. В большинстве случаев, банки предоставляют возможность оценить свою кредитоспособность с помощью онлайн-калькуляторов на своих веб-сайтах. Вы вводите свои личные данные, доходы, расходы и другую необходимую информацию, и калькулятор рассчитывает приблизительную сумму, на которую вы можете рассчитывать при получении кредита. Например, Сбербанк предлагает бесплатную онлайн-услугу, по которой можно сделать расчет по продуктам банка и узнать кредитные лимиты по картам, ипотеке, потребительскому кредитованию.
Где 100% дают кредит?
Не существует такой кредитной организации, которая гарантирует одобрение кредита на 100%. Каждый кредитор проводит оценку кредитоспособности заемщика на основе различных факторов, таких как КИ, доходы, возраст, занятость и другие. Решение о выдаче кредита принимается индивидуально и зависит от множества обстоятельств. Если у заемщика есть положительная КИ, хороший доход и другие положительные факторы, шансы на одобрение кредита увеличиваются, но гарантии в его получении нет.
Как можно доказать, что кредит брал не для себя?
Когда вы оформляете кредитный договор, то соглашаетесь с его условиями. Если вы взяли деньги для другого человека и он перестал платить обязательства, то банку это не доказать, так как вы являетесь ответственным заемщиком. В такой ситуации вы можете оплачивать чужой долг самостоятельно, попробовать оформить с юристом переуступку долга, а если есть расписка от истинного заемщика, то обратиться в суд.